34 C 296/2023-21 — Okresní soud v Ústí nad Labem

1. Žalobkyně se žalobou došlou nadepsanému soudu domáhala po žalované zaplacení částky 45 628,06 Kč s příslušenstvím s odůvodněním, že původní věřitel [právnická osoba] [IČO] (dále jen„ Společnost“) prostřednictvím prostředků elektronické komunikace uzavřel s žalovanou dne [datum] Smlouvu o úvěru [číslo] na základě, níž poskytl žalované částku 30 000 Kč, která měla být splacena spolu s příslušenstvím ve výši 25 776 Kč formou měsíčních splátek ve výši 3 984 Kč Poslední splátka měla splatnost dne [datum]. Žalovaná uhradila částku 13 000 Kč. Na jistinu byla alokována částka 6 535,82 Kč a na příslušenství částka 6 464,18 Kč. Pohledávka za žalovanou byla na žalobkyni postoupena na základě Rámcové smlouvy o postoupení pohledávek uzavřené dne [datum] a Dílčí smlouvy o postoupení pohledávek ze dne [datum] smlouvě se dále žalovaná zavázala uhradit původnímu věřiteli v případě prodlení se splácením úvěru smluvní pokutu ve výši 0,1 % denně z dlužné částky, která činí za období od [datum] do [datum] částku 4 176,62 Kč. Žalovaná částka se skládá z jistiny 23 464,18 Kč, kapitalizovaného úroku 1 758,56 Kč, poplatku za poskytnutí úvěru 11 273,79 Kč, nákladů na vyhodnocení úvěru ve výši 2 138,07 Kč, nesplaceného inkasního poplatku ve výši 4 141,40 Kč a smluvní pokuty 4 176,62 Kč, kapitalizovaného zákonného úroku z prodlení ve výši 1 716,42 Kč, nákladů spojených s vymožením pohledávky ve výši 434 Kč (sestávající se z odchozího dopisu 48 Kč, odchozího doporučeného dopisu 74 Kč, odchozího telefonického hovoru 72 Kč, osobní návštěvy 217 Kč). Žalovaná ničeho neuhradila. 2. Žalovaná se k podané žalobě nevyjádřila. 3. Soud ve věci nařídil jednání na den [datum]. K jednání se po předchozí omluvě nedostavila žalobkyně, o odročení jednání nepožádala. Žalovaná se bez omluvy nedostavila. Soud věc projednal a rozhodl v nepřítomnosti účastníků (ust. § 101 odst. 3 zákona č. 99/1963 Sb., občanského soudního řádu, dále jen „o. s. ř.“). 4. Ze žádosti o úvěr bylo zjištěno, že žalovaná dne [datum] požádala společnost [právnická osoba] o úvěr ve výši 30 000 Kč a současně Společnosti sdělila, že je rozvedená s jedním dítětem, bydlí ve vlastním bytě, je zaměstnána s měsíčním příjmem 28 355 Kč. Její celkové měsíční příjmy činí 31 355 Kč, přičemž použitelný měsíční příjem činí 21 855 Kč. Dále uvedla měsíční výdaje v částce 9 500 Kč. V kolonce doložení příjmů je zaškrtnuta pracovní smlouva a výplatní pásky. 5. Z formuláře pro standartní informace a ze Smlouvy o úvěru [číslo] bylo zjištěno, že smlouva byla uzavřena dne [datum] mezi [právnická osoba] jako věřitelem a žalovanou jako dlužníkem. Smlouvou se věřitel zavázal poskytnout dlužníkovi peněžité prostředky ve výši 30 000 Kč, který se dlužník zavázal spolu s úrokem ve výši 2 888 Kč (úroková sazba při splatnosti 14 měsíců ve výši 15 % p.a.), poplatkem za poskytnutí úvěru ve výši 14 700 Kč, náklady na vyhodnocení úvěru ve výši 2 788 Kč, a inkasním poplatkem ve výši 5 400 Kč, věřiteli vrátit ve 14měsíčních splátkách po 3 984 Kč Smluvní strany si sjednaly, že dlužník je v případě prodlení povinen uhradit smluvní pokutu ve výši 0,1 % z dlužné částky, a to za každý den prodlení, přičemž smluvní pokuta je splatná dne následujícího po dni takového prodlení. Dále je mezi účastníky ujednáno, že dlužník podpisem smlouvy potvrzuje, že od věřitele převzal hotovost ve výši úvěru v místě bydliště 6. Z předžalobní výzvy ze dne [datum] soud zjistil, že právní zástupce žalobkyně vyzval žalovanou k úhradě částky 65 010,62 Kč nejpozději do [datum]. Výzva byla žalované odeslána dne [datum] prostřednictvím provozovatele poštovních služeb. 7. Z Rámcové smlouvy ze dne [datum] a ze Smlouvy o postoupení pohledávek ze dne [datum] soud zjistil, že pohledávka za žalovanou byla postoupena věřitelem na žalobkyni. 8. Z oznámení ze dne [datum] soud zjistil, že žalované bylo oznámeno, že pohledávka vzniklá ze smlouvy o úvěru [číslo] ve výši 65 010,62 Kč byla postoupena na žalobkyni. Zároveň byla žalovaná vyzvána k uhrazení dlužné částky do 10 dnů od obdržení oznámení. 9. Z potvrzení o provedení transakce soud nezjistil žádné významné skutečnosti. 10. Z výpisu úkonů soud zjistil, že žalobkyně realizovala v rámci mimosoudního vymáhání pohledávky ze smlouvy [číslo] návštěvu u dlužníka dne 28. 3. 202 a dne [datum]. 