106 C 20/2023-76 — Okresní soud v Jablonci nad Nisou

1. Žalobkyně se žalobou podanou u zdejšího soudu dne 15.8.2023 a doplněnou podáním ze dne 19.9.2023, v němž se vyjadřovala k posuzování úvěruschopnosti žalovaného, domáhala zaplacení částky 64 575,50 Kč s příslušenstvím. Návrh odůvodnila tím, že mezi žalobkyní, jako věřitelem, a žalovaným, jako klientem, byla uzavřena smlouva o úvěru [číslo]. Žalovaný tuto smlouvu podepsal dne 28.6.2017. Na základě smlouvy byl žalovanému poskytnut na účet uvedený ve smlouvě úvěr ve výši 50 001,00 Kč. K vyplacení úvěru žalovanému došlo dne 29.6.2017. Žalovaný se zavázal poskytnutý úvěr a úrok za poskytnutí úvěru sjednaný ve smlouvě ve výši efektivní úrokové sazby 66,7 % p.a. splácet ve 48 měsíčních splátkách ve výši 2 499 Kč splatných vždy k 17. dni každého kalendářního měsíce počínaje měsícem srpen 2017, to vše dle splátkového kalendáře, který tvořil přílohu oznámení žalobkyně (věřitele) o schválení úvěru. Oznámení o schválení úvěru bylo žalovanému následně zasláno na dodejku. Schopnost žalovaného řádně hradit úvěr byla ze strany žalobkyně prověřena na základě dokladů a informací získaných od žalovaného, databází umožňujících posouzení úvěruschopnosti, jakož i z jiných zdrojů (doklady o příjmech, prohlášení žalovaného, atd.). Z výše uvedeného bylo zjištěno, že volné zdroje ke splácení jsou dostatečné. Dále byla ověřena úvěrová historie žalovaného v databázích SOLUS a NRKI (Nebankovní registr klientských informací). Na základě výše uvedených údajů, včetně informací z dotazovaných registrů, jakož i na základě provedeného tzv. scoringu klienta (interní matematický model založený na bodovém hodnocení dlužníka), bylo rozhodnuto o možnosti poskytnutí požadovaného úvěru. Z důvodu vyloučení možných komplikací znemožňující řádné čerpání a následné splácení úvěru, bylo dále prověřeno, že žalovaný nebyl v době žádosti evidován v insolvenčním rejstříku, žalovaný neměl u žalobce předchozí smlouvu ve stavu žalobního vymáhání, doklad totožnosti žalovaného nebyl evidován jako neplatný, zaměstnavatel žalovaného nebyl evidován v insolvenčním rejstříku a obchodník, jednající s žalovaným, doporučil úvěr ke schválení. Žalovaný neplnil řádně podmínky smlouvy a ocitl se v prodlení s úhradou splátek poskytnutého úvěru. Do data zesplatnění celého úvěru byly žalobkyni uhrazeny pouze následující částky: částka ve výši 2 499 Kč ze dne 16.8.2017, částka ve výši 2 499 Kč ze dne 19.9.2017, částka ve výši 2 499 Kč ze dne 26.10.2017, částka ve výši 2 499 Kč ze dne 16.11.2017, částka ve výši 2 499 Kč ze dne 28.12.2017, částka ve výši 2 499 Kč ze dne 17.1.2018, částka ve výši 2 499 Kč ze dne 14.2.2018, částka ve výši 2 499 Kč ze dne 27.3.2018, částka ve výši 2 499 Kč ze dne 30.4.2018, částka ve výši 2 499 Kč ze dne 11.5.2018, částka ve výši 2 499 Kč ze dne 10.7.2018, částka ve výši 2 499 Kč ze dne 13.8.2018, částka ve výši 2 499 Kč ze dne 31.8.2018, částka ve výši 2 499 Kč ze dne 25.9.2018, částka ve výši 2 499 Kč ze dne 22.10.2018, částka ve výši 2 499 Kč ze