131 C 26/2022-70 — Okresní soud v Ostravě

1. Žalobou došlou soudu dne 22. 8. 202 ve znění opravy ze dne 18. 10. 2022 domáhal se žalobce, aby soud vydal rozhodnutí, kterým by zavázal žalovanou zaplatit žalobci částku ve výši 82 523,27 Kč s příslušenstvím. Svou žalobu odůvodnil tím, že žalobce má za žalovanou pohledávku vzniklou ze smlouvy o úvěru reg. [číslo] ze dne 23. 5. 2018 (dále jen jako„ smlouva o úvěru“) mezi žalovanou jako dlužníkem na straně jedné a právním předchůdcem žalobce, [právnická osoba], [IČO], sídlem [adresa] (dále jen jako„ právní předchůdce žalobce“) jako věřitelem na straně druhé, jejíž nedílnou součástí byly všeobecné obchodní podmínky. Na základě předmětné smlouvy o úvěru poskytl právní předchůdce žalobce žalované spotřebitelský úvěr ve výši 100 000 Kč (viz interní účetní doklad ze dne 23. 5. 2018). Mezi smluvními stranami bylo sjednáno, že úvěr bude čerpán jednorázově. Doba trvání úvěru byla sjednána na dobu 60 měsíců. Splatnost byla sjednána do 20. 5. 2023. Úroková sazba byla sjednána ve výši 8,50 % p.a., s tím, že platnost úrokové sazby byla platná do celkového splacení úvěru. Ve smlouvě o úvěru byla výše anuitní splátky sjednána ve výši 2 080 Kč, RPSN bylo sjednáno ve výši 8,83 % a celková splatná částka tak byla ve výši 123 327,54 Kč. Mezi smluvními stranami bylo sjednáno, že lhůta pro čerpání úvěru končí dne 23. 5. 2018. Ve smlouvě o úvěru bylo sjednáno, že ode dne zahájení čerpání úvěru byla žalovaná povinna hradit pouze úroky z vyčerpané jistiny úvěru, s tím, že první splátku úroků byla žalovaná povinna uhradit za období od zahájení čerpání do nejbližšího dne splatnosti úroků. Od 20. 7. 2018 byla žalovaná zavázána splácet vyčerpanou jistinu úvěru spolu s úroky z vyčerpané jistiny úvěru, a to v pravidelných měsíčních (anuitních) splátkách ve výši 2 080 Kč. Bylo sjednáno, že výše splátky vyčerpané jistiny úvěru bude odpovídat rozdílu mezi částkou 2 080 Kč a výší úroků splatných za období od předcházejícího dne splatnosti úroků, popř. splátky jistiny úvěru, do sjednaného nejbližšího dne splatnosti jistiny úvěru a úroků. Výše poslední anuitní splátky bude odpovídat částce nesplacené jistiny úvěru a nesplacených úroků. Mezi smluvními stranami bylo dále ujednáno, že splátky (vyčerpané jistiny úvěru a úroků) bude žalovaná hradit vždy k 20. dni kalendářního měsíce. S ohledem na to, že žalovaná neplnila své povinnosti ze smlouvy o úvěru řádně a včas a dostala se tak do prodlení s úhradou splatných závazků vůči právnímu předchůdci žalobce, zaslal právní předchůdce žalobce žalované Výzvu k okamžitému splacení celé úvěrové pohledávky ze dne 30. 7. 2020. Žalované byla poskytnuta prodloužená lhůta ke splacení, a to do 12. 8. 2020. Ke dni 29. 7. 