107 C 228/2025-34 — Okresní soud v Karviné, pobočka Havířov

1. Návrhem na vydání elektronického platebního rozkazu ze dne 18. 3. 2025 se žalobkyně domáhala po žalovaném zaplacení částky 19 505,50 Kč s příslušenstvím s odůvodněním, že žalobkyně uzavřela s žalovaným dne 28. 9. 2022 Smlouvu o úvěru č. , Anonymizováno, s úvěrovým limitem 20 000 Kč. Poskytovatelka úvěru před uzavřením smlouvy řádně zkoumala úvěruschopnost žalovaného z informací sdělených v žádosti o úvěr, z informací z Credit Bureau (CBCB zprávy), výpisem z CRIF, ověřila příjem a výdaje žalovaného z výpisu z běžného účtu č. , č. účtu, vedeného u žalobkyně za několik měsíců předcházejících poskytnutí úvěru (02/2022 – 06/2022). Žalovaný úvěr nesplácel řádně a včas, proto žalobkyně dlužnou částku v souladu se smlouvou zesplatnila. Dluh na jistině tak činí 17 705,50 Kč, na poplatcích 1 800 Kč, na smluvním úroku 1 725,10 Kč a na úroku z prodlení 559,30 Kč. Dále žalobkyně požadovala úrok ve výši 17,73 % ročně od 15. 3. 2025 do zaplacení (z částky 19 505,50 Kč), zákonný úrok z prodlení od 15. 3. 2025 do zaplacení (z částky 19 505,50 Kč). Žalovaný neuhradil ani přes předžalobní výzvu zástupce žalobkyně ničeho.2. Usnesením zdejšího soudu č. j. EPR 83020/2025-9 ze dne 25. 3. 2025 bylo řízení po částečném zpětvzetí týkajícího se úroku ve výši 4,98 % ročně z částky 19 505,50 Kč od 15. 3. 2025 do zaplacení v této části zastaveno.3. K výzvě soudu žalobkyně podáním ze dne 13. 8. 2025 upřesnila, že žalobkyně při schvalování úvěru s odbornou péčí posoudila schopnost žalovaného, nabídla mu nabídku předschváleného limitu, když žalobkyni byly doloženy příjmy a výdaje žalovaného. Žalobkyně vycházela především z obratů na běžném účtu žalovaného č. , č. účtu, za posledních 5 měsíců (když ověřila a vyhodnotila kreditní a debetní obraty), dále ověřovala úvěruschopnost z BRKI, NRKI, dat ČSOB, dat HB a lustrovala žalovaného v interních databázích (Blacklistech, Fraudlistech, Delikvencích), insolvenčním rejstříku a Centrální evidenci exekucí. Po provedeném zhodnocení banka vyhodnotila, že schopnost žalovaného splácet úvěr je dostatečná a předschválený úvěr poskytla.4. Žalovaný se k žalobě nevyjádřil.5. K nařízenému jednání se nedostavil žádný z účastníků. Soud proto jednal a rozhodl v nepřítomnosti žalovaného a omluveného zástupce žalobkyně (a omluvené žalobkyně) podle § 101 odst. 3 zákona č. 99/1963 Sb., občanského soudního řádu (dále také jen „o. s. ř.“).6. Ze smlouvy o poskytování služeb ČSOB elektronického bankovnictví ze dne 2. 3. 2020 soud zjistil, že žalobkyně uzavřela s žalovaným smlouvu o telefonním a internetovém bankovnictví, na základě níž majitel účtu a další zmocněné osoby mohou nakládat s peněžními prostředky na účtech prostřednictvím služeb elektronického bankovnictví.7. Ze smlouvy o úvěru č. , Anonymizováno, ze dne 28. 9. 2022 včetně záznamu o podpisu klienta z 28. 9. 2022 a předsmluvní informace ke spotřebitelskému úvěru včetně záznamu o podpisu klienta z 28. 9. 2022, Obchodních podmínek pro , Anonymizováno, spotřebitelské úvěry účinných od 1. 