90 C 200/2023 — Okresní soud v Liberci

1. Předmětem řízení je nárok žalobkyně na zaplacení částky 21 805 Kč, kapitalizovaného úroku ve výši 4 868,34 Kč a úroku 15 % ročně z částky 20 009,18 Kč od 12. 5. 2023 do zaplacení, kapitalizovaného zákonného úroku z prodlení ve výši 2 575,57 Kč a zákonného úroku z prodlení ve výši 15 % ročně z částky 21 805 Kč od 12. 5. 2023 do zaplacení. Svůj nárok žalobkyně odůvodnila zejména tím, že se žalovaným dne [datum] uzavřela smlouvu o revolvingovém úvěru [číslo] na jejímž základě se zavázala poskytnout peníze až do výše sjednaného úvěrového rámce 38 480 Kč a žalovaný se zavázal poskytnuté peníze vrátit a zaplatit smluvní úrok 26,28 % ročně v pravidelných měsíčních splátkách ve výši 4 % z aktuální dlužné částky splatných 20. dne kalendářního měsíce počínaje 20. dnem kalendářního měsíce následujícího po kalendářním měsíci, ve kterém došlo k prvnímu čerpání úvěru. Ve splátkách byly zahrnuty část jistiny, úroky a poplatky. Součástí smlouvy byly úvěrové podmínky, s nimiž byl žalovaný seznámen před podpisem smlouvy o úvěru zobrazením na monitoru obrazovky, a elektronickým podpisem smlouvy o úvěru žalovaný stvrdil, že úvěrové podmínky převzal, seznámil se s nimi, všem ustanovením rozumí a souhlasí s tím, že pro něj budou závazné. Před uzavřením předmětné smlouvy žalobkyně posoudila úvěruschopnost žalovaného na základě zhodnocení informací požadovaných a získaných od žalovaného před uzavřením smlouvy. Žalobkyně vypočetla limit nejvyšší měsíční splátky žalovaného takto: deklarovaný příjem žalovaného 42 000 Kč – životní minima dospělých členů domácnosti 3 550 Kč – životní minima na dvě vyživované děti 2 420 Kč, - výše splátky schváleného úvěru 1 539 Kč = 34 491 Kč. Žalobkyně vypočetla limit nejvyšší měsíční splátky domácnosti žalovaného takto: deklarovaný příjem domácnosti 50 000 Kč – náklady na bydlení 12 938 – životní minimum členů domácnosti 11 590 Kč – deklarované měsíční výdaje domácnosti 20 000 Kč – výše splátky schváleného úvěru 1 539 Kč = 3 933 Kč. Že žalovaný neměl splátkové závazky vůči jiným subjektům vychází z Úvěrové zprávy z Nebankovního registru klientských informací (NRKI). Žalobkyně provedla lustraci žalovaného v registrech [příjmení], NRKI, [příjmení] a ISIR s negativním výsledkem. Vyžádala si výpisy z bankovního účtu žalovaného č. [bankovní účet] za období od [datum] do [datum], ze kterých zjistila jeho mzdu za měsíc [anonymizováno] 2021 ve výši 49 508 Kč, mzdu za měsíc [anonymizováno] 2021 ve výši 37 792 Kč a celkový příjem 39 792 Kč, mzdu za měsíc [anonymizováno] 2021 ve výši 44 114 Kč a celkový příjem 46 514 Kč a výdaje žalovaného a výši nájmu 11 600 Kč měsíčně. O zbytných výdajích žalovaného plynoucích z výpisu z bankovního účtu žalobkyně předpokládala, že mohou být v návaznosti na převzetí úvěrového závazku po dobu jeho splácení omezeny. Žalobkyně dospěla k závěru, že úvěruschopnost žalovaného je pro jím požadované parametry spotřebitelského úvěru dostatečná. O řádném posouzení úvěruschopnosti žalovaného před poskytnutím předmětného úvěru svědčí skutečnost, že žalovaný následně žalobkyni hradil, než došlo k zesplatnění úvěru, a to od [anonymizováno] [rok] do [anonymizováno] [rok], a byl tak nepochybně schopen úvěr splácet. Pokud následně došlo ke změně poměrů žalovaného, nemohlo toto již být zapříčiněno nedostatečným prověřením jeho úvěruschopnosti. 