31 C 226/2021-26 — Okresní soud v Ostravě

1. Žalobou došlou soudu dne 10. 6. 2021 domáhal se žalobce, aby soud vydal rozhodnutí, kterým by zavázal žalovaného zaplatit žalobci částku ve výši 22 293,10 Kč s příslušenstvím. Svou žalobu odůvodnil tím, že žalobce uzavřel se žalovaným dne 23. 4. 2019 Smlouvu o úvěru [číslo] dále jen Smlouva). Žalobce se zavázal poskytnout žalovanému v rámci úvěru peněžní prostředky až do výše 30 000 Kč na základě čl. I. odst. I.2. Smlouvy, a to pokud bude požádáno o čerpání úvěru do dne 23. 4. 2019. Použití peněžních prostředků nebylo účelově nijak vázáno. Úvěr je veden u žalobce na úvěrovém účtu č. [bankovní účet]. Součástí Smlouvy jsou dle čl. I. odst. I.1 Smlouvy i [ulice] podmínky pro kreditní karty poštovní spořitelny (dále jen VOP), součástí úvěrové smlouvy je také příslušný sazebník žalobce. Žalovaný vyčerpal úvěr dle Smlouvy tak, že dnem 23. 4. 2019 vyčerpal částku ve výši 30 000 Kč. Žalobce dokládá čerpání pokladním dokladem resp. výpisem z účtu. Dle čl. I. odst. I.6. Smlouvy se žalovaný zavázal splácet předmětný úvěr v měsíčních splátkách ve výši 1 039 Kč splatných vždy k 24 kalendářnímu dni každého kalendářního měsíce, přičemž první splátka bude zaplacena 24. 5. 2019 a poslední splátka při řádném splácení měla být zaplacena dne 24. 4. 2022. Dle čl. I. odst. I.5. Smlouvy se žalovaný zavázal splatit žalobci úvěr spolu s úvěrovým úrokem, přičemž výše úrokové sazby činí dle Smlouvy 14,9 % p.a. Úroky jsou vypočtené ve smyslu článku 4 odst. 4. VOP žalobcem tak, že v období splácení u úvěrů s anuitním (pravidelným měsíčním) způsobem splácení na bázi rok o 360 dnech a měsíc o 30 dnech, anuitní způsob splácení znamená, že každá anuitní splátka v celkové sjednané výši obsahuje částku určenou k zaplacení jistiny a částku k zaplacení úroků. Dle čl. 9 odst. 9.3. VOP pokud je žalovaný v prodlení se splácením jakékoliv částky vůči žalobci, je žalobce oprávněn požadovat zaplacení celého zůstatku úvěru s příslušenstvím, tedy prohlásit, že všechny její pohledávky z poskytnutého úvěru jsou splatné ke dni uvedenému v prohlášení (oznámení). Dle čl. I. odst. I.7. Smlouvy je žalobce oprávněn požadovat z nesplacených částek úrok z prodlení v zákonné výši. Protože úvěr nebyl žalovaným řádně a včas splácen, byl prohlášen za okamžitě splatný ke dni 24. 9. 2020. Ke dni 10. 6. 2021 (datum podání žaloby) činí pohledávka žalobce částku 27 564,59 Kč tj. jistina úvěru po splatnosti ve výši 22 218,79 Kč, poplatky po splatnosti ve výši 74,31 Kč a příslušenství pohledávky tvořené řádným úvěrovým úrokem ve výši 14,9 % p.a. z jistiny pohledávky ve výši 22 218,79 Kč z jednotlivých neuhrazených splátek a ode dne zesplatnění do dne podání žaloby, tj. ode dne 24. 9. 2020 (zesplatnění) v kapitalizované výši 3 906,32 Kč a zákonným úrokem z prodlení ve výši 8,25% p.a. z jistiny a poplatků ve výši 22 293,10 Kč z nezaplacených splátek do zesplatnění a ode dne zesplatnění tj. ode dne 24. 9. 