18 C 326/2021-87 — Okresní soud v Šumperku

1. Podanou žalobou se žalobkyně po žalované domáhala zaplacení částky 92.750,63 Kč, dlužných poplatků ve výši 1.545,80 Kč, dále kapitalizovaného úroku do 14. 7. 2021 ve výši 9.568,96 Kč a kapitalizovaného úroku z prodlení do 14. 07. 2021 ve výši 865,40 Kč, spolu se smluvním úrokem ve výši 11,99 % p. a. z částky 92.750,63 Kč od 15. 07. 2021 do zaplacení a dále spolu se zákonným úrokem z prodlení ve výši 8,25 % p. a. z částky 92.750,63 Kč od 15. 07. 2021 do zaplacení. V žalobě tvrdila, že aktivní legitimace žalobkyně je dána na základě smlouvy o postoupení pohledávek uzavřené dne 5. 8. 2021 mezi [právnická osoba] a. a společností [právnická osoba] (dále jen„ banka"), [IČO], se sídlem [adresa], [obec a číslo], a mezi žalobkyní a [právnická osoba] a., která byla věřitelem žalované na základě smlouvy o postoupení pohledávek ze dne 7. 8. 2021. [příjmení] uzavřela se žalovanou dne 13. 6. 2019 Smlouvu o [příjmení] půjčce [číslo] (dále jen„ Smlouva“), v níž se banka zavázala poskytnout žalované úvěr ve výši 100.000 Kč a žalovaná se zavázala, že tento úvěr splatí v pravidelných měsíčních splátkách, spolu se smluvním úrokem ve výši 11,99 % p. a. a s dalšími poplatky dle smlouvy a ceníku, a to v 96 splátkách ve výši 1.742 Kč měsíčně. Tato pravidelná splátka pokryje splátku jistiny, roční úrokovou sazbu ve výši 11,99 % a měsíční poplatek za pojištění typ [anonymizováno] ve výši 117 Kč. Čerpání úvěru si žádala žalovaná na účet č. [bankovní účet] a úvěr byl veden na účtu banky č. [bankovní účet]. Celková částka splatná klientem podle smlouvy činila výši 157.257 Kč. První splátka byla splatná dne 22. 7. 2019, každá další splátka je vždy k 20. dni měsíci. Banka dle svého prohlášení přiměřeně ověřila schopnost klienta splácet s ohledem na typ nabízeného produktu, to vše v souladu s ustanovením § 86 zák. č. 257/2016 Sb. ve znění platném v době uzavření smlouvy. Vycházela z informací jí poskytnutých samotnou žalovanou, příjem žalovaná uvedla ve výši 40.000 Kč, dále že je svobodná, žije v pronajatém bytu/domě, že její měsíční splátky jiných úvěrů činní 11.000 Kč. Žádost žalované byla hodnocena individuálně, v souladu s platnými schvalovacími strategiemi banky a s principy obezřetného úvěrování. Banka se však pouze s těmito zjištěními informacemi nespokojila a aktivně vyhledávala relevantní skutečnosti rozhodné pro posouzení schopnosti žalované splácet. Zkontrolovala veškeré dostupné informace v interních a externích databázích, zejména v bankovním a nebankovním registru klientský informací, insolvenčním rejstříku a databázi MVČR. Při hodnocení banka porovnala příjem žalované a její splátky za jiné úvěru a výdaje odhadnuté na základě historických dat z ČSÚ, kdy výpočtem získala disponibilní zdroj žalované. Výsledkem banka dospěla k závěru, že finanční příjem žalované je dostačují k pokrytí všech výdajů a měsíční splátky za nově poskytnutý úvěr. Banka úvěr žalované dne 13. 6. 2019 poskytla. Žalovaná však úvěr nesplácela dle smluvních podmínek, nezasílala splátky řádně a včas, po 15. 