106 C 330/2022-122 — Okresní soud v Karviné, pobočka Havířov

Žalobou, jež byla soudu doručena dne 17. 9. 2022, se žalobkyně domáhala vůči žalovanému zaplacení částky 134 154 Kč s příslušenstvím. Žaloba byla odůvodněna tím, že dne 1. 2. 2021 byla uzavřena mezi žalobcem jako věřitelem a žalovaným jako dlužníkem Smlouvu o poskytnutí spotřebitelského úvěru [číslo] kterou se žalobce zavázal poskytnout žalovanému úvěr ve výši 40 000 Kč. Úvěr byl ve prospěch žalovaného vyplacen. Úvěr byl na dobu určitou 72 měsíců, přičemž celková splatná částka, kterou žalovaný měl uhradit, byla 74 088 Kč (40 000 Kč jistina a 34 088 Kč sjednané úroky). Celková částka měla být uhrazena v 72 splátkách po 1 029 Kč měsíčně splatná vždy k 15. dni každého kalendářního měsíce. Účastníci si dohodli úrokovou sazbu ve výši 23 %. Současně si smluvní strany sjednaly doplňkové služby, které byly poskytnuty na výslovnou žádost žalovaného, a to doplňkovou službou PODPORA, která je součástí smlouvy o spotřebitelském úvěru a zahrnuje možnost odkladu tří splátek úvěru ročně o jeden kalendářní měsíc po řádném termínu splatnosti, možnost přerušení splácení na dobu až devíti měsíců v případě úrazu, závažného [anonymizováno] nebo [anonymizováno] a možnost přerušení splácení na dobu až devíti měsíců v případě nezaviněné ztráty zaměstnání. Žalovaný nedodržel splátkový kalendář a dostal se do prodlení se splátkou, jež byla splatná dne 15. 6. 2022. Na základě porušení smluvních povinností žalovaným zaslala žalobkyně žalovanému upomínku ze dne 20. 6. 2022 a vyzvala jej k úhradě dlužné splátky spolu se smluvními sankcemi dohodnutými [číslo] ve výši 300 Kč. Dále byla žalovanému zaslána 2. písemná upomínka dne 5. 7. 2022, kde byl vyzván k úhradě dlužné splátky a k úhradě poplatku za upomínku ve výši 500 Kč. Žalovaný dluh neuhradil, žalobkyně přistoupla k zesplatnění úvěru a vyzvala žalovaného k úhradě celkové dlužné částky ve výši 134 231,38 Kč. Dlužná částka sestává z dlužné jistiny 40 000 Kč, kdy na jistinu bylo uhrazeno 6 splátek v celkové výši 10 380 Kč. Zbývající část jistiny činí 38 349,10 Kč. Dále je požadována zbývající část úroků 29 565,35 Kč a zbývající část doplňkové služby„ PODPORA“, náklady na upomínání 800 Kč, smluvní úroky za prodlení úvěru 76,38 Kč, smluvní úroky za prodlení inkasní služby a smluvní pokuty. Sesplatňovací dopis jako poslední předžalobní upomínka byl žalovanému odeslán dne 21. 7. 2022, ovšem bezvýsledně. Písemným podáním doručeným soudu dne 18. 10. 2022 žalobkyně dále doplnila své podání a vyjádřila se k posouzení úvěruschopnosti žalovaného splácet úvěr na základě porovnání příjmů a výdajů spotřebitele a způsobu plnění dosavadních dluhů, kdy žalobkyně si od žalovaného vyžádala kopii občanského průkazu a výpisy z bankovního účtu spotřebitele. Dále vycházela z výpisu z insolvenčního rejstříku, výpisu z Centrální evidence exekucí, výpisu z databáze neplatných dokladů a výpisu [příjmení] [příjmení]. Průměrný příjem žalovaného za poslední 3 měsíce byl 22 150 Kč, náklady na bydlení 3 000 Kč, pravidelné finanční závazky 6 221 Kč, sázky 68 Kč, jednorázové závazky nebyly a finanční závazek spotřebitele činil 11 131 Kč. Žalovaný navíc uhradil 6 splátek, než byl úvěr zesplatněn. Byl zjištěn soupis pravidelných finančních závazků spotřebitele, a to ve výše splátky 835 Kč a 5 386 Kč. V registru [příjmení] byl žalovaný bez záznamu. Rovněž měla žalobkyně k dispozici doplňující informace k posouzení úvěruschopnosti spotřebitele. Dále žalobkyně doplnila, že se jedná o neúčelově hotovostní úvěr, který se poskytuje ve výši 40 000 Kč, kdy spotřebitelský úvěr je poskytnut v částce 32 000 Kč, která bude vyplacena na účet spotřebitele a částka 8 000 Kč bude započtena na náklady poskytovatele dle smlouvy. Úvěr je sjednáván na dobu 72 měsíců. Žalovaný se k žalobě nevyjádřil. K jednání, jenž se ve věci konalo dne 22. 11. 2022, se nedostavil žádný z účastníků, ačkoliv byli řádně a včas předvoláni. Žalobkyně svou neúčast omluvila, žalovaný nikoliv. Soud jednal a rozhodl o věci samé, vycházeje přitom z obsahu spisu a provedeného dokazování (§ 101 odst. 3 o. s. ř.). V dané věci soud provedl dokazování a vzal za prokázáno: ze Smlouvy o poskytnutí spotřebitelského úvěru [číslo] ze dne 1. 12. 