4 C 114/2023-102 — Okresní soud v Prostějově

1. Žalobkyně se žalobou domáhá po žalovaném zaplacení částky 24 550,21 Kč s kapitalizovaným úrokem z prodlení 404,81 Kč, s kapitalizovaným úrokem 3 186,31 Kč (v sazbě 21,99 % ročně za dobu od [datum] do [datum]), 15% úrokem z prodlení ročně z částky 24 550,21 Kč od [datum] do zaplacení, s 21,99% úrokem ročně z částky 24 550,21 Kč od [datum] do zaplacení. Žalobkyně uzavřela s žalovaným dne [datum] smlouvu o osobní kreditní kartě reg. [číslo] dle které vydala žalovanému kreditní kartu s nezajištěným úvěrem na dobu neurčitou 30 000 Kč, s úrokovou sazbou 21,99 % ročně. Úvěr byl čerpán z účtu č. [bankovní účet] a to od [datum], až do odstoupení žalobkyně od smlouvy dopisem ze dne [datum], neboť žalovaný se dostal do prodlení se splácením měsíčních splátek (splatných k 25. dni měsíce), které byly prováděny automatickým inkasem z účtu č. [bankovní účet] Poslední splátku žalovaný uhradil [datum]. Žalovaný načerpal celkem 140 132,98 Kč, a splatil celkem 131 114,85 Kč. Výpisem ze dne [datum] žalobkyně žalovaného informovala o celkové splatnosti dlužné částky z tohoto závazkového vztahu. [příjmení] 24 550,21 Kč je načerpanou jistinou. Před uzavřením této smlouvy žalobkyně posuzovala úvěruschopnost žalovaného (žalobkyně v doplnění žaloby ze dne [datum] uvádí podrobný popis včetně obecných vysvětlení a odkazů na právní úpravu, či soudní rozhodnutí), a to dle informací z bankovních a nebankovních registrů, ostatních registrů (například insolvenční rejstřík) a databází, příjmu a výdajů žalovaného, výdajů žalovaného na splátky úvěrů. Žalovaný neměl mimo žalobkyni žádné další dluhy, žalobkyně o žalovaném nezjistila žádné negativní informace, pouze u jednoho produktu bylo zjištěno prodlení, nicméně produkt byl splacen. Předložené doklady byly platné, trvalé bydliště nebylo na ohlašovně, měsíční příjem žalovaného činil 20 000 Kč, toto žalovaný uvedl v čestném prohlášení, žalovaný uvedl náklady 2 000 Kč na bydlení a 500 Kč ostatní výdaje, žalobkyně uvažovala dle statistických dat i další výdaje, při posouzení úvěruschopnosti porovnávala příjem 20 000 Kč s výdaji 8 557 Kč, na základě uvedeného dospěla k závěru, že žalovaný bude schopen splácet 900 Kč měsíčně. Žalovaný neměl k nikomu vyživovací povinnost, byl svobodný. O schopnosti žalovaného sjednaný úvěr splácet svědčí i to, že z počátku hradil řádně a včas, když uhradil celkem téměř 51 splátek. Pokud se následně dostal žalovaný do prodlení, což vedlo k odstoupení žalobkyně od smlouvy, nebylo to v důsledku jeho špatné ekonomické a sociální situace v době sjednání závazku. 2. Žalovaný se na výzvu soudu ve věci nevyjádřil. 3. Podáním ze dne [datum] vzala žalobkyně po výzvě soudu k doplnění skutkových tvrzení a označení důkazů žalobu částečně zpět, a to pro částku dle výroku I., proto soud rozhodl v souladu s § 96 odst. 1, 2 zákona č. 99/1963 Sb., občanský soudní řád (dále jen „o. s. ř.“), a řízení v tomto rozsahu částečně zastavil. 