5 C 153/2024-47 — Okresní soud v Mělníku

1. Žalobkyně se obrátila dne 22. 1. 2024 ke zdejšímu soudu s žalobou, v níž uplatnila nárok na zaplacení částky ve výši 450 181,12 Kč s příslušenstvím. Nárok odůvodnila tím, že žalovaný s žalobkyní uzavřel smlouvu o úvěru – Konsolidace půjček č. , číslo, , na základě níž se žalobkyně zavázala poskytnout žalovanému peněžní prostředky ve výši 454 000 Kč a žalovaný se smlouvou zavázal tyto prostředky vrátit žalobkyni spolu s úroky a poplatky v pravidelných měsíčních splátkách ve výši 6 669,36 Kč. Žalovaný dne 16. 8. 2022 úvěr čerpal, nedodržel však řádně podmínky pro splácení. Žalobkyně proto úvěr ke dni 9. 5. 2023 zesplatnila a současně vyzvala žalovaného k úhradě celé dlužné částky. Žalovanou částku 522 027,87 Kč tvoří dlužná jistina ve výši 443 816,13 Kč, kapitalizovaný úrok ve výši 24 373,37 Kč, kapitalizovaný zákonný úrok z prodlení ve výši 47 473,37 Kč, poplatek za pojištění, vedení a zesplatnění účtu ve výši 3 665 Kč, sankční poplatky ve výši 2 700 Kč a úrok z prodlení ve výši 15 % ročně z částky 468 189,50 Kč od 23. 1. 2024 do zaplacení. Žalovaný byl k úhradě dlužných částek vyzván dopisem ze dne 19. 12. 2023. Na tuto výzvu však žalovaný nereagoval a dlužnou částku neuhradil. Žalobkyně před uzavřením smlouvy posoudila úvěruschopnost žalovaného, kdy postupovala individuálně, v souladu s platným i schvalovacími strategiemi schválenými ze strany ČNB a s principy obezřetného úvěrování. Žalobkyně je regulovaným subjektem ČNB a výsledky schvalování úvěrových obchodů jsou uloženy v interních databázích a systémech žalobkyně. Žalobkyně dále kontrolovala všechny dostupné údaje v interních a externích databázích, zejména bankovní a nebankovní registr klientských informací, insolvenční rejstřík a databáze MVČR. Výpočet disponibilní částky byl proveden způsobem, že od příjmů žalovaného byly odečteny splátkové výdaje a nesplátkové výdaje. Žalobkyně vycházela z informací poskytnutých žalovaným v žádosti o úvěr, do výdajů žalovaného byly započteny výdaje doložené v žádosti o úvěr, částka životního minima, částka normativních nákladů na bydlení a výše měsíčních splátek dosavadních závazků. Žalobkyně následně vyhodnotila veškeré údaje individuálně a provedla aktivní přezkum příjmů a výdajů žalovaného.2. Žalovaný se ve věci nikterak nevyjádřil.3. Soud věc projednal postupem podle ustanovení § 101 odst. 3 zákona č. 99/1963 Sb., občanského soudního řádu, ve znění pozdějších předpisů (dále jen „o. s. ř.“), v nepřítomnosti žalovaného, neboť žalovaný se k jednání soudu konaném dne 11. 6. 2024 nedostavil bez omluvy, ač byl k jednání řádně a včas předvolán.4. Po provedeném dokazování dospěl soud k následujícím skutkovým zjištěním, které má za skutečnosti prokázané a rozhodující pro posouzení věci:Žalovaný uzavřel dne 16. 8. 