5 C 319/2023-47 — Okresní soud v Mělníku

1. Žalobkyně se obrátila dne 26. 5. 2023 ke zdejšímu soudu s žalobou, doplněnou podáním ze dne 24. 10. 2023, v níž uplatnila nárok na zaplacení částky ve výši 55 921,64 Kč s příslušenstvím. Nárok odůvodnila tím, že žalovaný s žalobkyní uzavřel smlouvu o úvěru – Konsolidace půjček [číslo] na základě níž se žalobkyně zavázala poskytnout žalovanému peněžní prostředky ve výši 100 000 Kč a žalovaný se smlouvou zavázal tyto prostředky vrátit žalobkyni spolu s úroky a poplatky v pravidelných měsíčních splátkách ve výši 1 888,33 Kč. Žalovaný dne 27. 2. 2018 čerpal úvěr ve výši 100 000 Kč, nedodržel však řádně podmínky pro splácení. Žalobkyně proto úvěr ke dni 14. 11. 2022 zesplatnila a současně vyzvala žalovaného k úhradě celé dlužné částky. Žalovanou částku 62 577,89 Kč tvoří dlužná jistina ve výši 54 941,64 Kč, kapitalizovaný úrok zesplatněný ke dni 14. 11. 2022 ve výši 2 337,63 Kč, kapitalizovaný zákonný úrok z prodlení zesplatněný ke dni 26. 5. 2023 ve výši 4 318,62 Kč, poplatek za pojištění, vedení a zesplatnění účtu ve výši 680 Kč, sankční poplatky ve výši 300 Kč a úrok z prodlení ve výši 15 % ročně z částky 57 279,27 Kč od 27. 5. 2023 do zaplacení. Žalovaný byl k úhradě dlužných částek vyzván dopisem ze dne 28. 4. 2023. Na tuto výzvu však žalovaný nereagoval a dlužnou částku neuhradil. Žalobkyně před uzavřením smlouvy posoudila úvěruschopnost žalovaného, kdy postupovala individuálně, v souladu s platným i schvalovacími strategiemi schválenými ze strany ČNB a s principy obezřetného úvěrování. Žalobkyně je regulovaným subjektem ČNB a výsledky schvalování úvěrových obchodů jsou uloženy v interních databázích a systémech žalobkyně. Žalobkyně dále kontrolovala všechny dostupné údaje v interních a externích databázích, zejména bankovní a nebankovní registr klientských informací, insolvenční rejstřík a databáze MVČR. Výpočet disponibilní částky byl proveden způsobem, že od příjmů žalovaného byly odečteny splátkové výdaje a nesplátkové výdaje. Žalobkyně vycházela z informací poskytnutých žalovaným v žádosti o úvěr ze dne 27. 2. 2018, kde žalovaný uvedl veškeré své údaje k příjmům a výdajům, které mu byly ke dni vyplnění žádosti známy a z výpisu z běžného účtu vedeného u žalobkyně. Žalobkyně následně vyhodnotila veškeré údaje individuálně a provedla aktivní přezkum příjmů a výdajů žalovaného. Žalobkyně při posouzení úvěruschopnosti žalovaného vycházela z toho, že jeho čistý měsíční příjem je 18 664 Kč, kdy toto bylo ověřeno z běžného účtu žalovaného vedeného u žalobkyně. Dále žalobkyně zjistila, že je žalovaný zaměstnán na dobu neurčitou, má jeden zdroj příjmu, je svobodný, bydlí u rodičů, jeho podíl na nákladech na bydlení je 37,33 %, čistý měsíční příjem domácnosti je 50 000 Kč, dosavadní interní splátky činí 174,96 Kč a dosavadní externí splátky činí 6 078 Kč. Žalovaný splácel svůj úvěr déle než 3 roky, kdy tato skutečnost svědčí o dostatečném posouzení úvěruschopnosti ze strany žalobkyně. 2. Žalovaný se ve věci nikterak nevyjádřil. 