162 C 25/2023-69 — Okresní soud v Ostravě

1. Žalobou došlou soudu dne 1. 8. 2023 domáhala se žalobkyně, aby soud vydal rozhodnutí, kterým by zavázal žalovanou zaplatit částku ve výši 205 669 Kč s příslušenstvím. Svou žalobu odůvodnila tím, že mezi žalobkyní jako věřitelem a žalovanou jako klientem byla uzavřena smlouva o úvěru č. , hodnota, (dále jen „smlouva“). Žalovaná tuto smlouvu podepsala dne 29. 7. 2018. Na základě smlouvy byl žalované poskytnut na účet uvedený ve smlouvě úvěr ve výši 67 000 Kč (dále též jen „úvěr“). K vyplacení úvěru žalované došlo dne 30. 7. 2018. Žalovaná se zavázala poskytnutý úvěr a úrok za poskytnutí úvěru sjednaný ve smlouvě ve výši efektivní úrokové sazby 83,85 % p.a. splácet ve 60měsíčních splátkách ve výši 3 662 Kč splatných vždy k 15. dni každého kalendářního měsíce počínaje měsícem září 2018, to vše dle splátkového kalendáře, který tvořil přílohu oznámení žalobkyně (věřitele) o schválení úvěru. Oznámení o schválení úvěru bylo žalované následně zasláno na dodejku. Schopnost žalované řádně hradit úvěr byla ze strany žalobkyně prověřena na základě dokladů a informací získaných od žalované, databází umožňujících posouzení úvěruschopnosti, jakož i z jiných zdrojů (doklady o příjmech, prohlášení žalované atd.). Z výše uvedeného bylo zjištěno, že volné zdroje ke splácení jsou dostatečné. Dále byla ověřena úvěrová historie žalované v databázích SOLUS a NRKI. Na základě výše uvedených údajů, včetně informací z dotazovaných registrů, jakož i na základě provedeného tzv. scoringu klienta (interní matematický model založený na bodovém hodnocení dlužníka), bylo rozhodnuto o možnosti poskytnutí požadovaného úvěru. Z důvodu vyloučení možných komplikací znemožňující řádné čerpání a následné splácení úvěru, bylo dále prověřeno, že žalovaná nebyla v době žádosti evidována v insolvenčním rejstříku, žalovaná neměla u žalobkyně předchozí smlouvu ve stavu žalobního vymáhání, doklad totožnosti žalované nebyl evidován jako neplatný, zaměstnavatel žalované nebyl evidován v insolvenčním rejstříku a obchodník, jednající s žalovanou, doporučil úvěr ke schválení. Žalovaná neplnila řádně podmínky smlouvy a ocitla se v prodlení s úhradou splátek poskytnutého úvěru. Do data zesplatnění celého úvěru byly žalobkyni uhrazeny následující částky: - částka 3 662 Kč ze dne 13. 9. 2018, 12. 10. 2018, 15. 11. 2018, 13. 12. 2018, 14. 1. 2019, - částka 804,27 Kč ze dne 13. 9. 2019, - částka 95,41 Kč dne 14. 10. 2019, - částka 1 087,76 Kč dne 13. 11. 2019, - částka 675,22 Kč dne 13. 12. 2019, - částka 747,60 Kč dne 27. 1. 2020, - částka 850,21 Kč dne 14. 2. 2020, - částka 1 057,89 Kč dne 13. 3. 2020, - částka 966,53 Kč dne 16. 4. 2020, - částka 1 122,20 Kč dne 14. 5. 2020, - částka 1 118,33 Kč dne 12. 6. 2020, - částka 1 039,91 Kč dne 15. 7. 2020, - částka 947,90 kč dne 13. 8. 2020, - částka 833,70 Kč dne 15. 9. 2020, - částka 943,33 Kč dne 14. 10. 2020, - částka 872,35 Kč dne 13. 11. 2020, - částka 908,19 Kč dne 15. 12. 2020, - částka 946,50 Kč dne 15. 1. 