223 C 120/2025-73 — Okresní soud v Kladně

1. Žalobkyně se po žalovaném domáhala zaplacení částky 11 813,35 Kč s příslušenstvím. Žalobu odůvodnila tím, že s žalovaným uzavřela dne 7. 1. 2025 distančním způsobem smlouvu o revolvingovém spotřebitelském úvěru č. , hodnota, , na jejímž základě se zavázala poskytnout žalovanému spotřebitelský úvěr jiný než na bydlení až do výše 14 400 Kč s možností postupného čerpání a žalovaný se zavázal poskytnuté finanční prostředky žalobkyni vrátit spolu s příslušenstvím v pravidelných denních splátkách, přičemž první splátka byla splatná dne 6. 2. 2025 a konec kreditového rámce měl nastat dne 1. 7. 2026. Žalovaný požádal o poskytnutí úvěru prostřednictvím internetové stránky www., Anonymizováno, .cz a poskytl údaje, na jejichž základě žalobkyně posoudila jeho úvěruschopnost. Žalobkyně nejprve od žalovaného zjistila celkový počet členů domácnosti, příp. počet členů domácnosti s příjmem, pravidelné měsíční čisté příjmy a výdaje žalovaného, a další. Následně žalobkyně ověřila, zda se žalovaný nenachází v centrální evidenci exekucí, v insolvenčním rejstříku, registru neplatných dokladů, registru hledaných osob PČR, registru politicky aktivních osob, dále kontrolovala výpis z katastru nemovitostí, sankční seznamy a interní registry historie klienta. Posouzení úvěruschopnosti žalobkyně provedla podle interní metodiky schválené Českou národní bankou, nahlédla do registru bankovních i nebankovních klientských informací (NRKI a BRKI) a vycházela z informací získaných od žalovaného prostřednictvím licence AISP o platebním účtu a transakcích na účtu, případně vycházela z předložených výpisů z účtu a z výplatních pásek. Žalobkyní ověřená výše čistého měsíčního příjmu žalovaného činila 25 000 Kč. Žalovaný následně správnost svých identifikačních údajů potvrdil ve smlouvě. Nadto se žalovaný sekundárně jednoznačně identifikoval prostřednictvím služby Kontomatik. Samotná smlouva o úvěru byla uzavřena elektronicky prostřednictvím klientského profilu, do kterého se žalovaný přihlásil pomocí dvoufaktorového ověření, a následně návrh smlouvy odsouhlasil kliknutím na opt-in volbu „Podepisuji“. Úvěr byl žalovanému vyplacen na bankovní účet č. , č. účtu, dne 7. 1. 2025 ve výši 5 000 Kč. Žalovaný se s úhradou denních splátek dostal do prodlení, načež žalobkyně smlouvu o úvěru dne 13. 5. 2025 vypověděla. Dlužná částka se skládá z jistiny ve výši 4 999,10 Kč, poplatku za vyplacení tranší úvěru ve výši 98,60 Kč, smluvního úroku ve výši 6 372,62 Kč, poplatku za službu „Klidné spaní“ ve výši 73,20 Kč, poplatku za službu „Presto“ ve výši 163,50 Kč a poplatku za službu „Informační SMS servis“ ve výši 19,20 Kč. Žalobkyně dále požaduje smluvní pokutu ve výši 0,1 % denně z jistiny za prvních 90 dnů prodlení v částce 87,13 Kč a zákonný úrok z prodlení ve výši 12 % ročně z částky 5 353,60 Kč od 14. 5. 2025 do zaplacení. Dluh žalovaný neuhradil, ač k tomu byl před podáním žaloby vyzván.2. Podáním ze dne 2. 12. 2025 žalobkyně k výzvě soudu uvedla, že žalovaný na úvěr celkem zaplatil 463,92 Kč.3. Žalovaný se k věci nevyjádřil, k jednání se nedostavil, neomluvil se. Žalobkyně se z jednání soudu omluvila a požádala, aby soud o věci rozhodl v její nepřítomnosti. Soud tak věc projednal a rozhodl v nepřítomnosti účastníků podle § 101 odst. 3 zákona č. 99/1963 Sb., občanského soudního řádu, (dále jen „o. s. ř.“).4. Z provedených listinných důkazů soud zjistil následující skutečnosti.5. Z listiny označené jako „Smlouva o revolvingovém spotřebitelském úvěru „, Anonymizováno, , Anonymizováno, “ č. , hodnota, “ s datem 7. 1. 2025 včetně předpisu denních splátek soud zjistil, že na listině je jako věřitel označena žalobkyně a jako klient je označen žalovaný. V listině je uvedeno, že se žalobkyně zavazuje poskytnout žalovanému částku až do výše 14 400 Kč jako spotřebitelský bezúčelový úvěr, který se žalovaný zavazuje vrátit spolu s příslušenstvím nejpozději do 1. 7. 2026 v denních splátkách po 58,59 Kč. Sjednán byl smluvní úrok ve výši 1,066 % denně, poplatek za vyplacení tranše úvěru ve výši 1,99 % z čerpané částky, poplatek za službu „Klidné spaní“ ve výši 3,66 Kč denně za možnost odkladu splátky, pokud tuto službu klient aktivoval, poplatek za službu „Presto“ ve výši 165 Kč a poplatek za službu „Informační SMS servis“ ve výši 0,96 Kč denně, pokud tuto službu klient aktivoval. Listina neobsahuje vlastnoruční podpis žalovaného, na místě předpokládaném pro jeho podpis je pouze uvedeno „Tímto podepisuji dne 2025-01-07. Klient.