dne 12.11.2018, částka ve výši 2 499 Kč ze dne 2.1.2019, částka ve výši 2 499 Kč ze dne 11.2.2019, částka ve výši 2 499 Kč ze dne 26.3.2019 a částka ve výši 2 499 Kč ze dne 4.4.2019. Před zesplatněním celého úvěru v důsledku prodlení žalovaného vzniklo žalobkyni právo na zaplacení smluvních pokut dle bodu 6.1. v celkové výši 1 497,00 Kč (Podle uzavřené smlouvy platí, že žalobkyni vzniká právo na zaplacení smluvní pokuty ve výši 499 Kč za každou splátku, u které se žalovaný ocitne v prodlení o délce 30 dnů. Žalobkyni takto vzniklo právo na zaplacení této smluvní pokuty u splátek č. 19, 21, 22, u kterých se žalovaný ocitl v prodlení o délce 30 dnů, tedy smluvní pokuty v celkové výši 3 x 499 Kč). Tato smluvní pokuta je dle uzavřené smlouvy v každém jednotlivém případě splatná ve lhůtě 10 dnů ode dne vzniku práva žalobkyně na její zaplacení. V důsledku prodlení žalovaného žalobkyni dále vzniklo právo na zaplacení náhrady nákladů vzniklých v souvislosti s prodlením žalovaného dle bodu 6.2. smlouvy v celkové výši 1 600 Kč (Podle uzavřené smlouvy platí, že žalobkyni vzniká právo na zaplacení této náhrady nákladů ve výši 200 Kč za každou splátku, u které se žalovaný ocitne v prodlení o délce 15 dnů. Žalobkyni takto vzniklo právo na zaplacení této náhrady nákladů u splátek č. 11, 12, 17, 18, 19, 20, 21, 22, u kterých se žalovaný ocitl v prodlení o délce 15 dnů, tedy náhrady nákladů v celkové výši 8 x 200 Kč). Tato náhrada nákladů je dle uzavřené smlouvy v každém jednotlivém případě splatná ve lhůtě 10 dnů ode dne vzniku práva žalobkyně na její zaplacení. V důsledku prodlení žalovaného následně došlo automaticky k zesplatnění celého úvěru, a to v souladu s bodem 6.3. smlouvy, podle kterého platí, že pokud se žalovaný ocitne v prodlení s úhradou kterékoli splátky či její části o délce 65 dnů, dochází tímto dnem bez dalšího k zesplatnění celého úvěru. Žalovaný se takto dostal do prodlení s úhradou splátky či její části o délce 65 dnů u splátky č. 21 splatné dne 17.4.2019. K datu 23.6.2019 tak došlo v souladu se smlouvou k zesplatnění celého úvěru. Podle bodu 6.4. smlouvy se pak ke dni zesplatnění úvěru celá dosud nezaplacená jistina úvěru a veškeré dosud nezaplacené úroky za poskytnutí úvěru přirostlé ke dni zesplatnění úvěru staly součástí nové jistiny úvěru, s tím, že tuto novou jistinu ve výši celkem 45 128,59 Kč byl žalovaný povinen uhradit žalobkyni nejpozději v den zesplatnění úvěru. Dále bylo sjednáno, že žalobkyně je oprávněna požadovat, aby mu žalovaný v případě prodlení s hrazením nové jistiny úvěru platil úroky z prodlení v zákonné výši z celé této nové jistiny úvěru až do jejího úplného zaplacení. Před zesplatněním úvěru byl přitom žalovaný vyzván k úhradě dané dlužné splátky a byla mu poskytnuta k tomu lhůta alespoň 30 dnů. V bodě 6.5. bylo dále sjednáno, že jestliže žalovaný po zesplatnění úvěru nezaplatí novou jistinu úvěru v den zesplatnění úvěru, vzniká mu povinnost zaplatit žalobkyni smluvní pokutu ve výši 0,1 % z dlužné nové jistiny úvěru za každý den prodlení