25 C 104/2023-96 — Okresní soud v Olomouci

1. Žalobou podanou u soudu dne 30. 12. 2022 se žalobce domáhal po žalované úhrady plnění uvedeného ve výrocích I. a II. tohoto rozsudku. Žalobce tvrdil, že se žalovanou uzavřel smlouvu o spotřebitelském úvěru dne 20. 5. 2022 [číslo] na základě které poskytl žalované úvěr 8 000 Kč dne 20. 5. 2022, že žalovaná ničeho neuhradila, že dále žádá poplatek za poskytnutí úvěru 2 988 Kč, zákonný úrok z jistiny a smluvní pokutu 0,1% denně z částky 8 000 Kč od 18. 6. 2022 do 31. 12. 2022 ve výši 1 568 Kč. Soud vyzval žalobce k doplnění neúplných tvrzení o průběhu kontraktačního procesu, uzavření smlouvy a posouzení tzv. úvěryschopnosti žalované. Žalobce doplnil svá tvrzení podáním doručeným soudu dne 4. 5. 2023 a tvrdil, že žalovaná se zaregistrovala na internetových stránkách žalobce dne 22. 7. 2019 v 18:17:48 hod, a tím jí byla založena klientská sekce, že v souvislosti se smlouvou o úvěru ze dne 20. 5. 2022 žalovaná poskytla údaje o svých příjmech dne 20. 5. 2022 v 12:18:27 hod, a to v rámci služby Kontomatika, prostřednictvím této služby provozované třetí stranou bylo provedeno vyhodnocení úvěryschopnosti žalované, toto vyhodnocování započalo 20. 5. 2022 v 12:18:27 hod a bylo ukončeno 20. 5. 2022 v 12:20:15 hod, byla prověřena databáze EUCB, výpis z Centrální evidence exekucí ohledně žalované byl pořízen dne 1. 5. 2022 v 7:4 9:03 hod., zjištěny byly příjmy žalované za květen 2022 ve výši 22 760 Kč a výdaje 22 656,31 Kč, tj. rozdíl činil 103,69 Kč. Žalobce tvrdil, že vyšel z legitimního očekávání dle Obecného pokynu Evropského orgánu pro bankovnictví č. [spisová značka] ze dne [datum rozhodnutí], že žalobce zahrnul do posouzení úvěryschopnosti příjmy 25 993 Kč, a výdaje domácnosti 10 000 Kč, náklady na bydlení 2 500 Kč, žádné splácené úvěry a dospěl k čistému příjmu 13 493 Kč, tím měl za prokázané, že žalovaná bude schopna splatit úvěry a poplatek za jeho poskytnutí, celkem 11 988 Kč, že dne 20. 5. 2022 poskytl žalované informace o RPSN, že pro případ, že by soud dospěl k závěru, že se žalobci nepodařilo prokázat uzavření smlouvy o úvěru, nebo jí soud posoudí jako neplatnou, navrhuje, aby jeho nárok byl posouzen jako nárok z bezdůvodného obohacení. K nařízenému jednání se žalující strana nedostavila. 2. Žalovaná se k žalobě nevyjádřila, k jednání soudu se nedostavila. 3. Skutková zjištění soudu. 4. Ze žádosti o poskytnutí úvěru [číslo] vyhodnocení úvěryschopnosti (č.l. 8) soud zjistil, že jde o nepodepsaný list formátu A4, uvedeny jsou zde osobní údaje žalované, že lustrovány byly exekuce 1. 5. 2022 bez záznamu, insolvenční rejstřík ne 20. 5. 2022 bez záznamu, odcizené a neplatné doklady – bez záznamu, lustrace REPI a EUCB 20. 5. 