8 C 63/2023-110 — Okresní soud v Ústí nad Labem

1. Žalobkyně se žalobou doručenou zdejšímu soudu dne [datum] domáhala na žalovaném zaplacení částky 141 199,41 Kč s příslušenstvím s odůvodněním, že s žalovaným uzavřela dne [datum] smlouvu o poskytnutí spotřebitelského úvěru [číslo] na jejímž základě se zavázala žalovanému poskytnout peněžní prostředky ve výši 40 000 Kč (poté co dne [datum] uzavřeli účastníci nejprve smlouvu [číslo] na poskytnutí úvěru ve výši 20 000 Kč). Žalovaný úvěrový rámec zcela vyčerpal, když částka 11 136 K byla vyplacena na účet žalovaného, částka 20 864 Kč byla vyplacena žalobkyni na předchozí úvěr jako věřiteli žalovaného, a částku 8 000 Kč započetla žalobkyně na náklady spojené s poskytnutím úvěru. Žalovanému vznikla povinnost úvěr splatit v 72 splátkách ve výši 1 730 Kč měsíčně inkasem z jeho běžného účtu. Úroková sazba byla sjednána ve výši 49 % ročně. Žalovaný měl celkem zaplatit částku 124 560 Kč, vč. úroků 84 560 Kč. Dále si smluvní strany sjednaly smluvní pokutu ve výši 0,1 % denně z dlužné částky, se kterou je žalovaný v prodlení. Žalobkyně zaslala žalovanému dvě upomínky, za které jí vyúčtovala celkem 800 Kč dle Smlouvy (300 Kč za první upomínku a 500 Kč za druhou upomínku, které ovšem v žalobě neuplatnila). Žalovaný celkově uhradil částku ve výši 3 460 Kč (2 splátky), které byly započteny dle splátkového kalendáře na jistinu ve výši 197,92 Kč a na úrok ve výši 3 262,71 Kč. I přes opětovné výzvy žalovaný neuhradil splátku splatnou dne [datum]. V upomínce pak byl žalovaný upozorněn na možnost zesplatnění celého úvěru. Jelikož žalovaný tuto svoji povinnost řádně nesplnil, žalobkyně dopisem ze dne [datum] prohlásila celý dluh žalované za splatný. Žalobkyně se žalobou domáhala úhrady nedoplatku jistiny ve výši 39 802,08 Kč, nedoplatku úroků ve výši 81 297,29 Kč, nákladů na upomínky ve výši 300 Kč a smluvní pokuty ve výši 19 901,04 Kč. Dále žalobkyně požadovala přiznání zákonného úroku z prodlení z částky 60 003,12 Kč od [datum] do zaplacení, a přiznání náhrady nákladů řízení. Dále se žalobkyně k výzvě soudu ohledně ověření úvěruschopnosti v části svého doplnění vyjádřila v tom smyslu, že řádně provedla ověření schopnosti žalovaného splácet spotřebitelský úvěr, a to především na základě žalovaným vyplněného dotazníku o posouzení bonity, a dále výpisy z účtu žalovaného, výplatní pásky od zaměstnavatele žalovaného, výpisu z insolvenčního rejstříku, výpisu z centrální evidence exekucí, a to s negativním výsledkem, a dále posuzoval úvěruschopnost za pomoci parametrů doporučení [obec] národní banky (ČNB), přičemž žalobkyně uvádí mezi příjmy částku 31 620 Kč a výdaji částky 3 000 Kč náklady na bydlení, 172 Kč sázky, a bez dalších výdajů na splátky jiných závazků. 2. Žalovaný se k podané žalobě nevyjádřil. 3. Soud nařídil jednání, které se po několika odročeních na žádost žalobkyně konalo dne [datum], ze kterého se žalobkyně omluvila s tím, že nežádá odročení jednání, a žalovaný se bez omluvy nedostavil ani nepožádal o odročení jednání, ačkoli mu bylo předvolání řádně doručeno, soud proto věc projednal dle § 101 odst. 3 o.s.