19 C 289/2022-41 — Okresní soud v Jablonci nad Nisou

1. Žalobkyně se žalobou domáhala, aby bylo žalované uloženo zaplatit jí částku, jak je rozvedeno ve výrocích I. a II. tohoto rozsudku, s následujícím odůvodnění: Mezi účastníky řízení byla distančně prostřednictvím elektronických prostředků uzavřena dne 25. 5. 2021 smlouva o revolvingovém úvěru [číslo] v níž bylo ujednáno, že žalobkyně na požádání žalované poskytne v její prospěch peněžní prostředky do určité částky a žalovaná poskytnuté peněžní prostředky vrátí a zaplatí poplatek za jejich čerpání a úrok (čl. 4, 5.1., 6.1.). Žalovaná při uzavírání smlouvy poskytla žalobkyni kopii svého občanského průkazu k ověření totožnosti. Žalobkyně prověřovala úvěruschopnost žalované lustrací v evidencích a kontrolou měsíčního příjmu, přičemž došla k závěru, že zde nejsou důvodné pochybnosti o schopnosti žalované úvěr splácet a že žalovaná je tak schopna splácet pravidelné splátky úvěru. Na podkladě smlouvy poskytla žalobkyně žalované na její žádost peněžní prostředky v celkové výši 15 000 Kč, a sice jejich zasláním na její účet č. [bankovní účet]. Žalovaná však nic neuhradila, proto došlo k zesplatnění úvěrové pohledávky, a ona se ocitla v prodlení od 1. 10. 2021, přičemž nereagovala ani předžalobní upomínku ze dne 10. 3. 2022. Dlužná částka ve výši 27 847 Kč, sestává z jistiny 15 000 Kč, poplatku za čerpání 3 000 Kč, úroku 9 484 Kč a účelně vynaložených nákladů 363 Kč. 2. Žalovaná se k žalobě nevyjádřila. 3. Mezi žalobkyní jako úvěrující a žalovanou jako klientem, u jejíchž identifikačních údajů byl uveden účet č. [bankovní účet], byla uzavřena smlouva o revolvingovém úvěru [číslo] ze dne 25. 5. 2021 (dále jen„ smlouva“), podle níž se žalobkyně zavázala poskytnout žalované peněžní prostředky do celkové výše úvěrového limitu až 50 000 Kč a žalovaná se zavázala čerpané peněžní prostředky spolu s úrokem splácet smluveným způsobem. 4. Podle výpisu z účtu č. [bankovní účet] byla na účet č. [bankovní účet] zaslána dne 22. 6. 2021 částka 500 Kč, dne 24. 6. 2022 částka 500 Kč a dne 30. 6. 2021 částka 14 000 Kč. 5. Na výpisech k revolvingovému úvěru ze dne 13. 7. 2021, 10. 8. 2021, 10. 9. 2021, 11. 10. 2021, 10. 11. 2021, 10. 12. 2021, 10. 1. 2022 a 10. 2. 2022 bylo zaznamenáno, jak se vyvíjela dlužná částka na úvěrové pohledávce. 6. Výzvou k úhradě – předžalobní upomínka ze dne 7. 3. 2022 byla žalovaná informována o tom, že pokud neuhradí dluh ze smlouvy v určené lhůtě, bude se žalobkyně domáhat svého nároku soudní cestou. Podle podacího archu byl dopis předán poskytovateli poštovních služeb dne 10. 3. 2022 k doručení na adresu žalované [obec], [ulice a číslo], [PSČ] [obec]. 7. Z ostatních listin nebyla učiněna žádná důležitá zjištění pro posouzení věci. 8. Na základě provedeného dokazování měl soud za zjištěný následující skutkový stav: Mezi žalobkyní jako úvěrující a žalovanou jako klientem byla dne 25. 5. 2021 uzavřena smlouva, na základě níž žalobkyně zavázala poskytnout žalované peněžní prostředky do celkové výše úvěrového limitu až 50 000 Kč a žalovaná se zavázala čerpané peněžní prostředky spolu s úrokem splácet smluveným způsobem. Z účtu žalobkyně byla na účet žalované č. [bankovní účet] zaslána dne 22. 6. 2021 částka 500 Kč, dne 24. 6. 2022 částka 500 Kč a dne 30. 6. 2021 částka 14 000 Kč. Výzvou k úhradě – předžalobní upomínka ze dne 7. 3. 2022 byla žalovaná informována o následcích neuhrazení dluhu v určené lhůtě. Navzdory tomu nic uhrazeno nebylo. 9. Podle § 2398 odst. 1 o. z., úvěrující poskytne úvěrovanému peněžní prostředky na jeho žádost v době určené v žádosti; neurčí-li úvěrovaný dobu plnění v žádosti, poskytne je úvěrující bez zbytečného odkladu. 10. Podle § 2399 odst. 1 o. z., úvěrovaný vrátí úvěrujícímu poskytnuté peněžní prostředky v dohodnuté době, jinak do měsíce ode dne, kdy byl o vrácení požádán. 11. Podle § 86 odst. 1 zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru, ve znění účinném do 28. 5. 2022 (dále jen„ ZSÚ“), poskytovatel před uzavřením smlouvy o spotřebitelském úvěru nebo změnou závazku z takové smlouvy spočívající ve významném navýšení celkové výše spotřebitelského úvěru posoudí úvěruschopnost spotřebitele na základě nezbytných, spolehlivých, dostatečných a přiměřených informací získaných od spotřebitele, a pokud je to nezbytné, z databáze umožňující posouzení úvěruschopnosti spotřebitele nebo i z jiných zdrojů. Poskytovatel poskytne spotřebitelský úvěr jen tehdy, pokud z výsledku posouzení úvěruschopnosti spotřebitele vyplývá, že nejsou důvodné pochybnosti o schopnosti spotřebitele spotřebitelský úvěr splácet. 