124 C 20/2023-89 — Okresní soud v Jihlavě

1. Podanou žalobou se žalobkyně domáhala po žalované zaplacení částky 47 248 Kč s příslušenstvím. V odůvodnění žaloby žalobkyně uvedla, že uzavřela s žalovanou dne 16. 3. 2021 za užití prostředků komunikace na dálku smlouvu o úvěru č. , hodnota, , podle níž byl žalované vyplacen na její účet úvěr ve výši 40 000 Kč. Žalovaná se ve smlouvě zavázala vrátit poskytnutý úvěr s úrokem ve výši 54,82 % ročně ve 48 měsíčních splátkách po 2 359 Kč splatných vždy k 22. dni každého kalendářního měsíce počínaje měsícem duben 2021. Součástí splátek byla i částka 289 Kč, představovaná pojištěním schopnosti žalované splácet úvěr, sjednaného v příloze č. 1 smlouvy. Žalobkyně prověřila schopnost žalované splácet poskytnutý úvěr prostřednictvím dokladů o jejích příjmech, prohlášením žalované, z její úvěrové historie v databázích SOLUS a NRKI, hodnocením klienta a výpisy z bankovního účtu žalované. Žalovaná na svůj dluh uhradila celkem 23 818 Kč. Žalovaná povinnosti ze smlouvy neplnila, neboť sjednané splátky nehradila řádně a včas, a proto došlo s účinností ke dni 26. 8. 2021 podle bodu 6.3 smlouvy k zesplatnění celé částky nesplaceného úvěru a žalobkyni vzniklo podle bodu 6.1 smlouvy právo na smluvní pokutu ve výši 998 Kč. K datu zesplatnění úvěru se podle bodu 6.4 smlouvy staly dosud nezaplacená jistina úvěru a veškeré dosud nezaplacené úroky za poskytnutí úvěru přirostlé ke dni zesplatnění úvěru součástí nové jistiny úvěru, která činila 44 881,67 Kč. Podle bodu 6.2 smlouvy má žalobkyně právo na náhradu nákladů vzniklých v souvislosti s prodlením žalované ve výši 200 Kč za každou z dlužných splátek, přičemž žalobkyně požaduje náhradu ve výši 600 Kč za 2., 3. a 4. splátku. V bodě 6.5 smlouvy bylo sjednáno, že v případě prodlení s úhradou nové jistiny úvěru je žalovaná povinna zaplatit smluvní pokutu ve výši 0,1 % z dlužné nové jistiny úvěru za každý den prodlení s její úhradou. Žalobkyně požaduje smluvní pokutu ve výši 0,1 % denně jen za období od 28. 8. 2021 do 3. 7. 2023, tj. ve výši 19 002 Kč. Ve smlouvě bylo sjednáno, že sjednané úroky za poskytnutí úvěru běží od data poskytnutí úvěru až do skutečného vrácení jistiny úvěru, a to i po zesplatnění celého úvěru, když poté i nadále přirůstají pouze k původní nesplacené jistině úvěru zahrnuté do nové jistiny úvěru, a to až do doby její úplné úhrady. Žalovaná tak dluží žalobkyni na nové jistině úvěru částku 26 648,67 Kč, jež zahrnuje i dlužné úhrady za pojištění schopnosti žalované splácet úvěr, smluvní pokutu podle bodu 6.1 smlouvy ve výši 998 Kč, smluvní pokutu podle bodu 6.5 smlouvy ve výši 19 002 Kč, náhradu nákladů vzniklých v souvislosti s prodlením žalované podle bodu 6.2 smlouvy ve výši 600 Kč a úrok za poskytnutí úvěru vypočtený z původní jistiny úvěru. Žalovaná svůj dluh neuhradila ani na základě předžalobní výzvy žalobkyně.2. Žalovaná se k žalobě nevyjádřila.3. Z návrhu na uzavření smlouvy o úvěru/smlouvy o úvěru č. , hodnota, soud zjistil, že tato smlouva byla uzavřena mezi žalobkyní a žalovanou na základě návrhu žalované ze dne 16. 3. 2021. Ve smlouvě se žalobkyně zavázala poskytnout žalované převodem na její bankovní účet číslo , č. účtu, úvěr ve výši 40 000 Kč, který se žalovaná zavázala vrátit společně s úrokem ve výši 54,82 % ročně, celkem tedy částku 99 360 Kč, ve 48 měsíčních splátkách po 2 359 Kč včetně sjednaného pojistného se splatností každého 22. dne v měsíci počínaje měsícem následujícím po měsíci, ve kterém byl úvěr vyplacen. Podle čl. 4.5 smlouvy nebude-li platba postačovat k úhradě celé splátky, bude použita nejdříve na úhradu úroku tvořícího součást dané splátky, následně na úhradu jistiny tvořící součást dané splátky a následně, bylo-li sjednáno pojištění, na úhradu za pojištění tvořící součást dané splátky. Podle čl. 6.1 smlouvy vznikla žalované povinnost zaplatit žalobkyni v případě prodlení s úhradou kterékoli splátky či její části o délce 30 dnů smluvní pokutu ve výši 499 Kč za každou splátku, ohledně níž byla žalovaná v prodlení o délce 30 dnů. Podle čl. 6.2 smlouvy má žalobkyně právo na náhradu účelně vynaložených nákladů vzniklých v souvislosti s prodlením žalované ve výši 200 Kč za každou splátku, u níž byla žalovaná v prodlení s její úhradou o délce 15 dnů. Podle čl. 6.3 smlouvy jestliže se žalovaná ocitne v prodlení s úhradou kterékoli splátky nebo její části o délce 65 dnů, dojde automaticky k zesplatnění úvěru včetně jistiny, úroků, smluvních pokut a náhrad nákladů. Podle čl. 6.4 smlouvy se ke dni zesplatnění úvěru celá dosud nezaplacená jistina úvěru a veškeré dosud nezaplacené úroky za poskytnutí úvěru přirostlé ke dni zesplatnění úvěru stávají součástí nové jistiny úvěru. Podle čl. 6.5 smlouvy jestliže žalovaná po zesplatnění úvěru nezaplatí novou jistinu úvěru v den zesplatnění úvěru, vzniká jí povinnost zaplatit žalobkyni smluvní pokutu ve výši 0,1 % z dlužné nové jistiny úvěru za každý den prodlení. Z dodatku č. , hodnota, k návrhu na uzavření smlouvy o úvěru/smlouvě o úvěru č. , hodnota, ze dne 17. 