10 C 10/2023-42 — Okresní soud v Přerově

1. Žalobkyně se domáhala zaplacení částky ve výši [částka] s příslušenstvím s odůvodněním, že s žalovaným uzavřela dne [datum] smlouvu o úvěru [číslo] na základě níž byl žalovanému poskytnut úvěr ve výši [částka], k jehož vyplacení došlo dne [datum]. Žalovaný se zavázal poskytnutý úvěr a úrok za poskytnutí úvěru sjednaný ve smlouvě ve výši nominální úrokové sazby 44,88 % ročně splácet ve 48měsíčních splátkách ve výši [částka] splatných vždy do 18. dne kalendářního měsíce počínaje měsícem duben [rok] Smlouva byla uzavřena prostřednictvím komunikace na dálku, kdy žalovaný smlouvu podepsal prostřednictvím jedinečného kódu, který mu byl zaslán žalobkyní. Schopnost žalovaného úvěr splácet byla prověřena na základě informací získaných od žalovaného a informací z databází ([příjmení], NRKI) a dále na základě jiných zdrojů (doklad o příjmu, prohlášení žalovaného atd.). Žalobkyně zjistila, že volné zdroje žalovaného jsou dostatečné. Žalovaný neplnil řádně podmínky smlouvy a ocitl se v prodlení s úhradou splátek poskytnutého úvěru. Do data zesplatnění úvěru uhradil žalobkyni 2 splátky ve výši [částka]. V důsledku prodlení žalovaného došlo dne [datum] automaticky k zesplatnění celého úvěru. Ke dni zesplatnění úvěru se doposud nezaplacená jistina úvěru a veškeré dosud nezaplacené úroky za poskytnutí úvěru přirostlé ke dni zesplatnění úvěru staly součástí nové jistiny úvěru s tím, že tuto novou jistinu ve výši [částka] byl žalovaný povinen uhradit žalobkyni nejpozději v den zesplatnění úvěru. Na základě smlouvy o úvěru tak žalovaný ke dni sepsání žaloby dluží žalobkyni částku odpovídající dlužné nové jistině úvěru ve výši [částka] (odpovídá zbývající dlužné původní jistině úvěru ve výši [částka] a dlužnému úroku za poskytnutí úvěru přirostlého ke dni zesplatnění úvěru ve výši [částka]) s příslušenstvím, náhradu nákladů vzniklých v souvislosti s prodlením žalovaného dle bodu 6.2 smlouvy ve výši [částka], smluvní pokutu dle bodu 6.5 smlouvy ve výši 0,1 % z dlužné nové jistiny úvěru ve výši [částka] za každý den prodlení počínaje dnem [datum] do zaplacení, která k datu vyhotovení žaloby činí [částka], úrok za poskytnutí úvěru z dlužné původní jistiny úvěru ve výši [částka] od [datum] do zaplacení, kdy roční úroková sazba činí 44,88 % p.a. Za dobu od 91. dne prodlení žalovaného (od [datum]) žalobkyně požaduje tento úrok ve výši repo sazby vyhlášené [název instituce] zvýšené o 8 procentních bodů, tj. ve výši 11,75 % p.a. Žalobkyně vyzvala žalovaného k úhradě dlužné částky předžalobní výzvou. 2. Žalovaný se k žalobě nevyjádřil. 3. Z návrhu na uzavření smlouvy o úvěru/smlouvy o úvěru [číslo] předsmluvního formuláře, prohlášení klientů/informace pro klienty poskytované zprostředkovatelem úvěru a splátkového kalendáře soud zjistil, že žalobkyně jako poskytovatel úvěru uzavřela s žalovaným jako klientem dne [datum] smlouvu o úvěru [číslo] na základě, níž byl žalovanému poskytnut úvěr ve výši [částka]. Žalovaný se zavázal poskytnutý úvěr a úrok za poskytnutí úvěru sjednaný ve smlouvě ve výši nominální úrokové sazby 44,88 % ročně splatit ve 48měsíčních splátkách ve výši [částka], výše RPSN činila 56,36 % Celkem splatná částka [částka]. Podle bodu 2.1. a 2.2. smlouvy je sjednaná výše úroků za poskytnutí úvěru vyjádřena jako roční nominální úroková míra (sazba), až do data případného zesplatnění úvěru se úrok za poskytnutí úvěru počítá na základě této sjednané roční nominální úrokové míry tak, že pro účely výpočtu tohoto úroku se vychází z toho, že každý kalendářního rok má 12 stejných období ([číslo]) s tím, že délka každého kalendářního roku, včetně přestupního, je 365 dnů. Sjednaný úrok za poskytnutí úvěru běží od data poskytnutí úvěru až do skutečného vrácení jistiny úvěru a běží i po zesplatnění úvěru, když poté i nadále přirůstá pouze k původní nesplacené jistině úvěru zahrnuté do nové jistiny úvěru, a to až do doby její úplné úhrady. Smluvní strany se dohodly, že poskytovatel je oprávněn na úrocích za poskytnutí úvěru, které přirostou po zesplatnění úvěru, požadovat částku v maximální souhrnné výši [částka]. V bodě 6.2 smlouvy bylo sjednáno právo poskytovatele na úhradu účelně vynaložených nákladů, které mu vznikly v souvislosti s jejich prodlením, a to ve výši [částka] u každé splátky v prodlení o délce 15 dnů. V bodě 6.1 smlouvy byla sjednána smluvní pokuta ve výši [částka] za každou splátku v prodlení. Podle čl. 6 písm. b) při prodlení klienta s úhradou splátky nebo její části o délce 65 dnů dojde automaticky k zesplatnění úvěru, tzn. že se k tomuto dni stávají okamžité splatnými celá jistina úvěru, veškeré úroky za poskytnutí úvěru přirostlé ke dni zesplatnění úvěru, veškeré smluvní pokuty a veškeré náhrady nákladů dle bodu 6.2. smlouvy. Podle bodu 6. 