3 C 106/2021-79 — Okresní soud v Písku

1. Žalobkyně se vůči žalovanému domáhala zaplacení částky 83 987 s příslušenstvím v podobě úroku a zákonného úroku z prodlení a dále zaplacení smluvní pokuty ve výši 18 936,54 Kč. Podle žalobních tvrzení byla mezi žalobkyní a žalovaným uzavřena smlouva o úvěru [číslo] (dále jen„ smlouva“), kterou žalovaný podepsal dne 10. 9. 2019, a na základě které byl žalovanému poskytnut úvěr ve výši 75 000 Kč. K vyplacení úvěru na účet žalovaného došlo dne 10. 9. 2019. Žalovaný se zavázal splatit poskytnutý úvěr a sjednaný úrok za poskytnutí úvěru ve výši efektivní úrokové sazby 138,16 % p.a. ve 30 měsíčních splátkách po 6 350 Kč splatných vždy k 17. dni každého kalendářního měsíce počínaje měsícem říjen 2019. Před uzavřením smlouvy žalobkyně prověřila schopnost žalovaného řádně splácet úvěr na základě dokladů a informací získaných od žalovaného, z databází a z dalších zdrojů (doklady o příjmech, prohlášení žalovaného, lustrace v databázích SOLUS a NRKI). Žalovaný neplnil řádně podmínky smlouvy a ocitl se v prodlení s úhradou splátek úvěru. Do okamžiku zesplatnění celého úvěru žalovaný z titulu smlouvy zaplatil celkem 44 450 Kč. Podle bodu 6.2 smlouvy vzniklo žalobkyni v důsledku prodlení žalovaného se zaplacením splátky [číslo] o délce 15 dnů právo na zaplacení náhrady nákladů ve výši 200 Kč. V souvislosti s prodlením žalovaného pak současně došlo podle bodu 6.3 smlouvy k automatickému zesplatnění celého úvěru ke dni 21. 7. 2020, kdy se žalovaný dostal do prodlení s úhradou splátky [číslo] splatné dne 17. 5. 2020 o délce 65 dnů. Podle bodu 6.4 smlouvy se ke dni zesplatnění úvěru dosud nezaplacená jistina úvěru a veškeré dosud nezaplacené úroky za poskytnutí úvěru přirostlé ke dni zesplatnění úvěru staly součástí nové jistiny úvěru, která činí v daném případě částku 83 787,75 Kč, jíž byl žalovaný povinen uhradit žalobkyni nejpozději v den zesplatnění úvěru. Z důvodu nezaplacení nové jistiny úvěru vzniklo žalobkyni podle bodu 6.5 smlouvy právo na smluvní pokutu ve výši 0,1 % z dlužné nové jistiny úvěru za každý den prodlení, v daném případě konkrétně od 1. 11. 2020 až do úplného zaplacení (v období od 1. 5. 2020 do 31. 10. 2020 žalobkyni právo na smluvní pokutu nevzniklo s ohledem na ust. § 9 zákona č. 177/2020 Sb., o některých opatřeních v oblasti splácení úvěrů v souvislosti s pandemií COVID – 19). Podle bodu 2.2 smlouvy sjednané úroky za poskytnutí úvěru běží i po zesplatnění úvěru až do data skutečného vrácení jistiny úvěru žalobkyni. Žalobkyně s ohledem na výše uvedené žalobou nárokuje zaplacení částky 83 987 Kč, která sestává z nové jistiny úvěru ve výši 83 787,75 Kč (t. j. původní nezaplacená jistina úvěru ve výši 68 625,65 Kč a úroky přirostlé ke dni zesplatnění úvěru ve výši 15 162,10 Kč) a náhrady nákladů podle bodu 6.2 smlouvy ve výši 200 Kč, dále smluvní pokuty ve výši 18 936,54 Kč odpovídající smluvní pokutě ve výši 0,1 % denně z částky nové jistiny ve výši 83 787,75 Kč od 1. 11. 2020 do dne vyhotovení žaloby, t. j. do 14. 