10 C 139/2022-31 — Okresní soud v Přerově

1. Žalobkyně se domáhala zaplacení částky ve výši [částka] s příslušenstvím s odůvodněním, že s žalovanou uzavřela dne [datum] smlouvu o úvěru [číslo] na základě níž byl žalované poskytnut úvěr ve výši [částka], k jehož vyplacení došlo dne [datum]. Žalovaná se zavázala poskytnutý úvěr a úrok za poskytnutí úvěru sjednaný ve smlouvě ve výši nominální úrokové sazby 69,91 % ročně splácet ve 30 měsíčních splátkách ve výši [částka] splatných vždy do 22. dne kalendářního měsíce počínaje měsícem dubnem [rok] Smlouva byla uzavřena prostřednictvím prostředků komunikace na dálku (e-mailové komunikace), žalovaná smlouvu podepsala svým jménem, příjmením a jedinečným kódem, který byl žalované za tímto účelem poskytnut. Žalovaná dne [datum] požádala o využití tzv. marketingové akce, čímž došlo k ponížení dvou splátek na jednu polovinu jejich výše a žalované vznikla povinnost uhradit žalobkyni jednu splátku navíc v kalendářním měsíci bezprostředně následujícím po skončení původního splátkového kalendáře, došlo rovněž k ponížení nominální úrokové sazby na 68,41 % p.a. Žalobkyně prověřila schopnost žalované splácet úvěr na základě dokladů a informací získaných od žalované, databází ([příjmení], NRKI), z jiných zdrojů (doklady o příjmech, prohlášení žalované) a dospěla k závěru, že volné zdroje žalované jsou dostatečné. Žalovaná nesplácela řádně úvěr a ocitla se v prodlení, na úvěr uhradila pouze celkovou částku [částka]. Žalobkyni vzniklo právo na zaplacení smluvní pokuty dle bodu 6.1 smlouvy, dle něhož vzniká právo na smluvní pokutu ve výši [částka] za každou splátku v prodlení o délce 30 dnů, ve výši [částka] (tj. za prodlení se splátkou [číslo]); právo na zaplacení náhrady nákladů vzniklých v souvislosti s prodlením žalovaného dle bodu 6.2 smlouvy v celkové výši [částka] (tj. náklady [částka] za každou splátku v prodlení o délce 15 dnů – splátka [číslo]). Dle bodu 6.3 smlouvy došlo automaticky k zesplatnění celého úvěru ke dni [datum], když žalovaná byla v prodlení o délce 65 dnů se splátkou [číslo] splatnou dne [datum]. Podle bodu 6.4 smlouvy se ke dni zesplatnění úvěru staly součástí nové jistiny úvěru celá nezaplacená jistina a nezaplacené úroky přirostlé ke dni zepslatnění. [příjmení] jistinu ve výši [částka] byla žalovaná povinna uhradit nejpozději v den zesplatnění úvěru. Dle bodu 6.5 smlouvy v případě, že žalovaný nezaplatí novou jistinu úvěru v den zesplatnění, vzniká mu povinnost zaplatit smluvní pokutu ve výši 0,1 % z dlužné nové jistiny úvěru za každý den prodlení, tj. od [datum] do zaplacení. Dle bodu 2.2 smlouvy sjednané úroky za poskytnutí úvěru běží od data poskytnutí úvěru až do skutečného vrácení jistiny úvěru s tím, že úrok běží i po zesplatnění úvěru, když poté i nadále přirůstá pouze k původní nesplacené jistině úvěru zahrnuté do nové jistiny až do doby její úplné úhrady. Žalobkyně požaduje po žalované úhradu nové jistiny ve výši [částka] (tj. původní dlužná jistina ve výši [částka] a dlužnému úroku za poskytnutí úvěru přirostlého ke dni zesplatnění ve výši [částka]), smluvní pokuty dle 6.1 smlouvy ve výši [částka], náhradu nákladů dle 6.2 smlouvy ve výši [částka], smluvní pokutu ve výši 0,1 % z dlužné nové jistiny za každý den prodlení dle 6.5 smlouvy ve výši [částka] (od [datum] do data vyhotovení žaloby), úrok za poskytnutí úvěru z původní jistiny ve výši [částka] od [datum] do zaplacení ve výši 68,43 % p.a., za dobu od 91. dne prodlení (od [datum]) žalobkyně požaduje dle § 122 zákona č. 257/2016 Sb. ve výši repo sazby stanovené ČNB, tj. 8,5 % p.a. 2. Žalovaná se k žalobě nevyjádřila. 3. Z návrhu na uzavření smlouvy o úvěru/smlouvy o úvěru [číslo] vč. dodatku [číslo] předsmluvního formuláře, prohlášení klientů/informace pro klienty poskytované zprostředkovatelem úvěru, oznámení o schválen úvěru a splátkového kalendáře ke smlouvě o úvěru [číslo] [datum] smlouvu o úvěru, na základě níž byl žalované poskytnut úvěr ve výši [částka]. Žalovaná se zavázala poskytnutý úvěr a úrok za poskytnutí úvěru sjednaný ve smlouvě ve výši nominální úrokové sazby 69,91 % ročně splatit ve 30 měsíčních splátkách ve výši [částka], výše RPSN činila 97,29 %. Celková splatná částka činila [částka]. Podle bodu 2.1. a 2.2. smlouvy je sjednaná výše úroků za poskytnutí úvěru vyjádřena jako roční nominální úroková míra (sazba), až do data případného zesplatnění úvěru se úrok za poskytnutí úvěru počítá na základě této sjednané roční nominální úrokové míry tak, že pro účely výpočtu tohoto úroku se vychází z toho, že každý