106 C 44/2023-121 — Okresní soud v Karviné, pobočka Havířov

Žalobou, jež byla soudu doručena dne 11. 12. 2022, se žalobkyně domáhala vůči žalovanému zaplacení částky 73 079 Kč s příslušenstvím. Žaloba byla odůvodněna tím, že dne 12. 8. 2022 byla uzavřena mezi žalobkyní jako věřitelem a žalovaným jako dlužníkem Smlouvu o poskytnutí spotřebitelského úvěru [číslo] kterou se žalobkyně zavázala poskytnout žalovanému úvěr ve výši 20 000 Kč. Úvěr byl ve prospěch žalovaného vyplacen. Úvěr byl na dobu určitou 72 měsíců, přičemž celková splatná částka, kterou žalovaný měl uhradit, byla 37 008 Kč (20 000 Kč jistina a 17 008 Kč sjednané úroky). Celková částka měla být uhrazena v 72 splátkách po 514 Kč měsíčně splatná vždy k 15. dni každého kalendářního měsíce. Účastníci si dohodli úrokovou sazbu ve výši 23 %. Současně si smluvní strany sjednaly doplňkové služby, které byly poskytnuty na výslovnou žádost žalovaného, a to doplňkovou službou [anonymizováno], která je součástí smlouvy o spotřebitelském úvěru a zahrnuje možnost odkladu tří splátek úvěru ročně o jeden kalendářní měsíc po řádném termínu splatnosti, možnost přerušení splácení na dobu až devíti měsíců v případě úrazu, závažného [anonymizováno] nebo [anonymizováno] a možnost přerušení splácení na dobu až devíti měsíců v případě nezaviněné ztráty zaměstnání. Žalovaný nedodržel splátkový kalendář a dostal se do prodlení se splátkou, jež byla splatná dne 15. 9. 2022. Nezaplatil částku v celkové výši 865 Kč, když do této výše je zahrnuta splátka úvěru a splátka doplňkové služby [anonymizováno] ve výši 351 Kč. Na základě porušení smluvních povinností žalovaným zaslala žalobkyně žalovanému 1. písemnou upomínku ze dne 20. 9. 2022 a vyzvala jej k úhradě dlužné splátky spolu se smluvními sankcemi dohodnutými [číslo] ve výši 300 Kč. Dále byla žalovanému zaslána 2. písemná upomínka dne 15. 10. 2022, kde byl vyzván k úhradě dlužné splátky a k úhradě dlužné splátky, zaplacení sankce za zaslání upomínky [číslo] ve výši 300 Kč a poplatku za upomínku [číslo] ve výši 500 Kč. Žalovaný dluh neuhradil, žalobkyně přistoupla k zesplatnění úvěru a vyzvala žalovaného k úhradě celkové dlužné částky ve výši 73 131 Kč. Dlužná částka sestává z dlužné jistiny 20 000 Kč, kdy na jistinu nebylo uhrazeno ničeho. Zbývající část jistiny činí 20 000 Kč. Dále je požadována zbývající část úroků 17 008 Kč a zbývající část doplňkové služby„ [anonymizováno]“ ve výši 25 272 Kč, náklady na upomínání 800 Kč, smluvní úroky za prodlení úvěru 51,10 Kč, smluvní úroky za prodlení inkasní služby 0 Kč a smluvní pokuty ve výši 10 000 Kč. Sesplatňovací dopis jako poslední předžalobní upomínka byla žalovanému odeslána dne 21. 10. 2022, ovšem bezvýsledně. Písemným podáním doručeným soudu dne 12. 3. 2023 žalobkyně dále doplnila své podání a vyjádřila se k posouzení úvěruschopnosti žalovaného splácet úvěr na základě porovnání příjmů a výdajů spotřebitele a způsobu plnění dosavadních dluhů, kdy žalobkyně si od žalovaného vyžádala kopii občanského průkazu, výplatní pásky – heslo k otevření výplatní pásky je [číslo], doklad o existenci bankovního účtu. Dále vycházela z výpisu z insolvenčního rejstříku, výpisu z Centrální evidence exekucí, výpisu z databáze neplatných dokladů a výpisu [příjmení] [příjmení]. Průměrný příjem žalovaného za poslední 3 měsíce byl 26 455 Kč, náklady na bydlení 3 000 Kč, pravidelné finanční závazky 0 Kč, sázky 0 Kč, jednorázové závazky nebyly a finanční zůstatek spotřebitele činil 22 590 Kč. Žalovaný dále uvedl, že je svobodný, nemá žádnou vyživovací povinnost k nezletilým dětem, trvalé bydliště [ulice a číslo], [obec] [část obce], je shodná s doručovací adresou, č. bankovního účtu [bankovní účet], název zaměstnavatele: [právnická osoba] Byl zjištěn soupis pravidelných finančních závazků spotřebitele, a to ve výši 0 Kč. V registru [příjmení] byl žalovaný bez záznamu. Rovněž měla žalobkyně k dispozici doplňující informace k posouzení úvěruschopnosti spotřebitele. Dále žalobkyně doplnila, že se jedná o neúčelově hotovostní úvěr, který se poskytuje ve výši 20 000 Kč, kdy spotřebitelský úvěr je poskytnut v částce 16 000 Kč, která bude vyplacena na účet spotřebitele č. [bankovní účet] a částka 4 000 Kč bude započtena na náklady poskytovatele dle smlouvy. Úvěr je sjednáván na dobu 72 měsíců. Žalovaný se k žalobě nevyjádřil. K jednání, jenž se ve věci konalo dne 6. 6. 