10 C 144/2023-65 — Okresní soud v Nymburce

1. Žalobou, podanou u nadepsaného soudu dne 5. 3. 2023, ve znění doplnění ze dnů 19. 6. 2023 a 11. 7. 2023, se žalobkyně vůči žalované domáhala zaplacení finančního plnění zahrnujícího částku ve výši 229 953,47 Kč a příslušenství sestávajícího ze smluvního úroku z prodlení ve výši 0,1 % denně jdoucího z částky 75 810 Kč od 4. 3. 2023 do zaplacení a zákonného úroku z prodlení jdoucího z částky 97 674,06 Kč od 4. 3. 2023 do zaplacení. V odůvodnění podané žaloby žalobkyně uvedla, že dne 29. 9. 2022, cestou elektronických prostředků a za využití verifikační platby z bankovního účtu žalované, se žalovanou sjednaly„ smlouvu o poskytnutí spotřebitelského úvěru [číslo]“ (dále jen„ Smlouva [číslo]“). Z jejího titulu žalobkyně žalované vyplatila částku 65 000 Kč, a to tak, že částku 21 453 Kč vyplatila ve prospěch bankovního účtu žalované č. [bankovní účet], částku 31 297 Kč využila k uhrazení plnění, jež jí žalovaná t. č. dlužila z titulu dřív sjednané smlouvy [číslo] kdy tuto částku vyplatila ve lhůtě 5 pracovních dnů na již uvedený bankovní účet žalované po předložení dokumentace nezbytné k vyrovnání závazku ze smlouvy [číslo] částku 12 250 Kč žalobkyně započetla na náklady související se sjednáním Smlouvy [číslo]. Takto poskytnutá plnění, navýšená o úročení ve výši 24,46 % ročně (celkem 59 488 Kč), se žalovaná, pod sankcí souběžně sjednané smluvní pokuty, smluvního úroku z prodlení (jdoucího z nesplaceného zůstatku plateb za doplňkové služby„ Podpora“) a případného zesplatnění, žalobkyni zavázala splatit formou 72 splátek po 1 729 Kč, splatných vždy k 15. dni v měsíci, spolu s platbami za doplňkově sjednané služby„ Podpora - odklad“,„ Podpora - nemoc“ a„ Podpora práce“. V souvislosti s poskytnutím finančního plnění si také žalobkyně ověřila tzv. úvěruschopnost žalované (identifikované pro účely kontraktačního procesu oboustrannou kopií občanského průkazu), přičemž vycházela ze srovnání zjištěných příjmů a výdajů žalované, které odvodila z jejích výplatních pásek, výpisu z jejího bankovního účtu a z lustrace v jí dostupných rejstřících, jmenovitě, z insolvenčního rejstříku, centrální evidence exekucí, databáze neplatných dokladů a obchodního rejstříku, ve kterém žalobkyně vylustrovala osobu zaměstnavatele žalované. Žalovaná nicméně, po uhrazení 5 624 Kč (a zohlednění účetního přeplatku ve výši 377 Kč), přestala předepsané splátky a doplňkové služby řádné a včas splácet, v důsledku čehož, po zaslání bezúspěšné výzvy z 15. 12. 2022, žalobkyně t. č. nesplacené plnění (64 182,71 Kč) zesplatnila, vč. částek odpovídajících zbývajícímu úročení (56 846,41 Kč), t. č. naúčtované smluvní pokutě (32 091,35 Kč), poplatkům za upomínání (1 400 Kč) a zbývajícím poplatkům za služby„ Podpora - odklad“ (15 050 Kč),„ Podpora - nemoc“ (30 380 Kč) a„ Podpora - práce“ (30 380 Kč). O zesplatnění žalobkyně žalovanou informovala výzvou k zaplacení ze dne 21. 1. 2023, koncipovanou též jako předžalobní upomínka, žalovaná však ani následně nesplatila na vzniknuvším dluhu ničeho. 