kalendářního rok má 12 stejných období ([číslo]) s tím, že délka každého kalendářního roku, včetně přestupního, je 365 dnů. Sjednaný úrok za poskytnutí úvěru běží od data poskytnutí úvěru až do skutečného vrácení jistiny úvěru a běží i po zesplatnění úvěru, když poté i nadále přirůstá pouze k původní nesplacené jistině úvěru zahrnuté do nové jistiny úvěru, a to až do doby její úplné úhrady. Smluvní strany se dohodly, že poskytovatel je oprávněn na úrocích za poskytnutí úvěru, které přirostou po zesplatnění úvěru, požadovat částku v maximální souhrnné výši [částka]. V bodě 6.2 smlouvy bylo sjednáno právo poskytovatele na úhradu účelně vynaložených nákladů, které mu vznikly v souvislosti s jejich prodlením, a to ve výši [částka] u každé splátky v prodlení o délce 15 dnů. V bodě 6.1 smlouvy byla sjednána smluvní pokuta ve výši [částka] za každou splátku v prodlení. Podle čl. 6 při prodlení klienta s úhradou splátky nebo její části o délce 65 dnů dojde automaticky k zesplatnění úvěru, tzn. že se k tomuto dni stávají okamžité splatnými celá jistina úvěru, veškeré úroky za poskytnutí úvěru přirostlé ke dni zesplatnění úvěru, veškeré smluvní pokuty a veškeré náhrady nákladů dle bodu 6.2 smlouvy. Podle bodu 6. 4. smlouvy ke dni zesplatnění úvěru se celá dosud nezaplacená jistina úvěru a veškeré dosud nezaplacené úroky za poskytnutí úvěru přirostlé ke dni zesplatnění úvěru stávají součástí nové jistiny úvěru, kterou je klient povinen zaplatit nejpozději v den zesplatnění úvěru. Poskytovatel je dále oprávněn požadovat v případě prodlení s úhradou nové jistiny úvěru úroky z prodlení v zákonné výši až do jejího úplného zaplacení. Podle čl. 6 smlouvy byla sjednána smluvní pokuta ve výši 0,1 % za každý den prodlení s novou jistinou, v případě prodlení s novou jistinou. V předsmluvní informaci byl žalovaný seznámen se standardními informacemi týkající se tohoto spotřebitelského úvěru. Z oznámení o schválení úvěru ze dne [datum] soud zjistil, že žalobkyně oznámila žalované, že úvěr ve výši [částka] byl schválen a zaslala mu splátkový kalendář ke smlouvě. Z dokladu o vyplacení úvěru soud zjistil, že k vyplacení úvěru došlo dne [datum] bezhotovostním převodem na účet uvedený ve smlouvě č. [bankovní účet]. 4. Z hodnocení klienta soud zjistil, že příjem žalované ze zaměstnání činil [částka], životní minimum [částka], náklady na bydlení [částka], celkem výdaje [částka], rezerva [částka]. Z potvrzení o provedení platby z [datum] soud zjistil, že z účtu [právnická osoba] [číslo] na účet č. [bankovní účet] přišla částka [částka]. Z potvrzení o provedení platby ze [datum] soud zjistil, že z účtu [právnická osoba] [číslo] na účet č. [bankovní účet] přišla částka [částka]. Listina byla podepsána žalovaná dne [datum] prostřednictvím jedinečného kódu [číslo]. 5. Z karty klienta soud zjistil, že žalovaná uhradila na úvěr celkem částku [částka]. 6. Z výzvy k zaplacení a upozornění na možnost zesplatnění celého úvěru ze dne [datum], [datum], [datum], [datum] soud zjistil, že žalobkyně vyzývala žalovanou opakovaně k úhradě dlužných splátek a upozornila ji na možnost zesplatnění celého úvěru. 7. Z předžalobní výzvy ze dne [datum] soud zjistil, že žalobkyně vyzvala žalovanou k úhradě dlužné částky ve výši [částka] s příslušenstvím do 15 dnů od odeslání dopisu. Výzva byla žalované odeslána dne [datum]. 8. Z oznámení ze dne [datum] soud zjistil, že žalobkyně oznámila žalované, že došlo k zesplatněn úvěru a vyzvala ji k úhradě dlužné částky. 9. Žalobkyně dále předložila k důkazu kopii občanského průkazu žalované. 10. Z výpisu z registru [příjmení] soud zjistil, že žalovaná neměla ke dni [datum] evidován žádný záznam. 11. Z výpisu z nebankovního registru klientských informací soud zjistil, že žalovaná měla skóre 481, tj. kategorie III., což znamená maximální počet bodů do interní Score Card, nízké riziko, nejlepší segment klientů. 12. Žalobkyně dále předložila listinu podpis na dálku – smlouva o spotřebitelském úvěru (tzv. produkt A), z níž soud zjišťuje, že je v ní popsán proces sjednávání úvěru na dálku. 13. Z výpisu z účtu žalované číslo [bankovní účet] za červen [rok] soud zjistil, že dne 17. 6. byla na účet připsána částka [částka] od [právnická osoba] 14. Soud provedl dokazování a učinil skutková zjištění v takovém rozsahu, která jsou nezbytná a relevantní pro níže uvedený právní závěr soudu. Na základě takto provedeného dokazování soud zjistil následující skutkový stav věci. Žalovaná uzavřela s žalobkyní dne [datum] smlouvu o úvěru, na základě níž byl žalované poskytn