ECLI: ECLI:CZ:OSME:2023:5.C.361.2023.1 Datum: 2023-12-19 Předmět: O zaplacení 294 091,62 Kč s příslušenstvím Ustanovení: ["§ 142 z. č. 99/1963 Sb.", "§ 1970 z. č. 89/2012 Sb.", "§ 1968 z. č. 89/2012 Sb.", "§ 2991 z. č. 89/2012 Sb.", "§ 151 z. č. 99/1963 Sb.", "§ 160 z. č. 99/1963 Sb.", "§ 2 nař. vl. č. 351/2013 Sb.", "§ ["smlouva o úvěru"]
Čeho se rozhodnutí týká: Rozhodnutí se týká: O zaplacení 294 091,62 Kč s příslušenstvím. Aplikuje: § 142 (99/1963 Sb.), § 1970 (89/2012 Sb.), § 1968 (89/2012 Sb.), § 2991 (89/2012 Sb.).
1. Žalobkyně se obrátila dne 27. 8. 2023 ke zdejšímu soudu s žalobou, doplněnou podáním ze dne 21. 9. 2023 a 18. 10. 2023, v níž uplatnila nárok na zaplacení částky ve výši 294 091,62 Kč s příslušenstvím. Nárok odůvodnila tím, že žalovaný s žalobkyní uzavřel dne 12. 7. 2018 rámcovou smlouvu [číslo] na jejímž základě byl žalovanému aktivován běžný účet č. [bankovní účet]. Dne 9. 1. 2022 uzavřel žalovaný s žalobkyní dodatek [číslo] k rámcové smlouvě, jehož podpisem požádal o úvěr ve výši 299 018 Kč, který mu byl ze strany žalobkyně schválen a vyplacen ke dni 12. 1. 2022. Strany tak uzavřely smlouvu o úvěru č. [anonymizováno], v níž se žalobkyně zavázala žalovanému poskytnout úvěr ve výši 299 018 Kč, přičemž v části 279 018 Kč byl účelově poskytnut pro refinancování jiných úvěrů žalovaného, a žalovaný se zavázal měsíčně hradit pravidelnou konstantní splátku úvěru v celkové výši 4 280 Kč, skládající se ze splátky jistiny a úroku 11,9 % ročně, a to vždy k 14. dni měsíce počínaje dnem 14. 2. 2022 Smlouvou o úvěru č. [anonymizováno] došlo mimo jiné ke změně smlouvy o úvěru č. [anonymizováno] ze dne 12. 9. 2021, smlouvy o úvěru č. [anonymizováno] ze dne 6. 1. 2022 a smlouvy o úvěru č. [anonymizováno] ze dne 8. 1. 2022, spočívající v refinancování původního dluhu žalovaného vůči žalobkyni. Došlo tak ke snížení měsíčních splátek z původních 5 536 Kč na 4 280 Kč. Dodatkem [číslo] k rámcové smlouvě ze dne 12. 1. 2023 si žalovaný s žalobkyní sjednali splátkové prázdniny – odklad splátek úvěru č. [anonymizováno] splatných dne 14. 1. 2023 a dne 14. 2. 2023. Splátky od 12. 2. 2022 do 24. 4. 2023 byly žalovaným splaceny. Počínaje splátkou ke dni 24. 5. 2023 nebyly splátky ze strany žalovaného uhrazeny, žalobkyně proto přistoupila dne 24. 7. 2023 k zesplatnění úvěru. Ke dni zesplatnění byla dlužná částka tvořena nesplacenou jistinou ve výši 292 978,62 Kč a nesplaceným kapitalizovaným smluvním úrokem ve výši 12 975,78 Kč. Po zesplatnění úvěru uhradil žalovaný dne 1. 8. 2023 částku 40 Kč, kdy tuto částku započetla žalobkyně na úhradu nesplaceného smluvního úroku, přičemž tento poté činil 12 935,89 Kč O zesplatnění úvěru informovala žalobkyně žalovaného prostřednictvím dopisu – předžalobní výzvy ze dne 24. 7. 2023, dále pak zprávami na e-mailovou adresu žalovaného, do jeho internetového bankovnictví a SMS zprávou. Žalovanou částku tvoří dlužná jistina úvěru ve výši 292 978,62 Kč spolu se smluvním úrokem ve výši 11,9 % ročně z částky 292 978,62 Kč od 24. 7. 2023, zákonný úrok z prodlení ve výši 15 % ročně z částky 292 978,62 Kč od 3. 8. 2023 do zaplacení a taktéž kapitalizovaný smluvní úrok ve výši 12 935,78 Kč od 24. 4. 2023 do 23. 7. 2023. Žalobkyně dále požaduje úhradu dlužného pojistného, které si žalovaný s žalobcem sjednal dne 19. 