12 C 168/2022-27 — Okresní soud v Mělníku

1. Žalobkyně se obrátila dne [datum] ke zdejšímu soudu s žalobou, v níž uplatnila nárok na zaplacení částky ve výši 12 680 Kč s příslušenstvím. Nárok odůvodnila tím, že uzavřela s žalovanou dne [datum] smlouvu o úvěru [číslo] na základě které žalované poskytla jistinu ve výši 10 000 Kč. Žalovaná se zavázala jistinu úvěru vrátit spolu se souhrnným poplatkem ve výši 8 180 Kč v 60 týdenních splátkách po 303 Kč. Žalovaná však sjednané splátky nehradila řádně a včas. Žalobkyni tak vzniklo nejpozději dne [datum] právo na uhrazení celé dosud neuhrazené dlužné částky, přičemž v prodlení je žalovaná od [datum]. Po odečtení všech úhrad žalované, celkem ve výši 5 500 Kč, činí aktuální výše dlužné částky na jistině a na kapitalizovaném úroku celkem 12 680 Kč. V rámci příslušenství žalobkyně nárokuje zaplacení úroku z prodlení v běžící výši 8,5 % ročně z částky 12 680 Kč od [datum] do zaplacení. Tuto dlužnou částku žalobkyni žalovaná neuhradila, a to ani přes předžalobní výzvu žalobkyně. 2. Žalovaná se ve věci nikterak nevyjádřila. 3. Po provedeném dokazování dospěl soud k následujícím skutkovým zjištěním, které má za skutečnosti prokázané a rozhodující pro posouzení věci, odpovídající i skutkovému závěru: 4. Žalovaná s žalobkyní dne [datum] uzavřela smlouvu o úvěru [číslo]. Ve smlouvě se žalobkyně zavázala poskytnout žalované jistinu úvěru ve výši 10 000 Kč, kterou se žalovaná zavázala vrátit spolu s částkou ve výši celkem 8 180 Kč (v žalobě nazvanou„ celkové náklady úvěru“), představujíc úroky ve výši 1 980 Kč, poplatek za zpracování a doručení úvěru 3 000 Kč a poplatek za hotovostní inkaso splátek ve výši 3 200 Kč, a to v 60 týdenních splátkách po 303 Kč. Úroková sazba byla uvedena ve výši 70,89 % ročně a RPSN ve výši 212,77 %. Úhrada první splátky byla stanovena na den [datum]. Svým podpisem smlouvy potvrdila žalovaná převzetí jistiny ve výši 10 000 Kč v hotovosti /viz smlouvu o úvěru včetně smluvních podmínek, formulář pro standardní informace o spotřebitelském úvěru, evidenční kartu klienta na č. l. 6-8 spisu/. Žalobkyně žalované jistinu úvěru poskytla, žalovaná však nehradila řádně a včas, když uhradila celkem toliko 5 500 Kč /viz výpis provedených úhrad žalované na č. l. 9 spisu/. Žalovaná byla předžalobní výzvou vyzvána žalobkyní k úhradě dlužné částky /viz předžalobní výzvu včetně podacího lístku na č. l. 5, 10 spisu/. Žalovaná netvrdila a ani jinak to v řízení nevyšlo najevo, že by dlužné plnění uhradila (nad rámec žalobkyní uvedených úhrad), nebo že by její dluh zanikl z jiného důvodu. 5. Po právní stránce soud hodnotil věc podle ustanovení zákona č. 89/2012 Sb., občanského zákoníku, (dále jen„ o. z.“) ve znění platném a účinném ke dni rozhodné právní skutečnosti. 6. Podle § 2395 o. z. se úvěrující zavazuje, že úvěrovanému poskytne na jeho požádání a v jeho prospěch peněžní prostředky do určité částky, a úvěrovaný se zavazuje poskytnuté peněžní prostředky vrátit a zaplatit úroky. 7. Dle § 580 odst. 1 o. z. je neplatné právní jednání, které se příčí dobrým mravům, jakož i právní jednání, které odporuje zákonu, pokud to smysl a účel zákona vyžaduje. 8. Dle § 588 věty první o. z. soud přihlédne i bez návrhu k neplatnosti právního jednání, které se zjevně příčí dobrým mravům, anebo které odporuje zákonu a zjevně narušuje veřejný pořádek (tzv. absolutní neplatnost). 9. Dle § 576 o. z. týká-li se důvod neplatnosti jen takové části právního jednání, kterou lze od jeho ostatního obsahu oddělit, je neplatnou jen tato část, lze-li předpokládat, že by k právnímu jednání došlo i bez neplatné části, rozpoznala-li by strana neplatnost včas. 10. Dle § 2991 odst. 1 o. z. ten, kdo se na úkor jiného bez spravedlivého důvodu obohatí, musí ochuzenému vydat, oč se obohatil. Dle odst. 2 se bezdůvodně obohatí zvláště ten, kdo získá majetkový prospěch plněním bez právního důvodu, plněním z právního důvodu, který odpadl, protiprávním užitím cizí hodnoty nebo tím, že za něho bylo plněno, co měl po právu plnit sám. 11. Po provedeném dokazování a hodnocení důkazů každého jednotlivě a všech v jejich vzájemné souvislosti soud dospěl k závěru, že žaloba je částečně důvodná. 