14 C 67/2022-67 — Okresní soud ve Vsetíně

1. Žalobou (návrhem na vydání elektronického platebního rozkazu) doručenou zdejšímu soudu dne 23. 5. 2022 se žalobkyně domáhala po žalovaném zaplacení částky 37 361,17 Kč s příslušenstvím. Žalobkyně uváděla, že uzavřela se žalovaným Smlouvu o úvěru [anonymizována dvě slova] [číslo] na jejímž základě se zavázala žalovanému poskytnout úvěr ve výši xanon -240 a žalovaný se zavázal splácet úvěr ve splátkách ve výši 1 182,75 Kč zahrnujících i úrok. Úvěr byl žalovaným načerpán převodem na bankovní účet specifikovaný ve smlouvě o úvěru. Ze strany žalovaného docházelo k opakovanému porušování smluvních ujednání, žalobkyně tak žalovanému zaslala v souladu se Všeobecnými obchodními podmínkami Oznámení o prohlášení úvěru za splatný ke dni 20. 10. 2021 a současně jej vyzvala k úhradě již splatné částky. Žalovaná pohledávka sestává z jistiny úvěru v částce 32 146,68 Kč, obchodního úroku kapitalizovaného ke dni zesplatnění pohledávka ve výši 1 700,88 Kč, který přirůstá k dlužné jistině podle čl. 43 obchodních podmínek, úroku z prodlení počítaného z dlužné jistiny kapitalizovaného ke dni 27. 4. 2022 v částce 1 325,64 Kč, úroku z prodlení z dlužného obchodního úroku kapitalizovaného ke dni 27. 4. 2022 v částce 87,97 Kč, dílčích poplatků předepsaných žalovanému v částce 2 100 Kč. Žalovaný byl vyzván k úhradě dlužné částky předžalobní výzvou, nicméně žalovanou pohledávku neuhradil. 2. Ve vztahu k posouzení úvěruschopnosti žalovaného žalobkyně v podané žalobě a písemných podáních z dat 20. 9. 2022 a 20. 10. 2022 uvedla, že vycházela z informací získaných od spotřebitele, konkrétně údajů poskytnutých žalovaným v žádosti klienta o úvěr ze dne 8. 1. 2018, a zároveň vyvinula aktivní činnost k získání informací o finančních poměrech úvěrovaného, když nahlédla do BRKI, NRKI, insolvenčního rejstříku ISIR, databáze Ministerstva vnitra ČR a jiné. Dále zohlednila státem publikované údaje o životním a existenčním minimu a o průměrných výdajích obyvatelstva dostupných z databáze Českého statistického úřadu. V podání ze dne 20. 9. 2022 uvedla, že u žalovaného v zaměstnaneckém poměru vycházela z příjmu žalovaného ve výši 20 941 Kč ověřeného z běžného účtu vedeného žalobkyní, v podání z 20. 10. 2022 uvedla, že vycházela z příjmu žalovaného 19 573 Kč, což bylo ověřeno potvrzením o příjmu. V podání ze dne 20. 9. 2022 uvedla žalobkyně, že žalovaný uvedl celkový čistý měsíční příjem domácnosti 55 000 Kč, jedná se však o pomocný údaj, v podání ze dne 20. 10. 2022 uvedla, že žalovaný uvedl v žádosti celkový čistý měsíční příjem domácnosti ve výši 20 000 Kč. Při hodnocení úvěruschopnosti porovnávala žalobkyně příjem žalovaného a jeho výdaje odhadnuté na základě historických dat z ČSÚ. Výpočtem byla získána částka disponibilních zdrojů žalovaného, z interních zdrojů bylo zjištěno, že vůči žalobkyni měl žalovaný závazky ve výši 7 444,38 Kč a z externích zdrojů bylo zjištěno, že žalovaný vůči třetím osobám neměl v době podání žádosti žádný závazek. Dále žalobkyně v písemném podání ze dne 20. 