17 C 374/2021-38 — Okresní soud v Karviné

1. Žalobkyně se svojí žalobou, která byla Okresnímu soudu v Karviné doručena dne 12. 8. 2021, domáhala vydání soudního rozhodnutí, kterým by byl žalovaný zavázán zaplatit žalobkyni částku 10 214,96 Kč s příslušenstvím. Svoji žalobu odůvodnila tvrzením, že uzavřela se žalovaným dne 21. 3. 2018 smlouvu o úvěru číslo 010390470 R, ve které se zavázala poskytnout žalovanému v rámci úvěru peněžní prostředky až do výše 40 000 Kč na účet žalovaného sjednaný ve smlouvě o úvěru, a to dne 23. 3. 2018. Žalovaný převzal závazek tento úvěr splatit v 36 měsíčních anuitních splátkách po 1 306 Kč splatných vždy 15. dne v měsíci. Podle smlouvy o úvěru, resp. podle obchodních podmínek, které jsou nedílnou součástí smlouvy, resp. je žalobkyně oprávněna účtovat žalovanému za své služby poplatky podle sazebníku poplatků ČSOB Poštovní spořitelny. Žalované dlužné poplatky ve výši 230 Kč jsou tvořeny poplatkem za pojištění úvěru ve výši 115 Kč měsíčně (za měsíce srpen a září 2020). Žalovaný porušil svůj závazek zaplatit žalobkyni poskytnutý úvěr v pravidelných měsíčních splátkách splatných vždy ke shora uvedenému dni splatnosti, když se ocitl v prodlení naposledy s úhradou splátky splatné ke dni 15. 8. 2020, nicméně žalobkyně přistoupila k níže uvedenému zesplatnění úvěru po opakovaném prodlení s úhradou měsíčních splátek resp. dlužných poplatků až po odeslání poslední výzvy k zaplacení dlužné částky ze dne 7. 12. 2020. Podle 9.2 obchodní podmínek je žalobkyně oprávněna písemným oznámením odeslaným žalovanému prohlásit, že všechny její pohledávky z poskytnutého úvěru jsou splatné ke dni uvedenému v předmětném oznámení, pokud žalovaný bude v prodlení se splácením jakékoliv částky vůči žalobkyni. Z výše uvedeného důvodu bylo předmětné oznámení o zesplatnění žalovanému zasláno na poštovní adresu pro doručování, kterou naposledy žalovaný sdělil podle článku 10.2 obchodních podmínek. Veškeré závazky žalovaného se staly splatnými dne 15. 2. 2021. Žalovaný tyto neuhrazené peněžní prostředky do dnešního dne neuhradil. Žalovaný k datu zesplatnění dlužil žalobkyni částku 10 989,57 Kč, která se skládala 1/ z dlužné jistiny ve výši 9 984,96 Kč, 2/ z kapitalizovaného smluvního úroku ve výši 634,88 Kč, 3/ z kapitalizovaného úroku z prodlení ve výši 139,73 Kč a 4/ z poplatků ve výši 230 Kč. Protože žalovaný nehradil splátky dohodnuté ve smlouvě ke dnům splatnosti, přestože tak podle článku 5.1 obchodních podmínek učinit měl, vznikl mu závazek zaplatit úrok z prodlení ve výši stanovené nařízením vlády č. 351/2013 Sb. v platném znění z dlužné jistiny a dlužných poplatků. Vyčerpaný a nesplacený úvěr nebo jeho část byly dále úročeny pevnou úrokovou sazbou dohodnutou ve smlouvě o úvěru ve výši 10,9 %. V souladu s § 122 odst. 4 zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru, byla nesplacená jistina od 90. dne prodlení žalovaného dále úročena sazbou ve výši 8,05 % p. a. Po datu zesplatnění dlužná částka narůstala o běžný úrok a úrok z prodlení. Žalovaný byl žalobkyní vyzván k úhradě svého dluhu vůči žalobkyni. V tomto dopise, zaslaném žalovanému dne 3. 