7 C 161/2022 — Okresní soud v Mělníku

1. Žalobkyně se obrátila na zdejší soud žalobou, ve které se domáhala, aby soud uložil žalované povinnost zaplatit jí 61 303 Kč s příslušenstvím. Tento požadavek odůvodnila tím, že žalobkyně jako věřitel uzavřela s žalovanou jako dlužníkem dne [datum] smlouvu o úvěru [číslo]. Na základě smlouvy byl žalované poskytnut úvěr ve výši 50 000 Kč. Žalovaná se zavázala poskytnutý úvěr spolu s úrokem ve výši 59,77 % ročně splácet v 48 měsíčních splátkách po 2 758 Kč splatných vždy k 17. dni kalendářního měsíce, to vše dle splátkového kalendáře. Žalobkyně prověřovala schopnost žalované splácet úvěr, a to na základě dokladů o příjmech, výpisů z bankovního účtu a prohlášení dlužníka. Žalobkyně dále ověřila úvěrovou historii žalované v databázích [příjmení] a NRKI (nebankovní registr klientských informací), prováděla kontrolu, zda žalovaná neprochází insolvencí, prověřovala, zda doklad žalované není evidován jako neplatný. Na základě těchto informací bylo zjištěno, že žalovaná má dostatek volných zdrojů ke splácení úvěru. Žalovaná má příjem ve výši 20 000 Kč, výdaje žalované činí na živobytí 3 860 Kč, na bydlení 3 384 Kč a na splátky úvěru žalobkyni 4 054 Kč. Žalovaná má tak volné zdroje ve výši 7 702 Kč. Žalovaná uhradila 6 splátek, celkem tedy 16 548 Kč. V průběhu splácení se s plněním své povinnosti dostala do prodlení, protože řádně a včas neplatila splátky úvěru. V důsledku prodlení žalované došlo ke dni [datum] k automatickému zesplatnění celého dluhu. Ke dni zesplatnění úvěru se celá dosud nezaplacená jistina úvěru a veškeré dosud nezaplacené úroky za poskytnutí úvěru přirostlé ke dni zesplatnění úvěru staly součástí nové jistiny úvěru, která činí 55 327,09 Kč Smluvní strany si ujednaly, že žalovaná je povinna v případě prodlení s uhrazením nové jistiny zaplatit žalobkyni úroky z prodlení v zákonné výši z nové jistiny úvěru až do jejího úplného zaplacení, smluvní pokutu ve výši 0,1 % denně z nové jistiny v případě prodlení s její úhradou, tj. od [datum] a úroky za poskytnutí úvěru z původně nesplacené jistiny úvěru. Dluh žalované se sestává z 55 327,09 Kč představující novou jistinu (z toho 48 181,60 Kč představuje dluh na jistině úvěru a 7 145,49 Kč dluh na úrocích za období do zesplatnění), 998 Kč představující smluvní pokutu za prodlení se zaplacením tří splátek v délce 30 dní (2 × 499 Kč) a 800 Kč představující náhradu nákladů vzniklých v souvislosti s prodlením žalované s uhrazením splátky v délce 15 dní (4 × 200 Kč). Žalovaná po zesplatnění dluhu zaplatila žalované dne [datum] částku 2 758 Kč a dne [datum] částku 2 758 Kč, tj. celkem 5 516 Kč. Po započtení úhrad žalované žalobkyně nárokuje zaplacení částky ve výši 51 609 Kč. [příjmení] 9 694,57 Kč představující kapitalizovanou smluvní pokutu ve výši 0,1 % denně z 55 327,09 Kč od [datum] do [datum], ve výši 0,1 % denně z částky 52 569,09 Kč od [datum] do [datum] a ve výši 0,1 % denně z částky 49 811,09 Kč od [datum] do [datum]. Žalobkyně dále požaduje zaplacení úroku ve