1. 2022 dodatkem [číslo] k rámcové smlouvě. Žalobkyně provedla vyhodnocení úvěruschopnosti žalovaného na základě informací, které jí žalovaný sám poskytl v žádosti o úvěr, když zjistila, že žalovaný bydlí u rodičů, nemá žádnou vyživovací povinnost, je zaměstnán u [právnická osoba] a.s. s měsíčním příjmem 22 569,67 Kč, má vedlejší příjem ve výši 10 000 Kč, příjem ostatních členů domácnosti činí 25 000 Kč a výdaje domácnosti činí 5 500 Kč. Žalobkyně dále zjistila, že splátky žalovaného dříve sjednaných úvěrů činí dle údajů od žalovaného 9 060 Kč a dle úvěrové zprávy 10 369 Kč, a že úvěrový rámec činí 5 000 Kč. Výdaje domácnosti pak dle expertní analýzy činí 6 750 Kč a výdaje žalovaného 3 550 Kč. Žalovaný předložil žalobkyni dne 9. 1. 2022 výpis z účtu č. [bankovní účet], kterým prokázal výši svého hlavního příjmu za předcházející období v průměrné výši 22 569,67 Kč. Při posouzení úvěruschopnosti přihlédla žalobkyně ke skutečnosti, že žalovaný řádně splácel dříve poskytnuté úvěry. Žalobkyně nezjistila žádné exekuční příkazy žalovaného a transakce spojené s hazardem nebo s jinou rizikovou činností.
2. Žalobkyně vzala před jednáním podáním ze dne 18. 10. 2023 žalobu částečně zpět a navrhla zastavení řízení v části, jež je patrná z výroku I. tohoto rozsudku. Důvodem tohoto zpětvzetí je částečná úhrada dluhu ve výši 176,21 Kč ze strany žalovaného. Soud částečnému zpětvzetí návrhu vyhověl a řízení podle § 96 odst. 2 věty prvé zákona č. 99/1963 Sb., občanský soudní řád, ve znění pozdějších předpisů (dále jen„ o. s. ř.“) výrokem I. tohoto rozsudku co do této části zastavil. Jelikož byl návrh vzat zpět před zahájením jednání, nebylo třeba vyjádření žalovaného, zda se zpětvzetím žaloby souhlasí (§ 96 odst. 3 a 4 o. s. ř.).
3. Žalovaný se ve věci nikterak nevyjádřil.
4. Soud věc projednal postupem podle § 101 odst. 3 zákona č. 99/1963 Sb., občanského soudního řádu, ve znění pozdějších předpisů (dále jen„ o. s. ř.“), v nepřítomnosti žalovaného, neboť žalovaný se k jednání soudu nedostavil bez řádné a včasné omluvy, ač byl k jednání předvolán.
5. Po provedeném dokazování dospěl soud k následujícím skutkovým zjištěním:
Žalobkyně s žalovaným uzavřeli dne 12. 7. 2018 rámcovou smlouvu [číslo] jejíž nedílnou součástí byly podmínky pro používání úvěru, obchodní podmínky, pojistné podmínky, přehled cen pojištění a ceník. Na jejím základě poskytovala žalobkyně žalovanému bankovní služby, zejména byl žalovanému aktivován běžný účet č. [bankovní účet]. Strany poté dne 9. 1. 2022 uzavřely dodatek [číslo] k rámcové smlouvě – smlouvu o úvěru č. [anonymizováno], v němž se žalobkyně zavázala žalovanému poskytnout na jeho běžný účet č. [bankovní účet] úvěr ve výši 299 018 Kč, kdy částka 279 018 Kč byla určená ke splacení původních úvěrů a částka 20 000 Kč nebyla vázána žádným účelem, a žalovaný se jej zavázal splatit ve 120 měsíčních splátkách ve výši 4 280 Kč, kdy tato výše zahrnovala i sjednaný úrok ve výši 11,9 % ročně. RPSN činila 12,57 %. Strany si rovněž sjednaly pojištění schopnosti splácet úvěr s měsíčním pojistným 373 Kč. Žalovaný a žalobkyně dále uzavřeli dne 12. 1. 2023 dodatek [číslo] k rámcové smlouvě, na základě kterého byly nastaveny splátkové prázdniny a odložena splatnost měsíčních splátek (14. 