7 C 74/2025-70 — Okresní soud v Chomutově

Žalobkyně se žalobou podanou u zdejšího soudu domáhala vydání rozhodnutí, jímž by byla žalované uložena povinnost zaplatit jí částku 13 028,38 Kč s příslušenstvím s odůvodněním, že uzavřela se žalovanou dne , datum, smlouvu o poskytnutí revolvingového úvěru č. , hodnota, . Podpisem shora uvedené úvěrové smlouvy se staly její nedílnou součástí úvěrové podmínky. Před uzavřením smlouvy žalobkyně řádně prověřila schopnost žalované úvěr splácet, a to zejména kontrolou v registrech a dostupných databází, kde jsou shromažďovány klientské informace, jako je např. existence závazků, jejich výše, historická platební morálka klienta. Dále výpočtem tzv. MLS tedy, částky, která klientovi po odečtení všech mandatorních výdajů zbývá a do její výše je tak možno maximálně zatížit klienta splátkou úvěru a také důsledným zjišťováním kreditního skóre klienta. Žalobkyně pomocí výpočtu tzv. credit scoringu dokáže velmi přesně určit pravděpodobnost dodržení úvěrových závazků ze strany klienta. Žalobkyně mimo jiné využívá statistické modely, kterými posuzuje a verifikuje spotřebitelovu příjmovou a výdajovou stránku, přezkoumávají klientské informace o proměnných jako např. věk, vzdělání, zdroj příjmů, rodinný stav, počet dětí, způsob bydlení. Žalovaná byla v souladu se smlouvou oprávněna čerpat revolvingový úvěr, a to vždy maximálně ve výši nevyčerpaného zůstatku sjednaného úvěrového rámce, který činil 11 939 Kč. Žalovaná se zavázala poskytnutý úvěr řádně a včas splácet v pravidelných měsíčních splátkách, kdy výše této splátky byla stanovena na 4 % z aktuální dlužné částky. V průběhu trvání úvěrového vztahu žalovaná celkem načerpala částku ve výši 26 939 Kč a uhradila částku ve výši 24 014,15 Kč. Jelikož žalovaná porušila svůj závazek hradit poskytnutý úvěr řádně a včas, využila žalobkyně svého oprávnění sjednaného v úvěrových podmínkách a úvěr zesplatnila ke dni 13. 2. 2025 a vyzvala žalovanou ke splacení celého úvěru dopisem ze dne 13. 2. 2025. Pohledávka ve výši žalované částky pak sestává z neuhrazené jistiny ve výši 9 733,38 Kč, poplatků ve výši 156 Kč, nákladů na vymáhání ve výši 1 200 Kč a smluvních pokut ve výši 1 939 Kč. Žalovaná i přes výzvu ničeho neuhradila.Žalobkyně v podání došlém soudu dne 10. 7. 2025 zevrubně popsala postup při prověřování bonity spotřebitele. Při posouzení úvěruschopnosti žalované užila výpočtu maximálního limitu měsíční splátky (zkráceně MLS). Účelem je zjistit, zda i po úhradě nezbytných měsíčních výdajů včetně případných výdajů na již existující závazky, bude žadatel schopný úvěr splácet. Ve výpočtu MLS se zohledňují jak příjmy, tak výdaje žalované, včetně jejích případných výdajů na již existující závazky. K tomu si žalobkyně od žalované vyžádala výpis z účtu za období od 16. 4. 2023 do 14. 7. 2023. Žalovaná při kontraktačním procesu s žalobkyní uvedla, že jejím zaměstnavatelem je společnost , právnická osoba, . Od této společnosti žalované v předmětné době výpisu z účtu přicházely opakující se platby, jejich výše sice sama o sobě nedosahovala výše příjmu tvrzené ve smlouvě, avšak s dalšími příjmy žalované ověřený příjem dokonce převyšoval příjem tvrzený. Žalobkyni měsíčně na účet přicházely platby v průměrné celkové výši , částka, za měsíc. Příjmy žalované dále tvořily opakující se platby od , jméno FO, v souhrnné výši , částka, , platba od , jméno FO, ve výši , částka, , opakující se platby od , jméno FO, a další. Ačkoliv souhrnná výše příjmů převyšovala výši příjmu tvrzenou ve smlouvě, žalobkyně pro výpočet MLS využila pouze částky tvrzené, čímž vytvořila přísnější podmínky pro zkoumání úvěruschopnosti žalované. Prostřednictvím výpisu si zároveň žalobkyně ověřila výdaje žalované, mezi nimi například výdaje na stravu, léky, dopravu, ošacení či drogerii. K výdajům žalobkyně podotkla, že z výpisu jsou zjevné také tzv. zbytné a jednorázové výdaje, které mohou být ze strany žalované omezeny. V době žádosti o poskytnutí úvěru neměla žalobkyně závazky u jiných institucionálních věřitelů. Zároveň žalobkyně uvedla, že žalovaná svůj dluh řádně plnila po dobu delší než jeden rok. Dále žalobkyně provedla kontrolu žalované v registru ISIR, CEE a SOLUS, a dále v NRKI. Na základě uvedených zjištění a též s ohledem na výši úvěru žalobkyně shledala žalovanou schopnou splácet předmětný úvěr. Ohledně čerpání úvěru žalobkyně soudu sdělila, že žalovaná čerpala finanční prostředky ve výši 26 939 Kč jakožto účelový spotřebitelský úvěr na úhradu ceny zboží prodejci a uhradila částku v celkové výši 24 014,15 Kč.