42 C 387/2022-23 — Okresní soud v Sokolově

1. Žalobkyně se proti žalovanému domáhala zaplacení 18 404 Kč s příslušenstvím. Žalobu odůvodnila tím, že žalovaný se žalobkyní uzavřel dne [datum] smlouvu o úvěru (dále jen„ Smlouva“), a to elektronicky prostředky komunikace na dálku. Před uzavřením Smlouvy byla věřitelem řádně prověřena úvěruschopnost žalovaného. Žalovaný načerpal úvěr v částce 15 000 Kč. Žalovaný se zavázal poskytnutý úvěr řádně a včas splatit do 30 dnů od jeho poskytnutí spolu s poplatkem za poskytnutí úvěru v částce 495 Kč. Schválená výše úvěru byla odeslána prostřednictvím služby [anonymizováno] na účet žalovaného, v tomto případě byla částka 15 000 Kč zaslána dne [datum] na číslo účtu uvedené ve Smlouvě: [bankovní účet]. Sjednány byly také další volitelné služby za následující poplatky: Poplatek za tzv. Bezpečnou splátku: Poplatek ve výši 99 Kč umožňuje klientovi v případě nečekané životní události odložit splatnost úvěru o 30 dní a to konkrétně z důvodů uvedených ve Smlouvě. Bezpečnou splátku je možné využít dvakrát za trvání Smlouvy. Poplatek se hradí měsíčně po celou dobu trvání Smlouvy a je možné kdykoliv tuto službu ze strany klienta zrušit. To vše plyne z části Smlouvy "Bezpečná splátka". Při hrazení poplatku ve výši 49 Kč se žalobce zavázal zasílat žalovanému informace o každé důležité události prostřednictvím SMS na telefonní číslo, které žalovaný uvedl při uzavírání Smlouvy. Poplatek se hradí měsíčně po celou dobu trvání Smlouvy a je možné kdykoliv tuto službu ze strany klienta zrušit. To vše plyne z části Smlouvy "SMS servis". Úvěr společně s poplatky je v souladu s ustanovením části Smlouvy„ Úvěrová smlouva“ splatný 30 dnů od poskytnutí, za poskytnutí se rozumí den, kdy byla schválená výše úvěru odeslána na účet žalovaného. Pokud splatnost vychází na víkend nebo státní svátek, automaticky se dle části Smlouvy„ Jak budete splácet“ posouvá na následující pracovní den. V tomto případě byl tedy úvěr v souladu s částí Smlouvy "Úvěrová smlouva" - "Parametry a podmínky úvěru" splatný dne 19.1.2022. Žalovaný několikrát prodloužil splatnost Smlouvy, za trvání Smlouvy uhradil celkem částku ve výši 2 237 Kč. Žalovaný se dostal do prodlení s úhradou dlužné částky, načež byl žalobcem informován o výši dluhu a vyzýván prostřednictvím SMS a e-mailu, které zadal při uzavírání první smlouvy, k jeho úhradě. V následujících dnech byly žalovanému účtovány účelně vynaložené náklady: dne 26.1.2022 ve výši 100 Kč, dne 21.4.2022 ve výši 100 Kč, Účelně vynaložené náklady účtoval žalobce v souladu s ustanoveními částmi Smlouvy„ Úvěrová smlouva“ - "Parametry a podmínky úvěru" a " Náklady úvěru" - "Sankce", jedná se o náklady, které žalobci vznikly v souvislosti s vymáháním dlužné částky po žalovaném. V souladu s částí Smlouvy " Náklady úvěru", konkrétně odstavcem "Sankce", byla žalovanému účtována jednorázová smluvní pokuta, vypočtena jako 3 % z nezaplacené jistiny úvěru. Smluvní pokuta ve výši 450 Kč byla účtována dne 2.3.2022. Žalovanému byla v souladu s § 142a zákona č. 99/1963 Sb., občanského soudního řádu, ve znění pozdějších předpisů, zaslána předžalobní výzva k plnění, ve které byl žalovaný vyzván k úhradě celého dluhu a upozorněn na skutečnost, že pokud dluh neuhradí, bude přistoupeno k soudnímu vymáhání, a to bez jakékoliv další výzvy. S ohledem na výše uvedené, eviduje žalobkyně ke dni sepsání žalobního návrhu za žalovaným pohledávku ve výši 18 404 Kč sestávající z: - neuhrazené jistiny ve výši 14 999 Kč - poplatku za poskytnutí úvěru ve výši 495 Kč - poplatku za expres výplatu ve výši 199 Kč - poplatků za bezpečnou splátku ve výši 396 Kč (4x 99 Kč) - poplatků za SMS servis v částce 196 Kč - poplatku za prodloužení splatnosti korunovým odkladem v částce 734 Kč - poplatku za prodloužení splatnosti desetiprocentním odkladem v částce 735 Kč - účelně vynaložených nákladů v celkové výši 200 Kč - smluvních pokut v celkové výši 450 Kč Příslušenství pak představuje: - kapitalizovaný zákonný úrok z prodlení ve výši 148,12 Kč od 27.6.2022 do 21.7.2022 - zákonný úrok z prodlení z částky 18 404 Kč od 22.7.2022 do zaplacení ve výši 11,75 %. 2. Žalovaný se k žalobě v průběhu řízení nevyjádřil, k jednání před soudem se bez omluvy nedostavil a zůstal zcela pasivní. Žalobkyně se k jednání před soudem nedostavila, omluvila svou neúčast skrze svého právního zástupce, nepožádala o odročení jednání, souhlasila, aby bylo jednáno a rozhodnuto v její nepřítomnosti. Soud tedy věc projednal a rozhodl v nepřítomnosti účastníků. Předvolání bylo účastníkům doručeno v souladu s § 115 odst. 2 zákona č. 99/1963 Sb., občanského soudního řádu, ve znění pozdějších právních předpisů, dále jen„ o.s.