2021 uzavřené mezi žalobkyní označenou bankovním spojením č. [bankovní účet] a žalovaným označeným rodným číslem, adresou trvalého bydliště, bankovním spojení [bankovní účet], že žalobkyně se smlouvou zavázala poskytnout spotřebiteli – žalovanému na jeho výslovnou žádost neúčelový hotovostní úvěr, ve výši 40 000 Kč, kdy podmínky čerpání úvěru byly stanoveny tak, že částka 32 000 Kč bude vyplacena na účet spotřebitele č. [bankovní účet] do 5 pracovních dnů od nabytí účinnosti smlouvy a částka 8 000 Kč bude započtena na náklady poskytovatele. Úvěr je sjednán na dobu 72 měsíců, splátka byla stanovena ve výši 1 029 Kč splatná vždy k 15. dni kalendářního měsíce. Dále si smluvní strany sjednaly, že žalovaný uhradí účelně vynaložené náklady na vyřizování úvěru se stávající z částky 400 Kč jako náklady na lustrum v registrech, 100 Kč náklady na expresní vyplacení úvěru, administrativní náklady 4 300 Kč, odměna zprostředkovali 2 400 Kč a náklady na ověření úvěrového případu 800 Kč, tj. celkem 8 000 Kč. Současně se spotřebitel zavázal splatit celkový poskytnutý úvěr a úrok v celkové výši 34 088 Kč Spotřebitel výslovně souhlasil s inkasem měsíčních splátek úvěru a zavázal se zřídit ve prospěch poskytovatele inkaso ke svému bankovnímu účtu na částku 1 730 Kč Součástí smlouvy jsou i další smluvní ujednání. Nedílnou součástí smlouvy je příloha [číslo] – posouzení úvěruschopnosti spotřebitele a příloha [číslo] – smlouva o zřízení doplňkové služby PODPORA. Listina je datovaná dnem 1. 12. 2021, podepsaná za žalobkyni. Z přílohy [číslo] – posouzení úvěruschopnosti spotřebitele vzal soud za prokázáno, že listina obsahuje osobní údaje spotřebitele, jeho jméno a příjmení [jméno] [příjmení], rodné číslo, trvalé bydliště, dále číslo OP, číslo bankovního účtu. Dále je zde uváděna finanční situace spotřebitele, kdy průměrný příjem spotřebitele za poslední 3 měsíce činil 22 150 Kč, náklady na bydlení 3 000 Kč, pravidelné finanční závazky 6 221 Kč, sázky 68 Kč, finanční zůstatek spotřebitele 11 131 Kč. Pravidelné finanční závazky se skládají ze splátek ve výši 835 Kč a 5 386 Kč. Dále byly provedeny lustrace [příjmení], Insolvenčního rejstříku, Databáze odcizených dokladů a Interní databáze žalobkyně bez záznamu. Z přílohy [číslo] – Smlouva o zřízení Doplňkové služby PODPORA ze dne 1. 12. 2021 vzal soud za prokázáno, že mezi žalobkyní a žalovaným byla uzavřena smlouva o řízení Doplňkové služby PODPORA, kdy účelem smlouvy je poskytování doplňkové služby. Spotřebitel prohlásil, že pro účely úhrady spotřebitelského úvěru má zřízen účet č. [bankovní účet] vedený u [právnická osoba] Doplňková služba PODPORA je hrazenou nepovinnou službou, kdy spotřebitel uhradí poskytovateli za doplňkovou službu PODPORA za dobu trvání úvěru částku 50 472 Kč, která bude hrazena v měsíčních splátkách po 701 Kč současně s měsíční splátkou spotřebitelského úvěru. Z listiny označené Žádost o doplňkové služby PODPORA vzal soud za prokázáno, že žalovaný výslovně žádá poskytovatele o zřízení doplňkové služby PODPORA ke Smlouvě o poskytnutí spotřebitelského úvěru. Z listiny označené Předsmluvní informace vzal soud za prokázáno, že smluvní informace se vztahují ke Smlouvě o poskytnutí spotřebitelského úvěru [číslo] uzavřené dne 1. 12. 2021 mezi žalobkyní a žalovaným jako spotřebitelem, kdy tato listina obsahuje předsmluvní informace ohledně výše a dluhu spotřebitelského úvěru, podmínky čerpání a podmínky splácení a další právní aspekty. Z listiny označené Tabulka umoření vzal soud za prokázáno, že celková výše splátky byla stanovena na částku 1 700 Kč, splátky jsou splatné k 15. dni v měsíci počínaje 15. 12. 2021. Z detailu pohybu – bezhotovostní platba – na č. účtu [bankovní účet] vzal soud za prokázáno, že na protiúčet č. [bankovní účet], vedený u [právnická osoba], byla poskytnuta částka 32 000 Kč, která byla zaúčtována dne 2. 12. 2021 se zprávou pro příjemce [anonymizováno] úvěr, [variabilní symbol]. Z detailu pohybu na účtu č. [bankovní účet] ve vztahu k protiúčtu č. [bankovní účet] s názvem [právnická osoba], vzal soud za prokázáno, že částka ve výši 1 Kč byla účtována dne 1. 12. 2021 na účet č. [bankovní účet] pod [variabilní symbol]. Z instrukce k provedení verifikační platby, souhlas s inkasem a plná moc vzal soud za prokázáno, že žalobkyně zasílala prostřednictvím e-mailu žalovanému přístupové údaje do klientského účtu, kde nalezne smluvní dokumentaci ke spotřebitelskému úvěru [číslo] zároveň zasílá instrukce ke zřízení inkasa a zaslání verifikační platby s tím, že jakmile dojde k uzavření smlouvy v klientském účtu a zašle potvrzení o zřízení inkasa a potvrzení o provedení verifikační platby dojde k vyplacení finančních prostředků se smluvními podmínkami: výše úvěru 40 000 Kč, náklady na úvěr 8 000 Kč, vyplaceno na účet bude 32 000 Kč. Celková splátka 1 730 Kč. Z přílohy označené Smluvní dokumentace a př