3. 2021 již nezaslala žádnou splátku. Banka dne 23. 6. 2021 přistoupila k zesplatnění dluhu. Žalovaná částka se sestává z nesplacené jistiny úvěru ve výši 92.750,63 Kč, z kapitalizovaného smluvního úroku ve výši 9.568,96 Kč, z kapitalizovaného úroku z prodlení ve výši 865,40 Kč a z dlužných poplatků ve výši 1.545,80 Kč. Přesný výpočet dlužné jistiny ve výši 92.750,63 Kč, tvoří částky naúčtované na jistinu v celkové výši 100.468 Kč, které byly poníženy o část splátek započtených na jistinu ve výši 7.717,37 Kč. Přesný výpočet dlužného kapitalizovaného smluvního úroku ve výši 9.568,96 Kč tvoří částky naúčtovaného smluvního úroku ve výši 21.493,48 Kč, ponížené o část splátek, započtených na tento úrok, a to ve výši 11.924,52 Kč Smluvní úrok byl počítán z aktuální dlužné částky úrokovou sazbou ve výši dle smlouvy 11,99 % p. a. Přesný výpočet dlužného kapitalizovaného úroku z prodlení ve výši 865,40 Kč tvoří částky naúčtovaného úroku z prodlení ve výši 866,18 Kč, které byly poníženy o částku započtenou na tyto úroky, tj. 0,78 Kč. Zákonný úrok z prodlení byl počítán z aktuální dlužné částky po splatnosti. S tím, že všechny dlužné částky po splatnosti se stávaly součástí jistiny. Přesný výpočet dlužných poplatků ve výši 1.545,80 Kč, tvoří naúčtované měsíční poplatky za pojištění typ [anonymizováno] ve výši 117 Kč a zaslání výzvy k úhradě dluhu od původního věřitele [právnická osoba], a to dne 4. 1. 2021 ve výši 500 Kč Tyto poplatky v celkové naúčtované výši 3.308 Kč byly poníženy o část splátek, započtených na poplatky ve výši 1.762,20 Kč Celkem žalovaná zaplatila částku 21.404,87 Kč. Před podáním žaloby žalobkyně vyzvala žalovanou k zaplacení. 2. Žalovaná se k podané žalobě nevyjádřila. 3. Na výzvu soudu dle § 115a zákona č. 99/1963 Sb., občanského soudního řádu (dále jen „o. s. ř.“), zda souhlasí s rozhodnutím věci bez nařízení jednání, když ve věci lze rozhodnout jen na základě předložených listinných důkazů, se žalovaná nevyjádřila, přičemž byla rovněž poučena o následcích nevyjádření se ve stanovené lhůtě ve smyslu ustanovení § 101 odst. 4 o. s. ř., tj. o tom, že v takovém případě platí, že byl jeho souhlas dán. Žalobkyně s postupem soudu dle ustanovení § 115a o. s. ř. souhlasila. Soud proto ve věci rozhodl bez jednání. 4. Soud zjistil následující skutečnosti: 5. Z návrhu na uzavření smlouvy o [příjmení] půjčce [číslo] že žalovaná dne 13. 6. 2019 požádala [právnická osoba], [IČO], se sídlem [adresa], [obec a číslo], o úvěr bez určení účelu ve výši 100.000 Kč, s měsíčními splátkami v počtu 96 po 1.742 Kč, roční úroková sazba 11,99 %, pojištění schopnosti splácet typ B 117 Kč měsíčně, RPSN 12,77 %, celková částka ke splacení 157.257 Kč, výše poplatku za odeslanou upomínku 500 Kč, první splátka splatná první 20. den, který následuje po dni vyhotovení tohoto návrhu smlouvy o úvěru, další splátky splatné vždy 20. den v měsíci. Čerpání úvěru že bude převodem na účet č. [bankovní účet], pohledávky banky z úvěru budou evidovány