7. 2022 a Sazebníku , Anonymizováno, pro fyzické osoby – občany účinného od 1. 11. 2024 soud zjistil, že žalobkyně dne 28. 9. 2022 uzavřela s žalovaným smlouvu o úvěru, podle níž se zavázala poskytnout žalovanému částku 20 000 Kč na běžný účet žalovaného č. , č. účtu, a žalovaný se zavázal tento splatit v 96měsíčních splátkách po 390 Kč (poslední splátka 283,07 Kč), s tím, že první splátka bude splatná 19. 10. 2022 a poslední splátka bude splatná 19. 9. 2030. Úroková sazba byla stanovena jako pevná 17,73 % p. a. a RPSN činilo 19,25 % p. a. Současně byly sjednány poplatky ve výši 45 Kč za zaslání výpisu poštou, 300 Kč za upomínku, 500 Kč za výzvu k uhrazení dlužné částky.8. Z žádosti o poskytnutí úvěru ze dne 28. 9. 2022 soud zjistil, že žalovaný uvedl, že má čistý příjem 22 720 Kč, pravidelné měsíční výdaje (bez splátek úvěrů) 4 000 Kč, splátky úvěrů 3 000 Kč, požadovaný účel úvěru: bez udání účelu/konsolidace.9. Z výzvy k úhradě splátky (1. upomínka) soud zjistil, že žalobkyně vyhotovila výzvu pro žalovaného k úhradě splátky s tím, že má uhradit 690,27 Kč do 4. 7. 2024.10. Z výzvy k zaplacení dluhu (1. výzva) soud zjistil, že žalobkyně vyhotovila výzvu pro žalovaného k úhradě částek po splatnosti s tím, že má uhradit 1 191,27 Kč do 26. 7. 2024.11. Z opakované výzvy k zaplacení dluhu (2. výzva) soud zjistil, že žalobkyně vyhotovila výzvu pro žalovaného k úhradě částek po splatnosti s tím, že má uhradit 2 085,88 Kč do 24. 8. 2024.12. Z poslední výzvy k zaplacení dluhu ze dne 29. 8. 2024 včetně dodejky z 3. 9. 2024 soud zjistil, že žalobkyně vyhotovila výzvu k úhradě částky 2 986,62 Kč do 28. 9. 2024 s tím, že pokud nedojde k úhradě, bude celý dluh zesplatněn, výzva byla zaslána žalovanému doporučeně na adresu uvedenou ve smlouvě a žalovaný tuto dne 3. 9. 2024 osobně převzal.13. Z oznámení o zesplatnění úvěru ze dne 21. 11. 2024 včetně dodejky soud zjistil, že z důvodu prodlení s hrazením splátek využila žalobkyně svého práva ze smlouvy o úvěru č. , Anonymizováno, a ze smluvních podmínek a smlouvu ke dni 19. 11. 2024 zesplatnila, současně vyzvala žalovaného k úhradě částky 20 853,08 Kč s tím, že veškeré vyčerpané prostředky budou prohlášeny za splatné v příštím kalendářním měsíci (prosinci 2024). Výzva byla zaslána žalovanému doporučeně na adresu uvedenou ve smlouvě a žalovaný zásilku s výzvou převzal dne 26. 11. 2024.14. Z předžalobní upomínky z 28. 2. 2025 (a oznámení o převzetí zastoupení) včetně podacího archu z 7. 3. 2025 soud zjistil, že právní zástupce žalobkyně vyzval žalovaného k úhradě částky 21 665,13 Kč do 7 dnů od vyhotovení výzvy, výzva byla zaslána žalovanému dne 7. 3. 2025 doporučeně na adresu uvedenou ve smlouvě.15. Z výpisu z účtu č. , č. účtu, za období od 1. 9. 2022 do 30. 9. 2022 soud zjistil příjmy a výdaje žalovaného, které byly učiněny prostřednictvím jejího účtu za období měsíce předcházející poskytnutí úvěru a 28. 9. 2022 byla evidována příchozí platba ve výši 20 000 Kč.16. Z výpisu z účtu č. , č. účtu, za období od 28. 