výši 59,77 % ročně z částky 48 181,60 Kč od [datum] do [datum] (tj. 1 849,44 Kč) a dále úrok ve výši 8,5 % ročně z částky 48 181,60 Kč od [datum] do zaplacení, maximálně však do doby, kdy celkový úrok dosáhne částky 158 860 Kč. 2. Žalobkyně podáním soudu doručeným dne [datum] vzala žalobu co do částky 5 516 Kč zpět s odůvodněním, že žalovaná zaplatila žalobkyni dne [datum] částku 2 758 Kč a dne [datum] částku 2 758 Kč. 3. Žalovaná se k žalobě nevyjádřila, přestože k tomu byla soudem vyzvána a po celou dobu řízení před soudem zůstala pasivní. 4. Na základě provedeného dokazování učinil soud následující skutková zjištění: 5. Žalobkyně uzavřela s žalovanou na základě jeho návrhu smlouvu o úvěru č [číslo] ve znění dodatku [číslo] to dne [datum], podle níž se žalobkyně zavázala žalované poskytnout peněžní prostředky ve výši 50 000 Kč, které se žalovaná zavázala splatit spolu s obchodním úrokem ve výši 59,77 % ročně ve 48 měsíčních splátkách po 2 758 Kč RPSN byla sjednána ve výši 79,19 % Smluvní strany si sjednaly pro případ prodlení žalované se splácením úvěru smluvní pokuty (ve výši 499 Kč za prodlení s úhradou kterékoli splátky delší než 30 dnů dle bodu 6.1 smlouvy a ve výši 0,1 % denně z dlužné jistiny po zesplatnění dle bodu 6.5 smlouvy) a dále právo žalobkyně požadovat náhradu účelně vynaložených nákladů ve výši 200 Kč při prodlení s úhradou kterékoli splátky delší než 15 dnů dle bodu 6.2 smlouvy /viz smlouvu o úvěru – podpis na dálku na č. l. 11 spisu, dodatek [číslo] návrhu smlouvy o úvěru na č. l. 12 – 13 spisu, předsmluvní formulář na č. l. 14 – 16 spisu, návrh na uzavření smlouvy na č. l. 20 – 22 spisu, oznámení o schválení úvěru na č. l. 35 spisu, dodejku na č. l. 32 spisu, splátkový kalendář na č. l. 37 spisu/. Žalobkyně žalované jistinu úvěru poskytla dne [datum] bezhotovostním převodem. Žalovaná však jednotlivé splátky nehradila řádně a včas, a to ani přes opakované výzvy žalobkyně. Žalobkyně proto zesplatnila jistinu úvěru ke dni [datum] v celkové výši 57 125 Kč (z toho 48 181,60 Kč představuje dluh na jistině, 7 145,49 Kč představuje dluh na úrocích do zesplatnění, 998 Kč představují smluvní pokuty a 800 Kč náklady na vymáhání související s prodlením žalované) /viz potvrzení o platbě na č. l. 9, výzvu k zaplacení ze dne [datum] na č. l. 36 spisu, výzvu k zaplacení ze dne [datum] na č. l. 31 spisu, oznámení o zesplatnění na č. l. 33 spisu/. Žalobkyně naposledy vyzvala žalovanou k úhradě pohledávky předžalobní výzvou ze dne [datum] /viz předžalobní výzvu na č. l. 34 spisu, podací arch na č. l. 38 spisu/. Žalovaná uhradila před zesplatněním 6 splátek po 2 758 Kč, tj. 16 536 Kč a po zesplatnění dvě splátky po 2 758 Kč, tj. 5 516 Kč /viz karta klienta na č. l. 24 spisu/. Žalobkyně ohledně schopnosti žalované splácet spotřebitelský úvěr zjistila, že žalovaná je od [datum] zaměstnancem [právnická osoba] Market. [příjmení] příjem žalované za měsíc listopad 2020 činil 21 653 Kč, za měsíc prosinec 2020 činil 24 608 Kč, za měsíc leden 2021 činil 25 051 Kč a za