12 C 188/2021-61 — Okresní soud v Písku

1. Žalobce se po žalované domáhal žalobou zaplacení dlužné částky s příslušenstvím s následujícím odůvodněním. Mezi žalobcem, jako věřitelem, který byl a je oprávněn poskytovat spotřebitelské úvěry, a žalovanou, jako klientem, byla uzavřena smlouva o úvěru [číslo] (dále též jen„ smlouva“). Žalovaná tuto smlouvu podepsala dne 23. 4. 2019. Na základě smlouvy byl žalované poskytnut na účet uvedený ve smlouvě úvěr ve výši 40 000 Kč (dále též jen„ úvěr“). K vyplacení úvěru žalované došlo dne 26. 4. 2019. Žalovaná se zavázala poskytnutý úvěr a úrok za poskytnutí úvěru sjednaný ve smlouvě ve výši efektivní úrokové sazby 70,41 % p. a. splácet v 36 měsíčních splátkách ve výši 2 277 Kč splatných vždy k 16. dni každého kalendářního měsíce počínaje měsícem květen 2019, to vše dle splátkového kalendáře, který tvořil přílohu oznámení žalobce (věřitele) o schválení úvěru. Schopnost žalované řádně hradit úvěr byla ze strany žalobce prověřena na základě dokladů a informací získaných od žalované, databází umožňujících posouzení úvěruschopnosti, jakož i z jiných zdrojů. Žalovaná neplnila řádně podmínky smlouvy a ocitla se v prodlení s úhradou splátek poskytnutého úvěru. Do data zesplatnění celého úvěru byla žalobci uhrazena pouze částka ve výši 25 300 Kč a to v 11 měsíčních splátkách po 2 300 Kč, a to dne 16. 5. 2019 do 16. 3. 2020. V důsledku prodlení žalované následně došlo automaticky k zesplatnění celého úvěru, a to v souladu s bodem 6.3. smlouvy, podle kterého platí, že pokud se žalovaná ocitne v prodlení s úhradou kterékoli splátky či její části o délce 65 dnů, dochází tímto dnem bez dalšího k zesplatnění celého úvěru. Žalovaná se takto dostala do prodlení s úhradou splátky či její části o délce 65 dnů u splátky [číslo] splatné dne 16. 7. 2020. K datu 20. 9. 2020 tak došlo v souladu se smlouvou k zesplatnění celého úvěru. Podle bodu 6.4. smlouvy se pak ke dni zesplatnění úvěru celá dosud nezaplacená jistina úvěru a veškeré dosud nezaplacené úroky za poskytnutí úvěru přirostlé ke dni zesplatnění úvěru staly součástí nové jistiny úvěru, s tím, že tuto novou jistinu ve výši celkem 37 841,80 Kč byla žalovaná povinna uhradit žalobci nejpozději v den zesplatnění úvěru. Na základě uzavřené smlouvy tak žalovaná žalobci k dnešnímu dni dluží následující částky: a) částka odpovídající dlužné nové jistině úvěru v celkové výši 37 841,80 Kč (odpovídá zbývající dlužné původní jistině úvěru ve výši 33 617,54 Kč a dlužnému úroku za poskytnutí úvěru přirostlého ke dni zesplatnění úvěru ve výši 4 224,26 Kč) s příslušenstvím; b) smluvní pokuta dle bodu 6.5 smlouvy ve výši 0,1 % z dlužné nové jistiny úvěru ve výši 37 841,80 Kč za každý den prodlení žalované s její úhradou, a to počínaje dnem 1. 11. 2020 do zaplacení. Žalobce touto žalobou požaduje tuto smluvní pokutu pouze k datu vyhotovení žaloby uvedenému v záhlaví žaloby, tedy smluvní pokutu ve výši 8 286,96 Kč (Žalobci od 1. 5. 2020 do 31. 10. 