70 C 9/2023-147 — Obvodní soud pro Prahu 5

1. Žalobou ze dne 11.10.2021 ve znění zaslaného doplnění žaloby ze dne 17.3.2023 se žalobkyně domáhala uložení povinnosti žalovanému zaplatit jí částku 18 035,46 Kč s příslušenstvím. Uvedla, že žalobkyně uzavřela s žalovaným dne 9.8.2017 na pobočce žalobkyně Rámcovou smlouvu o poskytování platebních služeb, kterou žalovaný vlastnoručně podepsal, v rámci níž bylo žalovanému zřízeno internetové bankovnictví. Dne 15.5.2018 byla uzavřena smlouvu o poskytnutí spotřebitelského úvěru a o vydání kreditní karty (dále jen„ smlouva“), na základě které se žalovanému žalobkyně zavázala zřídit a vést úvěrový účet č. [bankovní účet] a poskytnout úvěr s úvěrovým limitem ve výši 10 000 Kč. 2. Úvěr byl poskytnut jako bezúčelový a na dobu neurčitou. Smlouva byla uzavřena prostřednictvím elektronické správy účtu, a to akceptací návrhu smlouvy ze dne 10.5.2018 podaného žalovaným žalobkyní dne 15.5.2018. Žalovaný požádal o kreditní kartu s úvěrovým rámcem 35 000 Kč s tím, že může být určen po posouzení schopnosti žalovaného splácet úvěr limit úvěru nižší, což v daném případě nastalo, když žalobkyně schválila pouze limit úvěru ve výši 10 000 Kč. Úkony činěné žalovaným v rámci elektronické správy účtu (internetového bankovnictví) byly stvrzeny autorizačním kódem zaslaným žalovanému na telefonní číslo uvedené při zřízení internetového bankovnictví (+ [tel. číslo] [anonymizováno]). Nedílnou součástí smlouvy byly Obchodní podmínky pro vydávání a používání kreditní karty pro spotřebitele (dále jen„ OP“), Obchodní podmínky pro vydávání a používání vlastních platebních karet (dále jen„ Obchodní podmínky ke kartám“), Ceník finančních operací a služeb pro fyzické osoby a právnické osoby (dále jen„ Ceník“) a Nabídka účtů a sazebník úroků pro fyzické osoby (dále jen„ Sazebník“) s tím, že seznámení s těmito dokumenty odsouhlasil žalovaný v rámci internetového bankovnictví. 3. Smlouvou byl sjednán úrok ve výši 19,9 % ročně s tím, že denní úroková sazba se vypočítá jako roční sazba vydělená skutečným počtem dní v roce. V čl. VII odst. 2 OP bylo sjednáno bezúročné období s tím, že bezhotovostní platební transakce se neúročí za předpokladu, že je řádně uhrazen dluh za dané zúčtovací období do data splatnosti uvedeného ve výpise (dále jen„ bezúročné období“) a hotovostní platební transakce se úročí ode dne odepsání částky z úvěrového účtu a z tohoto důvodu se na ně nevztahuje bezúročné období. 4. Před poskytnutím úvěru žalobkyně posuzovala úvěruschopnost žalovaného s tím, že vycházela z údajů uvedených v žádosti, dále podmínkou pro poskytnutí bylo zřízení běžného účtu, na který měl žalovaný směřován primární příjem, a to následně i po celou dobu trvání závazku. Žalobkyně pro žalovaného vedla běžný účet č. [bankovní účet]. Žalobkyně žalovaným uvedený čistý příjem ve výši 11 300 Kč zasílaný [právnická osoba] [anonymizováno] ověřila z přehledů pohybů na běžném účtu a současně z pohybů na účtu byly ověřeny výdaje žalovaného. Žalobkyně učinila lustraci žalovaného v databázi BRKI, v interních systémech žalobkyně k ověření již stávajících závazků a dále ověřila, zda není proti žalovanému vedeno insolvenční či exekuční řízení. 5. Žalovaný byl povinen hradit poplatky dle ceníku vztahující se k vydání a používání karty a dále k zřízení a vedení účtu, které byly ke dni zaúčtování přičítány k jistině dluhu na úvěrovém účtu (čl. VI odst. 1,2 OP). Pro případ prodlení s úhradou dluhu byl žalovaný povinen hradit úrok z prodlení ve výši roční repo sazby stanovené ČNB pro první den kalendářního pololetí, v němž došlo k prodlení, zvýšené o 8 procentních bodů. Úroky z úvěru a úroky z prodlení byly splatné podle čl. VII odst. 5 OP ke dni splatnosti minimální splátky. K poslednímu dni zúčtovacího období žalobkyně úroky z úvěru a úroky z prodlení připočítala k jistině pohledávky. Smlouvou byl sjednán poslední den zúčtovacího období na 1. den v kalendářním měsíci. 6. Žalovaný byl povinen splácet úvěr minimální splátkou složenou z jistiny, v minimální výši 5 %, všech úroků celkové částky odpovídající překročení úvěrového limitu, včetně k jistině připsaných poplatků event. smluvních pokut, a to vždy za dané zúčtovací období, s tím, že minimální výše měsíční splátky činí 500 Kč a maximální výše aktuální dluh žalovaného (čl. VIII OP). Splatnost splátky byla stanovena ve výpise, popř. je tímto dnem vždy 15. den po posledním dni zúčtovacího období. 7. O stavu úvěrového účtu, včetně výše splátky, banka informovala žalovaného pravidelnými měsíčními výpisy z úvěrového účtu vloženými do internetového bankovnictví (čl. IX odst. 1,2 OP). 