18 C 82/2021-72 — Okresní soud v Šumperku

1. Žalobou došlou soudu dne 20. 3. 2021 se žalobkyně domáhala po žalovaném zaplacení částek uvedených ve výroku tohoto rozsudku, s tvrzením, že žalobkyně se žalovaným uzavřeli dne 15. 6. 2020 Smlouvu o hotovostním úvěru [číslo] na základě které žalobkyně poskytla žalovanému dne 15. 6. 2020 finanční prostředky ve výši 25.000 Kč a povinností žalovaného bylo poskytnutou částku vrátit a zaplatit sjednané úroky. Žalovaný se zavázal vrátit poskytnutou částku v 78 splátkách po 569 Kč (vyjma poslední splátky). Ve smlouvě si strany ujednaly roční smluvní úrok ve výši 15,49 %. Dále byl sjednán poplatek za zprostředkování úvěru ve výši 500 Kč a měsíční pojistné ve výši 46 Kč. Žalobkyně v souladu s ust. § 86 zákona o spotřebitelském úvěru před uzavřením Smlouvy řádně posoudila úvěru schopnost žalovaného. V rámci posouzení úvěruschopnosti se žalobkyně nespoléhala pouze na tvrzení žalovaného, ale informace poskytnuté žalovaným ověřila za použití nezávisle ověřitelných údajů. Co do výše příjmů žalobce vycházela žalobkyně ze žalovaným tvrzených údajů a tyto důkladně ověřila na základě podkladů, které jí žalovaný předložil. Co do výdajů porovnala žalobkyně výši výdajů uvedenou žalovaným s normativními náklady na bydlení v daném místě a s právními předpisy stanovenou částkou životního minima. Ohledně případných dalších závazků žalovaného vycházela žalobkyně jednak z tvrzení žalovaného a nad rámec těchto tvrzení čerpala i informace z dostupných bankovních a nebankovních registrů, insolvenčního rejstříku a případně registru [příjmení]. Žalovaný před uzavřením smlouvy žalobkyni sdělil, že je rozvedený, má dvě děti, je zaměstnán u [právnická osoba] [anonymizováno] [právnická osoba] a jeho čistý měsíční příjem činí 22.000 Kč měsíčně. Tuto skutečnost si žalobkyně ověřila prostřednictvím výpisu z účtu žalovaného, který jí byl předložen. Z výpisu žalobkyně zjistila celkové příjmy žalovaného za poslední 4 měsíce před uzavřením Smlouvy, tedy 03/ 2020 až 06/ 2020 ve výši 66.587 Kč. Zjištěný průměrný měsíční příjem tak činil 16.622 Kč. Dále žalovaný uvedl, že celkové příjmy domácnosti činí 30.000 Kč. Dále žalovaný sdělil své výdaje, které měly činit 24.000 Kč měsíčně s tím, že částka 12.500 Kč měla připadat na nájemní bydlení a zbylá částka ve výši 11.500 Kč pak tedy na ostatní výdaje. Nahlédnutím do registru klientských informací žalobkyně dále zjistila, že žalovaný v době jednání o uzavření smlouvy o úvěru měl jeden závazek z osobního úvěru se splátkou 2.389 Kč měsíčně, jeden závazek z kreditní karty s předpokládanou měsíční splátkou ve výši 679 Kč a jeden kontokorent v čerpané výši 6.619 Kč s předpokládanou měsíční splátkou ve výši 496 Kč Celkem tak žalobkyně zjistila měsíční splátky úvěrů 3.564 Kč. Žalobkyně pak pro ověření dalších výdajů využila údaje o životním minimu a pro stanovení výši nákladů na bydlení, využila nařízení vlády o výše částky normativních nákladů na bydlení. Pokud by žalobkyně vycházela pouze z údajů, uvedených žalovaným, bylo