10 C 36/2023-39 — Okresní soud v Přerově

1. Žalobkyně se domáhala zaplacení částky ve výši [částka] s příslušenstvím s odůvodněním, že s žalovanou uzavřela dne [datum] smlouvu o úvěru [číslo] na základě, níž byl žalované poskytnut úvěr ve výši [částka], k jehož vyplacení došlo dne [datum]. Žalovaná se zavázala poskytnutý úvěr a úrok za poskytnutí úvěru sjednaný ve smlouvě ve výši nominální úrokové sazby 66,8 % ročně splácet ve 48 měsíčních splátkách ve výši [částka] splatných vždy k 18. dni kalendářního měsíce počínaje měsícem červen [rok]. Schopnost žalované řádně hradit úvěr byla ze strany žalobkyně prověřena na základě dokladů a informací získaných od žalované, databází umožňujících posouzení úvěruschopnosti, jakož i z jiných zdrojů. Žalovaná neplnila řádně podmínky smlouvy a ocitla se v prodlení s úhradou splátek poskytnutého úvěru. Do data zesplatnění úvěru uhradila žalobkyni 2 splátky v celkové výši [částka]. V důsledku prodlení žalované došlo dne [datum] automaticky k zesplatnění celého úvěru. Ke dni zesplatnění úvěru se doposud nezaplacená jistina úvěru a veškeré dosud nezaplacené úroky za poskytnutí úvěru přirostlé ke dni zesplatnění úvěru staly součástí nové jistiny úvěru s tím, že tuto novou jistinu ve výši [částka] byla žalovaná povinna uhradit žalobkyni nejpozději v den zesplatnění úvěru. Na základě smlouvy o úvěru tak žalovaná ke dni sepsání žaloby dluží žalobkyni částku odpovídající dlužné nové jistině úvěru ve výši [částka] (odpovídá zbývající dlužné původní jistině úvěru ve výši [částka] a dlužnému úroku za poskytnutí úvěru přirostlého ke dni zesplatnění úvěru ve výši [částka]) s příslušenstvím, náhradu nákladů vzniklých v souvislosti s prodlením žalované dle bodu 6.2 smlouvy ve výši [částka], smluvní pokutu dle bodu 6.5 smlouvy ve výši 0,1 % z dlužné nové jistiny úvěru ve výši [částka] za každý den prodlení počínaje dnem [datum] do zaplacení, která k datu vyhotovení žaloby činí [částka], úrok za poskytnutí úvěru z dlužné původní jistiny úvěru ve výši [částka] od [datum] do zaplacení, kdy roční úroková sazba činí 66,8 % p.a. a smluvní pokutu dle bodu 6.1 smlouvy ve výši [částka]. Žalobkyně vyzvala žalovanou k úhradě dlužné částky předžalobní výzvou. 2. Žalovaná se k žalobě nevyjádřila. 3. K prokázání skutečnosti, že žalovaná uzavřela předmětnou smlouvu o úvěru žalobkyně doložila důkaz o odeslání [částka], kopii občanského průkazu, důkaz o přijaté SMS pro vyplacení, základní informace o klientovi a zaslaná SMS (informace o vyplacení), z nichž soud zjistil, že dne [datum] byla na účet žalované č. [bankovní účet] pod [variabilní symbol] (jedinečný kód pro podpis smlouvy) zaslána částka [částka] s poznámkou„ pojištěná půjčka [číslo], podpisový kód a identifikace klienta pro poskytnutí spotřebitelského úvěru [právnická osoba] IC [číslo]“. Dne [datum] byla doručena potvrzovací SMS pro vyplacení úvěru ve tvaru„ souhlasim [jméno] [příjmení] [číslo]“ z telefonního čísla [číslo]. 4. Z výpisu z účtu č. [bankovní účet] soud zjistil, že mzda žalované od [právnická osoba] vyplacená v únoru [rok] činila [částka], v březnu [částka], v dubnu [částka] a v květnu [částka]. 5. Z návrhu na uzavření smlouvy o úvěru/smlouvy o úvěru [číslo] dodatku [číslo] smlouvy, předsmluvního formuláře, prohlášení klientů/informace pro klienty poskytované zprostředkovatelem úvěru a splátkového kalendáře ke smlouvě o úvěru soud zjistil, že žalobkyně jako poskytovatel úvěru uzavřela s žalovanou jako klientem dne [datum] smlouvu o úvěru, na jejímž základě byl žalované poskytnut úvěr ve výši [částka]. Žalovaná se zavázala poskytnutý úvěr a úrok za poskytnutí úvěru sjednaný ve smlouvě ve výši úrokové sazby 66,80 % ročně splatit ve 48 měsíčních splátkách ve výši [částka], výše RPSN činila 91,56 %. Podle bodu 2.1. a 2.2. smlouvy je sjednaná výše úroků za poskytnutí úvěru vyjádřena jako roční nominální úroková míra (sazba), až do data případného zesplatnění úvěru se úrok za poskytnutí úvěru počítá na základě této sjednané roční nominální úrokové míry tak, že pro účely výpočtu tohoto úroku se vychází z toho, že každý kalendářního rok má 12 stejných období ([číslo]) s tím, že délka každého kalendářního roku, včetně přestupního, je 365 dnů. Sjednaný úrok za poskytnutí úvěru běží od data poskytnutí úvěru až do skutečného vrácení jistiny úvěru a běží i po zesplatnění úvěru, když poté i nadále přirůstá pouze k původní nesplacené jistině úvěru zahrnuté do nové jistiny úvěru, a to až do doby její úplné úhrady. Smluvní strany se dohodly, že poskytovatel je oprávněn na úrocích