5 C 2/2022-91 — Okresní soud v Mělníku

1. Žalobkyně se obrátila dne 10.8.2022 ke zdejšímu soudu s žalobou, v níž uplatnila nárok na zaplacení částky 124 198 Kč s příslušenstvím. Nárok odůvodnila tím, že žalovaný s žalobkyní uzavřel po posouzení úvěruschopnosti žalovaného dne 8.10.2021 smlouvu o úvěru [číslo] na základě níž byl žalovanému poskytnut úvěr ve výši 100 000 Kč, k vyplacení úvěru došlo dne 8.10.2021. Žalovaný se zavázal úvěr splatit spolu se smluvními úroky ve výši nominální úrokové sazby 54,82 % ročně v 48 pravidelných měsíčních splátkách ve výši 5 897 Kč, splatných vždy k 22. dni každého měsíce počínaje měsícem listopad 2021. Součástí splátek bylo vedle splátky jistiny a úroku i měsíční úhrada za pojištění schopnosti splácet úvěr ve výši 722 Kč. Žalovaný úvěr čerpal, nedodržel však řádně podmínky pro splácení, když uhradil pouze dvě splátky po 5 897 Kč. Žalobkyně proto kromě vyúčtovaných smluvních pokut za prodlení s jednotlivými měsíčními splátkami ve výši 998 Kč a náhrady nákladů vzniklých v souvislosti s prodlením žalovaného ve výši 600 Kč dále uplatnila právo okamžitého splacení všech závazků vyplývajících ze smlouvy a úvěr zesplatnila ke dni 28.3.2022. Po zesplatnění úvěru žalovaný uhradil dne 29.3.2022 částku 5 897 Kč. Žalovaná částka se skládá z dosud neuhrazené části nové jistiny úvěru ve výši 107 029,17 Kč, ze smluvních pokut v celkové výši 998 Kč, náhrady nákladů ve výši 600 Kč, ze smluvní pokuty ve výši 0,1 % z dlužné nové jistiny úvěru za každý den prodlení od 30.3.2022 do data vyhotovení žaloby v kapitalizované výši 14 127,96 Kč, ze smluvního úroku v nominální úrokové výši 54,82 % ročně z (původní) jistiny úvěru ve výši 98 759,93 Kč od 30.3.2022 do 23.5.2022 ve výši 7 983,80 Kč, dále úroku ve výši 11,75 % ročně z původní jistiny úvěru od 24.5.2022 do zaplacení a úhrady za pojištění schopnosti klienta splácet úvěr ve výši 1 444 Kč. 2. Žalovaný se ve věci telefonicky vyjádřil dne 7.11.2022, když uvedl, že s dlužnou částkou souhlasí a žádá, aby mu byla umožněna splácet ve splátkách. 3. K jednání soudu ve dnech 8.11.2022 a 10.1.2023 se žalovaný nedostavil, soud proto jednal v jeho nepřítomnosti podle § 101 odst. 3 o.s.ř. 4. Při jednání konaném dne 10.1.2023 vzala žalobkyně žalobu v části, týkající se zaplacení částky 9 951 Kč spolu se zákonným úrokem z prodlení z částky 9 951 Kč ve výši 11,75 % ročně od 30.3.2022 do zaplacení, v části zaplacení částky ve výši 14 127,96 Kč a v části smluvních úroků ve výši 33,43 % ročně z částky 98 759,93 Kč od 30.3.2022 do 23.5.2022, zpět. Žalovaný s tímto částečným zpětvzetím žaloby postupem dle § 101 odst. 4 o.s.ř. souhlasil. 