108 C 19/2020-153 — Okresní soud v Jihlavě

1. Podanou žalobou se žalobkyně po žalované domáhala zaplacení částky 32 302,74 Kč s příslušenstvím. V odůvodnění žaloby uvedla, že s žalovanou uzavřela elektronicky prostřednictvím emailové komunikace dne [datum] smlouvu o spotřebitelském úvěru [číslo] kterou se zavázala poskytnout žalované finanční prostředky ve výši 10 000 Kč. Žalovaná se zavázala úvěr včetně úroku ve výši 8 521 Kč žalobkyni splatit v 72 měsíčních splátkách po 257 Kč. Žalovaná si dále s žalobkyní v souvislosti se smlouvou o úvěru sjednala doplňkovou službu„ PODPORA“, zahrnující možnost odkladu tří splátek úvěru ročně a možnost přerušení splácení na dobu až devíti měsíců za měsíční cenu 134 Kč, a také inkasní službu, za níž se žalobkyni zavázala hradit částku 42 Kč měsíčně. Celkem měla tedy žalovaná měsíčně platit 433 Kč. Žalovaná se dostala do prodlení s úhradou splátky splatné dne [datum]. Žalobkyně zaslala žalované dvě upomínky, za něž si účtovala 300 Kč a 500 Kč, a následně úvěr ke dni [datum] zesplatnila. Dlužná částka sestává z neuhrazené jistiny ve výši 9 284,82 Kč, neuhrazených úroků ve výši 6 663,51 Kč, zbylé části poplatků za inkasní službu ve výši 2 604 Kč, zbylé části poplatků doplňkové služby PODPORA ve výši 1 860 Kč za odklad splátek, 3 224 Kč za přerušení splátek v důsledku nemoci, 3 224 Kč za přerušení splátek v důsledku ztráty zaměstnání, nákladů za upomínání ve výši 800 Kč a smluvní pokuty ve výši 4 642,41 Kč (dle čl. V [číslo]. úvěrové smlouvy). Před uzavřením smlouvy žalobkyně prověřila schopnost žalované splácet úvěr na základě žalovanou podepsaného dotazníku a předložených dokladů, a také lustrací žalované v insolvenčním rejstříku, centrální evidenci exekucí a evidenci neplatných dokladů. Žalovaná uhradila v deseti splátkách celkem 4 330. Kč 2. Žalovaný se k žalobě nevyjádřil. 3. K nařízenému jednání se účastníci nedostavili a soud ve věci v souladu se zákonem jednal a rozhodl v nepřítomnosti účastníků. Současně nemohl poskytnout žalobkyni poučení podle § 118a odst. 3 o. s. ř. o tom, že neunáší své důkazní břemeno, neboť takové poučení je soud oprávněn a povinen udělit pouze při ústním jednání. 4. Ze seznamu poskytovatelů vedeného ČNB plyne, že žalobkyně byla ke dni [datum] nebankovním poskytovatelem spotřebitelského úvěru. 5. Z dokumentu předloženého soudu ve formátu pdf a označeného jako„ instrukce-k-uzavreni-smlouvy“ soud zjistil, že se jedná o tištěný obraz e-mailové komunikace s předmětem„ Instrukce k uzavření smlouvy“. Email měl být odeslán dne [datum] v 09:15:15 z adresy [email] na adresu [email]. Podle textu emailu měly být před několika dny zasílány instrukce k uzavření smlouvy o spotřebitelském úvěru [číslo] přičemž smlouva nebyla dosud uzavřena. Následuje oznámení o zaslání přihlašovacích údajů do klientského účtu na adrese [webová adresa]. V příloze mají být zasílány instrukce ke zřízení inkasa a instrukce k zaslání verifikační platby. Jakmile bude smlouva uzavřena a budou zaslány potvrzení o zřízení inkasa a potvrzení o provedení verifikační platby, dojde k vyplacení finančních prostředků v souladu se smluvními podmínkami. Následuje pasáž označená jako„ Přehled vybraného úvěru“, kde jsou uvedeny informace o vybraném úvěru, tj. výše úvěru 10 000 Kč, poplatek na náklady za vyřízení úvěru 2 000 Kč, takže na účet bude vyplaceno 8 000 Kč, úrok 23 % ročně, RPSN 38,69 % ročně, doba splatnosti 72 měsíců, celková splátka 433 Kč, z toho splátka jistiny a úroku 257 Kč, inkasní služba 42 Kč, možnost odkladu splátek 30 Kč, možnost přerušení – nemoc 52 Kč, možnost přerušení – ztráta zaměstnání 52 Kč, celková splatná částka v případě řádného splácení 20 597 Kč. 6. Z dalšího dokumentu předloženého soudu ve formátu pdf a označeného jako„ [anonymizováno]“ soud zjistil, že v záhlaví je část označená jako autorizační doložka, kde je označena IP adresa, datum a čas podpisu [datum] v 10: 10:34 hodin a SMS kód [číslo] zaslaný z telefonního čísla [číslo] Smlouva neobsahuje podpis kterékoliv ze stran. a. Poté v dokumentu následuje pasáž nadepsaná jako smlouva o poskytnutí spotřebitelského úvěru [číslo] která měla být uzavřena mezi účastníky (žalobkyně je označena jako poskytovatel, žalovaná jako spotřebitel). V bodu [číslo] smlouvy je uvedeno, že spotřebitel zašle poskytovateli verifikační platbu ve výši 10 Kč ze svého bankovního účtu k ověření a určení identity. V bodu 4.3. jsou uvedeny podmínky čerpání úvěru v celkové výši 10 000 Kč tak, že částka ve výši 8 000 Kč bude vyplacena na účet spotřebitele č. [bankovní