2020 činila celková pohledávka ze smlouvy o úvěru částku ve výši 87.034,58 Kč včetně jistiny, úroků, případného dalšího příslušenství, poplatků či smluvních pokut. Žalovaná byla upozorněna, že pohledávka nadále v souladu se smlouvou o úvěru narůstá. Schopnost žalované splácet poskytnutý spotřebitelský úvěr byla před poskytnutím úvěru vyhodnocena právním předchůdcem žalobce na základě domicilovaných příjmů od zaměstnavatele na účet žalované do [právnická osoba] ve výši 18 987 Kč ze závislé činnosti od zaměstnavatele [anonymizováno] - [anonymizována čtyři slova] ([IČO]), na základě výdajů ve výši životního minima, dále na základě v žádosti žalovanou vyčíslených měsíční výdajů domácnosti: náklady na bydlení 4 500 Kč, ostatní výdaje 1 000 Kč, náklady na pojištění 300 Kč, platby spoření 300 Kč, výživné 0 Kč, sumy splátek 0 Kč dříve poskytnutých úvěrů právním předchůdcem žalobce. Žalovaná v předmětné žádosti dále uvedla, že je svobodná a má 1 dítě do 10 let. Na základě těchto údajů a dále informací získaných z interních i externích registrů (SOLUS, BRKI/NRKI), kde u žalované nebyl veden žádný negativní záznam, splátky úvěrů mimo právního předchůdce žalobce ve výši 1 000 Kč (kreditní karta s limitem 20 000 Kč), byla dle použitého modelu úvěruschopnost žalované vyhodnocena kladně, tj. právní předchůdce žalobce měl za to, že žalovaná je schopna splácet měsíční splátku 2 080 Kč poskytnutého spotřebitelského úvěru ve výši 100 000 Kč. Na základě smlouvy o postoupení pohledávek ze dne 24. 11. 2020 reg. [číslo] uzavřené mezi právním předchůdcem žalobce, [právnická osoba], [IČO], sídlem [adresa] (dále jen jako„ právní předchůdce žalobce“) a žalobcem, byla pohledávka ze smlouvy o úvěru postoupena na žalobce. Účinností uvedené smlouvy o postoupení pohledávek se nabyvatelem práv k postoupeným pohledávkám stal žalobce. Ke dni postoupení, tj. ke dni 24. 11. 2020, činila pohledávka ze smlouvy o úvěru částku v celkové výši 91 403,46 Kč, sestávající z: - jistiny ve výši 78 372,83 Kč, - smluvního úroku ve výši 7 431,77 Kč, - smluvních poplatků ve výši 3 150 Kč a - úroku z prodlení ve výši 2 448,66 Kč. Ode dne postoupení, tj. ode dne 24. 11. 2020, nebylo na předmětnou pohledávku ze smlouvy o úvěru uhrazeno ničeho. Dále žalobce podrobně rozepsal způsob výpočtu žalobou uplatněných nároků, uvedl, jaké platby žalované zohlednil na tu kterou položku. 2. Žalobce má za žalovanou dále pohledávku vzniklou na základě smlouvy o bankovních službách č. účtu [bankovní účet] uzavřené dne 23. 5. 2018 (dále jen jako„ smlouva o zřízení a vedení běžného účtu“) mezi žalovanou jako dlužníkem na straně jedné a právním předchůdcem žalobce, [právnická osoba], [IČO], sídlem [adresa] jako věřitelem na straně druhé, jejíž nedílnou součástí jsou Všeobecné obchodní podmínky [právnická osoba] Dle smlouvy o zřízení a vedení běžného účtu právní předchůdce žalobce zřídil žalované a vedl pro ni účet č. [bankovní účet]. Právní předchůdce žalobce zaslal Výzvu k vyrovnání nepovoleného debetu ze dne 30. 11. 2019, neboť prostředky na běžném účtu byly stále přečerpány do nepovoleného debetu. Výše úrokové sazby pro vzniklý nepovolený debet činí 25 % p.a. (viz Výzva k vyrovnání nepovoleného debetu ze dne 30. 11. 2019). Uvedená výše úrokové sazby je uvedena i v [právnická osoba] o úrokových sazbách v českých korunách s účinností od 3. 