16 C 127/2025-86 — Okresní soud v Kroměříži

1. Žalobkyně se žalobou doručenou zdejšímu soudu dne , datum, ve formě návrhu na vydání elektronického platebního rozkazu domáhala po žalovaném zaplacení částky , částka, (z toho , částka, neuhrazená jistina, , částka, poplatek za výpis z účtu splatný , datum, , , částka, náklady na vymáhání dle splátkového kalendáře, , částka, smluvní pokuta ve výši 8 % z částky, se kterou je žalovaný v prodlení po dobu delší než 7 dnů) s kapitalizovaným úrokem ve výši , částka, (součet úroků nezaplacených do zesplatnění a úrok 26,28 % ročně z jistiny po zesplatnění od , datum, do , datum, ), úrokem 12,75 % ročně z částky , částka, od , datum, do zaplacení (podle § 122 zákona č. 257/2016 Sb.), kapitalizovaným zákonným úrokem z prodlení ve výši , částka, od , datum, do , datum, , zákonným úrokem z prodlení z částky , částka, od , datum, do zaplacení ve výši 12 % a náhradu nákladů řízení ve výši , částka, . Žalobkyně tvrdila, že s žalovaným uzavřela dne , datum, smlouvu o úvěru č. , hodnota, , jejíž nedílnou součástí byly úvěrové podmínky. Smlouva se stala platnou podpisem a účinnou okamžikem prvního čerpání finančních prostředků prostřednictvím úvěrové karty po její řádné a včasné aktivaci. Žalovaný byl na základě smlouvy oprávněn čerpat revolvingový úvěr prostřednictvím kreditní karty, maximálně ve výši nevyčerpaného zůstatku sjednaného úvěrového rámce. Žalobkyně se tedy v rámci sjednaných podmínek zavázala žalovanému poskytnout peněžní prostředky, a to opakovaně do výše nevyčerpaného zůstatku úvěrového rámce a žalovaný se zavázal takto poskytnutý úvěr vrátit s úroky. V průběhu trvání úvěrového vztahu bylo možno výši rámce změnit. Sjednaný úvěrový rámec činil , částka, . Žalovaný se zavázal úvěr řádně a včas splácet v pravidelných měsíčních splátkách ve výši určené úvěrovou smlouvou, a to vždy do každého 20. dne v kalendářním měsíci. Takto byl žalovanému poskytnut revolvingový úvěr č. , hodnota, , v rámci něhož žalovaný čerpal celkem , částka, a celkem uhradil , částka, . Jelikož žalovaný porušil svůj závazek vyplývající ze splátkového kalendáře, nehradil své závazky řádně a včas, využila žalobkyně svého práva a úvěr zesplatnila ke dni , datum, a žalovaný byl vyzván k úhradě celé dlužné částky dopisem z téhož dne. Před podáním žaloby byla žalovanému zaslána předžalobní upomínka, ale bezúspěšně.2. Pokud jde o úvěruschopnost žalovaného, žalobkyně argumentovala tím, že v době uzavření smlouvy neměla povinnost ji zkoumat. Žalobkyně vycházela z toho, že žalovaný revolvingový úvěr dvanáct let splácel řádně, tedy nepochybně byl úvěruschopný.3. Žalovaný navrhl, aby soud žalobu zamítl. Potvrdil, že si od žalobkyně vzal kreditní kartu, ale tvrdil, že z ní čerpal pouze , částka, . Namítal, že úvěr byl lichevní a v rozporu s dobrými mravy, neboť za poskytnutých , částka, již vrátil přibližně , částka, , a úvěr tak více než třikrát přeplatil. Uvedl, že žalobkyně bránila tomu, aby splatil úvěr jednorázově. Měl za to, že úvěrová smlouva je nezákonná a žalobkyně se na jeho úkor bezdůvodně obohatila. Toto bezdůvodné obohacení požadoval započítat proti nároku žalobkyně.4. Soud učinil ve věci následující skutková zjištění:5. Žalobkyně jako věřitel a žalovaný jako dlužník podepsali dne , datum, listinu označenou jako „úvěrová smlouva“ s číslem (variabilním symbolem) , Anonymizováno, (viz č. l. 17), ve které se žalobkyně zavazuje poskytnout žalovanému úvěr , částka, na nákup zboží. Ve smlouvě je uvedeno, že její nedílnou součástí jsou úvěrové podmínky. Ve smlouvě je obsaženo ujednání, podle kterého se strany dohodly, že uzavírají smlouvu o poskytnutí revolvingového úvěru prostřednictvím úvěrové karty s úvěrovým rámcem a pravidelnými měsíčními splátkami za podmínek uvedených v hlavě 9, 10, 11 a 12 úvěrových podmínek (viz č. l. 18-19) a smlouvu o poskytnutí revolvingového úvěru II prostřednictvím kreditní karty s úvěrovým rámcem a pravidelnými měsíčními splátkami za podmínek uvedených v hlavě 13 úvěrových podmínek. Podle hlavy 13 § 1 věty čtvrté úvěrových podmínek se žalobkyně zavazuje poskytnout ve prospěch žalovaného peněžní prostředky, a to opakovaně do výše nevyčerpaného zůstatku úvěrového rámce, a žalovaný se zavazuje takto poskytnutý revolvingový úvěr žalobkyni vrátit a zaplatit jí za to úroky. Podle hlavy 13 § 2 věty první úvěrových podmínek činí úvěrový rámec , částka, . Podle hlavy 10 § 10 úvěrových podmínek může být úvěrový rámec navýšen až na , částka, . Podle hlavy 13 § 3 úvěrových podmínek se smlouva