20 C 82/2023-73 — Okresní soud v Olomouci

1. Žalobkyně se podanou žalobou domáhala po žalovaném zaplacení částky v celkové výši 35 926 Kč s příslušenstvím s odůvodněním, že žalobkyně poskytla žalovanému na základě smlouvy o úvěru ze dne 8. 7. 2019 úvěr ve výši 21 000 Kč, který se žalovaný zavázal vrátit ve 48 měsíčních splátkách po 1 722 Kč, splatných vždy k 20. dni každého kalendářního měsíce, spolu se sjednaným úrokem ve výši efektivní úrokové sazby 151,7 % ročně. Účastníci si ve smlouvě dále sjednali, že, že žalobkyni dle bodu 6.1. smlouvy vzniká právo na zaplacení smluvní pokuty ve výši 499 Kč za každou splátku, u které se ocitne v prodlení o délce 30 dnů a dle bodu 6. 2. dále právo na zaplacení náhrady nákladů ve výši 200 Kč za každou splátku, u které se žalovaný ocitne v prodlení o délce 15 dnů. Žalobkyně tak uplatňuje u splátek [číslo] smluvní pokutu v celkové výši 998 Kč. Ve smlouvě bylo dále ujednáno, že pokud se žalovaný dostane do prodlení s úhradou jakékoli splátky o délce 65 dnů, dojde bez dalšího k zesplatnění celé zbývající dlužné částky. K datu 24. 10. 2019 tak došlo k zesplatnění celého úvěru, kdy se dle ujednání smlouvy stala splatnou celá dosud nezaplacená jistina a k ní přirostlé dosud nezaplacené úroky, které se ke dni zesplatnění staly součástí nové jistiny ve výši 26 026,71 Kč. V důsledku prodlení žalovaného dále vzniklo žalobkyni právo na úhradu nákladů vzniklých v souvislosti s prodlením ve výši 200 Kč za každou splátku, u které se žalovaný ocitne v prodlení o délce 15 dnů, tedy celkem 400 Kč za prodlení u splátek [číslo]. Ve smlouvě bylo dále ujednáno, že pokud žalovaný po zesplatnění úvěru nezaplatí jistinu v den následující po zesplatnění, vzniká mu povinnost zaplatit žalobkyni smluvní pokutu ve výši 0,1 % z dlužné jistiny za každý den prodlení s její úhradou. Po zesplatnění celého úvěru byla žalobkyni uhrazena pouze částka 1 000 Kč dne 27. 11. 2019. Žalobkyně se tak žalobou domáhá zaplacení pohledávky ve výši 26 424 Kč spolu se zákonným úrokem z prodlení ve výši 10 % ročně z částky 27 424 Kč za dobu od 26. 10. 2019 do 27. 11. 2019 ve výši 243,77 Kč a s úrokem z prodlení ve výši 10 % ročně z částky 26 424 Kč od 28. 11. 2019 do zaplacení. Dále žalobou uplatňuje smluvní pokutu ve výši 0,1 % denně z dlužné nové jistiny ve výši 26 026,71 Kč od 26. 10. 2019 do 27. 11. 2019 ve výši 858,99 Kč a smluvní pokutu ve výši 0,1 % denně z částky 25 026,71 Kč od 28. 11. 2019 do data sepsání žaloby, tedy smluvní pokutu ve výši 9 502 Kč. Žalobkyně se dále domáhá zaplacení úroku ve výši 95,95 % ročně z dlužné jistiny ve výši 21 000 Kč od 26. 10. 2019 do zaplacení, maximálně však do doby, kdy celkový úrok za dobu od 26. 10. 2019 dosáhne částky 99 187 Kč. 2. Žalovaný se k podané žalobě nevyjádřil, skutková tvrzení žalobkyně nijak nerozporoval, k nařízenému jednání se bez omluvy nedostavil, soud tak v souladu s ust. § 101 odst. 3 o.s.ř. věc projednal a rozhodl v jeho nepřítomnosti. 