5. Na základě provedeného dokazování učinil soud následující skutková zjištění: Žalovaný uzavřel s žalobkyní dne 8.10.2021 úvěrovou smlouvu [číslo] ve znění jejího dodatku ze dne 8.10.2021, na jejímž základě se žalobkyně zavázala poskytnout žalovanému úvěr ve výši 100 000 Kč a žalovaný se zavázal úvěr splácet společně s úroky v nominální výši 54,82 % ročně v 48 pravidelných měsíčních splátkách ve výši 5 897 Kč RPSN činila 70,93 %. Dle bodu 2.2 smlouvy přirůstají úroky z poskytnuté jistiny úvěru k jistině, úroky po zesplatnění úvěru však mohou být sjednány v maximální souhrnné výši 120 % celkové částky, kterou by měl žalovaný zaplatit v případě řádného splácení. V případě prodlení žalovaného se splácením byla žalobkyně oprávněna požadovat smluvní pokuty (ve výši 499 Kč za prodlení s úhradou kterékoli splátky delší než 30 dnů dle bodu 6.1 smlouvy a ve výši 0,1 % denně z dlužné jistiny po zesplatnění dle bodu 6.5 smlouvy) a dále měla žalobkyně právo požadovat náhradu účelně vynaložených nákladů (ve výši 200 Kč při prodlení s úhradou kterékoli splátky delší než 15 dnů dle bodu 6.2 smlouvy) /viz návrh na uzavření smlouvy na č. l. 25-27, předsmluvní formulář na č. l. 12-14, prohlášení klienta na č. l. 40-41, hodnocení klienta na č. l. 11, doklad o vyplacení úvěru na č. l. 42, oznámení o schválení úvěru na č. l. 19-20 včetně dodejky na č.l. 16, kopie OP na č.l. 9-10, informace o podpisu na dálku na č.l. 29, dodatek [číslo] na č.l. 38 Dále žalovaný s žalobkyní uzavřeli pojištění schopnosti splácet úvěr, a to dne 8.10.2021, s tím, že měsíční úhrada takového pojištění činila 722 Kč /viz přihláška do pojištění na č.l. 32-33, příloha [číslo] ke smlouvě o úvěru na č.l. 35, všeobecné obchodní podmínky na č.l. 21-24 Žalovaný úvěr čerpal, se splácením úvěrových splátek se však dostával do prodlení, žalobkyně proto přistoupila k zesplatnění úvěru a zůstatek úvěru se stal splatným /viz kartu klienta na č. l. 18, oznámení o zesplatnění na č. l. 17 Žalovaný byl několikrát vyzván k úhradě dlužné částky, naposledy předžalobní výzvou ze dne 20.7.2022 výzvy k úhradě na č.l. 8, 15, předžalobní upomínku na č. l. 31, poštovní podací arch na č.l. 30 Žalovaný žalobkyni uhradil celkem částku 17 691 Kč /viz kartu klienta na č. l. 18 Žalovaný netvrdil a ani jinak to v řízení nevyšlo najevo, že by dlužné plnění (nad rámec žalobkyní evidovaných plateb) uhradil, nebo že by jeho dluh zanikl z jiného důvodu. Žalobkyně ohledně schopnosti žalovaného splácet spotřebitelský úvěr zjistila, že žalovaný je zaměstnancem společnosti [právnická osoba]. [příjmení] příjem žalovaného za květen 2021 činil 31 718 Kč, za červen 2021 činil 42 708 Kč a za srpen 2021 potom činil 32 861 Kč /viz detaily transakcí na č.l. 28, [číslo] Výdaje žalovaného na živobytí činí životní minimum ve výši 3 860 Kč, na bydlení částku 2 603 Kč a splátky dalších úvěru poskytnutých žalobkyní ve výši 3 565 Kč. Žalovaný uvedl, že je rozvedený, jako formu bydlení uvedl obecní a má středoškolské vzdělání. Žalovanému zbývá rezerva ve výši 26 552 Kč měsíčně /viz hodnocení klienta na č. l. 11 V databázi [příjmení] nebyly evidovány žádné dluhy žalovaného po splatnosti /viz výpis z registru [příjmení] na č. l. 36 spisu/. V NRKI žalobkyně zjistila, že CBS skóre žalovaného je 507, na základě čehož byla žalovaná zařazena do kategorie III /viz výpis z NRKI na č. l. 37 spisu/. Smlouvu o úvěru se žalovaným uzavírala svědkyně [jméno] [příjmení], která uvedla, že si na žalovaného pamatuje jen zběžně, komunikovala s ním telefonicky. Žalovaný měl s žalobkyní sjednané dvě smlouvy o úvěru, jednu z června 2021 a druhá je předmětem tohoto řízení. Sjednání smlouvy funguje tak, že žadatel o úvěr nadiktuje všechny údaje zprostředkovateli úvěru, ten je doplní do karty, údaje nijak neověřuje. Žadatel musí doložit 4x příchozí platbu se mzdou a kopii OP. Následně mu je zaslána na jeho bankovní účet platba ve výši 1 Kč s variabilním symbolem, jež je jedinečným kódem pro podpis následné smlouvy a dalších dokumentů. Zprostředkovatel úvěrů ověří výši mzdy a že je bankovní účet veden na jméno žadatele a následně zašle dokumenty ke schválení na centrálu. Výdaje žadatelů nejsou ověřovány ani ze strany zprostředkovatele ani ze strany žalobkyně. Údaj o životním minimu a údaj o ostatních splátkách u žalobkyně se do karty klienta propisuje automaticky. Žadatel je poučen, že musí do karty klienta uvádět pravdivé údaje. Pokud žadatel o úvěr uvede příliš nízký výdaj např. na bydlení, pak se opětovně dotáže, zda je to údaj pravdivý, pokud na tom trvá, pak ho do karty vyplní. Výpis z bankovního účtu žadatel o úvěr předkládat nemusí /viz výslech svědkyně při jednání dne 10.1.2023 6. Soud dospěl k následujícímu závěru o skutkovém stavu: Žalobkyně uzavřela se žalovaným smlouvu o úvěru č [číslo], na základě níž žalobkyně poskytla žalovanému peněžní prostředky ve výši 100 000 Kč. Žalovaný se zavázal peněžní prostředky žalobkyni vrátit spolu s úrokem ve výši 54,82 % ročně v pravidelných měsíčních splátkách. Smluvní strany si sjednaly pro případ prodlení žalovaného se splácením úvěru smluvní pokuty (ve výši 499 Kč za prodlení s úhradou kterékoli splátky delší než 30 dnů dle bodu 6.1 smlouvy a ve výši 0,1 % denně z dlužné jistiny po zesplatnění dle bodu 6.5 smlouvy) a dále právo žalobkyně požadovat náhradu účelně vynaložených nákladů (ve výši 200 Kč při prodlení s úhradou kterékoli splátky delší než 15 dnů dle bodu 6.2 smlouvy). Žalobkyně s žalovaným sjednala pojištění schopnosti splácet úvěr, měsíční výše pojištění činila 772 Kč. Žalovaný uhradil žalobkyni částku 17 691 Kč. V důsledku prodlení žalovaného s platbou splátek došlo k zesplatnění dluhu. Žalovaný je zaměstnancem společnosti [právnická osoba], jeho čistý příjem v době uzavření úvěrové smlouvy činil cca 35 700 Kč měsíčně. Výdaje žalovaného činily na živobytí 3 860 Kč, na bydlení 2 603 Kč, žalovaný splácel další úvěr sjednaný u žalobkyně v měsíční výši 3 565 Kč. Žalovanému zbývala rezerva ve výši 26 552 Kč měsíčně. Žalovaný byl rozvedený a dosáhl středoškolského vzdělání. V databázi [příjmení] nebyly evidovány žádné dluhy žalovaného po splatnosti. 7. Po právní stránce soud hodnotil věc podle ustanovení zákona č. 89/2012 Sb., občanského zákoníku, (dále jen„ o. z.”), a dle zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru (dále jen„ ZoSÚ“), vždy ve znění platném a účinném ke dni rozhodné právní skutečnosti. 8. Podle § 2395 o. z. se smlouvou o úvěru úvěrující zava