46 C 89/2022-184 — Obvodní soud pro Prahu 2

1. Žalobkyně se žalobou ze dne [datum] domáhala po žalovaném zaplacení shora uvedených částek s příslušenství s odůvodněním, že právní předchůdkyně žalobkyně společnost [právnická osoba], [IČO], [anonymizováno] [adresa] (dále jen„ banka“) s žalovaným uzavřela smlouvu o osobní kreditní kartě reg. [číslo] ze dne [datum], jejíž nedílnou součástí jsou všeobecné obchodní podmínky. Na základě předmětné smlouvy poskytla banka žalovanému úvěrový limit ke kreditní kartě ve výši 50 000 Kč. Bylo sjednáno, že žalovaný bude úvěr splácet v pravidelných měsíčních splátkách, a to ve výši 3 % z vyčerpané jistiny a splatné úroky. Minimální částka splátky byla stanovena na 100 Kč. Den splatnosti byl dohodnut na 25. den v měsíci s tím, že čerpaný úvěr bude úročen sazbou ve výši 21,99 % ročně. Žalovaný na tomto úvěru vyčerpal od [datum] do [datum] částku ve výši 76 498,30 Kč a splatil částku ve výši 41 150,38 Kč. Dlužná jistina tak činí částku 35 347,92 Kč a s její úhradou je žalovaný v prodlení od [datum]. Dále bylo mezi stranami sjednáno, že poplatek za zaslané upomínky při neprovedené pravidelné splátce bude činit 500 Kč. Žalovanému byly zaslány upomínky ze dne [datum], dne [datum] a dne [datum]. Dále byl sjednán poplatek za správu úvěru ve výši 59 Kč, pokud uskutečněné bezhotovostní platby nepřesáhnout 3 000 Kč. Uvedený poplatek byl účtován za září 2019 až březen 2020, tj. celkem ve výši 413 Kč. Na poplatcích byla tak žalovanému účtována celková částky 1 913 Kč. Jelikož žalovaný neplnil své povinnosti řádně a včas, odstoupila banka dne [datum] od naříkané smlouvy. Odstoupení nebylo žalovanému řádně doručeno do vlastních rukou, neboť na korespondenční adrese nemá schránku. V souladu s čl. 8 odst. 5 všeobecných obchodních podmínek banky tak k doručení došlo 10. pracovním dnem po uložení, a to dne [datum], celá pohledávka je tak splatná ke dni [datum]. Dne [datum] došlo k postoupení pohledávky za žalovaným z banky na žalobkyni, přičemž k tomuto dni činila pohledávka celkem částku 57 286,96 Kč (jistina 35 347,92 Kč; poplatek za správu účtu 413 Kč; kapitalizovaný smluvní úrok 15 679,83 Kč; smluvní poplatky 1 500 Kč a kapitalizované úroky z prodlení 4 346,21 Kč (žalobce požaduje jen částku 4 326,52 Kč)). 2. Banka s žalovaným uzavřela i smlouvu o úvěru reg. [číslo] ze dne [datum] jejíž nedílnou součástí jsou všeobecné obchodní podmínky. Na základě této smlouvy poskytla banka žalovanému spotřebitelský úvěr ve výši 600 000 Kč, který mohl žalovaný vyčerpat do [datum]. Doba trvání úvěru byla sjednána na 72 měsíců s tím, že splatnost byla dojednána na [datum]. Vypůjčovací úroková sazba byla dána ve výši 5,90 % ročně, výše anuitních splátek ve výši 10 032 Kč a RPSN bylo sjednáno ve výši 7,87 % ročně. Celkem tak splatná částka činila 748 134,88 Kč. Žalovaný byl povinen splácet na jistinu od [datum], a to vždy ke každému 20. dni v měsíci. Žalovaný hradil řádně a včas prvních 23 splátek, tj. splátky do [datum]. Žalovaný uhradil 24. splátku pouze částečně, a to v částce 9 183,01 Kč dne [datum]. Poté už žalovaný neuhradil ničeho. Celkem tak žalovaný uhradil 229 985,34 Kč, přičemž na jistinu šla částka 171 157,21 Kč. Ke dni [datum] tak dlužná jistina činila 428 842,79 Kč. Žalovanému byly zaslány čtyři upomínky, a to dne [datum], dne [datum], dne [datum] a dne [datum], přičemž poplatek za jednu upomínku činí částku 500 Kč. Banka žalovanému zaslala výzvu k okamžitému splacení úvěru ze dne [datum], neboť neplnil své povinnosti řádně a včas. Banka dala žalovanému lhůtu ke splacení úvěru do [datum]. Dne [datum] došlo k postoupení pohledávky za žalovaným z banky na žalobkyni, přičemž k tomuto dni činila pohledávka celkem částku 529 369,32 Kč (jistina 428 842,79 Kč; kapitalizovaný smluvní úrok 47 651,58 Kč (od [datum] do [datum]); smluvní poplatky 1 750 Kč a kapitalizované úroky z prodlení 51 124,95 Kč). 3. Banka s žalovaným uzavřela i smlouvu o bankovních službách účet č. [bankovní účet] ze dne [datum], na základě které banka zřídila a vedla pro žalovaného účet. č. [bankovní účet]. Žalovaný neplnil své povinnosti řádně a včas a na naříkaném účtu vznikl nepovolený debet ke dni [datum] ve výši 1 804,85 Kč. Dopisem ze dne [datum] oznámila banka žalovanému odstoupení od smlouvy ke dni [datum]. Následně byl žalovaný vyrozuměn o zrušení účtu ke dni [datum]. Ke dni [datum] vykazoval debetní účet záporný zůstatek ve výši 2 451,64 Kč. Dne [datum] došlo k postoupení pohledávky za žalovaným z banky na žalobkyni, přičemž k tomuto dni činila pohledávka celkem částku 2 451,64 Kč. 4. Ode dne postoupení všech shora uvedených pohledávek nebylo žalovaným uhrazeno ničeho. Žalobkyně žalovaného opakovaně upomínala k zaplacení dlužné částky. Dokonce mu zaslala i předžalobní upomínku ze dne [datum], ve které ho vyzvala k úhradě částky 675 068,11 Kč, a to do [datum]. Žalovaný však neuhradil ničeho. 