1. 2023 a 14. 2. 2023). V souvislosti s tímto se změnila délka splácení úvěru na 134 měsíců /viz rámcová smlouva na č. l. 7 - 8 spisu, dodatek [číslo] na č. l. 9 - 11 spisu, dodatek [číslo] na č. l. 12 spisu, podmínky pro používání úvěru na č. l. 13 - 17 spisu, obchodní podmínky v systému CEPR, informace o pojistném produktu v systému CEPR, ceník na č. l. 21 - 22 spisu, formulář pro standardní informace na č. l. 23 - 24 spisu, přehled cen pojištění na č. l. 25 spisu/. Před uzavřením rámcové smlouvy žalobkyně ohledně schopnosti žalovaného splácet spotřebitelský úvěr zjistila, že žalovaný měl mít základní vzdělání, měl bydlet u rodičů, neměl mít žádnou vyživovací povinnost, v době žádosti o úvěr měl splácet další úvěry s výší měsíčních splátek 9 060 Kč. Žalovaný měl být zaměstnán na dobu neurčitou u [právnická osoba] a.s. s měsíčním příjmem ve výši 22 569,67 Kč. Měl mít také vedlejší příjem v měsíční výši 10 000 Kč. Jeho deklarované výdaje na bydlení, léky, jídlo a dopravu měly činit měsíčně 5 500 Kč /viz přehled žádostí o úvěr – aplikační data na č. l. 35 spisu/. V době žádosti o poskytnutí úvěru měl žalovaný dva příjmy, když mu byla každý měsíc připisována na účet mzda od [právnická osoba] a.s. a od společnosti [právnická osoba] v průměrné výši cca 33 000 Kč (v měsíci říjnu 2021 ve výši 36 664 Kč, v listopadu 2021 ve výši 29 123 Kč a v prosince 2021 ve výši 34 178 Kč). Výdaje žalovaného v říjnu 2021 činily 53 539,83 Kč, v listopadu 2021 činily 64 614,95 Kč a v prosinci 2021 potom 39 417,03 Kč. Počáteční a konečný měsíční zůstatek na bankovním účtu žalovaného v daném období je fakticky stejný /viz výpis z účtu na č. l. 43 - 49 spisu/. Žalovaný měl v době uzavření smlouvy o úvěru 11 existujících dříve sjednaných splátkových a 1 nesplátkový úvěr, přičemž v úvěrové zprávě je uvedeno pouze 9 splátkových a 1 nesplátkový úvěr, neboť úvěry sjednané u žalobkyně dne 6. 1. 2022 a 8. 1. 2022 (tedy 3 dny, resp. 1 den před uzavřením smlouvy, jež je předmětem tohoto řízení) se v předmětné úvěrové zprávě ještě nezobrazily. Před konsolidací půjček, jež byla provedena předmětným úvěrem, činila výše měsíční splátky těchto úvěru 10 369 Kč, a to bez započtení splátek úvěrů ze dne 6. 1. 2022 a 8. 1. 2022 a splátek kontokorentního úvěru, jehož výše byla variabilní /viz úvěrová zpráva na č. l. 36 - 42 spisu, přehled žádostí o úvěr – aplikační data na č. l. 35 – 36 spisu/. Žalovaný úvěr čerpal, avšak předepsané splátky nehradil řádně a včas /viz výpis z běžného účtu žalovaného na č. l. 18 a 19 spisu, splátkový kalendář na č. l. 20 spisu, přehled plateb na č. l. 26 spisu (shodně na č. l. 56) /. Žalobkyně proto přistoupila k zesplatnění úvěru a zůstatek úvěru se stal ke dni 24. 7. 2023 splatným. Žalobkyně tímto dopisem zároveň naposledy vyzvala žalovaného k úhradě dluhu. Uvedená zásilka byla odeslána žalovanému dne 25. 7. 2023 /viz výzva k zaplacení dluhu na č. l. 27 spisu, poštovní podací arch na č. l. 33 spisu/. Žalovaný na svůj dluh uhradil částku 52 788 Kč a částk
Provozuje Eucalypt 4 s.r.o., IČO 22103741, Jičínská 226/17, Praha 3 (kontakt). Zdroj dat: e-Sbírka / justice.cz (oficiální). Výklady generovány AI z textu zákona, orientační — nenahrazují radu advokáta.