4 C 254/2023-43 — Okresní soud v Písku

1. Žalobkyně se svou žalobou - návrhem na vydání elektronického platebního rozkazu po připuštění změny žaloby domáhala po žalovaném zaplacení částky 16 650 Kč s kapitalizovaným úrokem ke dni 2. 8. 2023 ve výši 2 585,82 Kč, s kapitalizovaným úrokem z prodlení ve výši 758,56 Kč (129,06 Kč (15 % ročně z částky 10 468,65 Kč od 1. 4. 2023 do 30. 4. 2023) + 629,50 Kč (15 % ročně z částky 16 650 Kč od 1. 5. 2023 do 2. 8. 2023)), s úrokem ve výši 15 % ročně z částky 15 000 Kč od 3. 8. 2023 do zaplacení a s úrokem z prodlení ve výši 15 % ročně z částky 16 650 Kč od 3. 8. 2023 do zaplacení. Žalobu odůvodnila tím, že dne 24. 11. 2017 uzavřela se žalovaným smlouvu o poskytování služeb elektronického bankovnictví a elektronické komunikace a smlouvu o , právnická osoba, plus kontu k běžnému osobnímu účtu č. , č. účtu, . Dne 27. 4. 2023 uzavřela žalobkyně se žalovaným smlouvu o kontokorentu č. , Anonymizováno, , na základě které mu byl poskytnut k běžnému účtu úvěr v podobě možnosti opakovaného čerpání do úvěrového limitu 15 000 Kč s úrokem ve výši 18,90 % ročně. Jelikož žalovaný nesplácel úvěr řádně a včas (poslední splátku uhradil dne 30. 9. 2022), žalobkyně prohlásila úvěr za splatný ke dni 30. 4. 2023 a vyzvala žalovaného k úhradě celé dlužné částky. Jelikož žalovaný na výzvu žalobkyně nereagoval a na svůj dluh neuhradil po zesplatnění ničeho, žalobkyně po něm požaduje zaplacení jistiny ve výši 15 000 Kč a poplatků ve výši 1 650 Kč za tři výzvy po 500 Kč ze dne 14. 11. 2022, ze dne 4. 12. 2022 a ze dne 5. 1. 2023 a za výzvu k plnění smluvních podmínek ve výši 150 Kč ze dne 9. 2. 2023. Žalovaný žalobkyni neuhradil ničeho ani po zaslání předžalobní výzvy dne 4. 7. 2023. Žalobkyně doplnila, že předmětná smlouva o úvěru byla uzavřena elektronicky v rámci služby elektronického bankovnictví a elektronické komunikace, když SMS zprávy s autorizační kódy byly žalovanému zasílány na jím sdělené telefonní číslo +, tel. číslo, . Žalovaný dle žalobkyně v průběhu úvěrového vztahu vyčerpal celkem částku 122 538,35 Kč a celkem uhradil částku 108 092,77 Kč. Dlužná jistina ve výši 15 000 Kč se tak skládá z rozdílu těchto částek ve výši 14 445,58 Kč a z úroku z úvěru ve výši 554,42 Kč. Žalobkyně dále na výzvu soudu doplnila, že zpočátku žalovaný splácel úvěr řádně a včas a že úvěruschopnost žalovaného posoudila před uzavřením smlouvy jednak na základě lustrace žalovaného v bankovních a nebankovních registrech, když v těchto registrech neměl žalovaný žádný negativní záznam, a jednak na základě porovnání zjištěných příjmů a výdajů žalovaného. Deklarovaný příjem žalovaného ve výši 40 000 Kč a jeho výdaje ve výši 32 536 Kč (z toho pravidelné výdaje ve výši 21 836 Kč) ověřila z výpisů z běžného účtu žalovaného za dostatečně dlouhou dobu, když ohledně výdajů nepřihlížela ke všem platbám z účtu, ale pouze k pravidelným výdajům jako jsou náklady na bydlení a splátky ostatních úvěrů, neboť u ostatního je třeba vycházet ze statistických údajů. Žalovanému tak dle žalobkyně zbude měsíčně částka 7 464 Kč, která je dostatečná k úhradě předpokládané minimální splátky 750 Kč. Na základě uvedených zjištění a s ohledem na výši úvěru a výši měsíční splátky shledala žalobkyně žalovaného schopným splácet předmětný úvěr.2. V souladu s dispozičním jednáním žalobkyně, která podáním ze dne 15. 