4. Za splnění podmínek § 115a o. s. ř., soud ve věci rozhodl bez nařízení jednání na základě předložených listinných důkazů. 5. Z žalobkyní doložených listinných důkazů zjistil soud následující. 6. Žádostí o osobní kreditní kartu, kterou žalovaný podepsal dne [datum], požádal žalobkyni o poskytnutí kreditní karty s limitem úvěru 30 000 Kč, na dobu neurčitou. Žalovaný uvedl, že je svobodný, co do bytových poměrů uvedl„ ostatní“ s náklady na bydlení 2 000 Kč, trvalý pobyt má od roku 2019 na uvedené adrese, a má SŠ vzdělání, čestně prohlásil, že má pravidelný měsíční příjem ze závislé činnosti nebo z funkčních požitků 20 000 Kč, nemá žádné děti. Jeho ostatní výdaje jsou 500 Kč, všechny ostatní výdaje uvedl nulové. Z výpisu běžného účtu žalovaného č. [bankovní účet] za dobu do dubna 2019 do října 2019 soud zjistil, že jeho počáteční a koneční zůstatek je v řádu korun až tisícikorun, tj. ve výpise za dobu od 26. 3. – [datum] činily příjmové položky 2 700 Kč od DT - [právnická osoba], 500 Kč a 1 000 Kč od Tipsport,net a.s., dále příjem 400 Kč (od [příjmení] [jméno]), mezi výdajovými položkami je i splátka pro [právnická osoba], 690 Kč, konečný zůstatek 1 203,74 Kč; ve výpise za dobu od 26. 4. – [datum] činily příjmové položky 2 700 Kč od DT - [právnická osoba], 680 Kč od [právnická osoba], dále klient učinil vklad 1 500 Kč a 1 000 Kč, a příjem 400 Kč (od [příjmení] [jméno]), mezi výdajovými položkami je i splátka pro [právnická osoba], 3 000 Kč, konečný zůstatek 447,84 Kč; ve výpise za dobu od 26. 5. – [datum] činily příjmové položky 2 700 Kč od DT - [právnická osoba], 400 Kč (od [příjmení] [jméno]), konečný zůstatek 1 396,34 Kč; ve výpise za dobu od 26. 6. – [datum] činily příjmové položky 20 000 Kč od [příjmení] [jméno], 2 700 Kč od DT - [právnická osoba], 400 Kč (od [příjmení] [jméno]), vklad klienta 4 000 Kč, konečný zůstatek 5 212,63 Kč; ve výpise za dobu od 26. 7. – [datum] činily příjmové položky 2 700 Kč od DT - [právnická osoba], 400 Kč (od [příjmení] [jméno]), konečný zůstatek 5 212,76 Kč; ve výpise za dobu od 26. 8. – [datum] činily příjmové položky 2 700 Kč od DT - [právnická osoba], 400 Kč (od [příjmení] [jméno]), 2 000 Kč od [příjmení] [jméno], 23 800 Kč od [webová adresa], a.s., konečný zůstatek 3 841,78 Kč. 7. Dle listiny na č. l. 68 spisu z registrů žalobkyně zjistila, že žalovaný měl k [datum] odmítnutý osobní úvěr 20 000 Kč, z téhož dne měl tři odvolané osobní úvěry (5 300 Kč, 5 300 Kč, 20 000 Kč), a mezi ukončenými obchody jsou závazky z roku 2018 (18. 6., 19. 7., 7. 8., 17. 8., 18. 9., 19. 10., 19. 11., 17. 12.) a 2019 (16. 1., 15. 2., 18. 3., 16. 4., 15. 5.), až na závazek z [datum], který byl ve výši 10 000 Kč, se jednalo o částky 3 000 Kč. 8. Dne [datum] byla mezi žalobkyní a žalovaným sjednána smlouva o osobní kreditní kartě s číslem účtu ke kreditní kartě [bankovní účet], na základě které žalobkyně žalovanému poskytla kreditní kartu s úvěrem do 30 000 Kč, na dobu neurčitou, úrokovou sazbou 21,99 % ročně, celková splátka úvěru z částky 30 000 Kč činí 34 222 Kč, RPSN 29,05 %, poplatky a ceny jsou