ř. v nepřítomnosti účastníků a z provedených důkazů dospěl k následujícím skutkovým zjištěním. 4. Ze smlouvy o poskytnutí spotřebitelského úvěru [číslo] bylo zjištěno, že dne [datum] účastníci uzavřeli smlouvu o úvěru prostřednictvím elektronické komunikace, ze které se žalobkyně zavázala poskytnout žalovanému úvěr s úvěrovým rámcem ve výši 20 000 Kč a žalovaný se proti tomu zavázal zaplatit 4 000 Kč za sjednání úvěru a splatit tento úvěr 72 měsíčními splátkami ve výši 514 Kč, a to včetně smluvního úroku ve výši 23 % ročně a dalších poplatků. 5. Ze smlouvy o poskytnutí spotřebitelského úvěru [číslo] vč. příloh a předsmluvních informací, souhlasu s inkasem, dokladu o platbě 1 Kč, potvrzení o vyplacení úvěru z [datum] a potvrzení o úhradě dluhu ze dne [datum] bylo zjištěno, že účastníci uzavřeli smlouvu o úvěru prostřednictvím elektronické komunikace, ze které se žalobkyně zavázala poskytnout žalovanému úvěr s úvěrovým rámcem ve výši 40 000 Kč, a žalovaný se proti tomu zavázal zaplatit 8 000 Kč jako náklady za sjednání úvěru a splatit tento úvěr 72 měsíčními splátkami ve výši 1 730 Kč, a to včetně smluvního úroku ve výši 49 % ročně ke každému 15. dni v měsíci (až do dne [datum], kdy bude splatná celková dlužná částka ve výši 124 560 Kč, tj. jistina 40 000 Kč a smluvený úrok ve výši 84 560 Kč). Pro případ, že žalovaný nesplatí poskytnutý úvěr v souladu se Smlouvou nebo bude vůči žalovanému zahájeno exekuční nebo insolvenční řízení, se žalovaný zavázal uhradit smluvní pokutu 0,1 % denně z částky v prodlení ve smyslu § 122 zák. č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru (jinak také jen ZSÚ) a poplatky za upomínky ve výši 300 Kč za první upomínku a 500 Kč za druhou upomínku. Sjednána byla výplata částky úvěrového rámce na 3 různá platební místa, kdy 8 000 Kč mělo být započteno na úhradu nákladů žalobkyně na poskytnutí úvěru, částka 20 864 Kč na úhradu předchozího dluhu žalovaného u žalobkyně ze smlouvy [číslo] ze dne [datum], a na sdělený účet žalovaného měla být vyplacena částka 11 136 Kč. 6. Z potvrzení o vyplacení úvěru, dvou potvrzení o platbě ze dne [datum], a potvrzení o úhradě dluhu ze dne [datum], bylo zjištěno, že žalovanému bylo vyplaceno 11 136 Kč na jeho běžný účet, a částka 20 864 Kč na splacení předchozího závazku u žalobkyně ze dne [datum] ze smlouvy [číslo]. 7. Z upomínky ze dne [datum], vč. podacího archu, bylo zjištěno, že žalovaný neuhradil splátku splatnou [datum] a žalobkyně mu současně vyúčtovala poplatek za 1. upomínku 300 Kč. 8. Z upomínky ze dne [datum], vč. podacího archu, bylo zjištěno, že žalobkyně vyzvala žalovaného opakovaně k úhradě dlužné splátky a vyúčtovala mu poplatek za druhou upomínku ve výši 500 Kč. 9. Z výzvy k zaplacení ze dne [datum], vč. podacího archu, bylo zjištěno, že žalobkyně zesplatnila úvěr a vyzvala žalovaného, aby celou dlužnou částku 141 199,41 Kč uhradil do [datum]. 