2. Žalovaná se k uplatněnému nároku nijak nevyjádřila a k jednání se bez omluvy nedostavila, ačkoli jí byly výzva k vyjádření i předvolání k jednání řádně doručeny k 19. 6. 2022 (výzva k vyjádření + žaloba), resp. k 24. 8. 2023 (předvolání k jednání). 3. Soud provedl dokazování, v jehož rámci, ve smyslu § 132 o. s. ř., provedl a hodnotil, samostatně i ve vzájemných souvislostech, níže uvedené: 4. Textem písemného vyhotovení Smlouvy [číslo] datovaného, dle elektronické identifikace žalované (ztotožněné SMS kodem i s odkazem na bankovní účet č. [bankovní účet] a e-mail [email]) k 29. 9. 2022, vzal soud za prokázané, že se žalobkyně, s odkazem na dřív provedený proces přezkumu tzv. úvěruschopnosti žalované (čl. 2), zavázala žalované poskytnout částku 65 000 Kč (čl. 4), úročenou sazbou 24,46 % ročně (čl. 4), kapitalizovanou do částky 59 488 Kč (čl. 4). Z poskytnutého plnění se žalobkyně zavázala, (i.) ve lhůtě 5 pracovních dnů vyplatit částku 21 453 Kč na bankovní účet žalované č. [bankovní účet], (ii.) po předchozím převodu využít částku 31 297 Kč k sanaci dluhu, který t. č. vůči žalobkyni žalovaná měla z titulu dřív sjednané smlouvy [číslo] (iii.) započíst částku 12 250 Kč na náklady související s poskytnutím (čl. 4). Možnost sjednání doplňkových služeb„ Podpora“ účastnice sjednaly v čl. VII. Poskytnuté plnění se žalovaná zavázala splácet formou splátek po 1 729 Kč, splatných vždy k 15. dni v měsíci (čl. 5). Pro případ, kdyby se žalobkyně se splácením poskytnutého plnění ocitla v prodlení, sjednaly účastnice ve prospěch žalobkyně (i.) právo nárokovat smluvní pokutu až do výše 50 % z poskytnuté, nesplacené jistiny (čl. 5) a (ii.) právo zesplatnit dosud nesplacené plnění, nebude-li toto dlužné plnění, navzdory dvěma zaslaným upomínkám, dodatečně, do 30 dnů, splaceno (čl. 5). Práva a povinnosti ze Smlouvy [číslo] se účastnice zavázaly sjednat elektronicky (čl. 10), a to po zřízení klientského účtu žalované na webovém rozhraní provozovaném žalobkyní, registraci a zaslání ověřovací SMS (čl. 10), jakož i verifikační platby 1 Kč z bankovního účtu, jehož prostřednictvím žalobkyně žalovanou identifikovala (čl. 10). K textu Smlouvy [číslo] žalobkyně připojila též dokument označený jako„ Smlouva o zřízení Doplňkové služby [anonymizováno]“, jehož prostřednictvím, taktéž na základě elektronické identifikace, se žalobkyně ve prospěch žalované zavázala poskytovat též doplňkové služby„ Podpora“ (čl. 1). Za tyto služby se žalovaná zavázala v souhrnu splatit částku 77 976 Kč, splatnou formou měsíčních splátek po 1 083 Kč, splatných spolu se splátkami poskytnutého finančního plnění (čl. 2). Pro případ již uvedeného sankčního zesplatnění si účastnice současně sjednaly, že nesplacený zůstatek plateb za doplňkové služby„ Podpora“ bude úročen sazbou 0,1 % denně (čl. 2 a [číslo]). O sjednání služeb„ Podpora“ žalovaná žalobkyni požádala na základě žádosti, vystavené elektronicky. 