9. 2022 uvedla, že žalovaný celkem na úvěr načerpal částku ve výši xanon -240 a uhradil částku 51 277,72 Kč. Požadovaná částka 32 146,68 Kč je prostou jistinou bez připisovaných položek. Obchodní úrok 1 700,88 Kč je počítán v ujednané roční úrokové sazbě 13,60 % z částky dlužné jistiny. Přirůstání kapitalizovaného úroku k dlužné jistině je upraveno v čl. I. odst. 11 produktových podmínek, proto žalobkyně požaduje i úrok z prodlení z částky kapitalizovaného obchodního úroku. Požadovaná částka 2 100 Kč přestavuje poplatky za upomínky ve výši 3 x 600 Kč a poplatek za prohlášení úvěru za splatný 1 x 300 Kč. 3. Soud vydal v této věci elektronický platební rozkaz, který se však nepodařilo žalovanému doručit do vlastních rukou (náhradní doručení je vyloučeno). Platební rozkaz byl proto v souladu s ustanovením § 173 odst. 2 o. s. ř. zrušen. 4. Žalobkyně již v podané žalobě označila, že souhlasí s rozhodnutím věci bez nařízení jednání. Soud tak vyzval žalovaného usnesením, aby se vyjádřil, zda souhlasí s rozhodnutím věci bez nařízení jednání, a nevyjádří-li se ve stanovené lhůtě, bude soud předpokládat, že s rozhodnutím věci bez nařízení jednání souhlasí. Žalovaný neučinil soudu žádné podání, zejména se nevyjádřil jak k textu podané žaloby (která mu byla doručena spolu se shora uvedeným usnesením), tak ani k tomuto usnesení soudu. Skutečnosti tvrzené v žalobě nečinil v řízení spornými. Soud podle ustanovení § 115a o. s. ř. (v případě žalovaného ve spojení s § 101 odst. 4 o.s.ř.) rozhodl v této věci bez nařízení jednání. 5. Na základě žalobkyní předložených listinných důkazů učinil soud následující skutková zjištění: -) z listiny„ Smlouva o úvěru [anonymizována dvě slova]“, že jako smluvní strany jsou zde označeny žalobkyně a žalovaný, oba subjekty jsou podrobně specifikovány. Žalobkyně se zavázala poskytnout žalovanému úvěr ve výši xanon -240, žalovaný se zavázal úvěr splatit v 72 měsíčních splátkách jistiny a úroků splatných vždy k 17. dni v měsíci počínaje dnem 17. 2. 2018 s tím že měsíční anuitní splátka činí 1 182,75 Kč, s vyšší poslední splátkou. Roční úroková sazba činila 13,6 % p. a., výše RPSN 14,49 %. Číslo účtu, na které měl být úvěr vyplacen, bylo [bankovní účet]. V čl. III. odst. 4 smlouvy byly sjednány poplatky, v čl. III. odst. 6 smlouvy bylo sjednáno pro případ prodlení žalovaného s úhradou pohledávek mimo jiné oprávnění žalobkyně prohlásit svým rozhodnutím dluh žalovaného za ihned splatný, toto oprávnění žalobkyně bylo sjednáno i v čl. III. odst. 11 písm. a) smlouvy. Součástí smlouvy byly všeobecné produktové podmínky. Smlouva je datována dnem 8. 1. 2018 a opatřena informací o podpisu žalovaným mobilním klíčem v internetovém bankovnictví; -) z listiny„ Vysvětlení některých pojmů používaných ve standardní informaci o spotřebitelském úvěru a doplnění předsmluvní informace pro [anonymizováno] půjčku“, že součástí tohoto dokumentu je i„ formulář pro standardní informace o spotřebitelském úvěru“, v němž žalobkyně poskytla žalovanému informace o věřiteli, o základních vlastnostech spotřebitelského úvěru, nákladech spotřebitelského úvěru a další informace, žalovaný obdržení poskytnutých informací stvrdil svým podpisem; -) z listiny„ Vyjádření k procesu posouzení úvěruschopnosti“, že se o listinu vyhotovenou 14. 