ř.“ 3. Žalobkyně zaslala soudu vyjádření ve věci ze dne 2.12.2022, v rámci kterého založila potvrzení o provedené platbě z účtu žalobkyně na účet žalovaného ze dne [datum]. Ve vyjádření ze dne 2.12.2022 doplnila žalobkyně skutková tvrzení ke způsobu uzavření Smlouvy prostředky komunikace na dálku. 4. Po provedeném dokazování soud dospěl k následujícím skutkovým závěrům. Ze Smlouvy o úvěru ze dne [datum] (dále také jen„ Smlouva“) vyplývá, že žalobkyně coby úvěrující připojila svůj podpis pod tuto Smlouvu dne [datum], žalovaný připojil svůj podpis elektronicky. Ve Smlouvě se žalobkyně zavazuje klientovi poskytnout finanční prostředky ve výši 15 000 Kč, a to na bankovní účet č. [bankovní účet], klient se zavazuje splatit úvěr do 16.10.2021, poplatek za poskytnutí úvěru činí částku 495 Kč, ve Smlouvě jsou sjednány i další poplatky uvedené žalobkyní v žalobě, roční procentní sazba nákladů spotřebitelského úvěru činí 48,3 %, roční úroková sazba činí dle Smlouvy 0 %, celková částka splatná klientem činí 15 495 Kč v případě vrácení úvěru do doby jeho splatnosti, dle Smlouvy je možné sjednat odklad splatnosti úvěru. Žalobkyně soudu doložila rovněž kopii občanského průkazu žalovaného, sazebník a formulář pro standardní informace o spotřebitelském úvěru, v rámci kterého byly žalovanému poskytnuty informace ohledně spotřebitelského úvěru a jeho poskytovateli. Poskytnutí částky 15 000 Kč žalovanému žalobkyně doložila listinou vytvořenou žalobkyní nazvanou„ Opis výpisu proplacení smlouvy. Dále byla k důkazu předložena listina s nadpisem„ Výpis čerpání, splátek a úhrad“, listina vyhotovená žalobkyní zahrnující záznamy o poskytnutí finanční částky žalované. Z potvrzení o provedené platbě ze dne [datum] je zřejmé, že částka 15 000 Kč byla dne [datum] převedena z účtu žalobkyně na účet č. [bankovní účet] označený jménem a příjmením žalovaného, který je ve Smlouvě označen jako účet žalovaného. Žalobkyně soudu předložila předžalobní výzvu k úhradě ze dne 27.5.2022 včetně dokladu o jejím odeslání žalovanmu ze dne 30.5.2022. Žalovaný byl v rámci výzvy poučen o možnosti soudního vymáhání dluhu. 5. Soud dospěl k následujícím právním závěrům za použití těchto právních předpisů: Podle § 2390 a násl. zákona č. 89/2012 Sb., občanský zákoník v platném znění, dále jen„ o. z.“, přenechá-li zapůjčitel vydlužiteli zastupitelnou věc tak, aby ji užil podle libosti a po čase vrátil věc stejného druhu, vznikne smlouva o zápůjčce. Podle § 1879 o.z. může věřitel celou pohledávku nebo její část postoupit smlouvou jako postupitel i bez souhlasu dlužníka jiné osobě (postupníkovi). Podle § 86 a 87 zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru, ve znění zákona č. 96/2022 Sb., účinného od 7.5.2022, poskytovatel před uzavřením smlouvy o spotřebitelském úvěru … posoudí úvěruschopnost spotřebitele na základě nezbytných, spolehlivých, dostatečných a přiměřených informací získaných od spotřebitele, a pokud je to nezbytné, z databáze umožňující posouzení úvěruschopnosti spotřebitele nebo i z jiných zdrojů. Poskytovatel poskytne spotřebitelský úvěr jen tehdy, pokud z výsledku posouzení úvěruschopnosti spotřebitele vyplývá, že nejsou důvodné pochybnosti o schopnosti spotřebitele spotřebitelský úvěr splácet. Poskytovatel při posouzení úvěruschopnosti spotřebitele posuzuje zejména schopnost spotřebitele splácet sjednané pravidelné splátky spotřebitelského úvěru, a to na základě porovnání příjmů a výdajů spotřebitele a způsobu plnění dosavadních dluhů. Poskytne-li poskytovatel spotřebiteli spotřebitelský úvěr v rozporu s § 86 odst. 1 větou druhou, je smlouva neplatná. Soud k neplatnosti přihlédne i bez návrhu. Spotřebitel je povinen vrátit poskytnutou jistinu spotřebitelského úvěru v době přiměřené jeho možnostem. Dle rozsudku Nejvyššího soudu sp.zn. 33 Cdo 201/2018 ze dne 20.3.2019:„ Za situace, kdy poskytovatel úvěru uzavře se spotřebitelem smlouvu a úvěr poskytne bez toho, že řádně splní svou zákonnou povinnost prověřit s odbornou péčí spotřebitelovu schopnost úvěr splatit, je i za úpravy § 9 odst. 1 zákona č. 145/2010 Sb. ve znění účinném do 24. 2. 2013 namístě závěr, že jde o smlouvu, která svým účelem odporuje zákonu; taková smlouva je od počátku absolutně neplatná (§ 39 obč. zák.). Jiný závěr by poskytovatele úvěru ve vztahu k dlužníkům – spořebitelům - neopodstatněně zvýhodňoval jen proto, že úvěrovou smlouvu uzavřeli v jiném časovém období..“ Podl