17 C 79/2021-70 — Okresní soud v Karviné

1. Žalobkyně se svojí žalobou, která byla Okresnímu soudu v Karviné doručena dne 18. 11. 2020, domáhala vydání soudního rozhodnutí, kterým by byl žalovaný zavázán zaplatit žalobkyni částku 126 751,71 Kč s příslušenstvím. Svoji žalobu odůvodnila tvrzením, že uzavřela se žalovaným dne 21. 2. 2018 smlouvu o úvěru číslo 010345141R, ve které se zavázala poskytnout žalovanému v rámci úvěru peněžní prostředky až do výše 143 000 Kč na základě článku I. odst. I. 2. smlouvy, pokud bude požádáno o čerpání úvěru do dne 22. 2. 2018. Úvěr je veden u žalobkyně na úvěrovém účtu č. [bankovní účet] Součástí smlouvy jsou podle článku I. odst. I. 1 smlouvy i obchodní podmínky pro ČSOB spotřebitelské úvěry a příslušný sazebník žalobkyně. Žalovaný vyčerpal úvěr podle smlouvy tak, že dne 22. 2. 2018 vyčerpal částku 143 000 Kč; žalobkyně dokládá čerpání pokladním dokladem, resp. výpisem z účtu. Podle článku I. odst. I. 6. smlouvy se žalovaný zavázal splácet předmětný úvěr v měsíčních splátkách po 1 804 Kč vždy k 13. dni každého kalendářního měsíce, přičemž první splátka bude zaplacena do dne 13. 4. 2018 a poslední splátka při řádném splácení měla být zaplacena do dne 13. 3. 2026. Žalovaný se zavázal splatit žalobkyni úvěr spolu s úvěrovým úrokem ve výši 4,9 % p. a. Podle článku 9. odst. 9. 2. obchodních podmínek pokud je žalovaný v prodlení se splácením jakékoliv částky vůči žalobkyni, je žalobkyně oprávněna požadovat zaplacení celého zůstatku úvěru s příslušenstvím, tedy prohlásit, že všechny její pohledávky z poskytnutého úvěru jsou splatné ke dni uvedenému v oznámení. Úvěr nebyl žalovaným řádně a včas splácen, proto byl prohlášen za okamžitě splatný ke dni 13. 1. 2020. Žalobkyně s péčí řádného hospodáře prověřila před uzavřením úvěru tzv. úvěruschopnost žalovaného. Příjem žalovaného byl zjištěn na základě deklarace a doložení příjmů (podle historie běžného účtu v ČSOB) ve výši 17 651 Kč měsíčně. Výdaje byly zjištěny ve výši 11 232 Kč a byly vypočteny na základě informací ze žádosti (deklarované výdaje, způsob bydlení, počet členů domácnosti včetně vyživovaných členů, místo bydliště apod.), které zahrnují životní minimum, náklady na bydlení, náklady na splátky, mandatorní výdaje (soudně nařízené alimenty apod.) a deklarované platby na pojištění. Platební kapacita vypočtená systémem činila 6 419 Kč, platební kapacita pro splátku ve výši 1 804 Kč je tedy dostatečná, jedná se o stabilní příjem, kdy žalovaný je zaměstnán na dobu neurčitou. Zadluženost klienta byla zjišťována z transakcí klienta a z výpisu Credit Bureau (CBCB informace) – výsledek bez negativních informací. Rizikovost klienta na základě aplikačního skóre byla vyhodnocena jako vysoká. Dále byla provedena kontrola interních blacklistů, fraudlistů, delikvencí, kontrola DB neplatných dokladů, insolvencí, exekucí apod. Dále bylo ověřeno, že klientův běžný účet nevykazuje nestandardní transakce, které indikují zvýšené riziko možnosti nedostát svým závazkům (např. z důvodu nedostatečných vlastních finančních zdrojů, možnosti rychlého předlužení apod.). Všechna výše uvedená KO kritéria byla splněna. Ke dni podání žaloby 18. 