2023, se nedostavil žádný z účastníků, ačkoliv byli řádně a včas předvoláni. Žalobkyně svou neúčast omluvila, žalovaný nikoliv. Soud jednal a rozhodl o věci samé, vycházeje přitom z obsahu spisu a provedeného dokazování (§ 101 odst. 3 o. s. ř.). V dané věci soud provedl dokazování a vzal za prokázáno: ze Smlouvy o poskytnutí spotřebitelského úvěru [číslo] ze dne 12. 8. 2022 uzavřené mezi žalobkyní označenou bankovním spojením č. [bankovní účet] a žalovaným označeným [rodné číslo], adresou trvalého bydliště [ulice a číslo], [obec] [část obce], bankovním spojení [bankovní účet], že žalobkyně se smlouvou zavázala poskytnout spotřebiteli – žalovanému na jeho výslovnou žádost neúčelový hotovostní úvěr, ve výši 20 000 Kč, kdy podmínky čerpání úvěru byly stanoveny tak, že částka 16 000 Kč bude vyplacena na účet spotřebitele č. [bankovní účet] do 5 pracovních dnů od nabytí účinnosti smlouvy a částka 4 000 Kč bude započtena na náklady poskytovatele. Úvěr je sjednán na dobu 72 měsíců, splátka byla stanovena ve výši 514 Kč splatná vždy k 15. dni kalendářního měsíce. Dále si smluvní strany sjednaly, že žalovaný uhradí účelně vynaložené náklady na vyřizování úvěru se stávající z částky 400 Kč jako náklady na lustrum v registrech, 100 Kč náklady na expresní vyplacení úvěru, administrativní náklady 1 900 Kč, odměna zprostředkovali 1 200 Kč a náklady na ověření úvěrového případu 400 Kč. Současně se spotřebitel zavázal splatit celkový poskytnutý úvěr a úrok v celkové výši 17 008 Kč Spotřebitel výslovně souhlasil s inkasem měsíčních splátek úvěru a zavázal se zřídit ve prospěch poskytovatele inkaso ke svému bankovnímu účtu na částku 865 Kč Součástí smlouvy jsou i další smluvní ujednání. Nedílnou součástí smlouvy je příloha [číslo] – posouzení úvěruschopnosti spotřebitele a příloha [číslo] – smlouva o zřízení doplňkové služby [anonymizováno]. Listina je datovaná dnem 12. 8. 2022, podepsaná za žalobkyni. Z přílohy [číslo] – posouzení úvěruschopnosti spotřebitele vzal soud za prokázáno, že listina obsahuje osobní údaje spotřebitele, jeho jméno a příjmení [celé jméno žalovaného], rodné číslo, trvalé bydliště, dále číslo OP, číslo bankovního účtu. Dále je zde uváděna finanční situace spotřebitele, kdy průměrný příjem spotřebitele za poslední 3 měsíce činil 26 455 Kč, náklady na bydlení 3 000 Kč, pravidelné finanční závazky 0 Kč, sázky 0 Kč, finanční zůstatek spotřebitele 22 590 Kč. Dále byly provedeny lustrace [příjmení], Insolvenčního rejstříku, Databáze odcizených dokladů a Interní databáze žalobkyně bez záznamu. Z přílohy [číslo] – Smlouva o zřízení Doplňkové služby [anonymizováno] ze dne 12. 8. 2022 vzal soud za prokázáno, že mezi žalobkyní a žalovaným byla uzavřena smlouva o řízení Doplňkové služby [anonymizováno], kdy účelem smlouvy je poskytování doplňkové služby. Spotřebitel prohlásil, že pro účely úhrady spotřebitelského úvěru má zřízen účet č. [bankovní účet] vedený u [právnická osoba] Doplňková služba [anonymizováno] je hrazenou nepovinnou službou, kdy spotřebitel uhradí poskytovateli za doplňkovou službu [anonymizováno] za dobu trvání úvěru částku 25 272 Kč, která bude hrazena v měsíčních splátkách po 351 Kč současně s měsíční splátkou spotřebitelského úvěru. Z listiny označené Žádost o doplňkové služby [anonymizováno] vzal soud za prokázáno, že žalovaný výslovně žádá poskytovatele o zřízení doplňkové služby [anonymizováno] ke Smlouvě o poskytnutí spotřebitelského úvěru. Z listiny označené Předsmluvní informace vzal soud za prokázáno, že smluvní informace se vztahují ke Smlouvě o poskytnutí spotřebitelského úvěru [číslo] uzavřené dne 12. 8. 2022 mezi žalobkyní a žalovaným jako spotřebitelem, kdy tato listina obsahuje předsmluvní informace ohledně výše a dluhu spotřebitelského úvěru, podmínky čerpání a podmínky splácení a další právní aspekty. Z listiny označené Tabulka umoření vzal soud za prokázáno, že celková výše splátky byla stanovena na částku 514 Kč, splátky jsou splatné k 15. dni v měsíci počínaje 15. 9. 2022. Z detailu pohybu – bezhotovostní platba – na č. účtu [bankovní účet] vzal soud za prokázáno, že na protiúčet č. [bankovní účet], vedený u [právnická osoba], byla poskytnuta částka 16 000 Kč, která byla zaúčtována dne 16. 8. 2022 se zprávou pro příjemce [anonymizováno] úvěr, [celé jméno žalovaného], [variabilní symbol]. Z detailu pohybu na účtu č. [bankovní účet] ve vztahu k protiúčtu č. [bankovní účet] s názvem [právnická osoba], vzal soud za prokázáno, že částka ve výši 1 Kč byla účtována dne 15. 8. 2022 na účet č. [bankovní účet] pod [variabilní symbol]. Z instrukce k provedení verifikační platby, souhlasu s inkasem a plné moci vzal soud za prokázáno, že žalobkyně zasílala prostřednictvím e-mailu žalovanému přístup