“6. Z dokumentu označeného jako autorizace ověření totožnosti plyne, že totožnost žalovaného měla být autorizována prostřednictvím přímého náhledu na bankovní účet žalovaného č. , č. účtu, (AISP). Ve výpise BankID nejsou uvedeny žádné informace k žalovanému.7. Z obecných principů posuzování a filozofie společnosti a z identifikovaných příjmů žalovaného bylo zjištěno, že v souladu se svým interním předpisem žalobkyně ověřuje, zda jsou ke všem uvedeným příjmům žadatele doloženy odpovídající doklady, přičemž doložené příjmy musí být stabilní, pravidelné a musí existovat předpoklad pro jejich udržitelnost po dobu trvání úvěrového vztahu. Výdaje uváděné žadatelem žalobkyně prověřuje a konfrontuje s obvyklými minimálními výdaji domácnosti. Z výpisu o posouzení úvěruschopnosti bylo zjištěno, že žalovaný uvedl svůj příjem ve výši 15 500 Kč, přičemž žalobkyně ověřila v rámci posuzování schopnosti žalovaného splácet úvěr jeho čistý měsíční příjem ve výši 12 550 Kč, pravidelné měsíční výdaje na půjčky ve výši 0 Kč, na bydlení ve výši 2 000 Kč, další nezbytné a zbytné výdaje ve výši 0 Kč. Celkový počet členů domácnosti je uveden 4, z toho dva členové domácnosti s příjmem.8. Z listiny označené jako „identifikované příjmy“ plyne, že příjem žalovaného měl být doložen výpisem z jeho bankovního účtu. V listině je obsažen seznam příjmových transakcí za období od 10. 10. 2024 do 3. 1. 2025, aniž by bylo uvedeno, o jaké příjmy se jedná.9. Ze zprávy , právnická osoba, . ze dne 10. 11. 2025 bylo zjištěno, že majitelem a jediným disponentem bankovního účtu č. , č. účtu, je žalovaný a dne 7. 1. 2025 byla tento účet připsána částka 5 000 Kč z účtu žalobkyně.10. Z předžalobní výzvy ze dne 29. 8. 2025 včetně potvrzení o podání zásilky bylo zjištěno, že žalovaný byl před podáním žaloby vyzván k úhradě dlužné částky do tří dnů. Výzva byla na adresu žalovaného odeslána dne 2. 9. 2025.11. Z ostatních předložených listin nebyly zjištěny žádné další relevantní informace.12. Na základě takto provedeného dokazování soud dospěl k tomuto závěru o skutkovém stavu věci. Žalobkyně vyplatila na bankovní účet žalovaného dne 7. 1. 2025 částku 5 000 Kč. Dne 2. 9. 2025 byla žalovanému zaslána předžalobní výzva k vrácení dlužné částky ve lhůtě tří dnů. Pokud však žalobkyně v řízení tvrdila, že účastníci uzavřeli distančním způsobem dne 7. 1. 2025 úvěrovou smlouvu, pak toto tvrzení nebylo v řízení dostatečně prokázáno, neboť z listiny označené „Smlouva o revolvingovém spotřebitelském úvěru „, Anonymizováno, půjčka“ č. , hodnota, “, ani z jiných listinných důkazů neplyne skutečnost, že mezi žalobkyní a žalovaným došlo k dohodě, na jejímž základě žalobkyně poskytla žalovanému finanční prostředky a žalovaný se zavázal tyto prostředky vrátit spolu s úrokem a smluvními poplatky. Nebyl ani prokázán obsah tvrzené dohody, když soudu byla předložena pouze jednostranně žalobkyní vyhotovená a podepsaná listina, která mohla být žalobkyní jakkoliv změněna. Není zřejmé, zda strany elektronicky právně jednaly způsobem a v rozsahu zachyceném na předložených listinách. Jednání účastníků v elektronické formě nebylo soudu doloženo, ani k tomu nebyly navrženy žádné důkazy a pouze na základě tvrzení žalobkyně nelze jejímu návrhu vyhovět. Skutečnost, že listiny předložené žalobkyní obsahují osobní údaje žalovaného, není dostatečným důkazem jeho projevu vůle.13. Věc byla posouzena podle právních předpisů platných v době uskutečnění právního jednání, tedy dle zákona č. 89/2012 Sb., občanského zákoníku (dále jen „o. z.“), dle zákona č. 297/2016 Sb., o službách vytvářejících důvěru pro elektronické transakce, (dále jen „zákon o službách vytvářejících důvěru pro elektronické transakce) a dle zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru (dále jen „zákon o spotřebitelském úvěru“).14. Podle § 2395 o. z. se smlouvou o úvěru úvěrující zavazuje, že úvěrovanému poskytne na jeho požádání a v jeho prospěch peněžní prostředky do určité částky, a úvěrovaný se zavazuje poskytnuté peněžní prostředky vrátit a zaplatit úroky.15. Podle § 104 zákona o spotřebitelském úvěru smlouva o spotřebitelském úvěru vyžaduje písemnou formu a musí obsahovat informace podle § 106 až 108 a § 109 odst. 1 tohoto uvedené jasným, výstižným a zřetelným způsobem. Nesplnění této povinnosti nebo písemné formy nemá za následek neuzavření nebo neplatnost smlouvy.16. Podle § 110 zákona o spotřebitelském úvěru neobsahuje-li smlouva o spotřebitelském úvěru informaci o zápůjční úrokové sazbě, o roční procentní sazbě nákladů nebo o celkové částce, kterou má spotřebitel zaplatit