5 C 233/2023-23 — Okresní soud v Jablonci nad Nisou

1. Žalobkyně se žalobou domáhala, aby bylo žalovanému uloženo zaplatit jí částky, jak je uvedeno ve výroku I. a II. tohoto rozsudku, s následujícím odůvodněním: Žalovaný uzavřel s předchůdcem žalobkyně rámcovou smlouvu pro poskytování bankovních produktů a služeb [číslo]. Dne 21. 5. 2022 uzavřel žalovaný se společností BNP PARIBAS PERSONAL FINANCE, bd Haussmann 1, 75009 Paříž, Francie, zapsaná v obchodním rejstříku vedeném Obchodním soudem v Paříži pod č. 542 097 902 (1954B09790), jednající v České republice prostřednictvím BNP Paribas Personal Finance SA, odštěpného závodu, IČ: 03814742 (dále jen jako„ původní věřitel“) smlouvu o spotřebitelském úvěru [číslo]. Proces uzavření smlouvy byl takový, že žalovaný podepsal žádost o úvěr, která obsahovala základní parametry požadovaného úvěru. Žádost mohla být žalovaným podepsána fyzicky, či v portálu internetového bankovnictví. Žalobkyně doplňuje, že pokud na předložené žádosti nebude fyzický podpis žalovaného vyznačen, pak byla tato podepsána elektronickými prostředky, jak je uvedeno shora. Účelem úvěru bylo financování nákupu spotřebního zboží, k tomu vizte čl. III odst. 2 a odst. 3 žádosti. Žalovaným podepsanou žádost původní věřitel vyhodnotil a v případě její akceptace následně, po potvrzení dodání zboží či služby zprostředkovatelem úvěru, na bankovní účet zprostředkovatele úvěru převedl finanční prostředky ve výši odpovídající kupní ceně zvoleného zboží či služby. K tomu vizte č. III odst. 2 a odst. 3 žádosti a rovněž odst. 3 žádosti, část nazvanou„ Přehled podmínek klasického úvěru“. Tímto okamžikem byla uzavřena smlouva o úvěru ve znění žádosti. Původní věřitel o akceptaci žádosti a poskytnutí finančních prostředků žalovaného dodatečně vyrozuměl písemným přípisem, v němž byly shrnuty základní parametry úvěru. Na základě uzavřené smlouvy byla za žalovaného zprostředkovateli úvěru uhrazena kupní cena zboží či služby ve výši 15 461 Kč, jež byla původním věřitelem poukázána na bankovní účet zprostředkovatele úvěru. K tomu vizte č. III odst. 2 a odst. 3 žádosti a rovněž odst. 3 žádosti, část nazvanou„ Přehled podmínek klasického úvěru“, řádek„ Prodejní cena zboží/služby v Kč“. Informace o zprostředkovateli spotřebitelského úvěru jsou součástí Formuláře pro standardní informace o spotřebitelském úvěru, když jsou uvedeny na posledním listu tohoto dokumentu. Úvěr se žalovaný zavázal splatit bankovním převodem formou 48 pravidelných měsíčních anuitních splátek s uvedením variabilního symbolu [číslo] se splatností 1. splátky ke dni 17. 6. 2022 a každé další splátky vždy do stejně číselně označeného dne následujícího měsíce. Celková měsíční splátka úvěru byla sjednána ve výši 514 Kč. Celkově se tak žalovaný zavázal původnímu věřiteli, za předpokladu řádného splacení, splatit částku ve výši 24 672 Kč. K výše uvedenému vizte čl. III odst. 3 žádosti část nazvanou„ Přehled podmínek klasického úvěru“, řádek„ Celková výše měsíční splátky úvěru v Kč“ a„ Počet měsíčních splátek“. Žalobkyně dále doplňuje, že roční úroková sazba byla sjednána ve výši 25,16 % a sazba RPSN ve výši 28,27 %. K výše uvedenému vizte č. III odst. 3 Žádosti část nazvanou„ Přehled podmínek klasického úvěru“. Původní věřitel s odbornou péčí prověřoval pravdivost tvrzení žalovaného ohledně příjmů a výdajů za účelem ověření úvěruschopnosti žalovaného před poskytnutím finančních prostředků, resp. spotřebitelského úvěru, a to v interních i externích databázích třetích subjektů a dále pak v registru SOLUS. K uvedenému vizte čl. II oddíl„ Zaměstnání“ a„ Příjmy a výdaje“, dále pak čl. V, popř. čl. VI žádosti. Žalovaný porušil svoji povinnost, tj. pravidelně a včas hradit sjednané měsíční splátky úvěru. Žalovaný původnímu věřiteli uhradil částku v celkové výši 1 642 Kč. Jistina úvěru byla v důsledku úhrad ponížena o částku ve výši 581,63 Kč. Zbytek úhrad žalovaného byl započten na smluvní úrok z úvěru, popř. smluvní pokuty a úroky z prodlení. Původní věřitel využil svého smluvního oprávnění a úvěr na základě odstoupení od úvěrové smlouvy [číslo] prohlásil ke dni 31. 3. 2023 za splatný. Ode dne následujícího po dni zesplatnění úvěru byl původní věřitel oprávněn po žalovaném požadovat zaplacení smluvní pokuty ve výši 0,1 % denně z dlužné částky a dále pak zákonný úrok z prodlení. K uvedenému prosím vizte čl. VI odst. 8 žádosti, tabulku nazvanou„ Přehled finančních důsledků nesplácení úvěru“. Na základě smlouvy o postoupení pohledávek uzavřené dne 19. 4. 2023 mezi původním věřitelem a žalobkyní došlo s účinností ke dni 21. 