8. K průběhu čerpání a splácení žalobkyně uvedla, že z výpisu ze dne 2.6.2018 vyplývá, že žalovaný čerpal dne 29.5.2018 úvěr a na konci zúčtovacího období tvořila vyčerpaná část úvěrového limitu částku 9 159,30 Kč. Minimální splátka ve výši 500 Kč byla splatná dne 16.6.2018 (tj. splátka vyčerpané části úvěrového limitu ve výši 5% v minimální výši splátky 500 Kč). Žalovaný nesplnil podmínky pro využití bezúročného období, a to tím, že provedl hotovostní transakci dne 29.5.2018 ve výši 2 000 Kč a dne 1.6.2021 ve výši 1 000 Kč a následně uhradil dne 16.6.2018 pouze částku 7,85 Kč, což je splátka, která nebyla v předepsané výši. Vzhledem k nesplnění podmínek pro bezúročné období byla následně vyčerpaná část úvěrového limitu úročena stanovenou úrokovou sazbou, a to k poslednímu dni následujícího zúčtovacího období. Následující zúčtovací období se žalovaný naúčtováním poplatku na dotaz zůstatku dostal do přečerpaného limitu a toto přečerpání se následně prohloubilo o naúčtovaný úrok ve výši 11,46 Kč za období od 15.5.2018 do 1.6.2018, vyčerpaná část úvěrového limitu tvořila částku 10 020,98 Kč. 9. Výpisem ze dne 2.7.2018 byl žalovaný informován o minimální výši splátky 1 025,64 Kč splatnou dne 16.7.2018 a tvořenou ze splátky 5 % z částky 10 020,98 Kč (částka 501,05 Kč), neuhrazené části minimální splátky za předchozí období (částka 492,15 Kč), přečerpaného úvěrového limitu (částka 20,98 Kč) a úroků za předchozí období (částka 11,46 Kč). Žalovaný tuto splátku neuhradil řádně a včas, když uhradil až dne 27.7.2018 částku 1 200 Kč. 10. Výpisem ze dne 2.8.2018 byl žalovaný informován o minimální výši splátky 821,29 Kč splatnou dne 16.8.2018 a tvořenou ze splátky 5 % z částky 10 150,73 Kč (částka 507,54 Kč), přečerpaného úvěrového limitu (částka 150,73 Kč), úroků za předchozí období (částka 162,98 Kč) a úroku z prodlení za překročení úvěrového limitu (0,04 Kč). Žalovaný tuto splátku neuhradil řádně a včas. 11. Vzhledem k tomu, že po dobu dalších dvou měsíců žalovaný na předmětný dluh ničeho neuhradil, žalobkyně využila svého oprávnění dle čl. X odst. 3 obchodních podmínek smlouvu vypovědět, ukončit čerpání úvěrového rámce a prohlásit úvěr za předčasně splatný. Žalovaný byl povinen uhradit splatný úvěr ve lhůtě 2 měsíce od doručení ukončení smlouvy. 12. Žalobkyně zaslala žalovanému výpověď smlouvy dopisem ze dne 6.11.2018 Smlouva byla vypovězena ke dni 9.1.2019. Po vypovězení smluvního vztahu byl žalovaný v souladu s čl. VII odst. 6 smlouvy povinen uhradit úrok z úvěru i úrok z prodlení až do úplného zaplacení dluhu z celé dlužné částky. 13. Žalovaný dále uhradil pouze částku ve výši 2 500 Kč dne 28.11.2018. 14. Ke dni 2.9.2021 žalobkyně evidovala neuhrazený dluh žalovaného ve výši 18 035,46 Kč a dále žádala uhradit příslušenství pohledávky – kapitalizovaný úrok z úvěru za období od 2.8.2021 do 31.8.2021 z dlužné částky 17 602,17 Kč ve výši 287,90 Kč, kapitalizovaný úrok z prodlení za období od 2.8.2021 do 31.8.2021 z částky 17 602,17 Kč ve výši 141,06 Kč a dále úrok z úvěru ve výši 19,9 % ročně z částky 18 035,46 Kč od 1.9.2021 do zaplacení a úrok z prodlení ve výši 9,75 % ročně z částky 18 035,46 Kč od 1.9.2021 do zaplacení. 15. Částka 18 035,46 Kč je tvořena debetními transakcemi v částce 11 103,10 Kč, k jistině pohledávky za období od 15.5.2018 do 2.9.2021 připsanými úroky z úvěru v celkové výši 7 505,43 Kč a připsanými úroky z prodlení v celkové výši 3 017,78 Kč a dále vyúčtovanými poplatky ve výši 117 Kč s tím, že žalovaný uhradil za celé období trvání úvěrového vztahu částku 3 707,85 Kč. 16. Žalovaný byl na dluh opakovaně upozorněn a ničeho neuhradil ani po zaslané předžalobní výzvě ze dne 5.11.2019, proto se žalobkyně obrátila na soud a žádala uložení povinnosti žalovanému uhradit částku 18 035,46 Kč s příslušenstvím a náhradu nákladů řízení ve výši 8 840,80 Kč. 17. Žalovaný se k žalobě vyjádřil prostřednictvím svého opatrovníka s tím, že mu není známo stanovisko žalovaného k věci, nicméně na základě obsahu spisu uvedl, že žádá zamítnutí návrhu s tím, že nárok je promlčený, neboť z obsahu spisu vyplývá, že žalovaný se dostal do prodlení s úhradou závazků již v červnu roku 2018, kdy vzniklo dle opatrovníka právo žalobkyně domáhat se nároku u soudu, nicméně žaloba byla podána až v říjnu 2021. Dále uvedl, že pro případ, že by soud žalobě vyhověl navrhl, aby bylo rozhodnuto o náhradě nákladů řízení podle ust. § 14b vyhlášky č. 177/1996 Sb. o odměnách advokátů a náhradách advokát