11. 2020 činí pohledávka žalobkyně částku 143 986,45 Kč, která zahrnuje jistinu úvěru po splatnosti ve výši 124 712,57 Kč, poplatky po splatnosti ve výši 2 039,14 Kč a příslušenství pohledávky tvořené řádným úvěrovým úrokem ve výši 4,9 % p. a. z jistiny pohledávky ve výši 124 712,57 Kč ode dne zesplatnění do dne podání žaloby, tj. ode dne 13. 1. 2020 do dne 18. 11. 2020, v kapitalizované výši 8 228,23 Kč a zákonným úrokem z prodlení ve výši 10% p. a. z částky 126 751,71 Kč ode dne 13. 1. 2020 do dne 18. 11. 2020 v kapitalizované výši 9 006,51 Kč. Žalovaný byl k úhradě výše uvedené pohledávky písemně vyzván kvalifikovanou předžalobní výzvou zaslanou dne 3. 11. 2020. Do dnešního dne žalovaný neuhradil ničeho. Žalobkyně tak v souladu s výše uvedeným požaduje po žalovaném zaplacení částky 126 751,71 Kč spolu s příslušenstvím, tj. spolu s kapitalizovaným úrokem ve výši 8 228,23 Kč, s řádným úvěrovým úrokem ve výši 4,9 % p. a. z jistiny pohledávky 124 712,57 Kč ode dne 19. 11. 2020 (datum následující po podání žaloby) až do zaplacení, s kapitalizovaným zákonným úrokem z prodlení ve výši 9 006,51 Kč a se zákonným úrokem z prodlení ve výši 10% p. a. z částky 126 751,71 Kč ode 19. 11. 2020 do zaplacení, a dále požaduje náhradu nákladů řízení. 2. Žalovaný se k žalobnímu požadavku nevyjádřil. Žaloba, výzva k vyjádření a všechny další soudní písemnosti byly žalovanému doručeny na adresu jeho trvalého bydliště v [obec] [obec], [ulice a číslo]. Zásilka obsahující všechny uvedené listiny byla doručena žalovanému dne 29. 11. 2021, kdy nastala fikce doručení podle ustanovení § 49 odst. 4 o. s. ř. Tento procesní postup posoudil jako zcela legitimní i Ústavní soud ČR ve svém usnesení ze dne 30. 6. 2010 sp. zn. II. ÚS 1308/10. 3. K nařízenému jednání se předvolaní účastníci nedostavili, ačkoliv byli řádně a včas předvoláni. Zástupce žalobkyně svoji neúčast omluvil dopisem ze dne 17. 1. 2022, žalovaný neúčast u jednání neomluvil. Soud proto jednal a rozhodl v nepřítomnosti účastníků podle ustanovení § 101 odst. 3 o. s. ř., přičemž vycházel z obsahu spisu a provedených důkazů. 4. Na základě žádosti o poskytnutí úvěru ze dne 21. 2. 2018 bylo zjištěno, že žalovaný požádal žalující banku o poskytnutí úvěru ve výši 150 000 Kč, současně souhlasil s obchodními podmínkami žalobkyně pro ČSOB spotřebitelské úvěry. Na základě žádosti o poskytnutí úvěru bylo dále zjištěno, že žalovaný ohledně svých osobních a majetkových poměrů uvedl, že je svobodný, nemá žádné nezaopatřené děti, je zaměstnán u [právnická osoba], a.s. na Dole ČSM již od srpna 2016, jeho měsíční čistý příjem činí 17 651 Kč. Na základě obsahu smlouvy o úvěru č. 010345141R ze dne 21. 2. 2018 bylo zjištěno, že tato smlouva byla uzavřena mezi žalobkyní jako úvěrující a žalovaným jako úvěrovaným. Ve smlouvě se žalobkyně zavázala poskytnout žalovanému úvěr ve výši 143 000 Kč, z toho dílčí částka 79 983,71 Kč byla určena na úhradu dluhu ze smlouvy uzavřené se žalobkyní dne 2. 