měsíc únor 2021 činil 20 425 Kč. Výdaje žalované na živobytí činí 3 860 Kč, na bydlení 3 384 Kč a na splátky úvěrů žalobkyni 4 054 Kč. Žalovaná uvedla, že bydlí u rodičů. Žalované zbývá rezerva ve výši 7 702 Kč, je svobodná, bezdětná a má základní vzdělání /viz hodnocení klienta na č. l. 17 – 32 spisu, prohlášení klienta na č. l. 29 – 30 spisu, přehled transakcí na č. l. 25 – 26 spisu/. Žalovaná měla na běžném účtu v květnu 2020 počáteční zůstatek ve výši – 1 497,56 Kč a konečný zůstatek ve výši – 491,83 Kč a v období od [datum] do [datum] počáteční zůstatek ve výši – 1 543,94 Kč a konečný zůstatek ve výši – 1 482,67 Kč. Žalované byly na účet připsány dvě platby od [právnická osoba], a to dne [datum] ve výši 1 000 Kč s poznámkou půjčka a dne [datum] ve výši 1 000 Kč s poznámkou půjčka /viz výpis z účtu na č. l. 18 – 19 spisu, přehled transakcí na č. l. 25 – 26 spisu/. V databázi [příjmení] nebyly evidovány žádné dluhy žalované po splatnosti /viz výpis z registru [příjmení] na č. l. 10 spisu/. V NRKI žalobkyně zjistila, že CBS skóre žalované je 227, na základě čehož byla žalovaná zařazena do kategorie I (nízké body do interní Score Card, vyšší riziko, úvěr je výrazněji limitován výší vyplacené částky, případně zamítán) /viz výpis z NRKI na č. l. 23 spisu/. 6. Soud dospěl k následujícímu závěru o skutkovém stavu: 7. Žalobkyně uzavřela se žalovanou smlouvu o úvěru č [číslo], na základě níž žalobkyně poskytla žalované peněžní prostředky ve výši 50 000 Kč. Žalovaná se zavázala peněžní prostředky žalobkyni vrátit spolu s úrokem ve výši 59,77 % ročně v pravidelných měsíčních splátkách. Smluvní strany si sjednaly pro případ prodlení žalované se splácením úvěru smluvní pokuty (ve výši 499 Kč za prodlení s úhradou kterékoli splátky delší než 30 dnů dle bodu 6.1 smlouvy a ve výši 0,1 % denně z dlužné jistiny po zesplatnění dle bodu 6.5 smlouvy) a dále právo žalobkyně požadovat náhradu účelně vynaložených nákladů (ve výši 200 Kč při prodlení s úhradou kterékoli splátky delší než 15 dnů dle bodu 6.2 smlouvy). Žalovaná uhradila žalobkyni 16 536 Kč. V důsledku prodlení žalované s platbou splátek, došlo ke dni [datum] k zesplatnění dluhu. Poté žalovaná uhradila ještě 5 516 Kč. Žalovaná je od [datum] zaměstnancem [právnická osoba] Market, její příjem činí 20 000 Kč měsíčně. Výdaje žalované činí na živobytí 3 860 Kč, na bydlení 3 384 Kč a na splátky úvěrů žalobkyni 4 054 Kč. Žalované zbývá rezerva ve výši 7 702 Kč. Žalovaná bydlí u rodičů, je svobodná, bezdětná a má základní vzdělání. Žalovaná měla v květnu 2020 na běžném účtu počáteční zůstatek ve výši – 1 497,56 Kč a konečný zůstatek ve výši – 491,83 Kč. V období od [datum] do [datum] pak měla na běžném účtu počáteční zůstatek ve výši – 1 543,94 Kč a konečný zůstatek ve výši – 1 482,67 Kč. Žalované byly na účet připsány dvě platby od [právnická osoba], obě s poznámkou půjčka. V databázi [příjmení] nebyly evidovány žádné dluhy žalované po splatnosti. V NRKI žalobkyně zjistila, že CBS skóre žalované je 227, na základě čehož b