účet] a částka ve výši 2 000 Kč bude započtena na náklady poskytovatele specifikované v bodu 4.8. smlouvy. Podle bodu 4.8. spotřebitel souhlasí s tím, že uhradí potřebné účelně vynaložené náklady poskytovatele na vyřizování úvěru pro spotřebitele, jimiž se rozumí především náklady na zaslání smlouvy (kurýrní služba, zabezpečené odeslání elektronicky) ve výši 360 Kč, náklady na lustrum v centrální evidenci exekucí ve výši 60 Kč, v insolvenčním rejstříku ve výši 30 Kč, v registru odcizených dokladů ve výši 70 Kč, v registrech spojených s AML ve výši 50 Kč a v nebankovním registru ve výši 80 Kč, dále odměna zprostředkovateli ve výši 600 Kč a ostatní administrativní náklady ve výši 750 Kč. Spotřebitel souhlasí, aby byly tyto náklady odečteny od poskytované jistiny. V bodu 4.9. se spotřebitel zavazuje splatit poskytovateli úvěr a úrok v celkové výši 8 521 Kč, přičemž povinností spotřebitele je zaplatit celkovou dlužnou částku ve výši 18 521 Kč. Podle bodu 5.1 bude spotřebitel úvěr splácet v pravidelných měsíčních splátkách ve výši 257 Kč splatných vždy k 15. dni v měsíci. Podle bodu 5.3. vznikne poskytovateli v případě prodlení spotřebitele s úhradou dlužné částky právo na úhradu účelně vynaložených nákladů, na úroky z prodlení dle právního předpisu, na smluvní pokutu ve výši 0,1 % denně z částky, ohledně níž je spotřebitel v prodlení. V bodu 5.4. je zpoplatněno zaslání první písemné upomínky spotřebiteli částkou 300 Kč a druhé písemné upomínky částkou 500 Kč. Podle bodu 5.5. je poskytovatel oprávněn zesplatnit jistinu úvěru, smluvní pokuty, úroky, upomínky a inkasní službu, pokud ani po dvou písemných upomínkách nedojde k úhradě dlužné částky. V tomto bodu není ujednání o smluvní pokutě, ač na takovou smluvní pokutu žalobkyně v žalobě požaduje částku 4 642,41 Kč. Dle bodu [číslo] jsou nedílnou součástí smlouvy přílohy 1 až 7. b. V dokumentu dále následuje příloha [číslo] – roční procentní sazba nákladů, příloha [číslo] – formulář pro standardní informace o spotřebitelském úvěru, příloha [číslo] – tabulka umořování, příloha [číslo] – smlouva o inkasní službě, příloha [číslo] – dotazník k posouzení bonity žadatele (spotřebitele), příloha [číslo] – smlouva o zřízení Doplňkové služby PODPORA a příloha [číslo] – souhlas se zpracováním osobních údajů. Nakonec jsou připojeny žádost o zřízení inkasní služby a žádost o doplňkové služby PODPORA. c. Podle bodu 2.1 smlouvy o inkasní službě (příloha [číslo]) spotřebitel souhlasí s inkasem ze svého účtu číslo [bankovní účet]. Spotřebitel za výkon inkasní služby uhradí poskytovateli celkem částku 3 024 Kč v měsíčních splátkách ve výši 42 Kč (bod 2.3.). Spotřebitel se zavazuje ve lhůtě 10 dnů od nabytí účinnosti inkasní smlouvy zřídit inkaso ke svému účtu na částku 1 732 Kč měsíčně a zaslat poskytovateli doklad o zřízení inkasa do 7 dnů před termínem první splátky (body 2.4. a 2.5.). V případě že spotřebitel bude v prodlení se splácením úvěru, a ten se v důsledku toho stane splatným, je spotřebitel povinen uhradit zbývající část sjednané inkasní služby. V takovém případě má poskytovatel nárok na úhradu smluvního úroku z prodlení ve výši 0,1 % denně z dlužné částky do zaplacení (body [číslo] a [číslo]). d. V dotazníku k posouzení bonity žadatele (příloha [číslo]) je uvedeno, že žalovaná zaměstnána jako dělnice na dobu neurčitou od roku 2016 u společnosti [právnická osoba] s příjmem 20 141 Kč měsíčně. Její náklady jsou 6 800 Kč a na bydlení vynaloží 1 500 Kč. Žádné závazky nejsou uvedeny. e. V článku 2.2. smlouvy o zřízení Doplňkové služby PODPORA (příloha [číslo]) je uvedeno, že jde o hrazenou nepovinnou službu. Spotřebitel uhradí za výkon doplňkové služby PODPORA po dobu trvání úvěru částku 9 648Kč, a to v měsíčních splátkách ve výši 134 Kč. Dle bodu 2.3. zahrnuje doplňkový balíček PODPORA možnost využití tří služeb spotřebitelem, a to možnost odkladu tří splátek úvěru ročně vždy o jeden kalendářní měsíc po řádném termínu splatnosti, možnost přerušení splácení na dobu až devíti měsíců nad rámec ust. čl. V, odst. [číslo] v případě úrazu, závažného onemocnění nebo hospitalizace, a přerušení splácení na dobu až devíti měsíců nad rámec ust. čl. V., odst. [číslo] v případě nezaviněné ztráty zaměstnání. V článku 2.7. a následujících spotřebitel bere na vědomí a souhlasí s tím, že úhrada za možnost odkladu tří splátek úvěru činí měsíčně 30 Kč, za možnosti přerušení splácení v případě nezaviněného úrazu, závažného onemocnění nebo hospitalizace činí měsíčně 52 Kč a za možnost přerušení splácení při ztrátě zaměstnání či