2021, - částka 1 327,76 Kč dne 11. 2. 2021, - částka 1 119,38 Kč dne 11. 3. 2021, - částka 1 415,97 Kč dne 15. 4. 2021, - částka 1 244,83 Kč dne 13. 5. 2021, - částka 1 428,97 Kč dne 11. 6. 2021, - částka 140,74 Kč dne 16. 7. 2021, - částka 870,59 Kč dne 17. 8. 2021, - částka 665,38 Kč dne 16. 9. 2021, - částka 795,39 Kč dne 18. 10. 2021, - částka 740,58 Kč dne 16. 11. 2021, - částka 703,33 Kč dne 15. 12. 2021, - částka 734,95 Kč dne 18. 1. 2022, - částka 477,55 Kč dne 16. 3. 2022, - částka 956,69 Kč dne 19. 4. 2022 a částka 994,64 Kč dne 16. 5. 2022, celkem 46 943,05 Kč. Před zesplatněním pohledávky vzniklo žalobkyni právo na zaplacení smluvní pokuty celkem ve výši 499 Kč dle bodu 6. 1. Smlouvy, tj. 1 x 499 Kč za prodlení žalované o délce 30 dnů s úhradou splátky č. 14) a právo na zaplacení náhrady nákladů vzniklých v souvislosti s prodlením žalované dle bodu 6. 2. Smlouvy celkem ve výši 8 000 Kč (tj. 40 x 200 Kč za 7., 14.-52. splátku, se kterou se žalovaná dostala do prodlení o délce 15 dnů). V důsledku tohoto prodlení žalované následně došlo automaticky k zesplatnění celého úvěru, a to v souladu s bodem 6.3. smlouvy, podle kterého platí, že pokud se žalovaná ocitne v prodlení s úhradou kterékoli splátky či její části o délce 65 dnů, dochází tímto dnem bez dalšího k zesplatnění celého úvěru. Žalovaná se takto dostala do prodlení s úhradou splátky či její části o délce 65 dnů u splátky č. 7 splatné dne 15. 3. 2019. K datu 30. 1. 2023 tak došlo v souladu se smlouvou k zesplatnění celého úvěru. Podle bodu 6.4. smlouvy se ke dni zesplatnění úvěru celá dosud nezaplacená jistina úvěru a veškeré dosud nezaplacené úroky za poskytnutí úvěru přirostlé ke dni zesplatnění úvěru staly součástí nové jistiny úvěru, s tím, že tuto novou jistinu ve výši celkem 166 953,95 Kč byla žalovaná povinna uhradit žalobkyni nejpozději v den zesplatnění úvěru. K výpočtu úroku za poskytnutí úvěru přirostlého do zesplatnění úvěru žalobce uvádí, že úvěr dle uzavřené smlouvy o úvěru se se splácí splátkami, jejichž výše se po dobu splácení nemění. V každé splátce je zahrnuta platba jistiny úvěru a platba úroku za poskytnutí úvěru. Úrok za poskytnutí úvěru zahrnutý do každé splátky odpovídá úroku přirostlému k jistině úvěru k poslednímu dni splatnosti dané splátky. Postupně se tak mění poměr mezi splátkou jistiny a splátkou úroku. Tento poměr je u jednotlivých splátek uveden ve splátkovém kalendáři, který je zasílán společně s oznámením o schválení úvěru. U posledních 3 splátek úvěru před zesplatněním úvěru, pokud je úvěr zesplatněn z důvodu prodlení dlužníka s úhradou splátek, je tak část každé z těchto posledních 3 splátek připadající na úrok připočtena k původní jistině úvěru a stává se součástí shora uvedené nové jistiny úvěru. Dále bylo sjednáno, že žalobkyně je oprávněna požadovat, aby mu žalovaná v případě prodlení s hrazením nové jistiny úvěru platila úroky z prodlení v zákonné výši z celé této nové jistiny úvěru až do jejího úplného zaplacení. Před zesplatněním úvěru byla přitom žalovaná vyzvána k úhradě dané dlužné splátky a byla jí poskytnuta k tomu lhůta alespoň 30 dnů. V bodě 6.7. smlouvy bylo dále sjednáno, že jestliže žalovaná po zesplatnění úvěru nezaplatí novou jistinu úvěru v den zesplatnění úvěru, vzniká jí povinnost zaplatit žalobci smluvní pokutu ve výši 0,1 % z dlužné nové jistiny úvěru za každý den prodlení s její úhradou. V daném případě ode dne 1. 