41 C 240/2023-28 — Okresní soud ve Frýdku-Místku

1. Žalobce se podanou žalobou domáhal zaplacení shora uvedené částky. Tento návrh odůvodnil tím, že žalobce uzavřel s žalovanou dne 25. 1. 2023 smlouvu o spotřebitelském úvěru [číslo] (dále i jen„ Smlouva o úvěru“), na základě které byl žalované ze strany žalobce poskytnut standartní neúčelový úvěr, kdy žalobce v souladu se Smlouvou o úvěru poskytl žalované peněžité prostředky ve výši 30.000 Kč (dále i jen„ Peněžité prostředky“) tak, že částku ve výši 27.500 Kč převedl v souladu s čl. II. Písm. b) Smlouvy o úvěru na tzv. Účet zákazníka uvedený na první straně Smlouvy o úvěru v levém dolním rohu (dále i jen„ Účet Zákazníka“), tedy účet určený žalovanou a to dne 31. 1. 2023, čímž došlo k čerpání Peněžitých prostředků, tedy úvěru ze strany žalované v souladu Smlouvou úvěru dle čl. II. Smlouvy o úvěru. [příjmení] [jméno] prostředků ve výši 2.500 Kč, převedl žalobce v souladu s čl. II. písm. b) Smlouvy o úvěru na účet zprostředkovatele žalované jako provizi. Žalobce se s žalovanou ve Smlouvě o úvěru zejména dohodl, že poskytnuté Peněžité prostředky, tedy předmětný úvěr, společně s úroky dle dohodnuté roční zápůjční úrokové sazby uvedené na první straně smlouvy, tedy v Žádosti, jako [příjmení] [jméno] [příjmení] v částce ve výši 40.000 Kč uhradí žalovaná žalobci v pravidelných 25 měsíčních splátkách po 1.600 Kč splatných vždy do každého 20-tého dne daného měsíce na účet žalobce, kdy splatnost 1. splátky byla mezi žalobcem a žalovanou dohodnuta na den 20. 2. 2023. K uzavření Smlouvy o úvěru mezi stranami došlo v elektronické formě prostřednictvím tzv. verifikační platby ve výši 1 Kč, a to v souladu s čl. XII. bod 1. Smlouvy o úvěru tedy okamžikem, kdy žalovaná Smlouvu o úvěru podepsala, přičemž za okamžik podpisu Smlouvy o úvěru se považuje okamžik, kdy tzv. verifikační platba, tedy částka 1 Kč byla připsána na účet žalobce, tedy na účet č. [bankovní účet], a to pod variabilním symbolem čísla úvěrové smlouvy, kdy k tomuto došlo dne 30. 1. 2023. Žalovaná v dohodnutých měsíční splátkách žalobci úvěr nesplácela řádně a včas, kdy v souladu s čl. IV. bod 1. písm. d) Smlouvy o úvěru došlo k zesplatnění Úvěru, kdy - žalovaná byla v prodlení s úhradou jedné splátky nebo jen její části, a to po dobu delší než dva měsíce. Žalované bylo ze strany žalobce odesláno písemné Oznámení o zesplatnění úvěru, přičemž v tomto případě okamžik splatnosti nastává dnem, kdy žalobce odeslal Žalované písemné Oznámení o zesplatnění úvěru ze dne 27. 5. 2023, které bylo žalované odesláno dne 27. 5. 2023 (dále i jen„ Den zesplatnění úvěru“). Žalobce odeslal žalované celkem 3 Upomínky pro smlouvu [číslo] ze dne 25. 3. 2023, 25.4.2023 a (dále i jen„ Upomínky“) a Zesplatnění pro smlouvu [číslo] ze dne 27. 5. 2023, které je zároveň Oznámením o zesplatnění úvěru, jehož součástí je i předžalobní výzva dle §142a o.s.