15 C 109/2023-27 — Okresní soud v Jablonci nad Nisou

1 Žalobkyně se žalobou podanou u Okresního soudu v Jablonci nad Nisou ve formě návrhu na vydání elektronického platebního rozkazu dne [datum] domáhala proti žalovanému zaplacení částky 73 224 Kč s příslušenstvím. Žaloba byla odůvodněna tím, že účastníci distančně prostřednictvím elektronických prostředků uzavřeli dne [datum] smlouvu o revolvingovém úvěru [číslo] ve které si ujednali, že žalobkyně na požádání žalovaného poskytne v jeho prospěch peněžní prostředky do určité částky, a žalovaný se zavázal, že poskytnuté peněžní prostředky vrátí a zaplatí žalobkyni poplatek za čerpání úvěru a úrok. Na základě smlouvy poskytla žalobkyně žalovanému na jeho žádost peněžní prostředky v celkové výši 116 250 Kč, jež byly žalovanému poskytnuty bankovním převodem na účet č. [bankovní účet]. V bodě 4.1 smlouvy bylo sjednáno, že žalovaný je povinen do konce každého kalendářního měsíce uhradit minimální splátku úvěru, která činí 1/3 částky dlužné k poslednímu dni předcházejícího kalendářního měsíce, nejméně však výše minimální splátky činí 300 Kč. Účastníci si v bodě 5.1 smlouvy dále ujednali, že je žalovaný povinen uhradit poplatek za čerpání úvěru ve výši 20 % z čerpané jistiny úvěru, tedy celkem 23 250 Kč. V bodě 6.1 a násl. smlouvy bylo sjednáno, že žalovaný je povinen zaplatit z dlužné částky úrok ve sjednané celkové výši 20 % měsíčně, a to za dobu od prvního dne druhého měsíce následujícího po kalendářním měsíci, ve kterém došlo k čerpání peněžních prostředků, až do jejich vrácení. V případě, že se stane celý dluh splatným postupem dle čl. 6 smlouvy, je za dobu od prvního dne splatnosti celého dluhu až do celkového splacení dluhu žalovaný povinen zaplatit z peněžních prostředků sjednaný úrok z peněžních prostředků ve výši pevné úrokové sazby 15 % ročně místo sjednaného úroku ve výši 20 % měsíčně. Úrok se ke konci každého kalendářního měsíce stává součástí jistiny dluhu žalovaného. Celková výše úroků účtovaných měsíčně dle výpisů k revolvingovému úvěru činí 218 356 Kč. V bodě 6.2 bylo dále sjednáno, že v případě, že je žalovaný v prodlení se splacením dluhu či jeho části, je povinen hradit žalobkyni úrok z prodlení v zákonné výši a dále smluvní pokutu dle bodu 6.3 za každý započatý kalendářní měsíc prodlení ve výši 121 Kč. Součástí celkové dlužné částky je tak rovněž smluvní pokuta v celkové výši 1 210 Kč. Dle bodu 6.5 smlouvy se bez dalšího stává celý dluh splatným a žalobce je tak oprávněn požadovat splacení celé dlužné částky v případě, že bude žalovaný v prodlení se splacením dluhu či jeho části po dobu delší než 2 měsíce. Žalovaný dlužnou částku v době splatnosti neuhradil, a je tak od [datum] v prodlení. Žalobkyni tak vznikl nárok na úhradu celkové dlužné částky ve výši 73 224 Kč spolu s úrokem z prodlení v zákonné výši, když žalovaný ke dni podání žaloby uhradil celkem 285 842 Kč. Žalobkyně konečně uvedla, že žalovanému byla dne [datum] zaslána výzva k úhradě, avšak žalovaný ke dni podání žaloby dlužnou částku neuhradil. 2 Ve věci byl dne [datum] vydán elektronický platební rozkaz [číslo jednací], který však byl následně zrušen usnesením Okresního soudu v Jablonci nad Nisou ze dne 27. 3. 2023, [číslo jednací], neboť se jej nepodařilo žalovanému řádně doručit do vlastních rukou. 3 Žalobkyně následně v podání ze dne [datum] žalobu doplnila s tím, že dlužná částka je tvořena čerpanou jistinou úvěru, poplatkem za čerpání, smluvním úrokem a smluvní pokutou Jistinu úvěru tvoří peněžní prostředky poskytnuté žalovanému v celkové výši 116 250 Kč, poplatek za čerpání úvěru činí celkem 23 250 Kč, smluvní úrok činí celkem 218 356 Kč a smluvní pokuta činí 1 210 Kč. Žalobkyně dodala, že eviduje částečnou úhradu žalovaného v celkové výši 285 842 Kč. V souladu s bodem 6.4 smlouvy byla částečná úhrada započtena v následujícím pořadí: 1. smluvní pokuta, 2. úroky z prodlení, 3. náklady spojené s uplatněním pohledávky, 4. úroky z úvěru, 5. poplatky za čerpání úvěru, 6. jistina úvěru. 4 Zástupce žalobkyně se z jednání nařízeného na [datum] písemně omluvil, přičemž výslovně souhlasil s projednáním věci bez své přítomnosti. Žalovaný se k jednání bez omluvy nedostavil, aniž by požádal o odročení jednání nebo se k věci samé jakkoliv vyjádřil. Předvolání k jednání přitom bylo žalovanému doručeno dne [datum] vhozením do schránky v souladu s ust. § 49 odst. 4 zákona č. 99/1963 Sb., občanský soudní řád, v platném znění (dále jen o. s. ř.). Soud proto podle § 101 odst. 3 o. s. ř. rozhodl, že bude jednáno v nepřítomnosti účastníků a právní zástupkyně žalobkyně. 