Žalovaná se ve věci nijak nevyjádřila.Žalobkyně se z jednání soudu omluvila, žalovaná se, ač řádně a včas předvolána (fikcí na adrese trvalého pobytu shora), k jednání soudu nedostavila. Soud tedy s odkazem na § 101 odst. 3 zákona č. 99/1963 Sb., občanského soudního řádu (dále jen „o. s. ř.“) věc projednal a rozhodl v jejich nepřítomnosti.Z listiny nazvané jako Šikovný účet – revolvingový úvěr č.: , hodnota, ze dne , datum, bylo zjištěno, že žalobkyně poskytla žalované bezúčelový revolvingový úvěr s výší úvěrového rámce 26 939 Kč a výší minimální měsíční splátky 4% z dlužné částky. Ve smlouvě jsou uvedeny kromě kontaktních údajů i údaje o poměrech žalované, kdy jakožto zdroj příjmu je uvedeno, že žalovaná je zaměstnána u společnosti , právnická osoba, ., s čistým měsíčním příjmem , částka, . Žalovaná je svobodná, bydlí u rodičů, má základní vzdělání a nemá žádnou vyživovací povinnost. Smlouva je za žalovanou podepsána pomocí kódu , číslo, . Žalobkyně rovněž doložila Úvěrové podmínky společnosti , právnická osoba, . – , číslo, platné od 1. 6. 2023.Z interní databáze žalobkyně – Ověření bonity MLS vyplynulo, jakým způsobem byl žalobkyní vypočítán MLS klienta a MLS domácnosti pro smlouvu č. , hodnota, . Žalobkyně vypočítala zbývající MLS na , částka, a zbývající MLS domácnosti na , částka, .Z úvěrové zprávy bylo zjištěno, že žalovaná neměla uzavřené žádné splátkové či nesplátkové kontrakty, kreditní karty ani jiné služby.Z karty klienta ze dne 19.5.2025 bylo zjištěno, že žalovaná při uzavírání kontraktu uvedla, že je svobodná, bydlí u rodičů, nemá žádnou vyživovací povinnost, je zaměstnána s výší příjmu , částka, , příjem ostatních členů domácnosti činil , částka, a měsíční výdaje domácnosti činily , částka, . Zároveň z karty vyplývá, že se žalobkyně měla dotazovat do externích registrů (JAP_PUJCKA, SOLUS, NRKI, MVCR a CEE).Z výpisu čerpání, splátek a úhrad, číslo smlouvy , číslo, vyplynulo, že v souvislosti s předmětnou smlouvou žalovaná od žalobkyně čerpala celkem 26 939 Kč a uhradila celkem 24 014,15 Kč.Z výzvy ke splacení celého úvěru ze dne 13. 2. 2025 bylo zjištěno, že žalobkyně vyzvala žalovanou k zaplacení zesplatněného úvěru č. , hodnota, s tím, že celková dlužná částka činila 13 602,72 Kč a měla být uhrazena do 14 dnů od sepsání výzvy.Z poštovního podací archu bylo zjištěno, že žalované byla dne 14.2.2025 odeslána písemnost.Z předžalobní výzvy k plnění ze dne 6. 3. 2025 bylo zjištěno, že právní zástupce žalobkyně vyzval žalovanou k úhradě dluhu souvisejícího s předmětným úvěrem. Dle poštovního podacího archu byla tato písemnost žalované odeslána dne 7. 3. 2025.Z opisu výpisu proplacení smlouvy , číslo, bylo zjištěno, že dne 18. 7. 2023 poskytla žalobkyně žalované částku ve výši 26 939 Kč.Z přehledu pohybů na účtech (běžný účet vedený na jméno , jméno FO, , č.ú. , č. účtu, ) vyplývá, že dne 13. 7. 2023 došlo k připsání částky ve výši , částka, od zaměstnavatele žalované, dne 3.7.2023 došlo k připsání částky ve výši , částka, od , jméno FO, , dne 26.6.2023 částky ve výši , částka, od , jméno FO, , dne 13.6.2023 částky ve výši , částka, od zaměstnavatele žalované, dne 12.6.2023 částky ve výši , částka, od , jméno FO, , dne 8.6.2023 částky ve výši , částka, od , jméno FO, , dne 31.5.2023 částky ve výši , částka, od , jméno FO, , dne 24.5.2023 částky ve výši , částka, od , jméno FO, , dne 24.5.2023 částky ve výši , částka, od , jméno FO, , dne 22.5.2023 částky ve výši , částka, od , jméno FO, , dne 22.5.2023 částky ve výši , částka, od , jméno FO, , dne 12.5.2023 částky ve výši , částka, od zaměstnavatele žalované, dne 2.5.2023 částky ve výši , částka, od , jméno FO, , dne 25.4.2023 částky ve výši , částka, od , jméno FO, , dne 23.4.2023 částky ve výši , částka, od , jméno FO, , dne 18.4.2023 částky ve výši , částka, od , jméno FO, a dne 16.4.2023 částky ve výši , částka, od , jméno FO, .Po provedeném dokazování a zhodnocení důkazů jednotlivě i v jejich vzájemné souvislosti, přihlížeje přitom ke všemu, co vyšlo v řízení najevo, má soud za prokázané tyto skutečnosti: Žalovaná uzavřela dne 14. 7. 2023 s žalobkyní smlouvu o revolvingovém úvěru, jak je shora uvedeno, v souvislosti s touto smlouvou čerpala celkem 26 939 Kč a uhradila celkem 24 014,15 Kč. Jelikož žalovaná nehradila splátky řádně a včas, žalobkyně v souladu se smluvními ujednáními prohlásila úvěr za splatný ke dni 13. 2. 2025. Žalobkyně zaslala žalované předžalobní upomínku s výzvou k zaplacení dlužné částky. Žalobkyně disponuje osobními