12. Podle § 87 odst. 1 ZSÚ, poskytne-li poskytovatel spotřebiteli spotřebitelský úvěr v rozporu s § 86 odst. 1 větou druhou, je smlouva neplatná. Spotřebitel může uplatnit námitku neplatnosti v tříleté promlčecí lhůtě běžící ode dne uzavření smlouvy. Spotřebitel je povinen vrátit poskytnutou jistinu spotřebitelského úvěru v době přiměřené jeho možnostem. 13. Po aplikaci právní kvalifikace na zjištěný skutkový stav se soud nejprve z úřední povinnosti (srov. rozsudek Soudního dvora EU sp. zn. C -679/18 ze dne 5. 3. 2020) zabýval tím, zda žalobkyně, respektive původní věřitel, před uzavřením smlouvy splnil svou povinnost posoudit úvěruschopnost žalované jako dlužníka, neboť smlouva byla se žalovanou uzavřena jako se spotřebitelem, jak to ostatně potvrdila žalobkyně v žalobě (§ 2 odst. 1 ZSÚ). Schopnost dlužníka splácet úvěr má věřitel povinnost zkoumat především z informací, které se snaží získat nejen od dlužníka, ale také pokud je to nezbytné, z databází umožňujících posouzení úvěruschopnosti spotřebitele nebo z jiných zdrojů. Věřitel má s odbornou péčí posoudit, zda dlužník nebude mít zjevný problém úvěr splácet (srov. nález Ústavního soudu sp. zn. III. ÚS 4129/18 ze dne 26. 2. 2019), kde součástí odborné péče věřitele je taková obezřetnost, že poskytovatel nespoléhá pouze na údaje o schopnosti dlužníka úvěr splácet, když tyto údaje tvrdí samotný dlužník, ale sám si také musí tyto údaje prověřit, či si je nechá od dlužníka doložit (srov. rozsudek Nejvyššího správního soudu č. j. 1 As 30/2015-39 ze dne 1. 4. 2015). Takto rozsáhlé požadavky na prověřování poměrů dlužníka ze strany věřitelů jsou dány vývojem spotřebitelských vztahů, zejména, co se týče poskytování úvěrů nebankovními společnostmi, když následné nesplácení úvěrů má negativní celospolečenské dopady a vede ke spirále předlužování spotřebitele včetně pádu spotřebitele a osob na něm závislých do veřejné sociální sítě, narušení rodinných sociálních vztahů, přechodu do šedé ekonomiky apod. (srov. rozsudek Nejvyššího soudu sp. zn. 33 Cdo 2178/2018 ze dne 25. 7. 2018). Nelze také při výkladu a aplikaci ZSÚ pomíjet jeho účel a smysl, ale je nutno vždy nalézt i zásady uznávané demokratickými právními státy (srov. nález Ústavního soudu sp. zn. I. ÚS 523/07 ze dne 7. 5. 2009). Mezi tyto náleží i zásada rovnosti a s ní související zásada ochrany slabší strany, jejímž projevem je také ochrana spotřebitele, která je vtělená do zvláštní úpravy spotřebitelských vztahů, která usměrňuje v oblasti soukromého práva uplatnění obecné zásady autonomie vůle. Soud nemůže tedy vycházet pouze z toho, že žalovaná projevila vůli takovouto smlouvu uzavřít, a pokud jí podmínky nevyhovovaly, nemusela ji uzavírat, nelze ale tolerovat systematické porušování a obcházení zákona ze strany věřitelů jen s poukazem na zásadu pacta sunt servanda s tím, že spotřebitel přístup poskytovatele na připraveném formuláři odsouhlasil. Soud tak má za to, že k neplatnosti smlouvy z důvodu řádného neposouzení úvěruschopnosti spotřebitele je třeba přihlédnout z úřední povinnosti, a to i v režimu ZSÚ (srov. důvodová zpráva k zákonu č. 96/ 2022, jímž byl novelizován § 87 odst. 1 ZSÚ s účinností od 29. 5. 2022). 14. Soud dospěl k názoru, že mezi žalobkyní a žalovanou byla uzavřena smlouva o úvěru, jež však byla shledána absolutně neplatnou, protože žalobkyně řádně před jejím uzavřením neprověřila úvěruschopnost žalované (§ 580 odst. 1 o. z.). Žalobkyně toliko tvrdila, že si svou zákonnou povinnost splnila, ale nenabídla k tomu žádné důkazy. Kvůli tomu neunesla břemeno důkazní stran toho, že úvěruschopnost žalované byla před uzavřením smlouvy náležitě posouzena. 15. Ani žalobkyně, ani její zástupce se k jednání nedostavili, nemohli být proto soudem poučeni o tom, jaké skutečnosti soud nemá za prokázané a je proto třeba k jejich prokázání označit důkazy. Takové chování z procesního hlediska znamená, že účastník ochrany svých procesních práv, kterou mu skýtá § 118a odst. 3 o. s. ř., nehodlá využít. Proto je na něj třeba nadále pohlížet jako na účastníka řádně poučeného ve smyslu tohoto ustanovení, a to se všemi s tím souvisejícími procesními důsledky (srov. usnesení Nejvyššího soudu sp. zn. 28 Cdo 1537/2008 ze dne 29. 4. 2008). Poučovací povinnost podle ustanovení § 118a odst. 1, 2 a 3 o.s.ř. soud plní při jednání, popřípadě při přípravném jednání nařízeném ve smyslu ustanovení § 114c o. s. ř. Při jiném úkonu soud poučení o povinnosti tvrzení a o povinnosti důkazní neposkytuje a je nepřípustné jednání