8. 2021 na poslední známou adresu, žalobkyně informovala žalovaného o výši jeho dluhu a současně jej vyzvala k neprodlené úhradě celé dlužné částky. V tomto dopise rovněž upozornila žalovaného na možnost vymáhání pohledávky soudní cestou pro případ, že žalovaný svůj závazek nesplní. Žalovaný však na výzvu ze strany žalobkyně nereagoval a dlužnou částku neuhradil. Žalovaný dluží žalobkyni ke dni 26. 7. 2021 částku 11 785,88 Kč, která se skládá z dlužné jistiny ve výši 9 984,96 Kč, z kapitalizovaného běžného úroku ve výši 1 064,70 Kč, z kapitalizovaného úroku z prodlení ve výši 506,22 Kč a z poplatků ve výši 230 Kč. 2. Žalovaný se k žalobnímu požadavku nevyjádřil. Žaloba, výzva k vyjádření a všechny další soudní písemnosti byly žalovanému doručeny na adresu jeho trvalého bydliště v [obec], [ulice a číslo]. Zásilka obsahující všechny uvedené listiny byla doručena žalovanému dne 16. 3. 2023, kdy nastala fikce doručení podle ustanovení § 49 odst. 4 o. s. ř. Tento procesní postup posoudil jako zcela legitimní i Ústavní soud ČR ve svém usnesení ze dne 30. 6. 2010 sp. zn. II. ÚS 1308/10. 3. K nařízenému jednání se předvolaní účastníci nedostavili, ačkoliv byli řádně a včas předvoláni. Zástupce žalobkyně svoji neúčast omluvil dopisem ze dne 10. 3. 2023 z důvodu procesní ekonomie řízení, žalovaný neúčast u jednání neomluvil. Soud proto jednal a rozhodl v nepřítomnosti účastníků podle ustanovení § 101 odst. 3 o. s. ř., přičemž vycházel z obsahu spisu a provedených důkazů. 4. Na základě žádosti o poskytnutí úvěru ze dne 8. 3. 2018 bylo zjištěno, že žalovaný požádal žalující banku o poskytnutí úvěru ve výši 40 000 Kč, současně souhlasil s obchodními podmínkami žalobkyně pro ČSOB spotřebitelské úvěry. Na základě žádosti o poskytnutí úvěru bylo dále zjištěno, že žalovaný ohledně svých osobních a majetkových poměrů uvedl, že je svobodný, v domácnosti žije sám, je vyučený a bydlí v nájemním bytě. Dále uvedl, že je zaměstnán u soukromé [právnická osoba] s.r.o. jako manuální pracovník, pracovní smlouvu má uzavřenu na dobu určitou od února 2018 do prosince 2018. Výši svého měsíčního čistého příjmu uvedl ve výši 19 800 Kč. Tato žádost je vlastnoručně podepsána žalovaným. Na základě obsahu smlouvy o úvěru č. 010390470R ze dne 21. 3. 2018 bylo zjištěno, že tato smlouva byla uzavřena mezi žalobkyní jako úvěrující a žalovaným jako úvěrovaným. Ve smlouvě se žalobkyně zavázala poskytnout žalovanému úvěr ve výši 40 000 Kč, která měla být převedena na běžný účet žalovaného označený ve smlouvě. Ve smlouvě byl sjednán roční úrok ve výši 10,90 %. Žalovaný se zavázal splatit úvěr včetně dohodnutého pojištění formou 36 anuitních měsíčních splátek po 1 421 Kč (poslední splátka ve výši 1 362,44 Kč) vždy k 15. dni v měsíci počínaje dnem 15. 4. 2018 a konče dnem 15. 3. 