1. 2024 a podáním ze dne 1. 2. 2024 vzala žalobu zpět co do části kapitalizovaného úroku ve výši 600,83 Kč, soud řízení podle § 96 odst. 2 zákona č. 99/1963 Sb., občanský soudní řád (dále jen „o.s.ř.“), částečně zastavil, přičemž souhlas žalovaného s částečným zpětvzetím nezjišťoval, neboť k němu došlo dříve, než začalo jednání (§ 96 odst. 4 o.s.ř.).3. Žalovaný se k žalobě nevyjádřil, k ústnímu jednání konanému dne 29. 2. 2024 se bez omluvy nedostavil, ani nepožádal o jeho odročení, ačkoliv byl řádně a včas předvolán. Žalobkyně se z jednání omluvila, věc proto byla projednána a rozhodnuta bez přítomnosti účastníků řízení podle § 101 odst. 3 o.s.ř.4. Ze smlouvy o , právnická osoba, plus kontu č. , Anonymizováno, ze dne 24. 11. 2017 vyplývá, že žalobkyně zřídila žalovanému účet č. , č. účtu, . Ze smlouvy o poskytování služeb , právnická osoba, elektronického bankovnictví ze dne 24. 11. 2017 a z dohody o aktivaci služeb , právnická osoba, elektronického bankovnictví soud zjistil, že mezi účastníky byla sjednána služba elektronického bankovnictví s tím, že k autorizaci a autentizaci bude používáno telefonní číslo +, tel. číslo, .5. Z žádosti o poskytnutí úvěru č. , Anonymizováno, ze dne 27. 4. 2022 se podává, že žalovaný požádal o kontokorent k účtu č. , č. účtu, do výše úvěrového limitu 15 000 Kč. V žádosti uvedl své telefonní číslo +, tel. číslo, . Dále uvedl, že je svobodný, nemá žádné nezaopatřené děti, žije sám v nájemním bytě, je zaměstnán s čistým měsíčním příjmem 40 000 Kč a s pravidelnými měsíčními výdaji 15 000 Kč. Příjmy doložil výpisy z běžného účtu vedeného žalobkyní.6. Ze smlouvy o kontokorentu č. , Anonymizováno, , předsmluvních informací ke kontokorentu a záznamů o podpisu klienta elektronickou formou prostřednictvím elektronického bankovnictví soud zjistil, že dne 27. 4. 2022 byl mezi účastníky sjednán bezúčelový revolvingový úvěr s úvěrovým limitem 15 000 Kč a roční úrokovou sazbou 18,90 %, a to na dobu neurčitou. Žalovaný se zavázal zajistit na účtu měsíční příjem ve výši aspoň 50 % úvěrového limitu a dostatek peněžních prostředků k automatické úhradě měsíčních splátek úroků, poplatků, úroku z prodlení a smluvní pokuty s tím, že nejméně jednou za šest měsíců je povinen splatit celý úvěr. V případě prodlení se splácením peněžitých částek je žalobkyně oprávněna úvěr zesplatnit.7. Výzvou k zaplacení dluhu (1. výzva) ze dne 14. 11. 2022 byl žalovaný vyzván k úhradě částky po splatnosti ve výši 712,95 Kč. Opakovanou výzvou k zaplacení dluhu (2. výzva) ze dne 4. 12. 2022 byl žalovaný vyzván k úhradě částky po splatnosti ve výši 1 451,40 Kč. Poslední výzvou k zaplacení dluhu ze dne 5. 1. 