2020 nevzniklo právo na zaplacení této smluvní pokuty; c) úrok za poskytnutí úvěru z částky odpovídající zbývající dlužné původní jistině úvěru z částky 33 6417,54 Kč od 22. 9. 2020 do zaplacení. Žalobce touto žalobou požaduje tento úrok v nominální roční úrokové sazbě 54,51 % p.a. Žalobce za dobu od 91. dne prodlení žalované, tedy od 15. 10. 2020, uplatňuje zápůjční úrokovou sazbu v nominální úrokové sazbě 8,25 % p.a. Žalovaná tyto částky žalobci neuhradila ani na základě předžalobní výzvy, kterou jí žalobce v této věci zaslal. Žalobce byl z tohoto důvodu nucen podat tuto žalobu, kde se domáhá zaplacení shora uvedených částek. 2. Žalovaná k žalobě uvedla pouze, že je v současné době schopna splácet dlužnou částku ve splátkách po 2 000 Kč měsíčně, případně 5 000 Kč měsíčně, pokud se vrátí do práce. 3. Soud na základě provedeného dokazování učinil následující skutková zjištění. 4. Z návrhu na uzavření smlouvy o úvěru/smlouvy o úvěru [číslo] podepsané žalovanou dne 23. 4. 2019 ve spojení s oznámením o schválení úvěru ke smlouvě o úvěru ze dne 29. 4. 2019, s předsmluvním formulářem ze dne 23. 4. 2019, s prohlášením klientů – informace pro klienty poskytované zprostředkovatelem úvěru, úplným výpisem ze seznamu regulovaných a registrovaných subjektů finančního trhu – registr nebankovních poskytovatelů spotřebitelského úvěru, soud zjistil, že žalobce se žalovanou se dohodli na tom, že žalobce poskytne žalované úvěr ve výši 40 000 Kč, celková částka k zaplacení měla činit 81 972 Kč, ujednáno bylo 36 splátek s výší splátek 2 277 Kč měsíčně, splatných vždy ke každému 16. dni příslušného kalendářního měsíce, a dále výše zápůjční úrokové sazby 70,41 %. Pro případ prodlení s úhradou kterékoliv splátky delšího než 65 dnů bylo v čl. 6 sjednáno, že automaticky dojde ke zesplatnění dosud nesplatné závazky. Účastníci si ujednali v čl. 6 smluvní pokutu ve výši 0,1 % z dlužné nové jistiny úvěru za každý den prodlení ode dne následujícího po dni zesplatnění. Dále bylo sjednáno, že žalobce je oprávněn požadovat, aby mu žalovaná v případě prodlení s hrazením nové jistiny úvěru platil úroky z prodlení v zákonné výši z celé této nové jistiny úvěru až do jejího úplného zaplacení. V bodě 2.2 smlouvy bylo sjednáno, že sjednané úroky za poskytnutí úvěru běží od data poskytnutí úvěru až do skutečného vrácení jistiny úvěru, s tím, že tento úrok běží i po zesplatnění úvěru, když poté i nadále přirůstá pouze k původní nesplacené jistině úvěru zahrnuté do nové jistiny úvěru, a to až do doby její úplné úhrady. Součástí Oznámení žalobce o schválení úvěru ke smlouvě o úvěru [číslo] ze dne 29. 4. 2019 ve spojení s dodejkou ze dne 30. 4. 2019, ve kterém žalobce informoval o akceptaci návrhu žalované na uzavření Smlouvy o úvěru [číslo] je splátkový kalendář. 5. Soud měl k dispozici stejně tak i Vyjádření znalce k problematice úročení pohledávek. 6. Z dopisu ze dne 15. 4. 2020 bylo zjištěno, že žalobce na žádost žalované odložil splácení úvěru [číslo] zaslal žalované nový splátkový kalendář. Z upraveného splátkového kalendáře (po provedeném odkladu splátek) ke smlouvě [číslo] ze dne 15. 