11. 2017 pod č. 010078623R, další neuvedená částka by měla být převedena na úhradu úroků a poplatků z této půjčky, další dílčí částka 29 699,50 Kč byla určena na úhradu dluhu ze smlouvy uzavřené se žalobkyní dne 15. 1. 2018 pod [číslo], další neuvedená částka by měla být převedena na úhradu úroků a poplatků z této půjčky, a zbývající částka po úhradě výše uvedených dluhů z předchozích smluv a po úhradě úroků a poplatků z těchto půjček měla být převedena na běžný účet žalovaného. Ve smlouvě byl sjednán roční úrok ve výši 4,9 %. Žalovaný se zavázal splatit úvěr formou 96 anuitních měsíčních splátek po 1 804 Kč (poslední splátka ve výši 1753,38 Kč) vždy k 13. dni v měsíci počínaje dnem 13. 4. 2018 a konče dnem 13. 3. 2026. Poplatek za první a každou další upomínku byl dohodnut na 300 Kč, poplatek za výzvu na 500 Kč Smlouva byla podepsána v písemné formě a obsahuje podpisy obou smluvních stran. Doklad nazvaný Předsmluvní informace k spotřebitelskému úvěru shrnuje základní kritéria půjčky. 5. Podle Informací z Credit Bureau ke dni sjednání úvěru žalovanému byly dvě žádosti o půjčku zamítnuty bankou, 1 žádost byla nedokončená a 1 smluvní vztah v době vyhotovení tohoto dokladu existoval, 4 žádosti žalovaný sám odvolal. Podle dokladu shrnujícího základní data o žádosti tento doklad neobsahuje způsob vyhodnocení žádosti žalovaného o úvěr, pouze konečné rozhodnutí o tom, že se žádost schvaluje, platební kapacita žalovaného byla podle dat z Credit Bureau zjištěna ve výši 10 131,05 Kč a platební kapacita vypočtená žalobkyní činila 6 419 Kč, není přitom uvedeno, jak žalobkyně k daným sumám dospěla. Žalovaný je zaměstnán u [právnická osoba], a.s. na [anonymizována dvě slova], jako manuálně pracující osoba od srpna 2016, jeho průměrný čistý měsíční příjem podle jeho žádosti činí 17 651 Kč, žádné výdaje žalovaného nejsou uvedeny, a to ani náklady na bydlení. 6. Podle výpisu z účtu vedeného u [právnická osoba] za období od 21. 2. 2018 do 28. 2. 2018 byla na účet žalovaného v tomto období dne 22. 2. 2018 připsána celková částka 143 000 Kč, a to ve 4 dílčích splátkách. 7. Žalobkyně opakovaně vyzývala žalovaného k zaplacení dluhu, a to dopisy ze dne 30. 8. 2019, dne 18. 9. 2019 a ze dne 22. 10. 2019. Z oznámení o zesplatnění úvěru ze dne 15. 1. 2020 bylo zjištěno, že žalobkyně po několika marných výzvách k úhradě dluhu využila svého oprávnění a ke dni 13. 1. 2020 prohlásila úvěr za splatný. Současně vyzvala žalovaného k okamžité úhradě dluhu. Dopis byl odeslán na adresu trvalého bydliště a zároveň kontaktní adresu žalovaného dne 15. 1. 2020, následujícího dne byl uložen na poště a připraven k vyzvednutí, po marném uplynutí úložní doby byl dopis dne 31. 1. 2020 zaslán zpět odesílateli. K úhradě dluhu byl žalovaný vyzván také předžalobní upomínkou prostřednictvím advokáta ze dne 3. 11. 2020, dopis byl podle poštovního podacího archu odeslán na adresu žalovaného dne 3. 11. 2020. 8. Na výzvu soudu k př