14 C 73/2023-85 — Okresní soud v Trutnově

1. Žalobou doručenou soudu dne 24. 2. 2023 se žalobce domáhal po žalované zaplacení celkem částky 91.131 Kč s úrokem z prodlení ve výši 15 % ročně z částky 38.300 Kč od 4. 2. 2023 do zaplacení a se smluvním úrokem z prodlení ve výši 0,1 % denně z částky 30.672 Kč od 4. 2. 2023 do zaplacení. K odůvodnění žaloby žalobce uvedl, že dne 17. 10. 2022 byla uzavřena mezi žalobcem jako věřitelem a žalovanou jako dlužníkem smlouva o poskytnutí spotřebitelského úvěru č. 145966, kterou se žalobce zavázal poskytnout žalované úvěr ve výši 25.000 Kč Smlouva o úvěru byla sjednána elektronicky prostřednictvím klientské zóny v souladu s článkem X. smlouvy o úvěru, na čemž se smluvní strany dohodly. Úvěr byl sjednán na dobu určitou v délce 72 měsíců, přičemž celková částka splatná žalovanou byla dohodnuta ve výši 47.160 Kč (25.000 Kč jistina a 22.160 Kč úroky) a měla být žalovanou uhrazena v 72 splátkách ve výši 655 Kč měsíčně vždy k 15. dni každého kalendářního měsíce. Zápůjční úroková sazba byla sjednána jako úroková sazba roční ve výši 23,82 % p. a. a RPSN činila 39,92 % p. a. Smluvní strany úvěrové smlouvy sjednaly doplňkové služby, které byly žalobcem poskytnuty na výslovnou žádost žalované, a to konkrétně doplňkovou služba„ [anonymizováno]“. Podmínky této služby byly upraveny samostatnou smlouvou. Doplňková služba [anonymizováno] byla součástí smlouvy o spotřebitelském úvěru. V rámci sjednaných podmínek (článek II. smlouvy o doplňkové službě [anonymizováno]) si smluvní strany sjednaly nároky, které může žalobce jako věřitel uplatňovat po žalované za situace, kdy se úvěr sjednaný ve smlouvě stane splatným. Doplňkový balíček„ [anonymizováno]“ zahrnuje možnost odkladu tří splátek úvěru ročně vždy o jeden kalendářní měsíc po řádném termínu splatnosti, možnost přerušení splácení na dobu až devíti měsíců v případě úrazu, závažného onemocnění nebo hospitalizace a možnost přerušení splácení na dobu až devíti měsíců v případě nezaviněné ztráty zaměstnání. Žalovaná se dostala do prodlení se splátkou, jež byla splatná dne 15. 11. 2022. Nezaplatila splátku v celkové výši 1.081 Kč (splátka úvěru a splátka za výkon doplňkové služby [anonymizováno] ve výši 426 Kč). Na základě tohoto porušení smluvních povinností zaslal žalobce žalované první písemnou upomínku ze dne 20. 11. 2022, v níž vyzval žalovanou k úhradě dlužné splátky a dohodnuté sankce za zaslání upomínky č. 1 ve výši 300 Kč, následně zaslal žalované druhou písemnou upomínku ze dne 5. 12. 2022, kde vyzval žalovanou k úhradě dlužné splátky a sankce za zaslání upomínky č. 2 ve výši 500 Kč. I přes zaslání několika písemných upomínek ze strany žalobce nebyla řádně uhrazena pravidelná měsíční splátka spotřebitelského úvěru splatná dne 15. 11. 