30 C 45/2026-25 — Obvodní soud pro Prahu 4

1. Žalobkyně se podanou žalobou domáhala proti žalovanému zaplacení shora uvedené částky spolu s příslušenstvím z titulu nesplacení úvěru poskytnutého na základě smlouvy o revolvingovém úvěru uzavřené dne , datum, s právní předchůdkyní žalobkyně, společností , Anonymizováno, , Anonymizováno, , podezřelý výraz, , reg. č. , Anonymizováno, , Anonymizováno, , Anonymizováno, , prostřednictvím internetové stránky www., Anonymizováno, .cz. Žalovaný celkem načerpal po zohlednění dílčích plateb částku , částka, nejpozději splatných dne , datum, . Žalovaný poskytnutý úvěr spolu se sjednaným úrokem a poplatky nesplatil a svůj dluh neuhradil dosud, ačkoliv byl k jeho úhradě vyzván. Nebude-li uznán nárok z titulu uzavřené smlouvy, požaduje žalobkyně posoudit nárok na vydání bezdůvodného obohacení. Na základě smlouvy o postoupení pohledávek uzavřené dne , datum, nabyla pohledávku za žalovaným žalobkyně.2. Žalovaný se k podané žalobě nevyjádřil3. Soud věc v souladu s § 115a o. s. ř. projednal bez nařízení jednání. Ve věci bylo možné rozhodnout na základě žalobkyní předložených listinných důkazů a účastníci s daným postupem souhlasili: žalobkyně výslovně v návrhu na vydání elektronického platebního rozkazu a žalovaný konkludentně, když nesdělil nesouhlas k výzvě soudu obsahující doložku dle § 101 odst. 4 o. s. ř.4. Z dokazování provedeného listinnými důkazy: rámcová smlouva o spotřebitelském úvěru ze dne , datum, , včetně dodatku o navýšení úvěrového limitu z , datum, , standardní informace o spotřebitelském úvěru, standardní podmínky úvěrové smlouvy vztahující se na klienty v České republice (, Anonymizováno, ), přehled údajů k poskytnutému úvěru (loan application info), informace o žádosti o půjčku a žadateli (, Anonymizováno, ), kopie občanských průkazů (2x), faktura VS , var. symbol, splatná , datum, , účetní data – čerpání, platby, poplatky, úroky (data from ledger), platební detail (payment detail), doklady k čerpání za dobu od , datum, do , datum, (23x), smlouva o opakovaném postoupení pohledávek ze dne , datum, včetně dodatku č. , hodnota, ze dne , datum, a včetně přílohy (seznam postoupených pohledávek, ref. č. , hodnota, ), oznámení o postoupení pohledávky ze dne , datum, a výzva k úhradě před podáním žaloby ze dne , datum, včetně dokladu o odeslání, soud zjistil následující skutkový stav věci v rozsahu nezbytném pro rozhodnutí.5. Mezi právní předchůdkyní žalobkyně, společností , Anonymizováno, , Anonymizováno, , podezřelý výraz, ,, reg. č. , Anonymizováno, , Anonymizováno, , jako věřitelem a žalovaným jako klientem byla dne , datum, uzavřena smlouva o (revolvingovém) úvěru, a to prostřednictvím webové stránky www., Anonymizováno, .cz, na které se žalovaný nejprve zaregistroval zadáním svých osobních údajů včetně svého rodného čísla, telefonního čísla a emailové adresy a následně byla mezi stranami uzavřena příslušná smlouva o úvěru. Na základě uzavřené smlouvy žalobkyně poskytla žalovanému úvěrový limit do částky , částka, s výpůjční úrokovou sazbou 0,2833 % denně (tj. 103,40 % ročně) z nesplacené částky úvěru (RPSN 408,4 %) a žalovaný se zavázal vrátit úvěr v měsíčních splátkách ve stanovené minimální výši 12,5 % z aktuální výše úvěru, minimálně , částka, , počínaje měsícem následujícím po dni prvního čerpání. Dodatkem ze dne , datum, byl úvěrový rámec navýšen na , částka, . Žalovaný čerpal opakovaně úvěr v období od , datum, do , datum, , svůj dluh vůči žalobkyni však nesplácel, když celková částka ve výši , částka, zůstala nezaplacena. Na základě smlouvy ze dne , datum, ve znění dodatku č. , hodnota, , byla pohledávka za žalovaným postoupena na žalobkyni, což bylo žalovanému oznámeno. K úhradě dlužné částky byl žalovaný vyzván prokazatelně odeslanou předžalobní upomínkou ze dne , datum, . Pohledávka žalobkyně v celkové výši , částka, je nesplacenou jistinou postupně čerpaného a nevráceného úvěru. Z důkazů nebylo zjištěno, že by žalovaný předložil právní předchůdkyni žalobkyně jakékoliv doklady osvědčující jeho schopnost poskytnutý úvěr splácet (zaznamenán je pouze údajný příjem , částka, , později , částka, z brigád a částečného úvazku), ani že by právní předchůdkyně žalobkyně schopnost žalovaného poskytnutý úvěr splatit řádně posuzovala a ověřovala.6. Žaloba je z části důvodná.7. V řízení bylo prokázáno, že mezi původním věřitelem a žalovaným byla adhezním způsobem dle § 1798 a násl. občanského zákoníku (o. z.) uzavřena smlouva, jejímž předmětem byly odložené platby do určitého limitu. Tuto