2020 do dne podání žaloby v kapitalizované výši 1.365,17 Kč, a to v souladu se Smlouvou a VOP. Žalobce s péčí řádného hospodáře posoudil úvěryschopnost žalovaného splácet a ten byl v době uzavření úvěru úvěryschopný. Toto žalobce dokládá následujícím způsobem: Úvěr byl schválen ve standardním procesu bez doložení příjmů s limitem 30 tis. Kč se splatností 36M. Systémem bylo vyhodnoceno, že není třeba příjmy dokládat (surrogate model). Jedná se o statistický model, který je založený na datech ze žádosti a na statistické pravděpodobnosti. Model porovnává deklarovaný příjem s modelovým příjmem, a pokud výši statisticky potvrdí, klient nemusí dokládat příjmy. Tento model se pro klienty, kteří deklarovali společenské postavení zaměstnanec nebo důchodce. 1. Finanční situace: I. příjem: - příjem, který vstupoval do výpočtu platební kapacity – 28 000 Kč, II. výdaje, které vstupovaly do výpočtu platební kapacity – 15 916 Kč, - vypočtené na základě informací ze žádosti (deklarované výdaje, způsob bydlení, počet členů domácnosti vč. vyživovaných členů, místo bydliště apod.), které zahrnují životní minimum, náklady na bydlení, náklady na splátky, mandatorní výdaje (soudně nařízené, alimenty apod.) a deklarované platby na pojištění III. platební kapacita vypočtená systémem – 12 084 Kč, - platební kapacita pro splátku ve výši 1 039 Kč je tedy dostatečná - zaměstnání na dobu neurčitou, 2. Zadluženost klienta: - zjišťována z transakcí klienta + CBCB – ok, bez negativních informací 3. Rizikovost klienta: - na základě aplikačního skóre byla stanovena rizikovost klienta (pravděpodobnost defaultu): Low (Very Low / Low / High / Very High) - DSTI (afterbooking) 27% 4. Risk KO kritéria: - Kontrola Interních Blacklistů, Fraudlistů, Delikvencí. Kontrola DB neplatných dokladů, Insolvencí, apod. Všechna výše uvedená KO kritéria byla splněna. Žalovaný byl k úhradě výše uvedené pohledávky písemně vyzván kvalifikovanou předžalobní výzvou zaslanou dne 31. 5. 2021. Do dnešního dne však neuhradil ničeho. Žalobce tak v souladu s výše uvedeným požaduje po žalovaném částku ve výši 22 293,10 Kč spolu s příslušenstvím, tj. spolu s kapitalizovaným úrokem ve výši 3 906,32 Kč, řádným úvěrovým úrokem ve výši 14,9 % p.a. z jistiny pohledávky ve výši 22 218,79 Kč ode dne 11. 6. 2021 (datum následující po podání žaloby) až do zaplacení s kapitalizovaným zákonným úrokem z prodlení ve výši 1 365,17 Kč a zákonným úrokem z prodlení ve výši 8,25% p.a. z jistiny a neuhrazených poplatků ve výši 22 293,10 Kč ode 11. 6. 2021 (datum následující po podání žaloby) až do zaplacení ve výši 22 293,10 Kč ode 11. 6. 2021 (datum následující po podání žaloby) až do zaplacení a dále náhradu nákladů řízení. 2. Podáním ze dne 18. 8. 2021 žalobce k výzvě soudu doplnil skutková tvrzení tak, že žalovaný naposledy řádně uhradil splátku za měsíc březen 2020. Žalovaný porušil své smluvní povinnosti tím, že neuhradil splátku splatnou ke dni 24. 4. 