4. 2023 k postoupení pohledávky za žalovaným na žalobkyni. K uvedenému vizte čl. 3 odst. 3.1 smlouvy o postoupení pohledávek. Žalovaný byl o změně věřitele informován přípisem. Celková hodnota pohledávky činila ke dni postoupení 17 645,91 Kč a skládala se z: nesplacené jistiny ve výši 14 879,37 Kč, nesplaceného smluvního úroku za poskytnutí finančních prostředků ve výši 1 806,28 Kč, který byl vypočítán z nesplacené jistiny úvěru ve výši 14 879,37 Kč v sazbě 25,16 % ročně, kdy postoupená výše smluvního úroku byla vypočítána za období od 5. 10. 2022 do 31. 3. 2023, tj. do data, ke kterému byl úvěr zesplatněn, z nesplacené smluvní pokuty ve výši 160,26 Kč, a z nesplacených poplatků za odeslání písemných upomínek žalovanému ve výši 800 Kč. Ode dne postoupení pohledávky žalovaný na svůj dluh neuhradil ničeho. Žalovaný nereagoval ani na předžalobní výzvu k plnění. 2. Žalovaný se k žalobě nevyjádřil. 3. Provedeným dokazováním bylo zjištěno následující: 4. Žalovaný svým podpisem potvrdil, že převzal Formulář pro standardní informace o spotřebitelském úvěru - KLASICKÝ ÚVER, v němž byl seznámen se základními vlastnostmi úvěru. 5. Dne 21. 5. 2022 byla mezi původním věřitelem a žalovaným uzavřena rámcová smlouva o poskytování bankovních produktu a služeb č. 1658296. Téhož dne žalovaný podepsal smlouva o klasickém úvěru [číslo] smlouva o revolvingovém úvěru. U něho bylo uvedeno, že je svobodný a bydlí u rodičů či dětí, že podniká v oblasti obchodu a služeb od listopadu 2001 pod identifikačním [číslo] že má čistý měsíční příjem ve výši 35 000 Kč, že celkové náklady domácnosti jsou ve výši 5 000 Kč a že finanční závazky (splátky hypoték, úvěru, úvěrových karet apod.) jsou ve výši 12 000 Kč. Podle smlouvy se měl původní věřitel zavázat, že žalovanému poskytne úvěr ve výši 15 461 Kč za účelem financování výpočetní techniky, a žalovaný se měl zavázat, že úvěr spolu s úrokem ve výši 9 211 Kč (25,16 % ročně), celkem 24 672 Kč, uhradí v pravidelných měsíčních splátkách ve výši 514 Kč vždy k 17. dni v měsíci počínaje dnem 17. 6. 2022. 6. Původní věřitel prostřednictvím oznámení o akceptaci ze dne 25. 5. 2022 sdělil žalovanému, že žádost o úvěru ve výši 15 461 Kč byla schválena s tím, že číslo smlouvy a úvěrového účtu: [číslo], od kdy úvěr čerpáte: 24. 5. 2022, výše úvěru: 15 461 Kč, roční úroková sazba (pevná): 25,16 %, první měsíční splátka: 17. 6. 2022, počet měsíčních splátek: 48, výše měsíčních splátek: 514 Kč. 7. Oznámení ze dne 24. 2. 2023 původní věřitel odstoupil od smlouvy [číslo] kvůli prodlení žalovaného se splácením úvěru a vyzval žalovaného k úhradě dluhu ve výši 17 646 Kč, sestávající z částky 3 084 Kč, tj. dlužných měsíčních splátek úvěru (tj. úvěrové jistiny, souvisejících plateb a úroků po lhůtě splatnosti vyčíslených ke dni účinnosti odstoupení od smlouvy), 13 602 Kč, tj. úvěrové jistiny splatné ke dni účinnosti odstoupení od smlouvy, 161 Kč, tj. smluvní pokuty za prodlení, a 800 Kč, tj. náhrady nákladů spojených s vymáháním splatného závazku. 8. Z výpisů z úvěrového účtu bylo zjištěno, jakým způsobem si žalovaný plnil povinnosti ze smlouvy a jaká byla výše jeho dluhu. 9. Smlouvou o postupování pohledávek ze dne 29. 4. 2022 včetně přílohy [číslo] – seznam postupovaných pohledávek byla pohledávka původního věřitele za žalovaným ze smlouvy převedena na žalobkyni. Podle potvrzení o provedení transakce ze dne 21. 4. 2023 došlo k provedení úhrady za postoupení pohledávek. 10. Oznámením o postoupení pohledávky ze dne 27. 4. 2023 byl žalovaný původním věřitelem informován, že došlo k postoupení pohledávky za jeho osobou na žalobkyni. Ve stejný den žalobkyně informovala žalovaného, že došlo k postoupení pohledávky původního věřitele za jeho osobou na ni. Podle podacího archu byla zásilka předána k přepravě dne [datum] na adresu [adresa žalovaného]. 11. Výzvou před podáním žaloby ze dne 14. 8. 2023 byl žalovaný seznámen s neuhrazenou výší dluhu a s tím, že pokud jej neuhradí v určené lhůtě, bude se žalobkyně domáhat svého nároku soudní cestou. Podle podacího archu byla zásilka předána k přepravě dne 16. 8. 2023 na adresu [adresa žalovaného]. 12. Podle tvrzení žalobkyně uhradil žalovaný na svůj závazek ze smlouvy částku 1 642 Kč s tím, že úhrada ve výši 581,63 Kč byla použita na ponížení úvěrové jistiny. 13. Na základě provedeného dokazování měl soud za zjištěný následující skutkový stav: Mezi původním věřitelem a žalovaným byla dne 25. 5. 2022 uzavřena úvěrová smlouva [číslo] jejímž předmětem byl závazek původního věřitele posky