5. Podáním ze dne [datum] žalobkyně doplnila žalobu tak, že schopnost žalovaného splácet spotřebitelský úvěr byla bankou vyhodnocena na základě potvrzení o výši příjmů (111 197 Kč ze závislé činnosti), výdajů ve výši životního minima, v žádosti vyčíslených výdajů domácnosti žalovaného (náklady na bydlení 21 000 Kč; ostatní výdaje 5 000 Kč). Žalovaný uvedl, že je svobodný a bezdětný. Banka dále prolustrovala interní i externí registry a zjistila, že žalovaný nemá další úvěry. Úvěruschopnost žalovaného byla tak vyhodnocena kladně. Banka následně posuzovala i souvztažnost mezi splátkami na naříkané úvěry. 6. V podání ze dne [datum] žalobkyně dotvrdila, že dle výpisu z účtu činil příjem žalovaného od prosince 2016 do června 2017 v průměru částku 119 541 Kč. 7. V podání ze dne [datum] žalobkyně uvedla, že ze smlouvy o osobní kreditní kartě reg. [číslo] nepožaduje nakonec smluvní úrok ve výši 15 679,83 Kč, ale kapitalizovaný smluvní úrok ve výši 14 768,71 Kč, přičemž smluvní úrok je počítán od [datum] do [datum]. Žalobkyně tak vzala zpět část žaloby, co do kapitalizovaného smluvního úroku ve výši 911,12 Kč. 8. Žalovaný se k žalobě nijak nevyjádřil. 9. Jednání dne [datum] proběhlo v nepřítomnosti účastníků v souladu s § 101 odst. 3 zákonem č. 99/1963 Sb., občanský soudní řád (dále jen„ o. s. ř.“), dle kterého nedostaví-li se řádně předvolaný účastník k jednání a včas nepožádal z důležitého důvodu o odročení, může soud věc projednat a rozhodnout v nepřítomnosti takového účastníka; vychází přitom z obsahu spisu a z provedených důkazů. Žalovaný se jednání nezúčastnil, ani nepožádal o jeho odročení. Žalobkyně se podáním ze dne [datum] z jednání omluvila, přičemž nepožadovala jeho odročení a souhlasila s tím, aby bylo soudem rozhodnuto v její nepřítomnosti. 10. Soud měl k dispozici následující listinné důkazy, z nichž učinil následující skutková zjištění. 11. Z žádosti o osobní kreditní kartu ze dne [datum] se podává, že žalovaný byl svobodný, měl na území České republiky trvalý pobyt od roku 2016 a žil v nájmu. Dále byl zaměstnán a jeho čistý měsíční příjem činil částku 111 197 Kč. Žalovaný dále uvedl, že jeho výdaje na bydlení činí měsíčně částku 21 000 Kč a ostatní výdaje stanovil částkou 5 000 Kč. 12. Z potvrzení o výši pracovního příjmu ze dne [datum] se podává, že průměrný čistý příjem žalovaného za posledních 12 měsíců byl 111 197 Kč a průměrný hrubý příjem žalovaného bez pojistného za poslední zdaňovací období byl 1 737 774 Kč. Potvrzení bylo podepsáno zaměstnavatelem žalovaného. 13. Ze smlouvy o osobní kartě reg. [číslo] ze dne [datum] soud zjistil, že banka a žalovaný uzavřeli smlouvu o úvěru na dobu neurčitou, na základě které se banka zavázala žalovanému poskytnout úvěr ve výši 50 000 Kč při zápůjční úrokové sazbě ve výši 21,90 % ročně. Celková splatná částka tak byla stanovena částkou 62 543 Kč. Žalovaný se zavázal úvěr bance splácet, a to jednorázově nebo v postupných splátkách. Splátky byly stanoveny ve výši 3 % z vyčerpané jistiny, nejméně však 100 Kč, a to vždy k 25. dni v měsíci. Platby měly být automaticky strhávány z účtu žalovaného, přičemž jeho povinností bylo zajistit na účtu dostatek finančních prostředků. Součástí smlouvy byly i písemnosti uvedené v závěrečných ustanoveních, tj. mj. všeobecné obchodní podmínky a sazebník. 14. Z přílohy ke smlouvě o osobní kartě reg. [číslo] ze dne [datum] (výňatek ze sazebníku) soud zjistil, že měsíční poplatek za vedení a správu účtu činí 59 Kč, pokud bezhotovostní platby v daném měsíci nepřekročí částku 3 000 Kč. Dále, že za zaslání upomínky při neprovedení pravidelné splátky si žalobkyně může účtovat poplatek ve výši 500 Kč. 15. Z odstoupení od smlouvy o osobní kreditní kartě ze dne [datum] vč. dokladu o odeslání se podává, že banka v souladu se všeobecnými obchodními podmínkami odstoupila od smlouvy osobní kreditní kartě. Zásilka byla odeslána dne [datum] a uložena dne [datum]. 16. Z historického výpisu k úvěru žalovaného ze dne [datum] soud zjistil, že zůstatek na jistině činí částku 35 760,92 Kč, splatný úrok částku 15 679,83 Kč, pokuta z prodlení částku 4 346,21 Kč, úvěrový poplatek částku 1 500 Kč. Ke dni [datum] činila dlužná částka 57 286,96 K