určeny sazebníkem, úvěr bude čerpán jednorázově nebo postupně, a to i opakovaně, pravidelná měsíční splátka bude odpovídat 3 % z vyčerpané jistiny úvěru (v případě 30 000 Kč se jedná o 900 Kč) a splatné úroky, minimálně 100 Kč. Splátky jsou splatné 25. den v měsíci. Splátky budou prováděny automatickým inkasem z běžného účtu žalovaného č. [bankovní účet]. Poplatky a ceny jsou uvedeny v sazebníku, za dobu trvání smluvního vztahu se mohou měnit. Klient (žalovaný) svým podpisem potvrzuje, že smlouva odpovídá jeho finanční situaci a potřebám. Nedílnou součástí smlouvy jsou sazebník, oznámení o úrokových sazbách, všeobecné obchodní podmínky, oznámení o provádění platebního styku, podmínky osobních kreditních karet, pravidla časového pořadí úhrad pohledávek, a to v rozsahu relevantních k této smlouvě, a vzorový příklad a splátkový kalendář. Dle výňatku ze sazebníku je potvrzen úrok z úvěru 21,99 % ročně (toto potvrzuje také listina oznámení o úrokových sazbách), měsíční poplatek za automatickou splátku v rámci bezúročného období 29 Kč, dále poplatky za výběry v hotovosti a jiné poplatky. Součástí je vzorový příklad a splátkový kalendář. Žalobkyně doložila standardní informace o spotřebitelském úvěru, podepsané žalovaným [datum]. Žalobkyně doložila podmínky osobních kreditních karet (ve znění účinném od 12. 4. 2017 a se změnami od [datum]), čl. 5 upravuje případy porušení, kterými dle písm. a) je prodlení s úhradou jakéhokoli peněžitého dluhu vzniklého dle smlouvy, kdy následkem dle čl. 5 2 písm. a) je možnost banky od smlouvy odstoupit. Odstoupením od smlouvy smlouva zaniká dnem, kdy je klientovi doručeno oznámení o odstoupení, klient má povinnost splatit vyčerpanou jistinu úvěru včetně úroků, cen a poplatků. Odstoupení se netýká práva na zaplacení úroků z úvěru po odstoupení, pokud není jistina splacena. Žalobkyně doložila také všeobecné obchodní podmínky (ve znění účinném od 1. 9. 2018, následně ve znění účinném od 4. 12. 2019), kdy dle čl. 10 dojde k zániku závazku odstoupením od smlouvy bankou, pokud klient závažným způsobem poruší smluvní povinnosti, či pokud žalobkyně zjistí jiné skutečnosti, v důsledku nichž je ohrožena schopnost klienta dostát svým závazkům. Žalobkyně doložila sazebník (43 stran, od [datum]). Dopisem ze dne [datum] žalobkyně odstoupila od smlouvy, tento dopis žalovaný osobně převzal dne [datum]. Dle výpisu z účtu ke kreditní kartě č. [bankovní účet], tištěnému k datu [datum], žalobkyně žalovanému oznámila zesplatnění k [datum], a to v částce 27 572,94 Kč (z toho čerpaná částka a poplatky 24 491,24 Kč). Byť žalobkyně doložila historický výpis z úvěrového účtu, pak protože ke splácení docházelo inkasem z běžného účtu žalovaného, nelze seznat, co bylo zdrojem peněžních prostředků, kterými docházelo ke splácení předmětného úvěru. Z tohoto výpisu lze seznat, že žalobkyně postupně účtovala i poplatky. 9. Dopisem ze dne [datum] byl žalovaný vyzván k úhradě dlužné částky a upozorněn na možnost jejího soudního vymáhání (žalobkyně doložila poštovní podac