2. V průběhu trvání úvěrového vztahu žalovaný celkem načerpal částku ve výši 50 069 Kč ([datum] 1 800 Kč, [datum] 1 094 Kč, [datum] 1 500 Kč, [datum] 95 Kč, [datum] 1 000 Kč, [datum] 1 000 Kč, [datum] 2 500 Kč, [datum] 1 300 Kč, [datum] 1 300 Kč, [datum] 38 480 Kč), uhradil celkem do zesplatnění 10 splátek, jejichž výše, datum úhrady a započtení žalobkyní na úrok, poplatky a jistinu plyne ze splátkového kalendáře. Žalovaný svůj závazek vůči žalobkyni nesplnil řádně a včas, dostal se do prodlení se splátkou za měsíce [anonymizováno] [rok] až [anonymizováno] [rok], v důsledku čehož žalobkyně zesplatnila poskytnutý úvěr ke dni 10. 10. 2022 a vyzvala žalovaného k jeho okamžité úhradě dopisem z téhož dne. Po zesplatnění úvěru žalovaný uhradil částku 5 206 Kč, jejíž započtení žalobkyní na dlužný úrok, poplatky a jistinu plyne ze splátkového kalendáře. Celkově na dluh žalovaný do podání žaloby uhradil 29 356,19 Kč. 3. Ke dni podání žaloby byla žalovaná částka 34 398,90 Kč tvořena neuhrazenou jistinou 32 015,08 Kč, poplatky za vedení účtu 78 Kč na základě odst. 5.. úvěrových podmínek, poplatky za pojištění 409,82 Kč na základě odst. 5. 5. úvěrových podmínek, náklady na vymáhání 600 Kč na základě odst. 9.1. úvěrových podmínek, smluvní pokutou 1 296 Kč na základě odst. 9. 1. úvěrových podmínek, kapitalizovaným smluvním úrokem 3 951,17 Kč (tj. součet nezaplacených úroků vynesených v jednotlivých splátkách do zesplatnění úvěru a kapitalizovaného úroku ve výši 26,28 % ročně ode dne následujícího po zesplatnění, tj. od 11. 10. 2022 do dne sepsání návrhu žaloby, tj. [datum], z částky 32 015,08 Kč), smluvním úrokem ve výši 15% ročně z 32 015,08 Kč od 10. 1. 2023 do zaplacení, kapitalizovaným zákonným úrokem z prodlení ve výši 1 146,75 Kč (tj. úrok 15% ročně od 15. dne po zesplatnění úvěru, tj. 25.10.2022, z jistiny, případných poplatků a smluvních pokut, do dne sepsání žalobního návrhu, tj. 9. 1. 2023, a to při zohlednění úhrad žalovaného po zesplatnění), a zákonným úrokem z prodlení z 34 398,90 Kč od 10. 1. 2023 do zaplacení. 4. Podáním doručeným soudu dne [datum] vzala žalobkyně žalobu částečně zpět v té části, ve které se domáhala zaplacení částky 12 593,90 Kč, kapitalizovaného úroku ve výši 421,10 Kč, úroku ve výši 15 % ročně z částky 1 593,90 Kč ode dne 12. 1. 2023 do zaplacení, z částky 2 603 Kč ode dne 14. 2. 2023 do zaplacení, z částky 2 603 Kč ode dne 14. 3. 2023 do zaplacení, z částky 2 603 Kč ode dne 12. 4. 2023 do zaplacení a z částky 2 603 Kč ode dne 12. 5. 2023 do zaplacení a zákonného úroku z prodlení ve výši 15 % ročně z částky 2 181,90 Kč ode dne 12. 1. 2023 do zaplacení, z částky 2 603 Kč ode dne 14. 2. 