28 C 47/2023-72 — Okresní soud v Olomouci

1. Žalobkyně se žalobou doručenou zdejšímu soudu dne [datum] domáhala po žalovaném zaplacení částky v celkové výši 96 423 Kč s příslušenstvím s odůvodněním, že uzavřela s žalovaným smlouvu o úvěru [číslo] na jejímž základě poskytla žalovanému úvěr ve výši 55 000 Kč, který se žalovaný zavázal vrátit ve 42 měsíčních splátkách po 4 692 Kč spolu se sjednaným úrokem ve výši efektivní úrokové sazby 158,1 % ročně. Schopnost žalovaného řádně hradit úvěr byla ze strany žalobkyně prověřena na základě dokladů a informací získaných od žalovaného, databází umožňujících posouzení úvěruschopnosti a dalších zdrojů. Žalovaný nehradil splátky úvěru řádně a včas, když do data zesplatnění úvěru neuhradil žádnou částku. Účastníci si ve smlouvě sjednali, že žalovaný zaplatí žalobkyni smluvní pokutu ve výši 499 Kč za každou splátku, u které se ocitne v prodlení o délce 30 dnů. Žalobkyně uplatnila smluvní pokutu za splátky [číslo]. V důsledku prodlení žalovaného dále vzniklo žalobkyni právo na úhradu nákladů vzniklých v souvislosti s prodlením v celkové výši 400 Kč. Ve smlouvě bylo dále ujednáno, že pokud se žalovaný dostane do prodlení s úhradou jakékoli splátky o délce 65 dnů, dojde bez dalšího k zesplatnění celé zbývající dlužné částky. K datu [datum] došlo k zesplatnění celého úvěru, přičemž se v souladu se smlouvou o úvěru stala splatnou dosud nezaplacená jistina a k ní přirostlé dosud nezaplacené úroky, které se ke dni zesplatnění staly součástí nové jistiny úvěru ve výši celkem 68 523,37 Kč. Ve smlouvě bylo dále ujednáno, že pokud žalovaný po zesplatnění úvěru nezaplatí novou jistinu v den zesplatnění, vzniká mu povinnost zaplatit žalobkyni smluvní pokutu ve výši 0,1 % z dlužné nové jistiny za každý den prodlení s její úhradou. Žalobkyně žalobou uplatnila smluvní pokutu ve výši 0,1 % denně z nové dlužné jistiny za období od [datum] do data sepsání žaloby, tedy smluvní pokutu ve výši 26 502 Kč. Žalobkyně se dále domáhala zaplacení zákonného úroku z prodlení z částky 69 921 Kč ve výši 10 % ročně od [datum] do zaplacení, úroku ve výši 98,66 % ročně z dlužné původní jistiny od [datum] do zaplacení, max. však do doby, kdy celkový úrok částky 236 476 Kč. 2. Žalovaný se k podané žalobě nevyjádřil. 3. Soud ve věci nařídil jednání, ke kterému se účastníci (včetně právní zástupkyně žalobkyně) nedostavili. Soud proto jednal dle ustanovení § 101 odst. 3 o. s. ř. v nepřítomnosti účastníků. 4. Soud provedl dokazování a učinil následující skutková zjištění: - z úplného výpisu ze seznamu regulovaných a registrovaných subjektů finančního trhu, že žalobkyně získala dne [datum] oprávnění k poskytování spotřebitelského úvěru jiného než na bydlení podle zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru; - z předsmluvního formuláře, že žalovanému byly ze strany žalobkyně poskytnuty dne [datum] standardní informace o spotřebitelském úvěru; - z prohlášení klienta, že dne [datum] žalovaný mimo jiné stvrdil svým podpisem, že se seznámil se všemi informacemi podle § 92 zákona o spotřebitelském úvěru; že si je vědom, jaká je výše sjednaných úroků z úvěru a souhlasí s ní; že nemá žádné splatné dluhy či že se nenachází v úpadku; - z hodnocení klienta, že ke dni [datum] měl žalovaný čistý měsíční příjem 35 166 Kč ze zaměstnání, jeho měsíční výdaje činily celkem 10 910 Kč, z toho 1 000 Kč na bydlení, 0 Kč za„ ostatní (doprava, kurzy, záliby apod.)“, 6 500 Kč za 4 děti v domácnosti a 3 410 Kč jako životní minimum. [příjmení] zdroje byly vyčísleny částkou 23 256 Kč. Dále žalovaný uvedl, že je zaměstnán na dobu neurčitou od [datum]; - z výpisu z nebankovního registru klientských informací ze dne [datum], že žalovaný získal kód příznaku 16, tedy klientova smlouva je hodnocena jako špatná; - z výpisu z registru [příjmení] ze dne [datum], že v něm žalovaný nemá žádný záznam; - z návrhu na uzavření smlouvy / smlouvy o úvěru, že žalobkyně a žalovaný uzavřeli smlouvu o úvěru [číslo] na základě které se žalobkyně zavázala poskytnout žalovanému úvěr ve výši 55 000 Kč. Žalovaný se zavázal vrátit žalobkyni celkovou částku 197 064 Kč ve 42 měsíčních splátkách ve výši 4 692 Kč, kdy ve splátkách je zahrnuta i splátka úroku, kdy sjednaná zápůjční úroková sazba činí 158,10 % ročně a byla dohodnuta jako pevná zápůjční úroková sazba na celou dobu splácení úvěru. Při odstoupení od smlouvy dle bodu 7. 