12. Žalobkyně v žalobě uvádí, že souhrnný poplatek (poplatek za zpracování a doručení úvěru a hotovostní inkaso splátek) je tvořen zejména odměnou obchodního zástupce za hotovostní výběr týdenních splátek v místě bydliště žalované, dále nákladů na jízdy s tím spojené, dále na administrativní zpracování úvěru, zavedení do systému účtování, tisk a zhotovení dokumentů smlouvy aj., a že se tak nejedná o sjednaný úrok. Z úvěrové smlouvy vyplývá, že se celkový poplatek skládá ze tří částí – jednak sjednaného úroku, jednak z poplatku za administrativní činnost a z poplatku za hotovostní inkaso splátek. Soud však všechny jednotlivé části poplatku (zejména ty, které nejsou výslovně označeny jako úrok – tudíž administrativní poplatek a poplatek za hotovostní inkaso splátek) posoudil toliko jako další formu sjednaných úroků, neboť v souvislosti s poskytnutím úvěru představovaly úplatu za půjčení peněz, což je dle soudní praxe i odborné literatury definice smluvního úroku (viz např. rozsudek Nejvyššího soudu ze dne 24. 7. 2014, sp. zn. 33 Cdo 1401/2014, či M. [příjmení] v komentáři k § 658 v J. Švestka, J. Spáčil, M. Škárová, M. Hulmák a kolektiv. Občanský zákoník II, 2. vydání, [obec a číslo], s. [číslo]), v tomto případě předem kapitalizovaného za období předpokládaného trvání smlouvy. 13. Dle názoru soudu i s přihlédnutím na koncepci a znění úvěrové smlouvy jako celku nelze administrativní ani inkasní poplatek považovat za sjednanou odměnu za samostatná poskytnutá plnění (služby), neboť tyto přímo a neoddělitelně souvisejí toliko s poskytnutím peněžních prostředků žalované. Uvedené činnosti, za které mají být jednotlivé poplatky hrazeny, představují toliko vzniklé náklady s poskytnutím a správou pohledávky, včetně zajišťování řádného výběru jednotlivých splátek. Soud nikterak nepopírá, že žalobkyni v souvislosti s touto činností vznikají určité náklady, které však jsou hrazeny v rámci sjednaného celkového úroku jakožto odměny žalobkyně za poskytování úvěru, když poskytování úvěrů představuje podnikatelskou činnost žalobkyně. Úrok je úplata za poskytnutí úvěru, která má v sobě z povahy věci zahrnovat i veškeré ostatní náklady, stejně jako cena za zakoupené zboží v obchodě musí zahrnovat všechny náklady na výrobu, distribuci, prodej i zisk prodejce. Současná praxe některých úvěrových institucí, které rozdělují částky, jež má spotřebitel celkem zaplatit do různých kategorií, je pouhá snaha skrýt skutečnou výši ceny za poskytnutí úvěru (tj. úroku). Soud proto s ohledem na výše uvedené shledává všechny části požadovaného poplatku (úroky, administrativní poplatek a poplatek za hotovostní inkaso splátek) pouze jako různě nazvané úroky z poskytnuté jistiny. 14. Jak uvedl Nejvyšší soud již v rozsudku ze dne 15. 12. 2004, sp. zn. 21 Cdo 1484/2004, při sjednávání úroku při peněžité (zá) půjčce jedná v souladu s dobrými mravy jen ten věřitel, který požaduje přiměřený úrok bez ohledu na to, že dlužník uzavírá smlouvu o (zá) půjčce v situaci pro něho obtížné. Nepřiměřeným úrokem je zpravidla úrok sjednaný ve výši, která podstatně přesahuje úrokovou míru v době jejich sjednání obvyklou, stanovenou zejména s přihlédnutím k nejvyšším úrokovým sazbám uplatňovaným bankami při poskytování úvěrů nebo půjček. V daném případě činil kapitalizovaný úrok 8 180 Kč, za poskytnutí jistiny 10 000 Kč, která měla být vrácena ve splátkách po dobu 60 týdnů. Dle úvěrové smlouvy činí úroková sazba 70,89 % ročně a RPSN 212,77 %. Úrokové sazby měnových finančních institucí u úvěrů domácnostem na spotřebu dle měnových statistik [obec] národní banky, veřejně dostupných na webových stránkách [obec] národní banky [webová adresa]), se pohybovaly v roce 2019 okolo 8 % ročně. Za této situace nelze než uzavřít, že sjednaný kapitalizovaný úrok byl nepřiměřený a svou výší zjevně odporoval dobrým mravům, neboť nelze akceptovat úrokovou míru ve výši více než osminásobku míry obvyklé v bankovním sektoru. Soud proto shledal sjednání úvěrové smlouvy jako celku absolutně neplatným dle ustanovení § 588 o. z. (k neplatnosti kapitalizovaného úroku označeného jako poplatek za půjčení peněz lze odkázat též na rozsudek Krajského soudu v Praze ze dne 18. 2. 2003, sp. zn. 28 Co 33/2003, dostupný v Evidenci soudních rozhodnutí vrchních a krajských soudů na [webová adresa]). Soud shledává celou úvěrovou smlouvu jako celek za neplatně sjednanou, neboť neshledal možnost oddělení neplatné části sjednaného úroku od zbytku smlouvy ve smyslu § 576 o. z. 15. Ohledně zjištěné nemravnosti sjednaných smluvních úroků soud uvádí, že předmětem podnikání žalobkyně je poskytování spotřebitelských úvěrů jako tzv. nebankovní instituce poskytující spotřebitelské úvěry, které poskytují spotřebitelské úvěry obvykle s vyšším úrokem oproti bankovním institucím, zpravidla s odkazem na vyšší rizikovost. Nejvyšší možná výše sjednaných úroků není nikterak stanovena právním předpisem, a t