2022. Proto žalobci nezbylo, než přistoupit dle ustanovení V. 5.5. smlouvy o úvěru k zesplatnění úvěru, a vyzvat žalovanou k úhradě částky 91.191,74 Kč. Při vyčíslení dluhu žalobce vycházel z toho, že jistina úvěru 25.000 Kč měla být uhrazena 72 splátkami, přičemž byla sjednána sazba úroku z úvěru 23,82 %. Výše splátky činila 1.081 Kč. Žalovaná nezaplatila žádnou splátku. Žalobce tak požadoval zbývající část jistiny 25.000 Kč, zbývající část úroků 22.160 Kč, zbývající část doplňkové služby [anonymizováno] - odklad 6.048 Kč, zbývající část doplňkové služby [anonymizováno] - nemoc 12.312 Kč, zbývající část doplňkové služby [anonymizováno] - práce 12.312 Kč, náklady na upomínkování 800 Kč, smluvní úroky za prodlení se splácením úvěru 59,74 Kč a smluvní pokutu 12.500 Kč. Vzhledem ke skutečnosti, že úvěr byl pro neplnění smlouvy zesplatněn, došlo i k zesplatnění zbývající části této doplňkové služby. Cena sjednané služby byla žalovanou řádně odsouhlasena. Žalovaná se zavázala uhradit žalobci za výkon doplňkové služby [anonymizováno] po dobu trvání úvěru částku celkem 30.672 Kč v měsíčních splátkách po 426 Kč současně s měsíční splátkou úvěru (odklad – 84 Kč, nemoc – 171 Kč, práce – 171 Kč). Smluvní strany sjednaly, že úhradou dosud neuhrazené části doplňkové služby [anonymizováno] v plné výši spotřebitel uhradí poskytovateli škodu způsobenou porušením této smlouvy spotřebitelem. S takto vyčíslenou výší způsobené škody obě smluvní strany shodně souhlasily. Výše smluvní pokuty nepřevyšuje 50 % z dosud nesplacené výše jistiny (§ 122 odst. 3 zákona o spotřebitelském úvěru). Zesplatňovacím dopisem byla žalovaná vyzvána k úhradě dlužné částky ve lhůtě do 3. 2. 2023. Žalobce žalobou nenárokuje vyčíslený úrok z prodlení s úhradou splátky úvěru ve výši 59,74 Kč, proto požaduje částku 91.131 Kč, zákonné úroky z prodlení ve výši stanovené dle nařízení vlády č. 351/2013 Sb. v platném znění, tedy ve výši 15 % ročně, [anonymizováno] částky 38.300 Kč (jistina, náklady za upomínky a smluvní pokuta) od 4. 2. 2023 do zaplacení a smluvní úroky z prodlení ve výši 0,1 % denně z dlužné částky 30.672 Kč (cena doplňkové služby [anonymizováno]) od 4. 2. 2023 do zaplacení. Žalobce zaslal žalované předžalobní výzvu ze dne 21. 12. 2022. 2. Navrhovaný elektronický platební rozkaz nebyl ve věci vydán a věc byla převedena do agendy C s tím, že kumulace uplatněných nároků žalobce nemůže požívat právní ochrany. Dle § 174a odst. 1 o. s. ř. soud může za stanovených podmínek vydat elektronický platební rozkaz. V daném případě soud dospěl k závěru, že pro vydání elektronického platebního rozkazu nejsou splněny podmínky. 3. Žalobce byl soudem vyzván k doplnění tvrzení, zda při uzavírání smlouvy náležitě ověřil úvěruschopnost žalované s tím, že úvěruschopnost a její vliv na platnost úvěrové smlouvy je soud povinen zkoumat z úřední povinnosti, pokud věřitel nepostupuje s odbornou péčí, je smlouva neplatná a může se domáhat pouze vydání bezdůvodného obohacení. Žalobce byl vyzván, aby k doplněným tvrzením označil a doložil důkazy. 4. Na výzvu soudu žalobce reagoval podáním ze dne 5. 3. 