ř., přičemž za každou písemně odeslanou upomínku v souladu s čl. IV., bod 4., písm. b) Smlouvy o úvěru je žalovaná povinna uhradit žalobci náhradu účelně vynaložených nákladů ve výši 100 Kč za každou odeslanou upomínku, kdy v tomto směru žalobce požaduje uhradit tyto účelně vynaložené náklady, tedy celkem částku ve výši 300 Kč (tj. 3 x 100 Kč). Upomínky včetně Oznámení o zesplatnění úvěru byly žalované ze strany žalobce odeslány i do Schránky zákazníka v souladu s čl. XI. bod 4. Smlouvy o úvěru, přílohy [číslo] Úvěrových podmínek (čl. 12, [číslo]), která byla zřízena zejména za účelem doručování písemností k jeho rukám. Žalobce nad rámec k důkazu předkládá čestná prohlášení zaměstnance žalobce, jehož pracovní náplní je mimo jiné povinnost evidovat odeslané poštovní zásilky, o odeslání Upomínek žalované včetně potvrzení České pošty, s.p. Žalovaná je v současné době v prodlení s úhradou částky celkem ve výši 31.086 Kč, kdy tato částka se skládá z neuhrazených dlužných splátek ve výši 4.799 Kč a zesplaněné části jistiny ve výši 26.287 Kč. Žalobce zesplatnil úvěr ke dni 27. 5. 2023, kdy zesplatněná část jistiny činila 26.287 Kč, dluh na splátkách ke dni zesplatnění činil 4.799 Kč, kdy tyto splátky se skládají z dlužných úroků ve výši 1.982 Kč a dluhu na jistině (úmor) ve výši 2.817 Kč. Celková dlužná jistina ke dni žaloby činí 26.287 Kč + 2.817 Kč, což v součtu činí na jistině 29.104 Kč a na úrocích 1.982 Kč. Výše uvedené vyplývá z přiložené Bonity smlouvy (dále i jen„ [příjmení] smlouvy“) a způsobu umoření úvěru pro smlouvu [číslo] označené žalovaným jako„ Smlouva [číslo]“ (dále i jen„ Tabulka umoření“), kdy ze způsobu umoření je zřejmé, že na jistinu nebyla ke dni zesplatnění úvěru umořena částka 29.104 Kč Smluvní strany se ve Smlouvě o úvěru zejména v čl. I. Smlouvy o úvěru dohodly na roční zápůjční úrokové sazbě ve výši 28,17% (dále i jen„ Smluvní úrok“). S ohledem na zesplatnění úvěru vznikla žalované rovněž povinnost k úhradě Smluvního úroku z neuhrazené jistiny ve výši 26.287 Kč a to ode dne následujícího po dni zesplatnění úvěru do okamžiku jejího úplného zaplacení. V dané věci žalobce nepožaduje sjednaný Smluvní úrok v plné výši, ale touto žalobou požaduje jeho část odpovídající roční zápůjční úrokové sazbě ve výši 28,17% z dosud neuhrazené jistiny a to od ode dne následujícího po dni zesplatnění úvěru do okamžiku jejího úplného zaplacení. 2. Žalobce před uzavřením Smlouvy o úvěru zkoumal řádně úvěruschopnost žalované, kdy žalovaná žalobci prokázala, že její příjmy jsou dostačující a úvěr ze Smlouvy o úvěru je schopna řádně splácet. V otázce posouzení schopnosti žalované jako spotřebitele splácet spotřebitelský úvěr ve smyslu ustanovení § 86 a 87 zákona č. 257/2016 Sb. o spotřebitelském úvěru účinného od 1. 12. 2016 (dále i jen ZoSÚ) žalobce uvádí a tvrdí, že v dané věci předmětný spotřebitelský úvěr byl dle smlouvy ze dne 25. 1. 2023 uzavřen s účinností ode dne 31. 1. 