na účtu č. [bankovní účet]. Pro případ prodlení klienta s plněním povinností, že je povinen platit úrok z prodlení ve výši stanovené právním předpisem, tento je povinen platit ze sjednaných úroků, které řádně a včas neuhradil. V případě, že klient je v prodlení s některou platebních povinností, je banka mj. oprávněna dosud nesplacené částky úvěru včetně úroků prohlásit za splatné. V návrhu žalovaná uvedla, že je svobodná, druh bydlení pronajatý dům/byt, podnikatelka od 8/2015, obor činnosti obchod, čistý měsíční příjem 40.000 Kč, měsíční splátky jiných úvěrů 11.000 Kč. Totožnost žalované byla zaměstnancem banky ověřena z občanského průkazu. 6. Z akceptace návrhu smlouvy o [příjmení] půjčce, že [právnická osoba] dne 13. 6. 2019 potvrdila žalované, že přijala její návrh na uzavření smlouvy o rychlé půjčce [číslo] že přijetím návrhu došlo k uzavření smlouvy. V listině jsou uvedeny základní parametry úvěru. 7. Ze všeobecných obchodních podmínek [právnická osoba], že v těchto jsou upraveny práva a povinnosti banky a klienta vyplývající z právních vtahů mezi nimi v souvislosti s poskytováním bankovních služeb. 8. Z ceníku produktů a služeb pro soukromé osoby [právnická osoba], že v tomto jsou upraveny ceny a náklady za jednotlivé služby poskytované bankou, mj. i za úvěrové produkty. 9. Z produktových podmínek pro osobní úvěry [právnická osoba], že v těchto jsou upraveny podmínky týkající se osobních úvěrů u této banky. 10. Ze souhrnného výpisu pohybů na účtu [číslo] vedeného u [právnická osoba], že dne 13. 6. 2019 byla poskytnuta částka 100.000 Kč, a byly připsány splátky 22.7.2019 1.415,89 Kč, 26.7.2019 117 Kč, 20.8.2019 1.742 Kč, 20.9.2019 1.742 Kč, 21.10.2019 1.742 Kč, 20.11.2019 1.369,27 Kč, 20.11.2019 372,73 Kč, 20.12.2019 1.742 Kč, 20.1.2020 1.742 Kč, 20.2.2020 329,63 Kč, 21.2.2020 1.412,37 Kč, 2.3.2020 0,78 Kč, 20.3.2020 1 742 Kč, 21.4.2020 1.742 Kč, 20.5.2020 1.742 Kč, 22.6.2020 1.742 Kč, 24.7.2020 117 Kč, 21.8.2020 117 Kč, 25.9.2020 117 Kč, 23.10.2020 117 Kč, 15.3.2021 241 Kč, celkem 21.404,87 Kč. 11. Z dopisu ze dne 23. 6. 2021, že [právnická osoba] sdělovala žalované, že s ohledem na skutečnost, že přes opakované informování o porušování smlouvy o úvěru [číslo] neprovedení náhrady ze strany žalované, prohlásila banka již vyčerpané částky úvěru včetně úroků a všech dalších závazků za okamžitě splatné a že žalované tak vzniká povinnost vrátit veškeré poskytnuté prostředky ze smlouvy, zaplatit úroky a poplatky, a že k tomu dni činí dlužná částka 104.730,79 Kč. Vyzvala ji k okamžité úhradě. 12. Z vyrozumění o postoupení pohledávky, že dne 23. 8. 2021 [právnická osoba] vyhotovila dopis, ve kterém sdělovala žalované, že postoupila pohledávku za žalovanou vyplývající ze smlouvy [příjmení] půjčka [číslo] novým věřitelem pohledávky se stala [právnická osoba], a.s., [IČO], se sídlem [adresa]. Uvedla bankovní spojení na nového věřitele. 13. Z přehledu podacích čísel, že [právnická osoba] sdělovala [právnická osoba] a.s. podací čísla týkající se odeslaných dopisů„ vy