s její úhradou. V daném případě ode dne 25.6.2019, až do jejího úplného zaplacení. V bodě 2.2. smlouvy bylo sjednáno, že sjednané úroky za poskytnutí úvěru běží od data poskytnutí úvěru až do skutečného vrácení jistiny úvěru, s tím, že tento úrok běží i po zesplatnění úvěru, když poté i nadále přirůstá pouze k původní nesplacené jistině úvěru zahrnuté do nové jistiny úvěru, a to až do doby její úplné úhrady. Po zesplatnění celého úvěru byly žalobkyni uhrazeny pouze následující částky: částka ve výši 380,91 Kč ze dne 17.9.2021, částka ve výši 691,46 Kč ze dne 19.10.2021, částka ve výši 723,17 Kč ze dne 23.11.2021, částka ve výši 395,06 Kč ze dne 16.12.2021, částka ve výši 638,13 Kč ze dne 31.1.2022, částka ve výši 931,29 Kč ze dne 28.2.2022, částka ve výši 590,03 Kč ze dne 30.3.2022, částka ve výši 157,21 Kč ze dne 29.4.2022, částka ve výši 1 660,40 Kč ze dne 31.8.2022, částka ve výši 218,21 Kč ze dne 2.11.2022, částka ve výši 118,11 Kč ze dne 5.12.2022, částka ve výši 118,11 Kč ze dne 4.1.2023, částka ve výši 118,11 Kč ze dne 1.2.2023, částka ve výši 118,11 Kč ze dne 17.2.2023 a částka ve výši 294,34 Kč ze dne 5.6.2023. Na základě uzavřené smlouvy tak žalovaný žalobkyni k dnešnímu dni dluží následující částky: a) částka odpovídající aktuální dlužné nové jistině úvěru v celkové výši 37 975,94 Kč (k datu zesplatnění úvěru přitom činila nová jistina úvěru částku ve výši 45 128,59 Kč a odpovídala zbývající dlužné původní jistině úvěru ve výši 40 007,16 Kč a úroku za poskytnutí úvěru přirostlého ke dni zesplatnění úvěru ve výši 5 121,43 Kč) s příslušenstvím, b) smluvní pokuty dle bodu 6.1., v celkové výši 1 4970 Kč s příslušenstvím, c) náhrada nákladů vzniklých v souvislosti s prodlením žalovaného dle bodu 6.2. smlouvy, v celkové výši 1 600 Kč s příslušenstvím, d) smluvní pokuta dle bodu 6.5. smlouvy ve výši 0,1% z dlužné nové jistiny úvěru za každý den prodlení žalovaného s její úhradou, a to počínaje dnem 25.6.2019 do zaplacení, tj. smluvní pokuta ve výši 0,1% z částky 45 128,59 Kč od 25.6.2019 do zaplaceni (žalobkyně touto žalobou požaduje tuto smluvní pokutu pouze k datu vyhotovení této žaloby, tedy smluvní pokutu ve výši 23 503,50 Kč), e) úrok za poskytnutí úvěru z částky odpovídající zbývající dlužné původní jistině úvěru od 25.6.2019 do zaplacení, tj. úrok z částky 40 007,16 Kč od 25.6.2019 do 31.8.2022 ve výši 65 242,20 Kč, úrok z částky 38 960,93 Kč od 1.9.2022 do 2.11.2022 ve výši 3 438,54 Kč, úrok z částky 38 742,72 Kč od 3.11.2022 do 5.12.2022 ve výši 1 791,24 Kč, úrok z částky 38 624,61 Kč od 6.12.2022 do 4.1.2023 ve výši 1 623,30 Kč, úrok z částky 38 506,50 Kč od 5.1.2023 do 1.2.2023 ve výši 1 510,60 Kč, úrok z částky 38 388,39 Kč od 2.2.2023 do 17.2.2023 ve výši 860,48 Kč, úrok z částky 38 270,28 Kč od 18.2.2023 do 5.6.2023 ve výši 5 790,96 Kč a úrok za poskytnutí úvěru z částky 37 975,94 Kč od 6.6.2023 do zaplaceni. Žalobkyně touto žalobou požaduje tento úrok v nominální roční úrokové sazbě 52,21 % p.a., která odpovídá efektivní úrokové sazbě úvěru sj