smlouvu soud kvalifikuje jako smlouvu o spotřebitelském úvěru dle § 1810 a § 2395 a násl. zákona č. 89/2012 Sb., občanský zákoník, ve znění pozdějších předpisů (o. z.), ve spojení s § 1 zákona č. 145/82010 Sb., o spotřebitelském úvěru, v platném znění, podle něhož se spotřebitelským úvěrem rozumí odložená platba, půjčka, úvěr nebo jiná obdobná finanční služba poskytovaná nebo přislíbená spotřebiteli věřitelem nebo zprostředkovatelem.8. Podle § 9 odst. 1 zákona č. 145/2010 Sb., věřitel před uzavřením smlouvy, ve které se sjednává spotřebitelský úvěr, či změnou takové smlouvy spočívající ve významném navýšení celkové výše spotřebitelského úvěru, je povinen s odbornou péčí posoudit schopnost spotřebitele splácet spotřebitelský úvěr, a to na základě dostatečných informací získaných i od spotřebitele, a je-li to nezbytné, nahlédnutím do databází umožňujících posouzení úvěruschopnosti spotřebitele. Věřitel poskytne spotřebitelský úvěr jen tehdy, pokud je po posouzení úvěruschopnosti spotřebitele s odbornou péčí zřejmé, že spotřebitel bude schopen spotřebitelský úvěr splácet, jinak je smlouva, ve které se sjednává spotřebitelský úvěr, neplatná.9. Podle rozsudku Soudního dvora ze dne 5. 3. 2020, C679/18, EU:C:2020:167: „Články 8 a 23 směrnice Evropského parlamentu a Rady 2008/48/ES ze dne 23. dubna 2008 o smlouvách o spotřebitelském úvěru a o zrušení směrnice Rady 87/102/EHS musí být vykládány v tom smyslu, že vnitrostátnímu soudu ukládají, aby z úřední povinnosti zkoumal, zda došlo k porušení předsmluvní povinnosti věřitele stanovené v článku 8 této směrnice, tj. povinnosti posoudit úvěruschopnost spotřebitele, a vyvodil důsledky, které z porušení této povinnosti vyplývají ve vnitrostátním právu.“ Ústavní soud ve svém nálezu ze dne 26. 2. 2019, sp. zn. III. ÚS 4129/18, shrnul podobné závěry obsažené v rozsudku Nejvyššího správního soudu ze dne 1. 4. 2015, č. j. 1 As 30/2015-39, či Soudního dvora Evropské unie (např. v rozsudku ze dne 18. 12. 2014 ve věci C-449/13, Consumer Finance SA v. Ingrid Bakkaus a další), podle nichž součástí odborné péče poskytovatele úvěru je i taková obezřetnost, která jej vede k nespoléhání se jen na údaje tvrzené žadatelem o úvěr, ale i prověření (požadavku na doložení) těchto tvrzení. Poskytovatel úvěru má tudíž „povinnost posoudit úvěruschopnost dlužníka (spotřebitele) na základě dostatečných informací (na informace podané jen spotřebitelem může poskytovatel úvěru spoléhat jen tehdy, jsou-li dostatečné a podložené doklady).“ Byť se uvedená judikatura vztahovala k zákonu č. 145/2010 Sb., o spotřebitelském úvěru a o změně některých zákonů, účinnému do 30. 11. 2016, je s ohledem na téměř totožné znění dotčených ustanovení plně použitelná i při aplikaci zákona o spotřebitelském úvěru z roku 2016.10. Podle § 86 věta prvá a třetí zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru, v rozhodném znění (dále „z.s.ú.“), poskytovatel před uzavřením smlouvy o spotřebitelském úvěru nebo změnou závazku z takové smlouvy spočívající ve významném navýšení celkové výše spotřebitelského úvěru posoudí úvěruschopnost spotřebitele na základě nezbytných spolehlivých, dostatečných a přiměřených informací získaných od spotřebitele, pokud je to nezbytné z databáze umožňující posouzení úvěruschopnosti spotřebitele nebo i z jiných zdrojů. Poskytovatel poskytne spotřebitelský úvěr jen tehdy, pokud z výsledku posouzení úvěruschopnosti spotřebitele vyplývá, že nejsou důvodné pochybnosti o schopnosti spotřebitele spotřebitelský úvěru splácet. Poskytovatel při posouzení úvěruschopnosti spotřebitele posuzuje zejména schopnost spotřebitele splácet sjednané pravidelné splátky spotřebitelského úvěru, a to na základě porovnání příjmů a výdajů spotřebitele a způsobu plnění dosavadních dluhů.11. Poskytovatel úvěru má tedy jednoznačnou povinnost prověřit spotřebitelovu schopnost plánovaný úvěr splatit, neboť součástí jeho odborné péče je přezkoumání úvěruschopnosti, taková obezřetnost, že poskytovatel nespoléhá na údaje o schopnosti splácet úvěr tvrzené samotným žadatelem, ale sám tyto údaje musí prověřit, příp. si je nechá od žadatele doložit.12. Z provedeného dokazování nevyplývá, že by poskytovatel úvěru měl jakékoli výsledky k posouzení úvěruschopnosti spotřebitele (dosavadní dluhy, skutečné příjmy, výdaje, příp. vyživovací povinnosti a ostatní majetkové poměry), resp. že by byla úvěryschopnost žalovaného jako spotřebitele jakkoli posuzována a ověřována. Nebylo zjištěno, že by žalovaný byl prověřen např. prostřednictvím insolvenčního rej