2023, kdy úvěr byl žalované schválen (Smlouva o spotřebitelském úvěru [číslo]). Žalovaná žalobci prokázala, že její příjmy jsou dostačující a úvěr ze Smlouvy o úvěru je schopna řádně splácet, přičemž uvedené údaje žalovanou žalobce zkoumal a telefonicky ověřoval. Žalobce si vyžádal výplatní pásky za dva kalendářní měsíce [číslo], [číslo] z pracovního poměru k zaměstnavateli Výrobní družstvo VKUS [obec] [IČO] (dále i jen Zaměstnavatel), kdy v dané věci byla žalovaná žalobcem mimo jiné prověřena v rámci databáze centrální evidence exekucí, databáze insolvenčního rejstříku, databáze registru CRIF – Registr platebních informací. O posouzení úvěruschopnosti byl žalobcem učiněn zápis (posouzení úvěruschopnosti zákazníka [číslo] ze dne 26. 1. 2023), jež je založen ve spise nadepsaného soudu, kdy ke schválení úvěru žalobcem došlo dne 31. 1. 2021, tedy okamžikem odepsání částky z účtu žalobce dle čl. II. Smlouvy o úvěru. Žalobce žalovanou prověřoval i telefonicky, kdy průměrná mzda od zaměstnavatele byla zjištěna ve výši 13.300 Kč, což koresponduje s doloženými výplatními páskami z pracovního poměru u zaměstnavatele, kdy za kalendářní měsíc [číslo] činila čistá mzda žalované 13.268 Kč, za kalendářní měsíc [číslo] činila čistá mzda žalované 13.296 Kč, za kalendářní měsíc [číslo] činila dobírka mzdy žalované 17.589 Kč, jež jí byla zaslána na její účet dne 5. 9. 2019. Průměr z těchto mezd činí částku 13.282 Kč, přičemž v rámci telefonického dotazu bylo ověřeno, že měsíční průměr mzdy se u žalované pohybuje nad 13.300 Kč. Příjem žalované vyplývá i z výplatních dokladů České pošty, s.p. o invalidním důchodu za období [číslo], 1/ 2023, kdy z těchto byla zjištěna výplata ve výši 9.406 Kč za [číslo] a 9.829 Kč za 1/ 2023. Žalobce v rámci posouzení úvěruschopnosti, které provedl s odbornou péčí, dospěl k závěru, že celkovou výši spotřebitelského úvěru v částce 30.000 Kč při dohodnuté měsíční splátce 1.600 Kč je možné žalované v rámci spotřebitelského úvěru poskytnout, neboť z dokladů, které si žalobce pro posouzení úvěruschopnosti opatřil, žalobci vycházelo, že danou měsíční splátku ve výši 1.600 Kč bude žalovaná schopna žalobci řádně splácet, kdy se jednalo zejména o dvě výplatní pásky žalované za kal. měsíce [číslo], [číslo] u zaměstnavatele, doklad České pošty sp. o výplatě invalidního důchodu třetího stupně za období [číslo], 1/ 2023, negativní výpis žalované z centrální evidence exekucí ze dne 25. 1. 2023, negativní výpis žalované z insolvenčního rejstříku ze dne 25. 1. 2023, informace o žalované z registru CRIF – [právnická osoba], nájemní smlouvu [číslo] [spisová značka] (strana 1) včetně evidenčního listu s předepsanou úhradou 8.553 Kč /měsíčně. Při posouzení nákladů na bydlení žalované žalobce ke dni uzavření Smlouvy o úvěru vycházel i z normativních nákladů na bydlení pro nájemní bydlení, kdy dle § 26 odst. 1 písm. a) a b) zákona č. 117/1995Sb. o státní sociální podpoře v roce 2023 v obci [obec] (s počtem obyvatel [číslo]) byly normativní náklady na nájemní bydlení jedné osoby dány částkou 13.737Kč. Žalovaná ke dni uzavření Smlouvy o úvěru neměla žádnou vyživovací povinnost; z výše existenčního a životního minima na jednotlivce, kdy jeho výše životního minima dle zákona [číslo], včetně nařízení vlád