2021 Celkem se žalovaný zavázal zaplatit žalobkyni, při řádném splácení dohodných splátek částku 46 957,44 Kč. Poplatek za první a každou další upomínku byl dohodnut na 300 Kč, poplatek za výzvu na 500 Kč Smlouva byla podepsána v písemné formě a obsahuje podpisy obou smluvních stran. Doklad nazvaný Předsmluvní informace k spotřebitelskému úvěru ze dne 16. 3. 2018, který je rovněž podepsán žalovaným, shrnuje základní kritéria půjčky. 5. Podle Informací z Credit Bureau ke dni sjednání úvěru žalovaný neměl evidovánu jinou zápůjčku ani žádost o zápůjčku, žádný dluh u bank. Podle dokladu shrnujícího základní data o žádosti tento doklad neobsahuje způsob vyhodnocení žádosti žalovaného o úvěr, pouze konečné rozhodnutí o tom, že se žádost schvaluje, platební kapacita žalovaného byla zjištěna ve výši 11 311,30 Kč, není přitom uvedeno, jak žalobkyně k daným sumám dospěla. Z dokladu soud vyčetl, že žalovaný je zaměstnancem. Žalovaný byl v dané době zaměstnán na dobu určitou do 31. 12. 2018, nebyl ve zkušební době, nebylo s ním vedeno jednání o ukončení pracovního poměru a nebyl aktuálně nemocný, srážky ze mzdy neměl a byl potvrzen jeho příjem 19 857 Kč. Součástí dokladu je i schvalovací protokol, z něhož soud zjistil, že požadovaný úvěr byl schválen, ale způsob výpočtu doručené částky ani údaje o případných dalších příjmech a o jakýchkoliv výdajích žalovaného nejsou v dokumentu uvedeny. 6. Z dokladu o zkoumání úvěruschopnosti bylo zjištěno, že příjem žalovaného byl ověřován u jeho zaměstnavatele, kdy po několika předchozích marných pokusech pracovnice mzdové účtárny paní [příjmení] sdělila, že žalovaný je u firmy aktuálně zaměstnán na dobu určitou do 31. 12. 2018, není ve zkušební době, není s ním vedeno jednání o ukončení pracovního poměru a není aktuálně nemocný, srážky ze mzdy nemá a potvrzen příjem 19 857 Kč. Žádost byla předána na ústředí z důvodu, že spotřebitelský úvěr má delší splatnost, než dobu trvání pracovního poměru. Z dostupných rejstříků bylo zjištěno, že žalovaný není zadlužen. Výdaje žalovaného byly zjištěny v souhrnné výši 8 545,70 Kč měsíčně, které zahrnují náklady na bydlení, životní minimum, náklady na splátky, mandatorní nařízené výdaje a výdaje na přiznané pojištění. 7. Z potvrzení o výši pracovního příjmu potvrzeného [právnická osoba] s.r.o. dne 5. 3. 2018 bylo zjištěno, že průměrný čistý měsíční příjem žalovaného za období 11/2017 – 2/ 2018 činil 19 857 Kč, aktuální hrubá mzda činí 12 500 Kč. 8. Z výpisu z účtu vedeného u [právnická osoba] za období od 1. 2. 2018 do 28. 2. 2018 soud zjistil, že dne 14. 2. 2018 byla na účet žalovaného připsána mzda za měsíc leden 2018 od zaměstnavatele [právnická osoba] ve výši 21 494 Kč. 9. Podle výpisu z účtu vedeného u [právnická osoba] za období od 23. 3. 2018 do 31. 3. 2018 žalovaný dne 23. 3. 2018 ze svého účtu vyčerpal úvěr ve výši 40 000 Kč. 10. Z oznámení o zesplatnění úvěru ze dne 17. 2. 2021 bylo zjištěno, že žalobkyně po několika marných upomínkách využila svého oprávnění a ke dni 15. 2. 2021 prohlásila úvěr za splatný. Současně vyzvala žalovaného k okamžité úhradě dluhu, který v dané době činil 11 785,88 Kč. Žalobkyně nedoložila soudu dokl