5 C 358/2024-59 — Okresní soud v Mělníku

1. Žalobkyně se obrátila dne 29. 7. 2024 ke zdejšímu soudu s žalobou, doplněnou podáním ze dne 19. 11. 2024, v níž uplatnila nárok na zaplacení částky ve výši 16 682,45 Kč s příslušenstvím. Nárok odůvodnila tím, že mezi společností , právnická osoba, . (dříve , právnická osoba, . nebo , právnická osoba, .), IČ , IČO, , se sídlem , adresa, (dále jen „právní předchůdkyně žalobkyně“) a žalovaným byla dne 15. 4. 2019 uzavřena smlouva o bankovních produktech a službách, v rámci které si účastníci sjednali vedení běžného účtu pro žalovaného a následně také poskytování kontokorentního úvěru , Anonymizováno, k tomuto běžnému účtu. Nedílnou součástí smlouvy byly dispozice k úvěru, úrokový lístek, všeobecné obchodní podmínky a sazebník právní předchůdkyně žalobkyně. V souladu se smlouvou a dispozicemi byl žalovanému poskytnut úvěrový limit ve výši 15 000 Kč. Žalovaný se ve smlouvě zavázal, že jeho běžný účet bude vykazovat kreditní zůstatek, a to alespoň jedenkrát v průběhu každých 180 dnů čerpání , Anonymizováno, , že bude mít na účtu minimální měsíční kreditní příjem ve výši odpovídající 50 % poskytnutého úvěrového limitu, a že nepřekročí výši poskytnutého úvěrového limitu. Žalovaný peněžní prostředky na základě smlouvy čerpal, avšak překročil povolený úvěrový limit, čímž vznikl nepovolený debetní zůstatek na běžném účtu. V důsledku porušení smluvních povinností využila právní předchůdkyně žalobkyně svého práva sjednaného ve smlouvě a v podmínkách a zrušila žalovanému poskytování kontokorentního úvěru , Anonymizováno, a debetní zůstatek z běžného účtu ve výši 15 182,45 Kč převedla dne 28. 4. 2023 na nově otevřený úvěrový účet č. , č. účtu, . Po převedení debetního zůstatku umožnila právní předchůdkyně žalobkyně žalovanému splácení ve splátkách. Žalovaný byl zároveň z převedeného debetního zůstatku povinen uhradit právní předchůdkyni žalobkyně úrok a platit poplatky za vedení úvěrového účtu. Dlužná částka však nebyla ze strany žalovaného řádně a včas splacena, proto právní předchůdkyně žalobkyně využila svého práva a celou dlužnou částku zesplatnila ke dni 30. 8. 2023. Vzhledem k tomu, že dlužná částka nebyla ve stanovené lhůtě uhrazena, požaduje žalobkyně vedle úroku ve výši 29 % ročně z jistiny dále také úrok z prodlení v zákonné výši. Pohledávka za žalovaným vyplývající z této smlouvy byla právní předchůdkyní žalobkyně postoupena žalobkyni dle smlouvy o postoupení pohledávek ze dne 19. 3. 2024, postoupení bylo žalovanému oznámeno. Žalovaná částka představuje nesplacenou jistinu ve výši 15 182,45 Kč, poplatky a smluvní pokutu ve výši 1 500 Kč, kapitalizovaný úrok z prodlení ve výši 1 185,60 Kč a dále běžící smluvní úrok a běžící zákonný úrok z prodlení. Před podáním žaloby byl žalovaný žalobkyní písemně vyzván k úhradě dlužné částky, ničeho však neuhradil. V rámci posouzení úvěruschopnosti žalovaného kontrolovala právní předchůdkyně žalobkyně informace v interních a externích databázích, zejména bankovní a nebankovní registr, insolvenční rejstřík, databáze MVČR. Žalovaný v žádosti o úvěr uvedl, že je od 4. 3. 2019 zaměstnán na dobu neurčitou jako dělník u zaměstnavatele , právnická osoba, s čistým měsíčním příjmem ve výši 21 632 Kč, má vlastní bydlení, příjem domácnosti činí 50 000 Kč a nemá vyživovací povinnost vůči dalším osobám. Právní předchůdkyně žalobkyně porovnávala příjem žalovaného a výdaje odhadnuté na základě historických dat z ČSÚ. Žalovaný měl dle interních zdrojů závazky s měsíční splátkou 9 181,83 Kč a dle externích zdrojů žádné závazky neměl. Právní předchůdkyně žalobkyně dospěla k názoru, že schopnost žalovaného splácet předmětný úvěr je dostatečná.2. Žalovaný se ve věci nikterak nevyjádřil.3. Soud věc projednal postupem podle § 101 odst. 3 zákona č. 99/1963 Sb., občanského soudního řádu, ve znění pozdějších předpisů (dále jen „o. s. ř.“), v nepřítomnosti žalovaného, který se k jednání soudu konaném dne 3. 12. 2024 nedostavil bez omluvy, ač byl k jednání řádně předvolán.4. Po provedeném dokazování dospěl soud k následujícím skutkovým zjištěním, které má za skutečnosti prokázané a rozhodující pro posouzení věci:Žalovaný s právní předchůdkyní žalobkyně uzavřel dne 15. 4. 2019 smlouvu o bankovních produktech a službách a dne 17. 10. 