1 smlouvy činila částka úroku splatná za 1 kalendářní den 150,74 Kč, výše předpokládané RPSN na úvěr činila 158,10 %. V čl. 2 úvěrové smlouvy si účastníci sjednali, že úroky za poskytnutí úvěru běží od data poskytnutí úvěru až do skutečného vrácení jistiny, a že úrok běží i po zesplatnění úvěru. Žalobkyně se v úvěrové smlouvě zavázala, že bude na úrocích za poskytnutí úvěru, které přirostou po zesplatnění úvěru, požadovat částku v maximální výši 236 476,80 Kč. V čl. 6 úvěrové smlouvy si účastníci dohodli důsledky vyplývající z prodlení žalovaného. Podle odst. 6. 1. jestliže se žalovaný ocitne v prodlení s úhradou kterékoli splátky o délce 30 dnů, vzniká mu povinnost zaplatit žalobkyni smluvní pokutu ve výši 499 Kč za každou splátku, u které se ocitl v prodlení, max. 2 999 Kč za rok. Podle čl. 6 2. smlouvy má žalobkyně nárok na náhradu účelně vynaložených nákladů, které jí vznikly v souvislosti s prodlením žalovaného, kdy výše těchto nákladů činí u každé splátky, u které se žalovaný ocitl v prodlení o délce 15 dnů, částku 200 Kč. Právo na zaplacení této částky vzniká u každé jednotlivé splátky 15. dnem trvání prodlení s její úhradou. Podle čl. 6 3., 6. 4. jestliže se žalovaný ocitne v prodlení s úhradou kterékoli splátky o délce 65 dnů, automaticky dojde k zesplatnění úvěru, ke dni zesplatnění se celá dosud neuhrazená jistina a veškeré dosud nezaplacené úroky přirostlé ke dni zesplatnění k jistině stávají součástí nové jistiny. [příjmení] jistinu je žalovaný povinen zaplatit nejpozději v den zesplatnění úvěru. Podle čl. 6 5. smlouvy jestliže žalovaný nezaplatí novou jistinu v den zesplatnění úvěru, vzniká mu povinnost zaplatit žalobkyni smluvní pokutu ve výši 0,1 % z dlužné nové jistiny za každý den prodlení s její úhradou. Smlouva o úvěru byla podepsána žalovaným dne [datum], žalobkyní dne [datum]; - z oznámení o schválení úvěru s dodejkou, že žalobkyně oznámila žalovanému, že akceptovala jeho návrh na uzavření smlouvy o úvěru [číslo] došlo tak k jejímu uzavření; - z dispozičního oprávnění pro majitele účtu ze dne [datum] a dokladu o vyplacení úvěru, že žalovaný je oprávněn disponovat účtem, na který mu byl poskytnut úvěr ve výši 55 000 Kč dne [datum]; - ze splátkového kalendáře, že žalovanému bylo v souvislosti se smlouvou o úvěru předepsáno 42 měsíčních splátek po 4 692 Kč; - z karty klienta ze dne [datum], že žalovaný na splátkách úvěru neuhradil ničeho; - z kopie OP, že žalovaným byl předložen žalobkyni jeho občanský průkaz; - z výzev k zaplacení z [datum] a [datum], že žalovaný byl vyzván k zaplacení dlužných splátek [číslo] s upozorněním na možnost zesplatnění celého úvěru; - z oznámení ze dne [datum], že žalobkyně oznámila žalovanému, že vzhledem k jeho prodlení se splácením splátky došlo k okamžitému zesplatnění všech závazků vyplývajících ze smlouvy o úvěru a vyzvala ho do 10 dnů od data odeslání tohoto oznámení k úhradě dlužné částky v celkové výši 69 921 Kč; - z vyjádření znalce, že na objednávku žalobkyně se zabýval problematikou úročení pohledávek; - z opisu z daňového přiznání žalovaného za rok 2018, že žalovaný měl v tomto roce základ daně z příjmu 246 162 Kč; - z výpisu z živnostenského rejstříku ze dne [datum], že žalovaný měl k tomuto dni živnostenská oprávnění; - z předžalobní výzvy a poštovního podacího archu, že žalovaný byl vyzván k úhradě dlužné částky dopisem zaslaným dne [datum], a to do 15 dnů od data odeslání této výzvy. 5. Soud učinil následující závěr o skutkovém stavu: Žalobkyně získala dne [datum] oprávnění k poskytování spotřebitelského úvěru jiného než na bydlení podle zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru. Žalovanému byly ze strany žalobkyně poskytnuty dne [datum] standardní informace o spotřebitelském úvěru. Žalobkyně prověřila schopnost žalovaného úvěr splácet výpisem z živnostenského rejstříku, kopií daňového přiznání za rok 2018 a dále lustrací v nebankovním registru klientských informací a v registru SOLUS. Účastníci uzavřeli dne [datum] smlouvu o úvěru, na základě které žalobkyně poskytla žalovanému úvěr ve výši 55 000 Kč. Žalovaný se zavázal vrátit žalobkyni celkovou částku 197 064 Kč ve 42 měsíčních splátkách ve výši 4 692 Kč, kdy ve splátkách je zahrnuta i splátka úroku, kdy sjednaná zápůjční úroková sazba činí 158,10 % ročně a byla dohodnuta jako pevná zápůjční úroková sazba na celou dobu splácení úvěru. Při odstoupení od smlouvy dle bodu 7. 1 smlouvy činila částka úroku splatná za 1 kalendářní den 150,74 Kč, výše předpokládané RPSN na úvěr činila 158,10 %. V čl. 2 úvěrové smlouvy si účastníci sjednali, že úroky za poskytnutí úvěru běží od data poskytnutí úvěru až do skutečného vrácení jistiny, a že úrok běží i po zesplatnění úvěru. Žalobkyně se v úv