by po odečtení výdajů ve výši 24.000 Kč od částky tvrzeného příjmu 30.000 Kč zjištěno, že žalovanému měsíčně zbývá k dispozici celkem 6.000 Kč. Pakliže bylo v souladu se zákonem o spotřebitelském úvěru kalkulováno se skutečně zjištěnými či ověřenými údaji, žalobkyně zjistila, že žalovanému zbyde měsíčně k dispozici částka 622 Kč. Žalobkyně tak vyhodnotila, že žalovaný bude schopen řádně hradit měsíční splátku ve výši 569 Kč. Ve smlouvě bylo sjednáno, že v případě, že žalovaný poruší svou povinnost řádně splácet a neuhradí 2 měsíční splátky po sobě, nebo 1 splátku déle než 3 měsíce, bude žalobkyně oprávněna úvěr zesplatnit a naúčtovat žalovanému jednorázovou smluvní pokutu ve výši 3 % z nesplacené jistiny, úroků a pojistného, maximálně však ve výši 0,1 % denně z částky, ohledně níž je žalovaný v prodlení, až do výše 200.000 Kč. Jelikož žalovaný porušil svou povinnost ze Smlouvy a 2 měsíce za sebou (splátka za měsíce 07/ 2020 a 08/ 2020) neuhradil splátku, respektive byl v prodlení s 1 splátkou déle než tři měsíce, byl úvěr dne 2. 11. 2020 zesplatněn. Ve smlouvě byly dále sjednány smluvní pokuty a náklady v případě opožděných plateb. Žalovaný se zavázal, že v případě, že se opozdí s platbou splátky nebo jiné platby, je žalobkyně oprávněna naúčtovat náklady, které účelně vynaloží na vymáhání pohledávky a smluvní pokutu ve výši 500 Kč za každou jednotlivou opožděnou splátku či platbu. V případě, že je dlužná částka nižší než 500 Kč, může žalobkyně účtovat smluvní pokutu ve výši dlužné částky. V návaznosti na porušení povinností žalovaného a zesplatnění úvěru bylo žalovanému dne 2. 11. 2020 zasláno oznámení o zesplatnění úvěru s výzvou k doplacení dlužné částky ve výši 28.606 Kč. Tato částka se skládá z poplatku za zprostředkování úvěru ve výši 500 Kč, dlužné jistiny ve výši 25.000 Kč, dlužného smluvního úroku ke dni zesplatnění ve výši 1.468 Kč, smluvní pokuty ve výši 1.500 Kč a dlužného pojistného ve výši 138 Kč. Žalobkyně se tak touto žalobou domáhá úhrady poplatku za zprostředkování úvěru ve výši 500 Kč, dlužné jistiny ve výši 25.000 Kč, dlužného smluvního úroku ke dni zesplatnění ve výši 1.468 Kč, dlužného pojistného ve výši 138 Kč, dále smluvní pokuty ve výši 3 % z nesplacené jistiny, úroků a pojistného, tedy z částky 26.606 Kč ve výši 798,18 Kč, a dále smluvní pokuty ve výši 1.500 Kč za opoždění platby, které sestávají z částek po 500 Kč za pozdní úhradu splátek 7/ 2020, 8/ 2020, 9/ 2020, celkem částky ke dni podání žaloby ve výši 29.404,18 Kč. [příjmení] ve výši 1.468 Kč představující dlužný smluvní úrok ke dni zesplatnění byla vypočtena jako součet smluvního úroku ve výši 15,49 % z částky 25.000 Kč za období od 15. 6. 2020 do 25. 7. 2020 ve výši 424,38 Kč, smluvního úroku ve výši 15,49 % z částky 24.950,69 Kč za období od 26. 7. 2020 do 25. 8. 2020 ve výši 328,25 Kč, smluvního úroku ve výši 15,49 % z částky 24.853,31 Kč za období od 26. 8. 2020 do 25. 9. 2020 ve výši 326,97 Kč, smluvního úroku ve výši 15,49 % z částky 24.755,29 Kč za období od 26. 9. 