2022 s žalobkyní smlouvu o úvěru s pojištěním schopnosti splácet včetně všeobecných produktových podmínek žalobkyně, na jejímž základě se žalobkyně zavázala poskytnout žalovanému úvěr ve výši 454 000 Kč a žalovaný se zavázal úvěr splácet spolu s úrokem ve výši 12,59 % ročně a sjednanými poplatky v pravidelných 120 měsíčních splátkách ve výši 6 669,36 Kč. Strany si také sjednaly pojištění schopnosti splácet ve výši 733 Kč měsíčně; měsíční splátka tak činila 7 402,36 Kč. RPSN bylo sjednáno ve výši 13,49 %. Žalobkyně se zavázala bez žádosti o čerpání úvěru poskytnout peněžní prostředky účelově na úplnou úhradu dluhů sjednaných mezi žalobkyní a žalovaným evidovaných na úvěrovém účtu č. , č. účtu, ve výši 34 562,39 Kč, na úvěrovém účtu č. , č. účtu, ve výši 368 835,05 Kč, na úvěrovém účtu č. , č. účtu, ve výši 29 963,24 Kč, na úvěrovém účtu č. , č. účtu, ve výši 19 551,01 Kč a zbývající část jistiny úvěru neúčelově ve prospěch běžného účtu č. , č. účtu, /viz smlouva o úvěru na č. l. 16 -19 spisu, vysvětlení některých pojmů na č. l. 8 -9 spisu, základní produktové podmínky na č. l. 10 – 13 spisu/. V žádosti o poskytnutí úvěru žalovaný uvedl, že je zaměstnán na dobu neurčitou jako dělník/řemeslník u společnosti , právnická osoba, s průměrným čistým měsíčním příjmem ve výši 35 000 Kč. Dále uvedl, že je svobodný, bydlí v nájmu, má základní vzdělání, nevyživuje žádné další osoby, má měsíční náklady na bydlení ve výši 15 000 Kč a má 4 dříve poskytnuté úvěry žalobkyní ve výši 455 000 Kč, jejichž souhrnná měsíční splátka činí 7 731,46 Kč /viz žádost o úvěr na č. l. 14 -15 spisu, vyjádření k procesu posouzení úvěruschopnosti na č. l. 26 - 27 spisu/. V měsíci srpnu 2022 dosahovaly příjmy žalovaného výše 8 821,31 Kč a jeho měsíční výdaje výše 15 110,89 Kč. Roční kreditní obrat za rok 2022 činil 298 344,40 Kč, roční debetní obrat potom 303 605,53 Kč /viz výpis z běžného účtu žalovaného na č. l. 22 spisu/. Na základě uzavřené smlouvy poskytla žalobkyně dne 16. 8. 2022 žalovanému částku 454 000 Kč, když částkou 452 911,69 Kč byly konsolidovány dříve sjednané úvěry poskytnuté žalobkyní a částka 1 088,31 Kč byla převedena na běžný účet žalovaného /viz výpis z běžného účtu na č. l. 22 spisu, výpis z úvěrového účtu v systému CEPR/. Žalovaný úvěr čerpal, se splácením úvěrových splátek se však dostával do prodlení, žalobkyně proto přistoupila k zesplatnění úvěru a dopisem ze dne 11. 5. 2023 zůstatek úvěru ke dni 9. 5. 2023 zesplatnila /viz oznámení o prohlášení úvěru za splatný na č. l. 23 spisu, poštovní podací arch na č. l. 25 spisu, amortizace na č. l. 20 - 21 spisu/. Žalovaný byl vyzván k úhradě dlužné částky předžalobní výzvou ze dne 19. 12. 2023 /viz předžalobní upomínka na č. l. 28 spisu, poštovní podací arch na č. l. 29 spisu/. Na svůj dluh žalovaný uhradil celkem částku ve výši 32 873,35 Kč /viz amortizace na č. l. 20 - 21 spisu, výpis z úvěrového účtu v systému CEPR/.5. Soud dospěl k následujícímu závěru o skutkovém stavu:Žalovaný uzavřel dne 16. 8. 