3. Soud učinil ve věci následující skutková zjištění: 4. Z úplného výpisu ze seznamu regulovaných a registrovaných subjektů finančního trhu vedeného ČNB, že žalobkyně má od 11. 5. 2018 povolení k činnosti poskytování spotřebitelského úvěru. 5. Z předsmluvního formuláře, že žalovanému byly dne 8. 7. 2019 poskytnuty žalobkyní standardní informace o spotřebitelském úvěru. 6. Z kopie OP, že se jedná o kopii občanského průkazu žalovaného. 7. Z hodnocení klienta ze dne 8. 7. 2019, z prohlášení klienta ze dne 8. 7. 2019, z výpisu z nebankovního registru klientských informací, z výpisu záznamů registru [příjmení] a z oznámení [anonymizováno], že žalobkyně prověřila úvěruschopnost žalovaného na základě výpisu z registru [příjmení], na základě výpisu z NRKI a na základě oznámení [anonymizováno] o zvýšení důchodu. V registru [příjmení] měl žalovaný uveden záznam týkající se dlužné splátky kontokorentu ve výši 582 Kč, v [anonymizováno] bylo žalovanému přiřazeno skóre 310, což znamená vyšší riziko, úvěr je výrazněji limitován výší vyplacené částky, případně zamítán. Žalovaný v době uzavření smlouvy pobíral invalidní důchod druhého stupně, který od lednové splátky 2019 činil 11 080 Kč měsíčně. Žalovaný v hodnocení klienta dále uvedl, že je vyučený, svobodný, bydlí ve státním/obecním bytě. Žalovaný uvedl, že má měsíční výdaje ve výši 1 000 Kč na bydlení, životní minimum ve výši 3 410 Kč a splátky [právnická osoba] ve výši 3 795 Kč. V kolonce„ ostatní“ (doprava, kurzy, záliby) žalovaný uvedl 0 Kč. Příjmy žalovaného tak činily 11 080 Kč, výdaje celkem 8 205 Kč, rezerva 500 Kč, volné zdroje 2 375 Kč. 8. Z návrhu na uzavření smlouvy o úvěru, z oznámení o schválení úvěru, z dodejky, že žalobkyně a žalovaný uzavřeli dne 8. 7. 2019 smlouvu o úvěru, na základě které se žalobkyně zavázala poskytnout žalovanému úvěr ve výši 21 000 Kč na účet uvedený ve smlouvě [číslo] [bankovní účet]. Žalovaný se zavázal vrátit žalobkyni částku 82 656 Kč ve 48 měsíčních splátkách po 1 722 Kč, hrazených nejpozději 20. dne každého kalendářního měsíce, počínaje kalendářním měsícem následujícím po měsíci ve kterém byl úvěr vyplacen, když ve splátce je zahrnuta splátka jistiny a splátka úroku s úrokovou sazbou ve výši 151,7 % ročně, která byla dohodnuta jako pevná zápůjční sazba na celou dobu splácení úvěru. Oznámení o schválení úvěru ze dne 11. 7. 2019 bylo žalovanému doručeno dne 17. 7. 2019. 9. Z dokladu o vyplacení úvěru, že úvěr ve výši 21 000 Kč žalovaný čerpal dne 11. 7. 2019, kdy mu byly žalobkyní uvedená částka převedena na účet [číslo] [bankovní účet]. 10. Z karty klienta, že žalovaný na úvěr zaplatil toliko dne 27. 11. 2019 částku 1 000 Kč. 11. Ze seznamu účtu, že ke dni 8. 7. 2019 činil disponibilní zůstatek na účtu [číslo] 6210 0 Kč. 12. Z předžalobní výzvy, že dopisem ze dne 21. 2. 2023 byl žalovaný vyzván k úhradě dlužné částky do 15 dnů od data odeslání výzvy s tím, že jinak žalobkyně přistoupí k vymáhání dluhu v soudním řízení. 13. Ze zprávy [právnická osoba], že v červenci 2019 byla u neúčelových úvěrů do 49 000 Kč úroková sazba 12,9 % - 16,9 % ročně. 