2022 dispozici k uvedené smlouvě, na základě nichž se právní předchůdkyně žalobkyně zavázala žalovanému zřídit běžný účet č. , č. účtu, a umožnit mu vkládání a výběr hotovosti nebo převody bankovních prostředků z/na běžný účet s tím, že právní předchůdkyně žalobkyně poskytla žalovanému zároveň spotřebitelský kontokorentní úvěr , Anonymizováno, povolením debetního zůstatku běžného účtu do výše povoleného limitu 15 000 Kč za podmínky dodržení měsíčního kreditního příjmu, jehož minimální výše činila 50 % povoleného limitu. Žalovaný se zavázal povolený limit nepřekročit. Pokud by debetní zůstatek povolený limit překročil, byl by žalovanému účtován poplatek za překročení povoleného debetního zůstatku , Anonymizováno, a nepovolený debetní zůstatek bude úročen sazbou pro nepovolený debetní zůstatek na běžném účtu. Žalovaný se zavázal sjednaný debet splatit spolu se smluvními úroky a s případnými poplatky, přičemž pro nepovolený debet byla sjednána úroková sazba ve výši 29 % ročně. RPSN činilo 27,21 % /viz smlouva o bankovních produktech na č. l. 17 spisu, dispozice ke smlouvě na č. l. 18-19 spisu, vysvětlení některých pojmů na č. l. 50-52 spisu, úrokový lístek na č. l. 15-16 spisu, všeobecné obchodní podmínky a sazebník poplatků v systému CEPR/. Právní předchůdkyně žalobkyně z žádosti o úvěr ze dne 17. 10. 2022 zjistila, že žalovaný je svobodný, bydlí ve vlastním domě či bytě, náklady na bydlení činí 0 Kč a nemá žádnou vyživovací povinnost. Dále zjistila, že je žalovaný zaměstnán na dobu neurčitou jako dělník/řemeslník u společnosti , právnická osoba, s průměrným čistým měsíčním příjmem ve výši 21 632 Kč. Právní předchůdkyně žalobkyně dále zjistila, že žalovaný má interní splátky ve výši 9 181,83 Kč, externí splátky nemá /viz žádost o povolení debetního zůstatku na č. l. 46 spisu, vyjádření k procesu posouzení úvěruschopnosti na č. l. 47-49 spisu/. Žalovaný úvěr čerpal, překročil však povolený debet, kdy tento řádně a včas neuhradil. Právní předchůdkyně žalobkyně proto převedla částku 15 182,45 Kč na úvěrový účet č. , č. účtu, . Ke dni 30. 8. 2023 právní předchůdkyně žalobkyně celý dluh zesplatnila a vyzvala žalovaného k jeho úhradě dopisem ze dne 31. 8. 2023 /viz platební historie na č. l. 53 spisu, výpis z úvěrového účtu v systému CEPR, oznámení o zesplatnění na č. l. 20 spisu/. Smlouvou o postoupení pohledávek ze dne 19. 3. 2024 postoupila právní předchůdkyně žalobkyně pohledávku za žalovaným na žalobkyni. Postoupení bylo žalovanému oznámeno dopisem ze dne 2. 4. 2024 /viz smlouva o postoupení pohledávek na č. l. 21-25 spisu, seznam postoupených pohledávek na č. l. 27-29 spisu, dohoda na č. l. 26 spisu, potvrzení o úplatě na č. l. 30 spisu, výpis z OR žalobkyně na č. l. 14 spisu, oznámení o postoupení na č. l. 31 spisu, podací lístek na č. l. 32 spisu/. Žalobkyně naposledy vyzvala žalovaného k úhradě předžalobní výzvou ze dne 27. 6. 2024 /viz výzva k plnění na č. l. 33-34 spisu, podací lístek na č. l. 35 spisu/.5. Soud dospěl k následujícímu závěru o skutkovém stavu:Žalovaný s právní předchůdkyní žalobkyně uzavřel dne 15. 4. 2019 smlouvu o bankovních produktech a službách a dne 17. 10. 2022 dispozici k uvedené smlouvě, na základě nichž zřídila právní předchůdkyně žalobkyně žalovanému běžný účet, kdy mu zároveň poskytla spotřebitelský kontokorentní úvěr , Anonymizováno, povolením debetního zůstatku běžného účtu do výše povoleného limitu 15 000 Kč za podmínky dodržení měsíčního kreditního příjmu, jehož minimální výše činila 50 % povoleného limitu. Žalovaný se zavázal povolený limit nepřekročit. Žalovaný se zavázal sjednaný debet splatit spolu se smluvními úroky a s případnými poplatky, přičemž pro nepovolený debet byla sjednána úroková sazba ve výši 29 % ročně. Právní předchůdkyně žalobkyně z žádosti o úvěr ze dne 17. 10. 2022 zjistila, že žalovaný je svobodný, bydlí ve vlastním domě/bytě, náklady na bydlení činí 0 Kč a nemá žádnou vyživovací povinnost. Dále zjistila, že je žalovaný zaměstnán na dobu neurčitou jako dělník/řemeslník u společnosti , právnická osoba, s průměrným čistým měsíčním příjmem ve výši 21 632 Kč. Právní předchůdkyně žalobkyně dále zjistila, že žalovaný má interní splátky ve výši 9 181,83 Kč, externí splátky nemá, čistý měsíční příjem domácnosti činí 50 000 Kč a jeho podíl na nákladech na bydlení je 50 %. Žalovaný úvěr čerpal, překročil však povolený debet, kdy tento řádně a včas neuhradil. Právní předchůdkyně žalobkyně proto převedla částku 15 182,45 Kč na úvěrový účet č. , č. účtu, . Ke dni 30. 8. 2023 právní předchůdkyně žalobkyně celý dluh zesplatnila a vyzvala žalovaného k jeho úhradě. Smlouvou o postoupení pohledávek postoupila právní předchůdkyně žalobkyně pohledávku za žalovaným na žalobkyni, což bylo žalovanému oznámeno. Žalobkyně naposledy vyzvala žalovaného k