2023 do zaplacení, z částky 2 603 Kč ode dne 14. 3. 2023 do zaplacení, z částky 2 603 Kč ode dne 12. 4. 2023 do zaplacení a z částky 2 603 Kč ode dne 12. 5. 2023 do zaplacení, neboť žalovaný po podání žaloby zaplatil žalobkyni 2 603 Kč dne [datum], 2 603 Kč dne [datum], 2 603 Kč dne [datum], 2 603 dne [datum] a 2 603 Kč dne [datum]. S ohledem na výše uvedený procesní úkon žalobkyně rozhodl soud podle ustanovení § 96 odst. 1, 2 o.s.ř. a řízení v této věci částečně zastavil v uvedeném rozsahu usnesením ze dne [datum rozhodnutí], č. j. [číslo jednací], které nabylo právní moci dne 29. 7. 2023. 5. Žalovaný zůstal v řízení nečinný a k žalobě se nevyjádřil. 6. Soud věc projednal a rozhodl v nepřítomnosti žalovaného podle ustanovení § 101 odst. 3 zákona č. 99/1963 Sb., občanský soudní řád, dále jen „o. s. ř.“, vycházejíce přitom z obsahu spisu a z označených důkazů, když žalobkyně se z jednání omluvila a nežádala jeho odročení a žalovaný se k jednání bez omluvy nedostavil. Předvolání k jednání bylo žalovanému doručeno do datové schránky tzv. fikcí dne 6. 7. 2023. 7. Ze smlouvy o úvěru [číslo] soud zjistil, že byla žalobkyní jako úvěrujícím a žalovaným jako úvěrovaným elektronicky podepsána dne [datum]. Žalovaný v ní deklaroval, že žije s družkou, má 2 děti, vzdělání střední, čistý měsíční příjem 42 000 Kč ze zaměstnání trvajícího od [anonymizováno] [rok] u [příjmení] [jméno] ([anonymizováno]) s.r.o., a měsíční příjem ostatních členů domácnosti 8 000 Kč. Žalobkyně se v ní zavázala poskytnout žalovanému úvěr 38 480 Kč úhradou kupní ceny zboží [anonymizována čtyři slova] prodejci [anonymizováno] s.r.o. Žalovaný se zavázal uhradit tuto částku spolu s úrokem 26,28 % ročně v měsíčních splátkách ve výši 4% z dlužné částky splatných k 20. dni v měsíci. Celkově měl žalovaný uhradit částku 43 957 Kč, RPSN činilo 29,69 %. Strany si sjednaly možnost navýšení úvěrového rámce až do výše 500 000 Kč a možnost čerpání peněz výběrem z bankomatu platební kartou. Strany si sjednaly poplatek za pojištění schopnosti splácet ve výši 5,9 % z minimální splátky měsíčně. Pro případ prodlení se zaplacením splátky si strany sjednaly úhradu za náklady za měsíc vymáhání 100 Kč, smluvní pokutu ve výši dlužné splátky limitovanou 500 Kč, smluvní pokutu a po zesplatnění ve výši 10 % z dlužné částky limitovanou 0,1 % denně z dlužné částky. Dále si strany sjednaly poplatek za vedení účtu 39 Kč měsíčně, a možnost vydání platební karty na požádání. 8. Z úvěrových podmínek [číslo] soud zjistil, že strany si sjednaly, že žalobkyně může úvěr celý zesplatnit v případě prodlení žalovaného s úhradou dvou a více splátek nebo v případě prodlení žalovaného s úhradou jedné splátky déle než tři měsíce. 9. Z karty klienta soud zjistil, že žalobkyně dne [datum] a [datum] provedla lustraci žalovaného v registrech [příjmení], NRKI, MVCR, JAP_PUJCKA, [příjmení] a ISIR s negativním výsledkem. 10. Z výpisu z účtu č. [bankovní účet] za období [anonymizováno] do [datum] soud zjistil, že tento účet je veden pro žalovaného. V uvedeném obdo