9. 2022 do 30. 9. 2022 soud zjistil, že dne 28. 9. 2022 došlo k čerpání částky 20 000 Kč na účet č. , č. účtu, .17. Z tabulky k úvěrovému účtu č. , hodnota, vytvořené žalobkyní (bez podpisů stran) soud zjistil, že žalobkyně vyhotovila tabulku, dle které žalovaný uhradil na smlouvu částku 5 505,50 Kč na smluvní úroky, částku 2 294,50 Kč na jistinu a částku 2,05 Kč na úrok z prodlení a 300 Kč na upomínku.18. Z informace z , právnická osoba, soud zjistil, že u žalovaného byly evidovány 3 existující kontrakty, 2 splátkové kontrakty/hypotéky a 1 nesplátkový kontrakt/debet na běžném účtu, žádné nedokončené, zamítnuté, odvolané ani ukončené kontrakty. Celková nesplacená jistina splátkových kontraktů činila 115 371 Kč (měsíční splátky celkem 2 133 Kč).19. Z výpisu ze systému žalobkyně CRIF z 28. 9. 2022 soud zjistil, že žalobkyně zjišťovala rizikovost za pomoci CB skóre, CBCB platební kapacity, zjistila, měsíční výdaje žalovaného bez splátek úvěrů 4 000 Kč, měsíční splátky úvěrů 3 000 Kč, nesplacená jistina spotřebitelských úvěrů 120 000 Kč, celkové limity povolených přečerpání a kreditních karet 2 000 Kč a bližší údaje o existujících kontraktech žalovaného.20. Ze zbývajících provedených důkazů soud neučinil žádná významná skutková zjištění, proto je dále pro nadbytečnost neuvádí.21. Po zhodnocení důkazů jednotlivě a ve vzájemných souvislostech má soud za prokázáno, že mezi žalobkyní a žalovaným byla dne 28. 9. 2022 uzavřena smlouva o úvěru dle § 2 395 a násl. zákona č. 89/2012 Sb., občanského zákoníku, dle které se žalobkyně jako úvěrující zavázala poskytnout žalovanému, jako úvěrovanému, peněžní prostředky ve výši 20 000 Kč a svou povinnost splnila tím, že tuto částku poskytla žalovanému na jeho úvěrový účet. Žalovaný se ve smlouvě zavázal poskytnuté peněžní prostředky vrátit, a to spolu s úrokem ve výši 17,73 % ročně, avšak žalovaný nehradil splátky řádně a včas. Vzhledem k tomu, že se s ohledem na postavení účastníků smluvního vztahu jedná o spotřebitelský úvěr dle zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru, musel se soud zabývat tím, zda žalobkyně jako věřitelka dostála své povinnosti vyplývající z § 86 odst. 1, odst. 2 věty prvé zákona o spotřebitelském úvěru, tedy zda při uzavření smlouvy o spotřebitelském úvěru posoudila úvěruschopnost spotřebitele na základě nezbytných, spolehlivých, dostatečných a přiměřených informací získaných od spotřebitele, a pokud je to nezbytné, z databáze umožňující posouzení úvěruschopnosti spotřebitele nebo i z jiných zdrojů. Poskytovatel úvěru totiž může poskytnout spotřebitelský úvěr pouze tehdy, pokud z výsledku posouzení úvěruschopnosti spotřebitele vyplývá, že nejsou důvodné pochybnosti o schopnosti spotřebitele spotřebitelský úvěr splácet. Žalobkyně tvrdila, že tuto svou povinnost splnila, když potřebné informace získala z informací o jeho rodinných, majetkových, pracovních a jiných poměrech, lustrací žalovaného v insolvenčním rejstříku, exekučních záznamech a interním systému banky (statistický model, při