2023 byl žalovaný vyzván k úhradě částky po splatnosti ve výši 2 239,84 Kč. Z výzvy nesplnění podmínky kontokorentu ze dne 12. 1. 2023 včetně dodejky a z výzvy dodržení podmínky kontokorentu ze dne 9. 2. 2023 včetně závady vyplývá, že byl žalovaný upozorněn, že poslední tři měsíce nesplnil podmínku zajištění pravidelného příjmu na účtu minimálně ve výši 50 % limitu kontokorentu. Z oznámení o využití oprávnění ze dne 13. 4. 2023 a z detailních informací k zásilkám soud zjistil, že žalovaný byl žalobkyní upozorněn na zesplatnění úvěru ke dni 28. 4. 2023, neboť na účtu nezajistil dostatečný pravidelný příjem. Dne 2. 5. 2023 žalobkyně oznámila žalovanému, že ke dni 30. 4. 2023 prohlásila všechny pohledávky z poskytnutého úvěru za splatné a vyzvala žalovaného k úhradě částky 18 596,51 Kč do 9. 5. 2023. Z detailní informace o zásilce bylo zjištěno, že oznámení o zesplatnění úvěru žalobkyně odeslala žalovanému prostřednictvím pošty dne 2. 5. 2023.8. Z informace z , právnická osoba, – , právnická osoba, informace vyplývá, že v březnu 2022 měl žalovaný dva úvěry s celkovou nesplacenou jistinou ve výši 566 304 Kč a s celkovými měsíčními splátkami ve výši 6 836 Kč. Dále měl žalovaný revolvingový úvěr a splátkovou kreditní kartu s nesplacenou jistinou celkem 172 505 Kč. Žalovaný neměl žádné dlužné či nesplacené splátky. Z výpisu z CRIF nevyplývají žádné informace o závazcích žalovaného.9. Z výpisů z úvěrového účtu soud zjistil, v jaké výši a kdy byly žalovaným čerpány a spláceny jednotlivé částky, když celková čerpaná částka činí 122 538,35 Kč a celková uhrazená částka činí 108 092,77 Kč. Poslední splátka byla žalovaným uhrazena dne 30. 9. 2022 ve výši 144,34 Kč.10. Z výpisů z běžného - osobního účtu žalovaného č. , č. účtu, se podává, že celkové příjmy žalovaného připsané na tento účet za dobu od srpna 2021 do dubna 2022 činily 385 474,83 Kč a celkové výdaje za tuto dobu (odchozí částky z tohoto účtu) činily 423 987,28 Kč (srpen 2021 - příjmy 40 020,99 Kč, výdaje 57 416,60 Kč, září 2021 - příjmy 15 594 Kč a výdaje 37 697,78 Kč, říjen 2021 - příjmy 54 830 Kč a výdaje 30 559,81 Kč, listopad 2021 - příjmy 46 299 Kč a výdaje 39 185,83 Kč, prosinec 2021 - příjmy 67 129 Kč a výdaje 60 310,73 Kč, leden 2022 - příjmy 18 309 Kč a výdaje 49 468,33 Kč, únor 2022 - příjmy 58 663,84 Kč a výdaje 43 372,83 Kč, březen 2022 - příjmy 40 029 Kč a výdaje 48 787,62 Kč, duben 2022 - příjmy 44 600 Kč a výdaje 57 187,75 Kč).11. Předžalobní výzvou ze dne 3. 7. 2023 ve spojení s poštovním podacím archem ze dne 4. 7. 2023 bylo prokázáno, že žalobkyně vyzvala žalovaného k zaplacení dlužné částky z titulu smlouvy o kontokorentu před podáním žaloby.12. Provedeným dokazování soud zjistil následující skutkový stav. Žalobkyně uzavřela se žalovaným dne 27. 4. 2022 smlouvu o kontokorentu č. , Anonymizováno, , na jejímž základě poskytla žalovanému postupně celkem částku 122 538,35 Kč. Žalovaný uhradil celkem částku 108 092,77 Kč. První výzva k úhradě dlužné částky ze dne 2 5. 2023, a to nejpozději do 9. 5. 2023, byla žalovanému odeslána p