4. smlouvy ke dni zesplatnění úvěru se celá dosud nezaplacená jistina úvěru a veškeré dosud nezaplacené úroky za poskytnutí úvěru přirostlé ke dni zesplatnění úvěru stávají součástí nové jistiny úvěru, kterou je klient povinen zaplatit nejpozději v den zesplatnění úvěru. Poskytovatel je dále oprávněn požadovat v případě prodlení s úhradou nové jistiny úvěru úroky z prodlení v zákonné výši až do jejího úplného zaplacení. Podle čl. 6 smlouvy byla sjednána smluvní pokuta ve výši 0,1 % za každý den prodlení s novou jistinou, v případě prodlení s novou jistinou. V předsmluvní informaci byl žalovaný seznámen se standardními informacemi týkající se tohoto spotřebitelského úvěru. Smlouva byla ze strany žalovaného podepsána jedinečným kódem [číslo]. 4. Z důkazu o odeslání [částka] soud zjistil, že platba [částka] byla odeslána dne [datum] na účet č. [bankovní účet] (bankovní účet žalovaného uvedený ve smlouvě o úvěru) s [variabilní symbol], v poznámce je uvedeno pojištěná půjčka [číslo], podpisový kód a identifikace klienta pro poskytnutí spotřebitelského úvěru, [právnická osoba] 5. Z informace o vyplacení (výpisu z logu odeslaných SMS) soud zjistil, že na telefonní [číslo] byla dne [datum] v 15:42:10 odeslána SMS s textem:„ Vážený kliente, na váš BU jsme odeslali platbu [částka], VS teto platby použijte jako podpisový kód pro odpovědní SMS na tuto zprávu ve tvaru Souhlasím Jméno Příjmení Podpisový kód. Tímto z vaší strany dojde k podpisu těchto dokumentů: návrh smlouvy, dodatek [číslo] ke smlouvě o úvěru, prohlášeni klientů, informace pro klienty poskytované zprostředkovatelem úvěru, formulář hodnocení klienta, cestné prohlášení politicky exponované osoby, souhlasy se zpracováním osobních údajů – přehled – další souhlasy. 6. Z důkazu o přijaté SMS (pro vyplacení) soud zjistil, že dne [datum] v 16:00 hodin byla doručena potvrzovací SMS pro vyplacení úvěru ve tvaru: [příjmení] [jméno] [příjmení] [číslo] z telefonního čísla [číslo]. 7. Ze základní informace o klientovi soud zjistil, že žalovaný podal žádost dne [datum], k podpisu došlo dne [datum] a k vyplacení dne [datum]. 8. Žalobkyně předložila dále k důkazu kopii občanského průkazu žalovaného. 9. Z dodatku [číslo] k návrhu smlouvy o úvěru [číslo] soud zjistil, že žalovaný požádal, aby smlouva byla uzavřena prostřednictvím prostředků komunikace na dálku, kdy v dodatku je popsán proces podpisu. 10. Z oznámení o schválení úvěru ze dne [datum] soud zjistil, že žalobkyně oznámila žalovanému, že úvěr ve výši [částka] byl schválen a zaslala mu splátkový kalendář ke smlouvě. Žalovaný si oznámení převzal dne [datum]. 11. Z vybraných pohybů na účtu č. [bankovní účet] ze dne [datum] soud zjistil, že žalovanému byla dne [datum] vyplacena mzda od zaměstnavatele [právnická osoba] ve výši [částka], dne [datum] ve výši [částka], dne [datum] ve výši [částka] a dne [datum] ve výši [částka]. 12. Z dokladu o vyplacení úvěru soud zjistil, že k vyplacení úvěru ve výši [částka] došlo dne [datum] bezhotovostním převodem na účet žalovaného uvedeného ve smlouvě č. [bankovní účet]. 13. Z listiny nadepsané jako„ Karta klienta“ soud zjistil, že žalovaný uhradil žalobkyni dne 14. 4. [rok] splátku ve výši [částka], dne [datum] splátku ve výši [částka]. 14. Z výzvy k zaplacení a upozornění na možnost zesplatnění celého úvěru ze dne [datum], soud zjistil, že žalobkyně vyzvala žalovaného k úhradě splátky [číslo] [číslo] upozornila ho na možnost zesplatnění celého úvěru. 15. Z oznámení ze dne [datum] soud zjistil, že žalobkyně oznámila žalovanému, že došlo k okamžitému zesplatnění celého úvěru a vyzvala ho k úhradě částky v celkové výši [částka]. 16. Z předžalobní výzvy ze dne [datum] soud zjistil, že žalobkyně vyzvala žalovaného k úhradě dlužné částky ve výši [částka] do 15 dnů od data odeslání oznámení. Výzva byla žalovanému odeslána dne [datum]. 17. Z hodnocení klienta ze dne [datum] soud zjistil, že žalovaný prohlásil, že má pravidelný čistý měsíční příjem ze zaměstnání ve výši [částka], zaměstnavatel [právnická osoba] pracovní poměr byl uzavřen na dobu neurčitou, forma bydlení u rodičů, svobodný bez partnera, výdaje činí [částka] životní minimum, [částka] splátky [právnická osoba], [částka] náklady na bydlení, celkem výdaje [částka], [částka] rezerva. 18. Z výpisu z registru [příjmen