2022 s žalobkyní smlouvu o úvěru s pojištěním schopnosti splácet včetně všeobecných produktových podmínek žalobkyně, na jejímž základě se žalobkyně zavázala poskytnout žalovanému úvěr ve výši 454 000 Kč a žalovaný se zavázal úvěr splácet spolu s úrokem ve výši 12,59 % ročně a sjednanými poplatky v pravidelných 120 měsíčních splátkách ve výši 6 669,36 Kč. Strany si také sjednaly pojištění schopnosti splácet ve výši 733 Kč měsíčně; měsíční splátka tak činila 7 402,36 Kč. RPSN bylo sjednáno ve výši 13,49 %. Žalobkyně se zavázala bez žádosti o čerpání úvěru poskytnout peněžní prostředky účelově na úplnou úhradu dluhů sjednaných mezi žalobkyní a žalovaným evidovaných na úvěrovém účtu č. , č. účtu, ve výši 34 562,39 Kč, na úvěrovém účtu č. , č. účtu, ve výši 368 835,05 Kč, na úvěrovém účtu č. , č. účtu, ve výši 29 963,24 Kč, na úvěrovém účtu č. , č. účtu, ve výši 19 551,01 Kč a zbývající část jistiny úvěru neúčelově ve prospěch běžného účtu č. , č. účtu, . V žádosti o poskytnutí úvěru žalovaný uvedl, že je zaměstnán na dobu neurčitou jako dělník/řemeslník u společnosti , právnická osoba, s průměrným čistým měsíčním příjmem ve výši 35 000 Kč. Dále uvedl, že je svobodný, bydlí v nájmu, má základní vzdělání, nevyživuje žádné další osoby, má měsíční náklady na bydlení ve výši 15 000 Kč a má 4 dříve poskytnuté úvěry žalobkyní ve výši 455 000 Kč, jejichž souhrnná měsíční splátka činí 7 731,46 Kč. V měsíci srpnu 2022 dosahovaly příjmy žalovaného výše 8 821,31 Kč a jeho měsíční výdaje výše 15 110,89 Kč. Roční kreditní obrat za rok 2022 činil 298 344,40 Kč, roční debetní obrat potom 303 605,53 Kč. Na základě uzavřené smlouvy poskytla žalobkyně dne 16. 8. 2022 žalovanému částku 454 000 Kč, když částkou 452 911,69 Kč byly konsolidovány dříve sjednané úvěry poskytnuté žalobkyní a částka 1 088,31 Kč byla převedena na běžný účet žalovaného. Žalovaný úvěr čerpal, se splácením úvěrových splátek se však dostával do prodlení, žalobkyně proto přistoupila k zesplatnění úvěru a dopisem ze dne 11. 5. 2023 zůstatek úvěru ke dni 9. 5. 2023 zesplatnila. Žalovaný byl vyzván k úhradě dlužné částky předžalobní výzvou ze dne 19. 12. 2023. Na svůj dluh žalovaný uhradil celkem částku ve výši 32 873,35 Kč.6. Soud neučinil žádná skutková zjištění z potvrzení o výši příjmů na č. l. 24 spisu, když porovnáním v něm uvedených částek dospěl k závěru, že toto není vyplněno věrohodným způsobem. Předně soud konstatuje, že toto potvrzení bylo vydáno již dne 8. 12. 2021, tedy více než osm měsíců před poskytnutím úvěru, jež je předmětem tohoto řízení, a není tak způsobilé prokázat aktuální majetkové poměry žalovaného ke dni sjednání úvěrové smlouvy dne 16. 8. 2022. Stěžejní je ovšem to, že údaje v tomto potvrzení uvedené spolu nekorespondují, když je zde uvedeno, že žalovaný je zaměstnán u společnosti , právnická osoba, od 2. 8. 2021 (tedy celkem 4 měsíce ke dni sepsání tohoto potvrzení), jeho průměrný čistý měsíční příjem za poslední 3 měsíce měl činit 46 920 Kč a jeho celkový hrubý příjem za 4 měsíce měl činit 62 560 Kč, tedy 15 640 Kč za měsíc (62 560/4). Soud je toho názoru, že předložené potvrzení nebylo vyplněno správně (ať už omylem nebo úmyslně), když v kolonce „průměrný čistý měsíční příjem za poslední 3 měsíce“ byla nejspíše