5. V„ Příloze [číslo]“ Smlouvy [číslo] žalobkyně shrnula údaje, jež o žalované zjistila v rámci přezkumu její tzv. úvěruschopnosti. Zde zaznamenala, že žalovaná je t. č. svobodná, nevyživuje žádné děti a pracuje ve společnosti [právnická osoba] Náklady žalované na bydlení zde žalobkyně vymezila částkou 3 000 Kč, výši stávajících závazků žalované částkou 13 641 Kč (představované závazkem u žalobkyně samotné). Žádné další výdaje ani závazky zde žalobkyně neuvedla, zaznamenala toliko výsledek interního skoringového modelu o hodnotě„ Vyšší bonita“. Příjmy žalované zde jsou bez dalšího vymezeny částkou 19 453 Kč. Zaměstnavatele žalované, společnost [právnická osoba], si žalovaná vylustrovala v obchodním rejstříku a zde pořídila též soudu předložený výpis. Příjmy žalované si žalobkyně ověřila z jejích celkem 4 výplatních pásek, podle kterých žalovaná v měsíci květnu roku 2022 obdržela mzdu ve výši 15 429 Kč, v měsíci červnu roku 2022 mzdu ve výši 14 924 Kč, v měsíci červenci mzdu ve výši 28 008 Kč a v měsíci srpnu roku 2022 mzdu ve výši 34 697 Kč. Dále žalobkyně provedla lustraci žalované v aplikaci„ [anonymizováno]“ (k 22. 9. 2022) a v insolvenčním rejstříku (k 30. 9. 2022). Z provedených lustrací žalobkyně pořídila výpisy, ve kterých je zaznamenáno, že žalovaná t. č. ani jedním z uvedených registrů neprocházela. 6. Žalovaná žalobkyni poskytla též výpis z bankovního účtu č. [bankovní účet] za období od 1. 8. 2022 do 31. 8. 2022, resp. jeho návětí, bez konkrétních transakcí. Zde lze zaznamenat, že k 31. 8. 2022 činil zde vedený zůstatek 905,37 Kč. 7. Na bankovním účtu žalované č. [bankovní účet] byl, dle údajů ze soudu poskytnutého výpisu, k datu 30. 9. 2022 veden zůstatek - 21,83 Kč. Z transakcí zde evidovaných za období od 1. 9. 2022 do 30. 9. 2022 je třeba poukázat na příchozí platby 6 000 Kč z 7. 9. 2022 (od společnosti [právnická osoba]), označenou jako„ Zapujcka“, 11 900 Kč z 15. 9. 2022 (od [právnická osoba], s. r. o), označenou jako„ Identifikace klienta a poskytnutí zápůjčky od [anonymizována dvě slova]“, 14 000 Kč z 16. 9. 2022 (od společnosti [právnická osoba]), označenou jako„ Zapujcka“, či 7 000 Kč z 19. 9. 2022 (od [právnická osoba], [anonymizováno]), označenou jako„ Půjčka ID [číslo]“. Dále je zde zaznamenána též příchozí platba ve výši 24 000 Kč z 27. 9. 2022 od žalobkyně, zaslaná pod variabilním symbolem [číslo]. 8. Ujednaná práva a povinnosti žalobkyně shrnula formou tabulky v dokumentu„ Formulář pro standardní informace o spotřebitelském úvěru“, přehled předepsaných splátek v dokumentu„ Tabulka umoření“. 9. Na shora označenou e-mailovou adresu žalované, mj. za současného uvedení výše poskytovaného plnění a splátek (vč. jejich počtu), žalobkyně dne 29. 9. 2022 zaslala potvrzení, obsahující přístupové údaje do příslušného„ klientského účtu“ a současně též„ smluvní dokumentaci“. Téhož dne také žalobkyně, v rámci dalšího e-mailu, žalované zaslala údaje a pokyny k provedení verifikační platby a údajů o inkasu. Žalovaná nato v návaznosti na sjednaná práva a povinnosti žalobkyni zaslala prinstscreen obrazovky svého mobilního telefonu,