6. 2021. Kromě toho se žalobkyně domáhá zaplacení úroku ve výši 89,99 % ročně z částky 68 625,65 Kč (původní jistina úvěru) za období od 23. 7. 2020 do 15. 8. 2020, který byl kapitalizovaný částkou 3 919,92 Kč, a s přihlédnutím k ust. § 122 odst. 4 zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru, počínaje dnem 16. 8. 2020 (tj. 91. den prodlení žalovaného) zaplacení úroku ve výši 10 % ročně z částky 68 625,65 Kč (původní jistina úvěru) jdoucímu do zaplacení, maximálně však do doby, kdy celkový úrok za období od 23. 7. 2020 dosáhne částky 228 600 Kč (odpovídající 120 % celkové částky, jak bylo limitováno bodem 2.2 smlouvy), a rovněž zaplacení zákonného úroku z prodlení ve výši 8,25 % ročně z částky 83 987 Kč od 1. 11. 2020 do zaplacení. Dlužnou částku žalovaný nezaplatil ani poté, co mu byla zaslána žalobkyní předžalobní výzva. 2. Ve věci bylo soudem nařízeno jednání na den 11. 10. 2021. Žalovaný se k žalobě nevyjádřil a k ústnímu jednání se bez omluvy nedostavil, ani nepožádal o jeho odročení, ačkoli mu žaloba i předvolání k jednání byly doručeny do vlastních rukou již dne 13. 9. 2021. Soud proto věc projednal a rozhodl v nepřítomnosti žalovaného v souladu s ust. § 101 odst. 3 zákona č. 99/1963 Sb., občanský soudní řád (dále jen „o. s. ř.“). 3. Provedeným dokazováním učinil soud níže uvedená skutková zjištění: 4. Úplným výpisem ze seznamu regulovaných a registrovaných subjektů finančního trhu vedeného ČNB ke dni 23. 5. 2018 je ověřeno oprávnění žalobkyně poskytovat nebankovní spotřebitelské úvěry s účinností od 11. 5. 2018. 5. Z Návrhu na uzavření Smlouvy o úvěru / Smlouvy o úvěru [číslo] ze dne 10. 9. 2019 ve spojení s Předsmluvním formulářem ze dne 10. 9. 2019 bylo zjištěno, že mezi žalobkyní a žalovaným byla na základě návrhu žalovaného ze dne 10. 9. 2019 následně téhož dne akceptovaného žalobkyní uzavřena Smlouva o úvěru [číslo] na základě níž se žalobkyně zavázala poskytnout žalovanému spotřebitelský úvěr ve výši 75 000 Kč. Žalovaný se oproti tomu podle Části A) smlouvy zavázal zaplatit žalobkyni celkovou částku 190 500 Kč formou 30 měsíčních splátek po 6 350 Kč splatných vždy do 17. dne každého kalendářního měsíce počínaje měsícem následujícím po vyplacení úvěru. Úroková sazba byla smlouvou sjednána ve výši 138,16 % p. a., a to jako pevná zápůjční úroková sazba na celou dobu splácení úvěru. Podle bodu 6.2 smlouvy vzniká žalobkyni v případě prodlení žalovaného právo na náhradu účelně vynaložených nákladů ve výši 200 Kč, a to u každé splátky, u které se žalovaný ocitne v prodlení o délce 15 dnů. Podle bodu 6.3 písm. b) smlouvy je pro případ prodlení s úhradou kterékoli splátky úvěru o délce 65 dnů sjednáno automatické zesplatnění úvěru, přičemž podle bodu 6.4 smlouvy se dosud nezaplacená jistina úvěru a veškeré dosud nezaplacené přirostlé úroky stávají v okamžiku zesplatnění úvěru součástí nové jistiny úvěru, která je splatnou v den zesplatnění úvěru. Podle bodu 6.5 smlouvy v případě nezaplacení nové jistiny úvěru v den zesplatnění úvěru vzniká žalovanému povinnost zaplatit žalobkyni smluvní pokutu ve výši 0,1 % z dlužné nové jistiny úvěru za každý den prodlení s její úhradou, a to až do jejího úplného zaplacení. 