3. Soud věc projednal postupem podle ustanovení § 101 odst. 3 zákona č. 99/1963 Sb., občanského soudního řádu, ve znění pozdějších předpisů (dále jen„ o. s. ř.“), v nepřítomnosti žalovaného, neboť žalovaný se k jednání soudu konaném dne 21. 11. 2023 nedostavil bez omluvy, ač byl k jednání řádně a včas předvolán. 4. Po provedeném dokazování dospěl soud k následujícím skutkovým zjištěním, které má za skutečnosti prokázané a rozhodující pro posouzení věci: Žalovaný uzavřel dne 27. 2. 2018 s žalobkyní smlouvu o úvěru s pojištěním schopnosti splácet včetně všeobecných produktových podmínek žalobkyně, na jejímž základě se žalobkyně zavázala poskytnout žalovanému úvěr ve výši 100 000 Kč a žalovaný se zavázal úvěr splácet spolu s úrokem ve výši 16,60 % ročně a sjednanými poplatky v pravidelných 96 měsíčních splátkách ve výši 1 888,33 Kč. Strany si také sjednaly pojištění schopnosti splácet ve výši 169 Kč měsíčně. RPSN bylo sjednáno ve výši 18,62 %. Žalobkyně se zavázala bez žádosti o čerpání úvěru poskytnout peněžní prostředky účelově na úplnou úhradu dluhů sjednaných mezi žalobkyní a žalovaným, evidovaných na úvěrovém účtu č. [bankovní účet], a to ve výši 33 020,59 Kč a zbývající část jistiny úvěru neúčelově ve prospěch běžného účtu č. [bankovní účet] /viz smlouva o úvěru na č. l. 8 - 11 spisu, vysvětlení některých pojmů v systému [příjmení], všeobecné produktové podmínky v systému [příjmení], transakční podpisový vzor klienta na č. l. 41 spisu, výběr způsobu podepisování na č. l. 42 spisu/. V žádosti o poskytnutí úvěru žalovaný uvedl, že je zaměstnán na dobu neurčitou jako dělník/řemeslník u společnosti [právnická osoba] s průměrným čistým měsíčním příjmem ve výši 18 664 Kč. Dále uvedl, že je svobodný, bydlí u rodičů, celkový čistý měsíční příjem domácnosti činí 50 000 Kč, nevyživuje žádné další osoby, má nezbytné měsíční náklady ve výši 0 Kč a měsíční splátka dříve poskytnutého úvěru žalobkyní ve výši 45 000 Kč činí 1 283,36 Kč. Žalobkyně před poskytnutím peněžních prostředků také zjistila, že by se žalovaný měl podílet na nákladech na bydlení v rozsahu 37,33 %, jeho splátky dříve poskytnutých interních úvěrů měly být 174,96 Kč a splátky dříve poskytnutých externích úvěrů měly být 6 078 Kč /viz žádost o úvěr na č. l. 7 spisu (shodně na č. l. 37 spisu), vyjádření k procesu posouzení úvěruschopnosti na č. l. 14 - 15 spisu (shodně na č. l. 35 - 36 spisu) /. Žalovaný v době žádosti o spotřebitelský úvěr pobíral měsíční mzdu od zaměstnavatele [právnická osoba], a to v říjnu 2017 ve výši 15 473 Kč, v listopadu 2017 ve výši 16 520 Kč, v prosinci 2017 ve výši 19 076 Kč a v lednu 2018 ve výši 18 515 Kč; jeho průměrný měsíční příjem za toto období činil 17 396 Kč. V období od října 2017 do ledna 2018 se pohyboval počáteční i konečný zůstatek běžném účtu žalovaného v záporných číslech (v říjnu 2017 činil počáteční zůstatek – 3 744,32 Kč a konečný zůstatek činil – 2 424,02 Kč, v listopadu 2017 činil počáteční zůstatek – 2 424,02 Kč a konečný zůstatek činil – 4 367,63 Kč, v prosinci 2017 činil počáteční zůstatek – 4 367,63 Kč a konečný zůstatek činil – 2 144,18 Kč a v lednu 2018 činil počáteční zůstatek – 2 144,18 Kč a konečný zůstatek činil – 4 462,83 Kč) /viz výpis z běžného účtu v systému CEPR/. Na základě uzavřené smlouvy poskytla žalobkyně dne 27. 