o revolvingovém úvěru stává platnou podpisem úvěrové smlouvy a účinnou okamžikem prvního čerpání finančních prostředků prostřednictvím kreditní karty, a to po její řádné a včasné aktivaci. Podle hlavy 13 § 4 věty první je žalovaný povinen řádně a včas splácet poskytnutý revolvingový úvěr, a to v pravidelných měsíčních splátkách vždy k 20. dni v kalendářním měsíci. Podle hlavy 9 § 8 věty první ve spojení s hlavou 13 § 6 úvěrových podmínek je smlouva o revolvingovém úvěru uzavřena na dobu neurčitou. Podle hlavy 10 § 5 ve spojení s hlavou 13 § 6 úvěrových podmínek je žalovaný povinen hradit společnosti poplatky za poskytované služby (dále jen poplatky), jejichž výše je dána sazebníkem poplatků a odměn (dále jen sazebník poplatků) platným v době vzniku poplatkové povinnosti, který tvoří nedílnou součást této úvěrové smlouvy a který je obsažen v metodické příručce. Podle hlavy 10 § 8 ve spojení s hlavou 13 § 6 úvěrových podmínek je žalovaný povinen platit úroky z poskytnutého revolvingového úvěru ve výši měsíční úrokové sazby aktuálně platné v okamžiku splátky, v níž je obsažena platba úroku. Měsíční úroková sazba je rovna základní úrokové sazbě uvedené v aktuálním sazebníku poplatků a odměn. Žalovaný je povinen splácet úrok do okamžiku úplného vrácení všech čerpání revolvingového úvěru. Podle hlavy 14 § 3 úvěrových podmínek v případě prodlení s úhradou splátky revolvingového úvěru či její části nebo smluvní pokuty či je žalovaný povinen zaplatit společnosti úrok z prodlení ve výši 0,08 % z dlužné částky za každý započatý den prodlení nejméně však , částka, . V případě prodlení delšího než 7 dní je žalovaný dále povinen zaplatit společnosti smluvní pokutu ve výši 8 % z částky, s jejíž úhradou je v prodlení. Podle hlavy 7 § 3 písm. a) je žalovaný povinen celý čerpaný úvěr splatit na požádání společnosti v případě, že se dostal do prodlení se splacením alespoň dvou splátek nebo do prodlení s placením jedné splátky po dobu delší než tři měsíce. Podle hlavy 7 § 6 v případě vzniku kterékoliv ze skutečností uvedených pod písm. a), b), c) § 3 této hlavy, je-li jejím důsledkem vznik povinnosti žalovaného uhradit společnosti celý poskytnutý úvěr, je žalovaný povinen uhradit společnosti současně s úvěrem i smluvní pokutu ve výši ušlého úroku, tedy částku, na kterou by společnosti vznikl z titulu úvěru nárok, pokud by byl úvěr řádně splácen v dohodnutých splátkách. Společnost je oprávněna v těchto případech úvěr po zesplatnění neúročit.6. Aktivace kreditní karty probíhá telefonicky s ověřením rodného čísla a podpisem na zadní straně karty (viz příručka pro držitele na č. l. 58-79).7. Žalovaný z kreditní karty čerpal celkem , částka, (viz výpis čerpání, splátek a úhrad na č. l. 2032 a opis výpisu na č. l. 80-81) a uhradil celkem , částka, . Z celkem zaplacené částky , částka, bylo na jistinu započteno , částka, , na úrok ve výši 26,28 % ročně , částka, , na úrok za pojistné , částka, , na úrok za nevyužitou , Anonymizováno, – pojistné , částka, , na náklady na vymáhání , částka, , na poplatek za výběr z ATM , částka, , na poplatek za výpis z účtu , částka, , na poplatek za pojištění , Anonymizováno, , částka, , na smluvní pokutu , částka, a na úhradu sankčních úroků , částka, (viz výpis čerpání, splátek a úhrad na č. l. 20-32). Dle výpisu čerpání, splátek a úhrad zbývá uhradit jistinu , částka, , úrok za hotovostní transakce , částka, , náklady na vymáhání , částka, , poplatek za výpis z účtu , částka, , smluvní pokutu , částka, , sankční úroky , částka, a obchodní úrok , částka, a úrok z prodlení , částka, (viz výpis čerpání, splátek a úhrad na č. l. 32 verte). Žalovaný nezaplatil 152. splátku splatnou , datum, , 153. splátku splatnou , datum, a 154. splátku splatnou , datum, (viz výpis čerpání, splátek a úhrad na č. l. 32).8. Dopisem ze dne , datum, žalobkyně vyzvala žalovaného ke splacení celého úvěru ve výši , částka, do 14 dnů od sepisu výzvy (viz č. l. 33 vč. podacího archu na č. l. 34. Žalovanému byla následně dne , datum, doporučeně zaslána předžalobní výzva k plnění (č.l. 35 vč. podacího archu na č. l. 36).9. Z provedeného dokazování soud zjistil následující skutkový stav:10. Žalobkyně jako věřitel a žalovaný jako klient podepsali dne , datum, listinu označenou jako „úvěrová smlouva“ s číslem (variabilním symbolem) , Anonymizováno, , ve které je obsaženo ujednání, podle kterého strany uzavírají smlouvu o poskytnutí revolvingového úvěru prostřednictvím kreditní karty s úvěrovým rámcem a pravidelnými měsíčními splátkami za podmínek