6. Podle Oznámení o schválení úvěru ke Smlouvě o úvěru [číslo] ze dne 11. 9. 2019 (obsahujícího současně jako přílohu Splátkový kalendář ke Smlouvě o úvěru [číslo]) a připojené dodejky je soudem zjištěno, že dne 19. 9. 2019 byla žalovanému doručena akceptace návrhu na uzavření Smlouvy o úvěru [číslo] žalobkyní. 7. Z Dokladu o vyplacení úvěru ze dne 10. 9. 2019 – výpisu z účtu č. [bankovní účet] vedeného u [právnická osoba], soud zjistil, že žalovanému byla sjednaná úvěrová částka ve výši 75 000 Kč vyplacena bezhotovostním převodem na účet č. [bankovní účet], který byl žalovaným určen v návrhu smlouvy. 8. Z listiny označené jako Hodnocení klienta ke smlouvě [číslo] ze dne 10. 9. 2019 je zjištěno, že při poskytnutí úvěru bylo ze strany žalobkyně kalkulováno s čistým měsíčním příjmem žalovaného ze zaměstnání ve výši 18 500 Kč a s jeho měsíčními výdaji v deklarované výši 4 810 Kč. Žalobkyně v souvislosti s ověřováním úvěruschopnosti žalovaného dále soudu předložila Pracovní smlouvu ze dne 2. 1. 2018 včetně dodatku ze dne 17. 4. 2018, výplatní pásky žalovaného za období 6-7/ 2019, potvrzení mobilního bankovnictví o výši mzdy vyplacené žalovanému v měsících 7-8/ 2019, prohlášení žalovaného ze dne 10. 9. 2019 a lustrace osoby žalovaného realizované v registrech [příjmení] a NRKI. 9. Z listiny označené jako Karta klienta ke dni 14. 6. 2021 je zjištěno, že žalovaný uhradil z titulu smlouvy celkovou částku 44 450 Kč (tj. celkem 7 měsíčních splátek úvěru, splátka č. 5 zaplacena žalovaným s prodlením 30 dnů, poslední splátka uhrazena dne 17. 4. 2020). 10. Podle Výzvy k zaplacení ze dne 17. 6. 2020 byl žalovaný ze strany žalobkyně vyzván k zaplacení dlužných splátek úvěru č. 8 a 9, přičemž byl současně upozorněn na možnost zesplatnění celého úvěru. Obdobně pak byl žalovaný vyzván k okamžité úhradě dlužných splátek úvěru č. 8 – 10 další výzvou žalobkyně ze dne 20. 7. 2020. 11. Z listiny označené jako Oznámení ze dne 21. 7. 2020 je zjištěno, že žalobkyně avizovala žalovanému zesplatnění všech závazků vyplývajících ze smlouvy [číslo] když je současně vyzvala k zaplacení dlužné původní jistiny úvěru ve výši 68 625,65 Kč, úroku za poskytnutí úvěru přirostlého ke dni zesplatnění úvěru ve výši 15 162,10 Kč a náhrady nákladů ve výši 200 Kč, tj. celkové částky 83 897 Kč, nejpozději do 10 dnů ode dne odeslání oznámení. 12. Podle předžalobní výzvy ze dne 26. 5. 2021 ve spojení s podacím archem České pošty, s. p., z téhož dne byl žalovaný vyzván k okamžité úhradě dlužné částky 83 897 Kč s příslušenstvím a smluvní pokutou, přičemž současně byl upozorněn na uplatnění nároku žalobkyní soudní cestou, nedojde-li k úhradě dluhu. 13. Podle výpisu Databáze časových řad [příjmení] zpracovaných Českou národní bankou činila úroková sazba úvěrů pro domácnosti určených na spotřebu s fixací od 1 roku do 5 let, které poskytly banky v měsí