11. Na základě provedeného dokazování učinil soud následující závěr o skutkovém stavu. Dne [datum] žalovaná požádala [právnická osoba], [IČO] o poskytnutí částky 30 000 Kč. Následně téhož dne uzavřeli Společnost a žalovaná smlouvu označenou jako„ Smlouva o úvěru“, na základě které se Společnost zavázala poskytnout žalované v hotovosti částku 30 000 Kč a naproti tomu se žalovaná zavázala uvedenou částku vrátit Společnosti spolu s úrokem ve výši 2 888 Kč (úroková sazba při splatnosti 14 měsíců ve výši 15 % p.a.), poplatkem za poskytnutí úvěru ve výši 14 700 Kč, náklady na vyhodnocení úvěru ve výši 2 788 Kč, a inkasním poplatkem ve výši 5 400 Kč, ve 14měsíčních splátkách po 3 984 Kč Žalovaná částku 30 000 Kč převzala v hotovosti v místě bydliště. Žalovaná na poskytnutý úvěr uhradila 13 000 Kč Vedle těchto nároků žalobkyně dále požadovala smluvní pokutu za prodlení se splácením úvěru ve výši 4 176,62 Kč od [datum] do [datum], k jejíž úhradě se v případě prodlení s úhradou splátek žalovaná rovněž zavázala. Pohledávka z této smlouvy byla postoupena na žalobkyni Smlouvou o postoupení pohledávky ze dne [datum]. Společnost posuzovala úvěruschopnost žalované na základě vyplněné žádosti, ve které žalovaná uvedl měsíční příjem 31 355 Kč. 12. Podle § 75 zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru, dále jen„ ZSÚ“ je poskytovatel povinen provozovat svou činnost„ s odbornou péčí.“ 13. Podle § 86 odst. 1 ZSÚ poskytovatel před uzavřením smlouvy o spotřebitelském úvěru nebo změnou závazku z takové smlouvy spočívající ve významném navýšení celkové výše spotřebitelského úvěru posoudí úvěruschopnost spotřebitele na základě nezbytných, spolehlivých, dostatečných a přiměřených informací získaných od spotřebitele, a pokud je to nezbytné, z databáze umožňující posouzení úvěruschopnosti spotřebitele nebo i z jiných zdrojů. Poskytovatel poskytne spotřebitelský úvěr jen tehdy, pokud z výsledku posouzení úvěruschopnosti spotřebitele vyplývá, že nejsou důvodné pochybnosti o schopnosti spotřebitele spotřebitelský úvěr splácet. (2) Poskytovatel při posouzení úvěruschopnosti spotřebitele posuzuje zejména schopnost spotřebitele splácet sjednané pravidelné splátky spotřebitelského úvěru, a to na základě porovnání příjmů a výdajů spotřebitele a způsobu plnění dosavadních dluhů. Hodnotu majetku přitom zohledňuje tehdy, jestliže ze smlouvy o spotřebitelském úvěru vyplývá, že spotřebitelský úvěr má být částečně nebo úplně splacen výnosem z prodeje majetku spotřebitele, nikoli pravidelnými splátkami, nebo jestliže z finanční situace spotřebitele vyplývá, že bude schopen splácet spotřebitelský úvěr bez ohledu na své příjmy. 14. Podle § 87 odst. 1 ZSÚ poskytne-li poskytovatel spotřebiteli spotřebitelský úvěr v rozporu s § 86 odst. 1 větou druhou, je smlouva neplatná. Soud k neplatnosti přihlédne i bez návrhu. Spotřebitel je povinen vrátit poskytnutou jistinu spotřebitelského úvěru v době přiměřené jeho možnostem. 15. Podle § 580 odst. 1 zákona č. 89/2012 Sb., občanského zákoníku, dále jen o. z., neplatné je právní jednání, které se příčí dobrým mravům, jakož i právní jednání, které odporuje zákonu, pokud to smysl a účel zákona vyžaduje. 16. Podle § 588 o. z., soud přihlédne i bez návrhu k neplatnosti právního jednání, které se zjevně příčí dobrým mravům, anebo které odporuje zákonu a zjevně narušuje veřejný pořádek. To platí i v případě, že právní jednání zavazuje k plnění od počátku nemožnému. 17. Podle § 2991 odst. 2 o. z. se bezdůvodně obohatí zvláště ten, kdo získá majetkový prospěch plněním bez právního důvodu, plněním z právního důvodu, který odpadl, protiprávním užitím cizí hodnoty nebo tím, že za něho bylo plněno, co měl po právu plnit sám. 18. Podle § 2993 o. z. plnila-li strana, aniž tu byl platný závazek, má právo na vrácení toho, co plnila. Plnily-li obě strany, může každá ze stran požadovat, aby jí druhá strana vydala, co získala; právo druhé strany namítnout vzájemné plnění tím není dotčeno. To platí i v případě, byl-li závazek zrušen. 19. Předmětem řízení byl nárok žalobkyně ze smlouvy o úvěru, kterou uzavřela Společnost dne [datum] s žalovanou coby spotřebitelem, proto soud právní vztahy mezi účastníky posuzoval dle zákona č. 267/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru. 20. Věřitel nedostojí povinnosti postupovat s odbornou péčí při posouzení schopnosti spotřebitele splácet spotřebitelský úvěr, vyjde-li z objektivně nedoloženého osobního prohlášení dlužníka o jeho osobních, výdělkových a majetkových poměrech. Na tom nic nemění, že dlužník není evidován v databázích dlužníků. Dostatečnými informacemi dokladujícími úvěruschopnost spotřebitele nejsou míněny informace získané toliko od spotřebitele. Odborná péče předpokládá údaje, které dlužník věřiteli uvedl, ověřit, resp. obj