4. 2018. Následně právní předchůdce žalobce zaslal žalované [příjmení] od Smlouvy o zřízení a vedení běžného účtu v [právnická osoba] ze dne 6. 1. 2020, neboť žalovaná přečerpala prostředky do nepovoleného debetu. Právní předchůdce žalobce následně zaslal žalované i Oznámení o zrušení účtu a zřízení zvláštního účtu pohledávek ze dne 24. 1. 2020, když předmětný účet byl ke dni 24. 1. 2020 zrušen, a to poté, co dne 21. 1. 2020 zanikla smlouva, na základě které byl účet veden, a to v důsledku odstoupení od smlouvy ze strany právního předchůdce žalobce. Konečný zůstatek činil ke dni 24. 1. 2020 částku – 1 000,44 Kč a vzhledem k tomu, že účet vykazoval dluh, který nebyl uhrazen, byla předmětná pohledávka převedena na účet pohledávek z nepovoleného debetu č. [bankovní účet]. Žalobce k uvedenému přikládá periodické výpisy z účtu, a to za období od 26. 10. 2019 do 23. 1. 2020, tedy periodický výpis z účtu [číslo] ze dne 26. 11. 2019, periodický výpis z účtu [číslo] ze dne 25. 12. 2019, periodický výpis z účtu [číslo] ze dne 23. 1. 2020, které tímto činí žalobce součástí svého tvrzení a ze kterých taktéž vychází níže uvedené tvrzení žalobce. Žalovaná tak přečerpala prostředky do nepovoleného debetu v celkové výši 1 000,44 Kč, sestávající z: - úroku ve výši 7,44 Kč (tj. transakce ze dne 31. 10. 2019 ve výši 3,66 Kč + transakce ze dne 30. 11. 2019 ve výši 1,26 Kč + transakce ze dne 31. 12. 2019 ve výši 2,52 Kč), - smluvních poplatků ve výši 993 Kč (tj. transakce ze dne 31. 10. 2019 ve výši 39 Kč + transakce ze dne 6. 11. 2019 ve výši 20 Kč + transakce ze dne 30. 11. 2019 ve výši 39 Kč + transakce ze dne 4. 12. 2019 ve výši 20 Kč + transakce ze dne 31. 12. 2019 ve výši 39 Kč + transakce ze dne 9. 1. 2020 ve výši 20 Kč + transakce ze dne 20.1.2020 ve výši 348 Kč + transakce ze dne 20. 1. 2020 ve výši 468 Kč). Ke smluvním poplatkům žalobce uvádí, že se jedná o: - smluvní poplatek za vedení účtu/balíčku ve výši á 39 Kč vyměřený dne 31. 10. 2019 a 30. 11. 2019 a 31. 12. 2019; k tomuto žalobce odkazuje na položku č. 1.1.4.1 výňatku ze Sazebníku [právnická osoba], platný od 15. 1. 2019, - smluvní poplatek za doplňkové služby ve výši á 20 Kč vyměřený dne 6. 11. 2019, 4. 12. 2019 a dne 9. 1. 2020 a smluvní poplatek za pojištění platebních karet [jméno] vyměřený dne 20. 1. 2020 ve výši 348 Kč a smluvní poplatek za moje pojištění plateb vyměřený dne 20. 1. 2020 ve výši 468 Kč; k tomuto žalobce odkazuje smlouvu o zřízení a vedení běžného účtu, ve které je uvedeno, že se právní předchůdce žalobce a žalovaná dohodli na fakultativní doplňkové službě ke kartě, kterou je volitelné cestovní pojištění k platebním kartám [anonymizováno], s tím, že se smluvní strany dohodly na zařazení žalované do kolektivního pojištění – volitelné cestovní pojištění [anonymizováno] k platebním kartám [anonymizováno], které je poskytováno jako fakultativní doplňková služba a za zařazení do kolektivního cestovního pojištění byla žalovaná zavázána platit cenu dle Sazebníku. V návaznosti na uvedené b