3. 2021 soud zjistil, že se účastníci dohodli na uzavření smlouvy prostřednictvím prostředků komunikace na dálku, a to tak, že žalovaná zašle žalobkyni na telefonní číslo žalobkyně SMS zprávu, kterou vyjádří svůj souhlas se smlouvou a souvisejícími dokumenty a která bude obsahovat jméno a příjmení žalované a dále jedinečný kód odpovídající variabilnímu symbolu platby ve výši 1 Kč, která byla žalobkyní za tímto účelem zaslána po posouzení úvěruschopnosti žalované na její bankovní spojení. Z dokumentu nazvaného „Podpis na dálku – smlouva o spotřebitelském úvěru (tzv. produkt A)“ soud zjistil, že smluvní dokumenty klient podepisuje desetimístným náhodně vygenerovaným číselným kódem pomocí odpovědní SMS. Po posouzení úvěruschopnosti klienta informační systém žalobkyně odešle AML platbu ve výši 1 Kč na účet vedený na jméno klienta a jako variabilní symbol této platby je uveden vygenerovaný podpisový kód. Byla-li platba odeslána bez chyby, odešle systém klientovi informační SMS a klient následně smlouvu a další dokumenty podepíše zasláním SMS zprávy s uvedením jména a příjmení klienta a stanoveného podpisového kódu na telefonní spojení žalobkyně. Z předsmluvního formuláře ze dne 16. 3. 2021 soud zjistil konkrétní parametry úvěru požadovaného žalovanou. Z výpisu ČNB ze seznamu regulovaných a registrovaných subjektů finančního trhu ze dne 23. 5. 2018 se podává, že žalobkyně je od 11. 5. 2018 oprávněna poskytovat spotřebitelské úvěry jiné než na bydlení.4. Z přihlášky do pojištění – skupinové pojištění schopnosti splácet úvěry ze dne 16. 3. 2021 soud zjistil, že žalovaná prohlásila, že má zájem o sjednání pojištění a souhlasí s přihlášením do pojištění k úvěru č. , hodnota, v rozsahu Balíčku pojištění B s měsíční úhradou za pojištění ve výši 289 Kč. Z přílohy č. , hodnota, k návrhu na uzavření smlouvy o úvěru / smlouvy o úvěru č. , hodnota, ze dne 16. 3. 2021 soud zjistil, že žalobkyně se zavázala poskytovat žalované pojištění schopnosti splácet úvěr na základě pojistné smlouvy č. , č. účtu, uzavřené mezi žalobkyní a pojišťovnou , právnická osoba, . a žalovaná se zavázala hradit pojistné ve výši 289 Kč měsíčně, splatné ve lhůtách splatnosti splátek úvěru. Z informačního dokumentu o pojistném produktu Pojištění schopnosti splácet úvěry a z dokumentu Informace o pojištění pro skupinové pojištění schopnosti splácet úvěry soud zjistil typ, rozsah a další podmínky poskytovaného pojištění. Z oznámení o schválení úvěru ze dne 18. 3. 2021 a z kopie dodejky soud zjistil, že žalobkyně zaslala žalované dopis, v němž přijala její návrh na uzavření smlouvy o úvěru č. , hodnota, ze dne 16. 3. 2021 včetně pojištění schopnosti splácet úvěr a v němž jí zaslala splátkový kalendář s počtem a splatností jednotlivých měsíčních splátek úvěru a s částkami umořování úroku a jistiny úvěru pro každou z uvedených splátek.5. Z prohlášení klienta / informace pro klienta poskytované zprostředkovatelem úvěru ze dne 16. 3. 2021 soud zjistil, že žalovaná svým podpisem mimo jiné potvrdila, že nemá žádné splatné dluhy, není proti ní vedena exekuce a nenachází se v úpadku. Z formuláře „Hodnocení klienta“ ze dne 16. 3. 2021 se podává, že žalovaná svým podpisem potvrdila údaje o tom, že její čistý měsíční příjem činí 17 000 Kč a její výdaje činí 6 560 Kč, je zaměstnána u společnosti , právnická osoba, a žije u rodičů. Z kopie občanského průkazu a cestovního pasu žalované soud zjistil osobní údaje a fotografii žalované. Z výpisu z registru SOLUS ze dne 15. 3. 2021 se podává, že žalovaná neměla v uvedeném registru žádný záznam. Z výpisu z registru NRKI ze dne 11. 3. 2021 soud zjistil, že CBS skóre žalované činilo 272, což představuje Kategorii I. (nízké body do interní Score Card, vyšší riziko, úvěr je výrazněji limitován výší vyplacené částky, případně zamítán). Ze čtyř dokladů o příchozí úhradě soud zjistil, že na účet žalované č. , č. účtu, byla převedena z účtu společnosti , právnická osoba, dne 10. 12. 2020 částka 16 267 Kč, dne 13. 1. 2021 částka 16 337 Kč, dne 10. 2. 2021 částka 18 360