2. 2018 žalovanému částku 100 000 Kč, když částkou 33 020,59 Kč byl konsolidován dříve sjednaný úvěr poskytnutý žalobkyní a částka 66 979,41 Kč byla převedena na běžný účet žalovaného /viz výpis z běžného účtu v systému [příjmení], výpis z úvěrového účtu v systému CEPR/. Žalovaný úvěr čerpal, se splácením úvěrových splátek se však dostával do prodlení, žalobkyně proto přistoupila k zesplatnění úvěru a dopisem ze dne 17. 11. 2022 zůstatek úvěru ke dni 14. 11. 2022 zesplatnila /viz oznámení o prohlášení úvěru za splatný na č. l. 12 spisu, poštovní podací arch na č. l. 13 spisu, platební historie na č. l. 32 - 34 spisu/. Žalovaný byl vyzván k úhradě dlužné částky předžalobní výzvou ze dne 28. 4. 2023 odeslanou dne 3. 5. 2023 /viz předžalobní upomínka na č. l. 16 spisu, poštovní podací arch na č. l. 17 spisu/. Na svůj dluh žalovaný uhradil celkem částku ve výši 91 492,30 Kč /viz platební historie na č. l. 32 - 34 spisu, výpis z úvěrového účtu v systému CEPR/. 5. Soud dospěl k následujícímu závěru o skutkovém stavu: Žalovaný uzavřel dne 27. 2. 2018 s žalobkyní smlouvu o úvěru s pojištěním schopnosti, na jejímž základě se žalobkyně zavázala poskytnout žalovanému úvěr ve výši 100 000 Kč a žalovaný se zavázal úvěr splácet spolu s úrokem ve výši 16,60 % ročně a sjednanými poplatky v pravidelných 96 měsíčních splátkách ve výši 1 888,33 Kč. Strany si také sjednaly pojištění schopnosti splácet ve výši 169 Kč měsíčně. RPSN bylo sjednáno ve výši 18,62 %. Žalobkyně se zavázala poskytnout peněžní prostředky účelově na úplnou úhradu dluhů sjednaných mezi žalobkyní a žalovaným, evidovaných na úvěrovém účtu č. [bankovní účet], a to ve výši 33 020,59 Kč a zbývající část jistiny úvěru neúčelově ve prospěch běžného účtu č. [bankovní účet]. V žádosti o úvěr žalovaný uvedl, že je zaměstnán na dobu neurčitou jako dělník/řemeslník u společnosti [právnická osoba] s průměrným čistým měsíčním příjmem ve výši 18 664 Kč, je svobodný, bydlí u rodičů, celkový čistý měsíční příjem domácnosti činí 50 000 Kč, nevyživuje žádné další osoby, má nezbytné měsíční náklady ve výši 0 Kč a měsíční splátka dříve poskytnutého úvěru žalobkyní ve výši 45 000 Kč činí 1 283,36 Kč. Žalovaný splácel na splátkách dříve poskytnutých úvěrů žalobkyní měsíční splátky ve výši 1 283,36 a 174,96 Kč a na splátkách dříve poskytnutých externích úvěrů měsíční splátku ve výši 6 078 Kč. Žalovaný v době žádosti o spotřebitelský úvěr dosahoval průměrného měsíčního příjmu za období od října 2017 do ledna 2018 ve výši 17 396 Kč. V období od října 2017 do ledna 2018 se pohyboval počáteční i konečný zůstatek na běžném účtu žalovaného v záporných číslech Na základě uzavřené smlouvy poskytla žalobkyně dne 27. 2. 2018 žalovanému částku 100 000 Kč, kdy