2020 do 25. 10. 2020 ve výši 315,17 Kč, smluvního úroku ve výši 15,49 % z částky 24.651,37 Kč za období od 26. 10. 2020 do 1. 11. 2020 ve výši 73,23 Kč. 2. Žalovaný se k podané žalobě nevyjádřil. 3. Na výzvu soudu dle § 115a zákona č. 99/1963 Sb., občanského soudního řádu (dále jen „o. s. ř.“), zda souhlasí s rozhodnutím věci bez nařízení jednání, když ve věci lze rozhodnout jen na základě předložených listinných důkazů, se žalovaný nevyjádřil, přičemž byl rovněž poučen o následcích nevyjádření se ve stanovené lhůtě ve smyslu ustanovení § 101 odst. 4 o. s. ř., tj. o tom, že v takovém případě platí, že byl jeho souhlas dán. Žalobkyně s postupem soudu dle ustanovení § 115a o. s. ř. souhlasila. Soud proto ve věci rozhodl bez jednání. 4. Z výpisu z obchodního rejstříku žalobkyně, že tato je zapsána od 14. 11. 2014, předmět podnikání má zapsán mj. poskytování nebo zprostředkování spotřebitelského úvěru. 5. Ze smlouvy o hotovostním úvěru, že žalobkyně jako poskytovatel služby Zonky a žalovaný uzavřeli prostřednictvím elektronické komunikace na dálku dne 15. 6. 2020, smlouvu, kterou se žalobkyně zavázala poskytnout žalovanému bezúčelový úvěr ve výši 25.000 Kč a žalovaný se zavázal úvěr spolu s poplatkem za službu 500 Kč a úrokem ve výši 15,49 % ročně, včetně měsíčního pojistného 46 Kč, tedy celkovou částku 40.717,51 Kč zaplatit v měsíčních splátkách po 569 Kč, tzn. v 78 splátkách, s tím, že první splátka je splatná 25. 7. 2020, všechny další splátky vždy k 25. dni v měsíci. Roční procentní sazba nákladů činila 17,44 %. Ve smlouvě bylo sjednáno, že pokud se žalovaný opozdí s platbou splátky nebo jiné platby podle smlouvy, je žalobkyně oprávněna naúčtovat náklady, které účelně vynaloží na vymáhání dluhu, smluvní pokutu ve výši 500 Kč za každou jednotlivou opožděnou splátku či platbu, v případě, že je dlužná částka nižší než 500 Kč, smluvní pokuta činí výši dlužné částky. Dále bylo sjednáno, že pokud žalovaný nezaplatí 2 měsíční splátky po sobě nebo 1 splátku déle než 3 měsíce, bude žalobkyně požadovat vrátit celou dosud nesplacenou jistinu včetně dlužného úroku a případných jiných plateb (např. smluvních pokut). Jedná se o tzv. zesplatnění. Po zesplatnění úvěru je dále oprávněna účtovat jednorázovou smluvní pokutu ve výši 3 % z nesplacené jistiny, úroků a pojistného, max. však ve výši 0,1 % denně z částky, ohledně jíž je v prodlení, a do výše 200.000 Kč, dále roční úrokovou sazbu, na které se domluvili v této smlouvě, dále úrok z prodlení ve výši dle platného nařízení vlády. Ve smlouvě žalovaný uvedl adresu trvalého bydliště [obec a číslo], [PSČ] [obec], bankovní spojení [bankovní účet]. 6. Z fotokopie občanského průkazu, že byla ověřena totožnost žalovaného. 7. Z listiny Osobní informace, že v této je uvedeno, rozvedený, [anonymizováno] let, 2 děti, počet členů domácnosti 3, forma bydlení v nájmu, číslo telefonu a emailová adresa, jsem zaměstnanec ve [právnická osoba] [příjmení] – [právnická osoba], příjmy klienta 22.000 Kč, příjmy domácnosti 30.000 Kč, výdaje domácnos