za poskytnutí úvěru, které přirostou po zesplatnění úvěru, požadovat částku v maximální souhrnné výši [částka]. V bodě 6.2 smlouvy bylo sjednáno právo poskytovatele na úhradu účelně vynaložených nákladů, které mu vznikly v souvislosti s jejich prodlením, a to ve výši [částka] u každé splátky v prodlení o délce 15 dnů. V bodě 6.1 smlouvy byla sjednána smluvní pokuta ve výši [částka] za každou splátku v prodlení. Podle čl. 6 písm. b) při prodlení klienta s úhradou splátky nebo její části o délce 65 dnů dojde automaticky k zesplatnění úvěru, tzn. že se k tomuto dni stávají okamžité splatnými celá jistina úvěru, veškeré úroky za poskytnutí úvěru přirostlé ke dni zesplatnění úvěru, veškeré smluvní pokuty a veškeré náhrady nákladů dle bodu 6.2. smlouvy. Podle bodu 6. 4. smlouvy ke dni zesplatnění úvěru se celá dosud nezaplacená jistina úvěru a veškeré dosud nezaplacené úroky za poskytnutí úvěru přirostlé ke dni zesplatnění úvěru stávají součástí nové jistiny úvěru, kterou je klient povinen zaplatit nejpozději v den zesplatnění úvěru. Poskytovatel je dále oprávněn požadovat v případě prodlení s úhradou nové jistiny úvěru úroky z prodlení v zákonné výši až do jejího úplného zaplacení. Podle čl. 6 smlouvy byla sjednána smluvní pokuta ve výši 0,1 % za každý den prodlení s novou jistinou, v případě prodlení s novou jistinou. V předsmluvní informaci byl žalovaný seznámen se standardními informacemi týkající se tohoto spotřebitelského úvěru. Z oznámení o schválení úvěru ze dne [datum] soud zjistil, že žalobkyně oznámila žalované, že úvěr ve výši [částka] byl schválen a zaslala jí splátkový kalendář ke smlouvě. Žalované bylo oznámení doručeno [datum]. Z dokladu o vyplacení úvěru soud zjistil, že k vyplacení úvěru ve výši [částka] došlo dne [datum] bezhotovostním převodem na účet žalované uvedeného ve smlouvě č. [bankovní účet]. 6. Z listiny nadepsané jako„ Karta klienta“ soud zjistil, že žalovaná uhradila žalobkyni celkem částku ve výši [částka]. 7. Z výzvy k zaplacení ze dne [datum], ze dne [datum] a ze dne [datum] soud zjistil, že žalobkyně vyzvala žalovanou k úhradě splátky [číslo] upozornila ji na možnost zesplatnění celého úvěru. 8. Z oznámení ze dne [datum] soud zjistil, že žalobkyně oznámila žalované, že došlo k okamžitému zesplatnění celého úvěru a vyzvala ji k úhradě částky v celkové výši [částka]. 9. Z předžalobní výzvy ze dne [datum] soud zjistil, že žalobkyně vyzvala žalovanou k úhradě dlužné částky ve výši [částka] do 15 dnů od data odeslání oznámení. 10. Z hodnocení klienta ze dne [datum] soud zjistil, že žalovaná prohlásila, že má pravidelný čistý měsíční příjem ze zaměstnání ve výši [částka], zaměstnavatel [právnická osoba], pracovní poměr byl uzavřen na dobu neurčitou, forma bydlení u rodičů, výdaje činí [částka] životní minimum, [částka] náklady na bydlení, celkem výdaje [částka], [částka] rezerva. 11. Z výpisu z registru [příjmení] soud zjistil, že žalovaná neměla ke dni [datum] evidován žádný záznam. 12. Z výpisu z nebankovního registru klientských informací ze dne [datum] soud zjistil, že žalovaná měla skóre [číslo], tj. kategorie III., což znamená maximální počet bodů do interní Score Card, nízké riziko, nejlepší segment klientů. 13. Soud provedl dokazování a učinil skutková zjištění v takovém rozsahu, která jsou nezbytná a relevantní pro níže uvedený právní závěr soudu. Na základě takto provedeného dokazování soud zjistil následující skutkový stav věci. Žalovaná uzavřela s žalobkyní dne [datum] smlouvu o úvěru [číslo] na jejímž základě byl žalované poskytnut žalobkyní na účet uvedený ve smlouvě úvěr ve výši [částka], k jehož vyplacení došlo dne [datum] bezhotovostním převodem na účet. Žalovaná se zavázala poskytnutý úvěr a úrok za poskytnutí úvěru sjednaný ve smlouvě ve výši nominální úrokové sazby 66,8 % ročně splácet ve 48 měsíčních splátkách ve výši [částka]. Schopnost žalované řádně hradit úvěr byla ze strany žalobkyně prověřena na základě dokladů a informací získaných od žalované zapsaných v hodnocení klienta, příjmy žalované byly prověřeny na základě výpisu z účtu žalované, databází umožňujících posouzení úvěruschopnosti [příjmení], v níž neměla žalovaná žádný záznam a NRKI, kdy byl hodnocen skórem [označení věci], což znamená nízké riziko, nejlepší segment zákazníků. Podle bodu 2.1 a 2.2 smlouvy je sjednaná výše úroků za poskytnutí úvěru vyjádřena jako roční nominální úroková míra (sazba), až do data případného zesplatnění úvěru se úrok za poskytnutí úvěru počítá na základě této sjednané roční nominální úrokové míry ta