2020 a každou následující splátku. Žalobce tímto zakládá do spisu dokument zvaný historie účtu ZUV – v tomto dokumentu je zachycena historie nárůstu jednotlivých složek dluhu, kdy ve sloupci B je znázorněna výše jistiny, ve sloupci C je znázorněn úrok, ve sloupci D je znázorněn úrok z prodlení, ve sloupci E jsou znázorněny poplatky a ve sloupci H je znázorněno datum. Žalobce dále zakládá historii úvěru – ZUHI, zde jsou patrné veškeré transakce žalovaného, tedy veškeré platby žalovaného (označeny zkratkou CMP) včetně jejich započtení. Částka 22 293,1 Kč (žalovaná výše pohledávky) je složena z jistiny ve výši 22 218,79 Kč. Vývoj jistiny je patrný z historie účtu ZUV. Tato částka se dále skládá z poplatků ve výši 74,31 Kč. Tyto poplatky jsou tvořeny poplatkem za pojištění úvěru za měsíc duben 2020 ve výši 69 Kč a za měsíc květen 2020 ve výši 69 Kč. Tento poplatek byl účtován v souladu s čl. I.8 Smlouvy a zároveň byla do této částky započtena platba ze dne 24. 4. 2020 ve výši 63,69 Kč. Kapitalizovaný úrok ve výši 3 906,32 Kč je zkapitalizován za období od 1. 4. 2020 (měsíc, kdy žalovaný neuhradil řádně splátku úvěru) do 10. 6. 2021 (datum podání žaloby), úrok je vypočítán z jistiny a je ve výši 14,90 % ročně. Kapitalizovaný úrok z prodlení ve výši 1 365,17 Kč je zkapitalizován za období od 24. 4. 2020 (žalovaný se dostal do prodlení s úhradou splátky za měsíc duben 2020) do dne 10. 6. 2021 (datum podání žaloby), úrok z prodlení je vypočítán v zákonné výši. Ode dne 24. 4. 2020 je vypočítán z každé jednotlivé neuhrazené částky a ode dne 24. 9. 2020 (datum zesplatnění úvěru) z částky jistiny a poplatků ve výši 74,31 Kč. Požadovaný běžící úrok je ve výši 8,05% ročně tak, jak je uvedeno v petitu žaloby. Tímto žalobce opravuje svá tvrzení uvedená v žalobě. Žalobce požaduje úrok ve výši 8,05% přes skutečnost, že smluvní úrok byl sjednán ve výši 14,9% ročně. 3. Žalovaný se ve věci nevyjádřil. 4. Ústní jednání bylo nařízeno na 19. 10. 2021, k tomuto jednání se žalobce ani žalovaný nedostavil, ač byli řádně a včas předvoláni, svou nepřítomnost u jednání žalobce omluvil a žádal, aby soud jednal v nepřítomnosti žalobce. Na základě uvedeného tak soud jednal v souladu s ustanovením § 101 odst. 3 o.s.ř. v nepřítomnosti účastníků řízení, kdy vyšel z obsahu spisu a výsledků dokazování. Toto jednání bylo odročeno za účelem vyhlášení rozhodnutí na 26. 10. 2021, kdy soud opět v nepřítomnosti účastníků řízení vynesl rozsudek ve znění, jak je uvedeno ve výrokové části shora. <b><i>Na základě provedeného dokazování soud zjistil následující skutečnosti:</b></i> 5. Z výpisu z obchodního rejstříku žalobce soud vzal za prokázánu jeho procesní subjektivitu. 6. Z listin: Vysvětlení předsmluvních informací, Předsmluvní informace o spotřebitelském úvěru, Informace k pojištění dlužníků, žádosti o poskytnutí úvěru [číslo] ze dne 23. 4. 2019, Smlouvy o úvěru [číslo] ze dne 23. 4. 2019 včetně záznamů o podpisu klienta ze dne 23. 4. 2019 a žádosti o změnu flexi, soud zjistil, že žalobce a žalovaný identifikovaný jménem, příjmením, rodným číslem, dalšími kontaktními údaji a bydlištěm: [ulice a číslo], [obec] – [část obce] uzavřeli dne 23. 4. 2019 smlouvu o úvěru,