2022, že žalovaná uvedla, že je svobodná, bezdětná, příjem činí 25 000 Kč, výdaje 10 000 Kč, náklady na bydlení 2 500 Kč, nesplácí úvěry, zaměstnavatel je [právnická osoba], kde dosahuje příjmu 25 993 Kč měsíčně, čistý příjem domácnosti činí 13 493 Kč, náklady 12 500 Kč, maximální částka k zapůjčení je 19 000 Kč, zapůjčeno bylo 8 000 Kč, žádáno bylo o tuto částku na 28 dnů. 5. Ze smlouvy o úvěru (č.l. 9-17) soud zjistil, že jde o listinu nazvanou smlouva o úvěru [číslo] kde jako úvěrující je uveden žalobce a jako úvěrovaný žalovaná, že poskytován je úvěr 8 000 Kč na dobu 28 dnů, poplatek za poskytnutí úvěru činí 2 988 Kč, po uplatnění slevového kódu 70% (KÓD), činí poplatek 896 Kč, roční úroková sazba činí 0%, RPSN 299%, vráceno má být celkem 8 896 Kč, na listině je uvedeno datum 20. 5. 2022, opatřena je razítkem a podpisem úvěrujícího, u úvěrovaného je uvedeno, že podepsána byla zasláním elektronického kódu pomocí SMS dne 20. 5. 2022 ve 12: 21:06 hod. 6. Ze Standardní informace o spotřebitelském úvěru (č.l. 70-73) soud zjistil, že žalobce sestavil tyto obecné Standardní informace o spotřebitelském úvěru, adresované žalované, je zde uvedeno, že žalobcem byly vyhotoveny dne 20. 5. 2022 a žalovaná dle uvedeného textu potvrdila jejich převzetí pomocí SMS kódu. 7. Z výpisu REPI (č. l. 33 - 42 verte) soud zjistil, že dne 16. 5. 2022 byla provedena poslední aktualizace údajů o osobě žalované v tomto systému, uvedena je zde celková částka 3 000 Kč jako spotřebitelský úvěr [číslo] vzniklý 3. 5. 2022, ukončený 17. 5. 2022, další částka 3 100 Kč vzniklá 10. 1. 2018, ukončena 9. 2. 2018, u této jsou vedeny údaje o částkách po splatnosti a mimosoudním vymáhání naposledy 9. 2. 2018, že žádosti byly podány dne 2. 5. 2022 v 9:52:52 a 27. 4. 2022 v 9:01:19, že na výpisu je uvedeno, že byl vytvořen 20.5. 2022 v 12:18:36. 8. Z EUCB REQUEST (č. l. 43) soud zjistil, že dne 20. 5. 2022 v 12:18:01 hod bylo provedeno šetření ohledně žalované, vedeno je celkem 6 dat registrace žádostí o úvěr od 9. 10. 2018 do 22. 7. 2019, některé z nich byly zamítnuty, naposledy 4. 9. 2019, poslední půjčka byla splatná 16. 5. 2022, aktuálně, tj. k 20. 5. 2022, nemá žádné půjčky. 9. Z obecných pokynů [spisová značka] ze dne [datum rozhodnutí] (č. l. 74-77) soud zjistil, že byly vydány tyto obecné pokyny pro postup posuzování úvěryschopnosti dle nařízení (EU) č. 1093/2010. 10. Z výpisu z účtu (č. l. 19 nahoře) soud zjistil, že dle tohoto výpisu je vlastníkem účtu, na který měl být poskytnut úvěr, žalovaná. 11. Z výpisu z účtu žalované (č. l. 19-32) soud zjistil, jaký byl pohyb na účtu žalované od 1. 2. 2022 do 19. 5. 2022, že kromě nákupu potravin hradila T-Mobile 13. 5. 2022 částku 1 883,14 Kč, od [právnická osoba] dne 12. 5. 2022 přijala 19 199 kč,, 3. 5. 2022 jí od žalobce bylo vyplaceno 3 000 Kč s údajem„ loan“, dne 30. 4. 2022 proběhla operace subjektu [právnická osoba] 0,01 Kč, od ČSSZ obdržela dne 28. 4. 2022 561 Kč, 25. 4. 2022 uhradila T-Mobile 200 Kč, a 18. 4. 2022 částku 3 537 Kč, dne 14. 4. 2022 částku 300 Kč, dne 13. 4. 2022 obdržela od [právnická osoba] 26 501 Kč, dne 16. 3. 2022 uhradila T-Mobile 4 244,77 Kč, dne 15. 3. 2022 obdržela od [právnická osoba], dne 15. 2. 2022 uhradila T-Mobile 3 074,97 Kč, dne 14. 2. 2022 obdržela od [právnická osoba] 26 080 Kč, uvedeny jsou zde i další úhrady dalším různým subjektům a výběry z bankomatů. 