2. 2023, až do jejího úplného zaplacení. V bodě 2.2. smlouvy bylo sjednáno, že sjednané úroky za poskytnutí úvěru běží od data poskytnutí úvěru až do skutečného vrácení jistiny úvěru, s tím, že tento úrok běží i po zesplatnění úvěru, když poté i nadále přirůstá pouze k původní nesplacené jistině úvěru zahrnuté do nové jistiny úvěru, a to až do doby její úplné úhrady. Na základě uzavřené smlouvy tak žalovaná žalobkyni k dnešnímu dni dluží následující částky: a) částka odpovídající dlužné nové jistině úvěru v celkové výši 166 953,95 Kč b) smluvní pokuty dle bodu 6.1. smluvních ujednání smlouvy, tak jak jsou specifikovány shora, v celkové výši 499 Kč s příslušenstvím, c) náklady dle bodu 6. 2. smlouvy celkem ve výši 8 000 Kč, d) smluvní pokuta dle bodu 6.5. smlouvy ve výši 0,1% z dlužné nové jistiny úvěru ve výši 30 217,95 Kč za každý den prodlení žalované s její úhradou, a to počínaje dnem 1. 2. 2023 do zaplacení, kdy přesný výpočet je připojen, celkem ve výši 18 503 Kč, e) úrok za poskytnutí úvěru z částky odpovídající zbývající dlužné původní jistině úvěru ve výši 64 191,61 Kč ode dne 1. 2. 2023 do zaplacení. Žalobkyně touto žalobou požaduje tento úrok v nominální roční úrokové sazbě 62,47 % p.a., která odpovídá efektivní úrokové sazbě úvěru sjednané ve smlouvě. Žalovaná tyto částky žalobkyni neuhradila ani na základě předžalobní výzvy, kterou jí žalobkyně v této věci zaslala. Žalobkyně byla z tohoto důvodu nucena podat tuto žalobu, kde se domáhá zaplacení shora uvedených částek uvedených pod písm. a) až e). Žalobkyně touto žalobou požaduje, aby žalované bylo uloženo žalobkyni tyto shora uvedené částky zaplatit. U dlužných částek uvedených shora pod písm. a) a b), c) tedy u částky v celkové výši 175 452 Kč, požaduje žalobkyně s ohledem na prodlení žalované s jejich úhradou i zákonný úrok z prodlení. Pro zjednodušení požaduje žalobkyně u všech dlužných částek uvedených shora pod písm. a) až c) zákonný úrok z prodlení až od druhého dne následujícího po shora popsaném zesplatnění úvěru. Žalobkyně se dále rozhodla, že úrok za dobu po zesplatnění úvěru uvedený shora pod písm. e) bude v této žalobě uplatňovat pouze do limitu 120 % celkové částky, kterou má žalovaná zaplatit dle části A) smlouvy, tedy pouze do částky 263 664 Kč. Toto žalobkyně zohledňuje i níže v petitu. Dále žalobkyně pro upřesnění ke způsobu doručování jednotlivých dokumentů žalované uvádí, že Oznámení žalobkyně (věřitele) o schválení úvěru bylo doručováno doporučeně na dodejku (doklad je připojen k této žalobě), předžalobní výzva byla doručována doporučeně (doklad je připojen k této žalobě) a jednotlivé výzvy žalobkyně k zaplac