8 C 142/2021-44 — Okresní soud v Šumperku

1. Podanou žalobou, došlou soudu dne 15. 6. 2021, se žalobkyně po žalovaném domáhala zaplacení částky 188.395 Kč, kapitalizovaného úroku ve výši 9.876,29 Kč od 24. 9. 2019 do 25. 4. 2020, kapitalizovaného úroku ve výši 27.343,49 Kč od 26. 4. 2020 do 14. 4. 2021, úroku 13,4 % ročně z částky 190.045 Kč od 15. 4. 2021 do 12. 5. 2021, zákonného úroku z prodlení z částky 190.045 Kč od 15. 4. 2021 do 12. 5. 2021 ve výši 10 %, úroku 13,4 % ročně z částky 188.395 Kč od 13. 5. 2021 do zaplacení, zákonného úroku z prodlení z částky 188.395 Kč od 13. 5. 2021 do zaplacení ve výši 10 %. V žalobě tvrdila, že žalobce uzavřel dne 24. 9. 2019 se žalovaným Smlouvu o povoleném přečerpání č. [anonymizováno] [číslo], která je smlouvou o úvěru. Smlouva byla uzavřena elektronicky prostřednictvím internetového bankovnictví žalovaného, v souladu s Podmínkami pro povolené přečerpání (kontokorent) pro fyzické osoby. Zadáním autorizačního kódu žalovaný potvrdil svůj souhlas s uzavřením smlouvy o hotovostním úvěru, přičemž autorizační kód nahrazuje fyzický podpis žalovaného. Součástí smlouvy jsou Podmínky dále všeobecné obchodní podmínky pro zakládání a vedení účtů v [anonymizováno], Sazebník bankovních poplatků [anonymizováno] a Úrokový lístek [anonymizováno], s nimiž se žalovaný seznámil a souhlasil s nimi. Ve smlouvě se žalobce zavázal poskytnout žalovanému úvěrový limit až do výše 100.000 Kč, který mohl žalovaný čerpat realizací plateb a výběrů ze svého osobního účtu [anonymizováno], č. ú.: [bankovní účet], vedeném u žalobce. Tento svůj závazek žalobce ke dni 24. 9. 2019 splnil. Dne 21. 10. 2019 došlo k podepsání Dodatku smlouvy a navýšení úvěrového limitu na výši 188.000 Kč s úrokovou sazbou 13,4% p.a. Žalovaný se zavázal zejména nepřekročit sjednanou výši úvěrového limitu a plnit veškeré své závazky, tj. zejména řádně a včas uhradit dlužnou jistinu a úroky, a dále zajistit na svém účtu ke konci zúčtovacího cyklu dostatek disponibilních peněžních prostředků k automatické úhradě měsíčních splátek úroků úvěru z povoleného přečerpání včetně případných úroků z prodlení. Dle Dodatku smlouvy je nesplacená jistina úvěru úročena roční procentní úrokovou sazbou ve výši 13,40 %, přičemž žalobce účtuje úroky v měsíčních intervalech, a to v jednotlivých na sebe bezprostředně navazujících měsíčních zúčtovacích cyklech, přičemž každý zúčtovací cyklus končí k tomu dni v měsíci, který se svým číselným označením shoduje se dnem, v němž bylo povolené přečerpání poskytnuto. Banka je v případě prodlení klienta s úhradou jakéhokoliv závazku ze smlouvy, či při překročení povoleného limitu přečerpání, úročit dlužnou částku zvláštní úrokovou sazbou, sjednanou se žalovaným ve smlouvě (žalobce však z vlastního rozhodnutí ode dne vzniku smlouvy úročil nepovolený zůstatek pouze sazbou smluvního úroku 13,40 %, a dále sazbou úroku z prodlení v zákonné výši, kteréžto v sazbě kapitalizovaného úroku sečetl dohromady) a dále požadovat uhrazení poplatků, smluvní pokuty a jiných plateb souvisejících s prodlením klienta dle aktuálně platného Sazebníku. Dle smlouvy pokud klient z jakéhokoli důvodu překročí úvěrový limit, stává se takováto částka nepovoleným debetním zůstatkem, který je žalovaný povinen splatit ihned. Co se týče posuzování úvěruschopnosti žalovaného, před uzavřením smlouvy, žalobkyně za posledních 6 měsíců si zjistila kreditní příjem žalovaného a na základě toho poskytla úvěr. Kreditní příjem znamená obraty na účtu žalovaného. Dále si zjistila informace z nebankovních registrů s negativním nálezem. Vzhledem k tomu, že žalovaný dne 10. 2. 2020 překročil úvěrový limit, nezajistil dostatek prostředků k pokrytí transakce a dostal se tak do nepovoleného debetního zůstatku, využil žalobce svého práva dle podmínek a od smlouvy odstoupil, a to dopisem adresovaným žalovanému dne 25. 4. 2020, čímž se stal dluh splatným. Žalovaný dne 12. 5. 2021 uhradil platbu ve výši 1.650 Kč, která byla započtena na jistinu. Dlužná částka je složena z nesplacené jistiny - záporného zůstatku na účtu ve výši 188.395 Kč tvořeného rozdílem mezi čerpanými prostředky a vklady žalovaného, dlužného úroku smluvního úroku zkapitalizovaného ke dni 14. 4. 2021 na částku 9.876,29 Kč, dlužného úroku z částek po splatnosti a nepovoleného debetního zůstatku zkapitalizovaného ke dni 14. 4. 2021 na částku 27.343,49 Kč, úroku ve výši 13,40 % částky 190.045 Kč od 15. 4. 2021 do 12. 5. 2021, z částky 188.395 Kč od 13. 5. 2021 do zaplacení, zákonného úroku z prodlení z částky 190.045 Kč od 15. 