2023, ve kterém uvedl, že u posouzení úvěruschopnosti žalované postupoval žalobce v souladu se zákonnými i smluvními ujednáními. Žalobce posoudil schopnost žalované jako spotřebitele splácet pravidelné splátky spotřebitelského úvěru dle podepsaného Posouzení úvěruschopnosti spotřebitele, a to na základě porovnání příjmů a výdajů spotřebitele a způsobu plnění dosavadních dluhů. Vycházel z toho, že žalovaná je svobodná, bez vyživovacích povinností, má příjem 14.866 Kč, náklady na bydlení 3.000 Kč, finanční závazky 0 Kč, sázky 0 Kč, jednorázové závazky nemá, její finanční zůstatek je 10.785 Kč. Jako podklad pro analýzu použil doklady doložené spotřebitelem a listiny získané věřitelem z registrů a jiným šetřením. Žalobce provedl lustrace Centrální evidence exekucí, SOLUS, REPI – registr platebních informací, AML a AML/CFT, insolvenčního rejstříku, databáze odcizených dokladů (vše bez záznamu) a interní databáze poskytovatele. Výše úvěru byla stanovena na základě skóre a finančního zůstatku spotřebitele. 5. K jednání dne 2. 5. 2023 se žalobce omluvil a souhlasil, aby bylo jednáno v jeho nepřítomnosti. Žalovaná se k jednání nedostavila bez omluvy, ač jí bylo předvolání se žalobou doručeno postupem dle § 49 odst. 2, 4 o. s. ř. dne 3. 4. 2023. Soud proto dle § 101 odst. 3 o. s. ř. jednal a rozhodl v nepřítomnosti účastníků. Žalovaná se tak k žalobě nevyjádřila. 6. Před jednáním ve věci samé vzal žalobce podáním ze dne 28. 4. 2023 žalobu zpět co do částky celkem 43.972 Kč, co do smluvního úroku z prodlení ve výši 0,1 % denně z částky 30.672 Kč od 4. 2. 2023 do zaplacení a co do úroku z prodlení ve výši 15 % ročně z částky 13.300 Kč od 4. 2. 2023 do zaplacení za doplňkovou službu [anonymizováno], smluvní pokutu a náklady upomínkování. Dle § 96 odst. 2, 4 o. s. ř. bylo ve výroku I. řízení ve zpětvzatém rozsahu zastaveno. Ke zpětvzetí došlo před jednáním ve věci samé, proto se nevyžaduje souhlas žalované. 7. Dle § 10 odst. 3 zákona č. 549/1991 Sb. o soudních poplatcích soud rozhodl o vrácení části soudního poplatku žalobci, neboť žaloba byla částečně vzata zpět před jednáním ve věci samé. Soudní poplatek ze zpětvzaté částky činí 2.199 Kč, vrací se snížený o 20 %, nejméně o 1.000 Kč, proto soud rozhodl o vrácení částky 1.199 Kč. 8. Ve věci byly provedeny listinné důkazy mzdovým listem žalované za červen až září 2022 s částečnými výpisy z účtu o příchozích úhradách, výpisy z registrů, smlouvou o poskytnutí spotřebitelského úvěru č. 145966, včetně přílohy č. 1 nazvané Posouzení úvěruschopnosti spotřebitele a přílohy č. 2 nazvané Smlouva o zřízení Doplňkové služby [anonymizováno] a dokladu o zaplacení částky 1 Kč, potvrzením o vyplacení úvěru ze dne 17. 10. 2022, doklady o bezhotovostní platbě částky 10.432 Kč a 9.568 Kč, upomínkami č. 1 a č. 2, včetně podacích lístků, zesplatněním úvěru s předžalobní výzvou ze dne 21. 12. 2022, včetně podacího lístku, smlouvou o poskytnutí spotřebitelského úvěru č. 145752, včetně příloh č. 1 a č. 2, potvrzením o vyplacení úvěru ze dne 12. 10. 2022 s dokladem o bezhotovostní platbě 8.000 Kč, potvrzením o úhradě dluhu ze dne 17. 10. 2022. 9. Soud vzal na základě listinných důkazů za prokázané, že účastníci uzavř