12. Z výpisů pořízených žalobcem (č. l. 68-69) byly zjištěny výdaje žalované v únoru 2022 - 30 049 Kč, v březnu 2022 - 40 860,72 Kč, v dubnu 2022 – 37 235 Kč, příjmy v únoru 2022 26 508,01 Kč, v březnu 2022 – 42 898,44 Kč, v dubnu 2022 – 35 062,01 Kč. 13. Z potvrzení (č. l. 44) soud zjistil, že na účet žalované byla žalobcem dne 20. 5. 2022 zaslána částka 8 000 Kč, jako zpráva pro příjemce je uveden údaj„ Úvěr dle smlouvy [číslo] [webová adresa]“. 14. Ze zprávy [právnická osoba] (č. l. 64) soud zjistil, že majitelkou účtu uvedeného v potvrzení) č. l. 44) je žalovaná, že na tento účet byla dne 20. 5. 2022 připsána částka 8 000 Kč. 15. Z výzvy ze dne 28. 11. 2022 (č. l. 18) soud zjistil, že zástupkyně žalobce sepsala předžalobní výzvu adresovanou žalované k úhradě částky 17 175,15 Kč celkem. 16. Z e-mailu (č. l. 45) soud zjistil, že zástupkyně žalobce odeslala na e-mail žalované uvedený na EUCB REQUEST výzvu k úhradě dluhu. 17. Z výpisů z obchodního rejstříku (č. l. 48 - 51) soud zjistil, že žalobce je v obchodním rejstříku zapsán od 16. 10. 2015, původní obchodní firma [právnická osoba], posléze [právnická osoba], od 21. 7. 2016 pak [právnická osoba], že od 11. 11. 2015 je předmětem jeho podnikání poskytování nebo zprostředkování spotřebitelského úvěru. 18. Z výpisu z centrální evidence obyvatel ohledně žalované soud zjistil, že je svobodná, hlášena je od 1. 6. 2022 k trvalému pobytu na adrese [adresa žalované]. 19. Závěr o skutkovém stavu 20. Dne 20. 5. 2022 žalobce podepsal a žalovaná prostřednictvím komunikace vedené z mobilního telefonu„ podepsala“ smlouvu i úvěru [číslo]. Podle textu smlouvy mělo být žalované poskytnuto 8 000 Kč s tím, že tato je vrátí do 28 dnů společně s poplatkem, dle textu smlouvy, uvedena je RPSN 299%. Žalobce žalované 8 000 Kč zaslal na její účet. Žalobce tvrdí, že žalovaná doposud ničeho neuhradila. Žalobce zkoumal výpis z účtu žalované, byly zjištěny výdaje žalované v únoru 2022 - 30 049 Kč, v březnu 2022 - 40 860,72 Kč, v dubnu 2022 – 37 235 Kč, příjmy v únoru 2022 - 26 508,01 Kč, v březnu 2022 - 42 898,44 Kč, v dubnu 2022 - 35 062,01 Kč. Žalobce očekával, že žalovaná splní povinnost dle smlouvy, a do 28 dnů uhradí částku ve smlouvě uvedenou, když povinnosti platební povinnost splnit uzpůsobí své výdaje. Žalobci byla známa úvěrová historie žalované, jak je uvedena v bodu 7. a 8. odůvodnění tohoto rozsudku. 21. Právní posouzení. 22. Podle § 2395 o. z. Smlouvou o úvěru se úvěrující zavazuje, že úvěrovanému poskytne na jeho požádání a v jeho prospěch peněžní prostředky do určité částky, a úvěrovaný se zavazuje poskytnuté peněžní prostředky vrátit a zaplatit úroky. 23. Podle § 2 z. č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru (1) Spotřebitelským úvěrem je odložená platba, peněžitá zápůjčka, úvěr nebo obdobná finanční služba poskytovaná nebo zprostředkovaná spotřebiteli. (2) Spotřebitelským úvěrem na bydlení je spotřebitelský úvěr a) zajištěný nemovitou věcí nebo věcným právem k nemovité v