4. 2021 do 12. 5. 2021, z částky 188.395 Kč od 13. 5. 2021 do zaplacení. Žalovaný svůj dluh nesplnil ani po zaslání předžalobní výzvy. 2. Žalovaný se k podané žalobě vyjádřil tak, že v době, kdy smlouvu sjednával, si s tátou chtěli půjčit na nástroje, abych měli rychlejší práci, pak přišel covid a peníze museli použít na domácnost -živobytí, a už to neměli z čeho splácet. V době, kdy sjednával předmětný úvěr, navštěvoval druhý ročník učiliště v [obec], obor [anonymizováno], přitom chodil na občasné brigády, které našel na internetu a také pracoval s otcem, který podnikal v oblasti stavebnictví. Úvěr se bral na něj, protože táta už měl nějaký nesplacený úvěry, tak by mu asi nepůjčili. Žalovaného příjmy v té době činily cca 5-7 tisíc korun měsíčně, bylo to nepravidelné, někdy to bylo i méně. Ví, že by ty peníze měl splatit, ale v tuto chvíli je student, studium ukončí asi za rok a půl. <b>Soud učinil následující skutková zjištění:</b> 3. Ze žádosti o zřízení účtu č. [anonymizováno], že tuto dne 26. 8. 2017 podepsal žalovaný a žalobkyně, předmětem žádosti je pro žalovaného produkt [anonymizováno 7 slov], souhrnně [anonymizována dvě slova]. 4. Ze smlouvy o vedení účtu, že tuto dne 26. 8. 2017 podepsala žalobkyně a dne 15. 9. 2017 žalovaný, smlouvou se žalobkyně zavázala zřídit a vést pro žalovaného účet specifikovaný v „ Potvrzení o zřízení účtu“. Strany s dohodly, že klientovi jsou poskytovány služby odpovídající jeho věkové kategorii, a to klientovi ve věku od 15 let do dovršení 18 let – [anonymizována dvě slova] Žalovaný souhlasil se zasíláním měsíčních výpisu o změnách stavu jeho účtu a o zůstatcích na nich na e-mailovou adresu. Ve smlouvě bylo sjednáno, že ostatní práva a povinnosti stran touto smlouvou výslovně neupravené se řídí [příjmení] a VOP, ceny služeb a úrokové sazby jsou uvedeny v aktuálně platném Sazebníku bankovních poplatků žalobkyně a Úrokovém lístku žalobkyně a že klient potvrzuje, že Podmínky včetně Potvrzení o zřízení účtu a Sazebník obdržel, přečetl si je a souhlasí s nimi. 5. Z formuláře o změně osobních údajů, že tento žalovaný podepsal dne 15. 9. 2017, je v něm uvedena adresa trvalého pobytu a korespondenční adresa [obec a číslo]. 6. Ze smlouvy o povoleném přečerpání č. [anonymizováno] [bankovní účet], že tuto uzavřela žalobkyně se žalovaným dne 24. 9. 2019, žalobkyně se zavázala poskytnout žalovanému na jeho žádost peněžní prostředky až do výše 100.000 Kč, a to formou zvláštního úvěru„ Povolené přečerpání“. Povolené přečerpání bylo poskytnuto jako nezajištěný spotřebitelský úvěr. Žalobkyně tak umožnila žalovanému i opakovaně přečerpat disponibilní zůstatek na jeho mKontu č. [bankovní účet] vedeného u žalobkyně na základě smlouvy o vedení účtu. Povolené přečerpání bylo poskytnuto pro účely přímo nesouvisející s podnikáním. Bylo sjednáno, že je úročeno úrokovou sazbou, která ke dni uzavření smlouvy činí 16,9 % p. a. a jejíž aktuální výše je uvedena v platném Úrokovém lístku žalobkyně. Roční procentní sazba nákladů byla sjednána ve výši 18,32 % a byly v ní zahrnuty úroky z úvěru. Celková splatná částka, tj. součet výše poskytovaného povoleného přečerpání a výše celkových nákladů při splnění všech předpokladů pro výpočet RTSN byla 102.830 Kč. Dále bylo sjednáno, že pokud žalovaný z jakéhokoli důvodu překročí úvěrový limit, stává se taková částka nepovoleným debetním zůstatkem, který je povinen splatit ihned. Z částky nepovoleného debetního zůstatku může žalobkyně požadovat vedle smluvního úroku též úrok z prodlení ve výši stanovené platnými právními předpisy. Dále bylo sjednáno, že ostatní práva a povinnosti smlouvou výslovně neupravené se dále řídí Podmínkami a Všeobecnými obchodními podmínkami pro zakládání a vedení účtu fyzických osob, a že ceny služeb a úrokové sazby jsou uvedeny v aktuálně platném Sazebníku bankovních poplatků žalobkyně a v Úrokovém lístku žalobkyně. Žalovaný se zavázal úvěrový limit nepřekročit a splatit povolené přečerpání a zaplatit úroky a jiné příslušenství. 7. Z dodatku č. [anonymizováno] ke smlouvě o povoleném přečerpání č. [bankovní účet], že tuto dne 21. 10. 2019 uzavřeli žalobkyně a žalovaný, ve smlouvě se strany dohodly, že se mění úvěrový limit povoleného přečerpání tak, že od účinnosti tohoto dodatku tento limit činí 188.000 Kč, a povolené přečerpání je úročeno úrokovou sazbou, která ke dni uzavření dodatku činí 13,4 % p. a. 8. Z historie položky [anonymizováno] [číslo], že jsou zde uvedena jednotlivá data přihlášení, dne 24. 9. 2019 a 21. 10. 2019 byla provedena verifikace. 9.