4. 2022, podle níž při posuzování úvěruschopnosti bylo postupováno tak, že od příjmů žalovaného byly odečteny splátkové výdaje, nesplátkové výdaje, náklady na vyživované osoby a ostatní deklarované výdaje, při výpočtu disponibilní částky bylo počítáno s částkou životního minima a normativních nákladů na bydlení a výší splátek dosavadních závazků. Žalobkyně vycházela z příjmu žalovaného 19 573 Kč měsíčně, který byl ověřen z běžného účtu vedeného u žalobkyně, z toho, že žalovaný je svobodný, bydlí v pronajaté bytě, jeho dosavadní interní splátky jsou 7 444,38 Kč, externí splátky 0 Kč. Z přílohy je zjevné, že žalovaný měl vůči žalobkyni celkem 5 úvěrů s měsíčními splátkami 1 301,54 Kč, 1 592,50 Kč, 3 568 Kč, 251,22 Kč a 731,12 Kč, tj. celkem 7 444,38 Kč; -) z listiny obsahující údaje o žalovaném nadepsané„ [anonymizováno] půjčka“, že žalovaný bydlel na adrese [adresa žalovaného], byl svobodný, bydlel v pronajatém době/bytě, pracoval jako technik/řidič u společnosti [právnická osoba], neměl žádnou vyživovanou osobu, jako ostatní nezbytné měsíční náklady byla uvedena částka 0, jiné měsíční splátky 0 Kč, jeho celkový příjem byl uveden ve výši 20 000 Kč, čistý měsíční příjem za poslední 3 měsíce 19 573 Kč, dále jsou uvedeny informace o úvěru s tím, že úvěr xanon -240 již byl načerpán; -) z listiny„ Výpis z běžného účtu“, že se jedná o výpis z účtu žalovaného za období od 16. 8. 2017 do 4. 12. 2020. Počáteční zůstatek účtu byl záporný a činil – 11 492,76 Kč, konečný zůstatek činil 35 081,25 Kč, ovšem s již připsanou částkou úvěru xanon -240 dne 8. 1. 2018. Žalovaný měl pravidelné výdaje [právnická osoba], s.r.o. ve výši 316 Kč a 309 Kč měsíčně, za internet 242 Kč měsíčně, za poplatky za rozhlas a televizi ve výši 45 Kč a 135 Kč měsíčně, za nájem 3 823 Kč měsíčně, za pojištění 79 Kč, na penzijní připojištění 300 Kč měsíčně, na životní pojištění 370 Kč, na další pojištění 79 Kč měsíčně, na spoření či úvěr ze stavebního spoření 1 000 Kč měsíčně a dále na splátky úvěrů. Žalovaný čerpal v krátkém období několik úvěrů, a to dne 31. 8. 2017 v částce 1 400 Kč, dne 12. 9. 2017 v částce 100 000 Kč, dne 23. 10. 2017 v částce 63 000 Kč a dne 8. 1. 2018 v částce xanon -240. Výpis obsahuje informace o mzdě žalovaného připsané na účet žalovaného od jeho zaměstnavatele [právnická osoba] v září 2017 v částce 19 555 Kč, v říjnu 2017 v částce 20 091 Kč, v listopadu 2017 v částce 18 910 Kč a prosinci 2017 v částce 22 850 Kč; -) z listiny„ Výpis z úvěrového účtu“, že se jedná o výpisy z úvěrového účtu žalovaného za leden 2018 až březen 2022, výpis obsahuje transakce, které proběhly na úvěrovém účtu žalovaného. Ke dni 8. 1. 2018 je na výpisu zaznamenáno čerpání úvěru ve výši xanon -240, na posledním výpisu