4. 2020 bylo zjištěno, že žalobce provedl odklad původní splátky [číslo], 13. a 14. a po dobu odkladu, tj. od 17. 3. 2020 do 16. 6. 2020 neběžel úrok za poskytnutí úvěru. 7. Z formuláře hodnocení klienta ze dne 23. 4. 2019 (mj. příjem žalované 27 000 Kč měsíčně), z potvrzení o výši příjmu zaměstnance ze dne 24. 4. 2019, výplatního lístku za březen 2019, Ověření v registru [příjmení], Ověření v registru NRKI vyplývá, že žalobce zkoumal úvěruschopnost žalované ve smyslu § 86 zákona č. 257/2016 Sb. v platném znění. 8. Z Dokladu o vyplacení úvěru tj. z otisku dat z elektronického výpisu při pohybu na účtu žalobce prokazující vyplacení úvěru vyplývá, že žalobce poukázal žalované částku 40 000 Kč dne 26. 4. 2019 na účet č. [bankovní účet]. 9. Z výzvy k zaplacení ze dne 16. 9. 2020, 17. 8. 2020 bylo zjištěno, že žalobce vyzval žalovanou k uhrazení splátky 15., 16. a 17. s jejichž úhradou byla žalovaná v prodlení a upozornil na možnost zesplatnění úvěru 10. Z Karty klienta žalované je mj. patrné, že žalovaná uhradila celkem částku 25 300 Kč. 11. Z oznámení ze dne 20. 9. 2020 bylo zjištěno, že žalobce ke dni 20. 9. 202 zesplatnil všechny závazky vyplývající ze smlouvy o úvěru [číslo] vyzval žalovanou k uhrazení částky 37 841 Kč. 12. Podle předžalobní výzvy ze dne 19. 5. 2021, zasílané žalované dne 19. 5. 2021 dle podacího archu, byla žalovaná vyzvána k zaplacení částky 37 841 Kč s příslušenstvím odpovídajícím žalobnímu nároku popsanému v odstavci [číslo] odůvodnění shora, a to do 15 dnů ode dne odeslání této výzvy. 13. Soud z provedeného dokazování dovodil následující skutkový stav. Žalobce se žalovanou se dohodli na tom, že žalobce poskytne žalované částku 40 000 Kč s celkovým počtem splátek 36 a výší splátky 2 277 Kč měsíčně na základě smlouvy o úvěru [číslo] podepsané žalovanou dne 23. 4. 2019, přičemž byla sjednána smluvní pokuta ve výši 0,1 % z dlužné nové jistiny úvěru za každý den prodlení, zesplatnění nastane v případě prodlení s úhradou kterékoliv splátky delší než 65 dnů, a to poté, co zjišťoval žalobce úvěruschopnost žalované. Žalobce poukázal žalované částku 40 000 Kč na bankovní účet. Žalovaná následně uhradila na splátkách částku v celkové výši 25 300 Kč, když po uplynutí 65 dnů po splatnosti 15. splátky, k níž došlo dne 16. 7. 2020, automaticky nastalo zesplatnění úvěru dne 20. 9. 2020. 14. Podle § 2395 zákona č. 89/2012 Sb., občanský zákoník ve znění pozdějších předpisů (dále jen„ o. z.“), se smlouvou o úvěru úvěrující zavazuje, že úvěrovanému poskytne na jeho požádání a v jeho prospěch peněžní prostředky do určité částky, a úvěrovaný se zavazuje poskytnuté peněžní prostředky vrátit a zaplatit úroky. 15. Podle § 2048 o. z. ujednají-li strany pro případ porušení smluvené povinnosti smluvní pokutu v určité výši nebo způsob, jak se výše smluvní pokuty určí, může věřitel požadovat smluvní pokutu bez zřetele k tomu, zda mu porušením utvrzené povinnosti vznikla škoda. Smluvní pokuta může být ujednána i v jiném plnění než pen