10. Z části smlouvy o úvěru (tabulka umoření) bylo zjištěno, že na jistinu bylo z první splátky poukázáno 97 Kč a z druhé 101 Kč a na úrok z první splátky 1 633 Kč a z druhé 1 629 Kč (a ze třetí a čtvrté splátky přes zesplatněním částky 1 625 Kč, resp. 1 621 Kč, a z páté až sedmé splátky po zesplatnění částky 1 616 Kč, 1 612 Kč a 1 607 Kč). 11. Z části smlouvy o úvěru (příloha 1) bylo zjištěno, že žalovaný uvedl, že je svobodný bez vyživovací povinností, že má příjem průměrné výše 31 620 Kč měsíčně, zaměstnavatele [právnická osoba], náklady na bydlení 3 000 Kč a dále další závazky mimo uvedeného předchozího závazku k žalobkyni nemá. Z výpisů z IS, CEE a nebankovního registru bylo zjištěno, že žalobkyně ověřila nahlédnutím, že žalovaný není insolvenčním dlužníkem, povinným v exekučním řízení, či nemá záznam v registrech. 12. Z výpisu z běžného účtu žalovaného za měsíc prosinec 2021, leden a únor 2022 a z výplatní pásky za měsíc leden 2022 bylo zjištěno, že žalobkyně vyžádala a obdržela ke kontrole úvěruschopnosti přehled o příjmech a výdajích na bankovním účtu žalovaného a výplatní pásku, ze kterých vyplývá, že žalovaný měl příjem od zaměstnavatele [právnická osoba] v únoru 2022 v celkové výši 24 642 Kč měsíčně, od [právnická osoba] v lednu 2022 ve výši 13 616 Kč a v prosinci 2021 ve výši 20 352 Kč, a dále měl příjem každý měsíc z výplaty invalidního důchodu I. stupně ve výši 7 503 Kč. Výdaj za bydlení ani jiné než běžné výdaje nejsou patrné z výpisu bankovního účtu. 13. Soud neprovedl další předložené důkazy pro jejich nadbytečnost, příp. z dalších provedených důkazů nezjistil pro věc samu žádné relevantní skutečnosti. 14. Ve věci soud dospěl k následujícímu závěru o skutkovém stavu: Obsahem smlouvy o poskytnutí spotřebitelského úvěru je závazek žalobkyně poskytnout žalovanému úvěr s úvěrovým rámcem ve výši 40 000 Kč, který byl žalovanému vyplacen (byť na různá platební místa) a závazek žalovaného zaplatit 8 000 Kč za sjednání úvěru zápočtem, a splatit tento úvěr 72 měsíčními splátkami ve výši 1 730 Kč, a to včetně smluvního úroku ve výši 49 % ročně, a to ke každému 15. dni v měsíci (až do dne [datum], kdy bude splatná celková částka 124 560 Kč, vč. úroku ve výši 84 560 Kč). Pro případ, že žalovaný nesplatí poskytnutý úvěr v souladu se Smlouvou nebo bude vůči žalovanému zahájeno exekuční nebo insolvenční řízení, se žalovaný zavázal uhradit smluvní pokutu 0,1 % denně z částky v prodlení ve smyslu § 122 zák. č. 257/2016 Sb. a poplatky za upomínky ve výši 300 Kč za první upomínku a 500 Kč za druhou upomínku. Sjednána byla výplata částky úvěrového rámce na 2 různá platební místa, kdy 20 864 Kč bylo vyplaceno na úvěrový účet na splacení předchozího úvěru žalovaného u žalobkyně ze smlouvy [číslo] ze dne [datum], a 11 136 Kč bylo poskytnuto na sdělený účet žalovaného. Žalovaný uhradil pouze 2 splátky splatné ke dni [datum] a [datum] celkem ve výši 3 460 Kč, které byly započteny dle splátkového kalendáře na jistinu ve výši 197,92 Kč a na úrok ve výši 3 262,71 Kč. Se splátkou splatnou ke dni [datum] byl žalovaný v prodlení, opakovaně byl