14. Ze zprávy [právnická osoba], že obvyklá úroková sazba u úvěrů ve výši 21 000 Kč poskytovaných v červenci 2019 bez sjednaného účelu na 48 měsíců činila 11,3 %. 15. Ze zprávy [obec] spořitelny, a. s., že obvyklá úroková sazba u úvěrů ve výši 21 000 Kč poskytovaných v červenci 2019 bez sjednaného účelu na 48 měsíců činila 15,9 %. 16. Z výzev k zaplacení ze dne 21. 10. 2019 a 20. 9. 2019 a z oznámení o zesplatnění ze dne 24. 10. 2019 soud žádná relevantní skutková zjištění neučinil, neboť ze samotných výzev není zřejmé, zda vůbec a kdy byly žalovanému odeslány. 17. Soud další důkazní návrh – vyjádření znalce k problematice úročení pohledávek - neprováděl pro nadbytečnost, neboť skutečnosti, které mohou z tohoto důkazu plynout, nemohou být relevantní pro rozhodnutí v dané věci. 18. Soud učinil následující závěr o skutkovém stavu: 19. Žalobkyně a žalovaný uzavřeli dne 8. 7. 2019 smlouvu o úvěru, na základě které žalobkyně poskytla žalovanému úvěr ve výši 21 000 Kč. Žalovaný se zavázal vrátit žalobkyni částku 82 656 Kč ve 48 měsíčních splátkách po 1 722 Kč, hrazených nejpozději 20. dne každého kalendářního měsíce, počínaje kalendářním měsícem následujícím po měsíci ve kterém byl úvěr, když ve splátce je zahrnuta splátka jistiny a splátka úroku s úrokovou sazbou ve výši 151,7 % ročně. Žalobkyně prověřila úvěruschopnost žalovaného na základě výpisu z registru [příjmení], na základě výpisu z NRKI a na oznámení [anonymizováno] o výši invalidního důchodu. V registru [příjmení] měl žalovaný uveden záznam týkající se dlužné splátky kontokorentu ve výši 582 Kč, v [anonymizováno] bylo žalovanému přiřazeno skóre 310, což znamená vyšší riziko, úvěr je výrazněji limitován výší vyplacené částky, případně zamítán. Žalovaný v době uzavření smlouvy pobíral invalidní důchod druhého stupně, který od lednové splátky 2019 činil 11 080 Kč měsíčně. Žalovaný v hodnocení klienta dále uvedl, že je vyučený, svobodný, bydlí ve státním/obecním bytě. Žalovaný uvedl, že má měsíční výdaje ve výši 1 000 Kč na bydlení, životní minimum ve výši 3 410 Kč a splátky [právnická osoba] ve výši 3 795 Kč. V kolonce„ ostatní“ (doprava, kurzy, záliby) žalovaný uvedl 0 Kč. Příjmy žalovaného tak činily 11 800 Kč, výdaje celkem 8 205 Kč, rezerva 500 Kč, volné zdroje 2 375 Kč. Žalovaný na úvěr zaplatil toliko dne 27. 11. 2019 částku 1 000 Kč Dopisem ze dne 21. 2. 2023 byl žalovaný vyzván k úhradě dlužné částky do 15 dnů od data odeslání výzvy s tím, že jinak žalobkyně přistoupí k vymáhání dluhu v soudním řízení. 20. Podle ustanovení § 2395 občanského zákoníku, smlouvou o úvěru se úvěrující zavazuje, že úvěrovanému poskytne na jeho požádání a v jeho prospěch peněžní prostředky do určité částky, a úvěrovaný se zavazuje poskytnuté peněžní prostředky vrátit a zaplatit úroky. 21. Podle ustanovení § 2396 občanského zákoníku, úvěrovaný vrátí úvěrujícímu peněžní prostředky v měně, ve které mu byly poskytnuty. V téže měně platí i úroky. 22. Podle ustanovení § 2397 občanského zákoníku, úvěrovaný může uplatnit právo na poskytnut