5 Z provedených listinných důkazů soud zjistil následující skutkový stav: 6 Mezi účastníky byla dne [datum] písemně uzavřena smlouva o revolvingovém úvěru [číslo], na základě které se žalobkyně zavázala poskytnout žalovanému na požádání peněžní prostředky do celkové výše úvěrového limitu 2 000 Kč, přičemž výše úvěrového limitu může být jednostranně úvěrujícím zvyšována až do částky 12 000 Kč. Ve smlouvě byl rovněž uveden bankovní účet žalovaného č. [bankovní účet]. Účastníci ve smlouvě sjednali poplatek za čerpání úvěru ve výši 20 % z čerpané jistiny úvěru (bod 5.1. smlouvy), úrok ve výši 20 % měsíčně za dobu od 1. dne 2. kalendářního měsíce po čerpání úvěru až do vrácení, přičemž v případě, že se dluh stane splatným postupem podle bodu 6.5. smlouvy činí úrok 15 % ročně místo sjednaného úroku 20 % měsíčně (bod 6.1. smlouvy), dále byla sjednána povinnost žalovaného platit zákonný úrok z prodlení v případě prodlení se splacením dluhu (bod 6.2. smlouvy) a povinnost žalovaného k úhradě smluvní pokuty ve výši 121 Kč za každý započatých 30 dnů prodlení (bod 6.3 smlouvy). Uvedená smlouva byla přitom ze strany žalobkyně podepsána dne [datum]. 7 Z výpisu z účtu žalobkyně č. [bankovní účet] je zřejmé, že na účet č. [bankovní účet] byla dne [datum] odeslána částka 6 000 Kč, dne [datum] částka 4 000 Kč, dne [datum] částka 2 350 Kč, dne [datum] částka 7 600 Kč, dne [datum] částka 5 500 Kč, dne [datum] částka 450 Kč, dne [datum] částka 17 000 Kč, dne [datum] částka 1 950 Kč, dne [datum] částka 1 100 Kč, dne [datum] částka 4 000 Kč, dne [datum] částka 300 Kč, dne [datum] částka 5 000 Kč a 5 000 Kč, dne [datum] částka 2 100 Kč, dne [datum] částka 3 600 Kč, dne [datum] částka 4 950 Kč, dne [datum] částka 5 750 Kč, dne [datum] částka 2 000 Kč, dne [datum] částka 10 000 Kč, dne [datum] částka 2 300 Kč, dne [datum] částka 10 700 Kč a dne [datum] částka 9 500 Kč. 8 Žalobkyně dále k důkazu předložila výpisy k revolvingovému úvěru ze dne [datum], ze dne [datum], ze dne [datum], ze dne [datum], ze dne [datum], ze dne [datum], ze dne [datum], ze dne [datum], ze dne [datum], ze dne [datum], ze dne [datum], ze dne [datum], ze dne [datum], ze dne [datum], ze dne [datum], ze dne [datum], ze dne [datum], ze dne [datum], ze dne [datum], ze dne [datum], ze dne [datum], ze dne [datum], ze dne [datum], ze dne [datum], ze dne [datum], ze dne [datum], ze dne [datum], ze dne [datum], ze dne [datum], ze dne [datum], kopii občanského průkazu, výpis z účtu č. [bankovní účet] vedeného na jméno [celé jméno žalovaného] z účtu č. [bankovní účet] vedeného rovněž na jméno [celé jméno žalovaného]. 9 Právní vztah mezi účastníky se řídí zákonem č. 89/2012 Sb., občanský zákoník, v platném znění (dále jen o. z.). Podle § 2395 o. z. smlouvou o úvěru se úvěrující zavazuje, že úvěrovanému poskytne na jeho požádání a v jeho prospěch peněžní prostředky do určité částky, a úvěrovaný se zavazuje poskytnuté peněžní prostředky vrátit a zaplatit úroky. 10 Dále se na daný právní vztah vztahuje rovněž zákon č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru, v platném znění. Podle § 1 zákona č. 257/2016 Sb. tento zákon zapracovává příslušné předpisy Evropské unie, zároveň navazuje na přímo použitelný předpis Evropské unie a upravuje a) činnost některých osob oprávněných poskytovat a zprostředkovávat spotřebitelský úvěr, včetně činnosti těchto osob v zahraničí, b) práva a povinnosti při poskytování a zprostředkování spotřebitelského úvěru a c) působnost správních orgánů v oblasti poskytování a zprostředkovávání spotřebitelského úvěru. Podle § 2 odst. 1 zákona č. 257/2016 Sb. spotřebitelským úvěrem je odložená platba, peněžitá zápůjčka, úvěr nebo obdobná finanční služba poskytovaná nebo zprostředkovaná spotřebiteli. Podle § 104 zákona č. 257/2016 Sb. smlouva o spotřebitelském úvěru vyžaduje písemnou formu a musí obsahovat informace podle § 106 až 108 a § 109 odst. 1 uvedené jasným, výstižným a zřetelným způsobem. Nesplnění této povinnosti nebo písemné formy nemá za následek neuzavření nebo neplatnost smlouvy. Podle § 86 odst. 1 zákona č. 257/2016 Sb. poskytovatel před uzavřením smlouvy o spotřebitelském úvěru nebo změnou závazku z takové smlouvy spočívající ve významném navýšení celkové výše spotřebitelského úvěru posoudí úvěruschopnost spotřebitele na základě nezbytných, spolehlivých, dostatečných a přiměřených informací získaných od spotřebitele, a pokud je to nezbytné, z databáze umožňující posouzení úvěruschopnosti spotřebitele nebo i z jiných zdrojů. Poskytovatel poskytne sp