14 C 42/2022-63 — Okresní soud ve Vsetíně, pobočka Valašské Meziřičí

1. Žalobou (návrhem na vydání elektronického platebního rozkazu) doručenou zdejšímu soudu dne 20. 4. 2022 se žalobkyně domáhala po žalovaném zaplacení částky 146 177,13 Kč s příslušenstvím. Žalobkyně uváděla, že uzavřela se žalovaným Smlouvu o úvěru [anonymizováno] půjčka [číslo] na jejímž základě se zavázala žalovanému poskytnout úvěr ve výši 149 000 Kč a žalovaný se zavázal splácet úvěr ve splátkách ve výši 2 175,16 Kč zahrnujících i úrok. Úvěr byl žalovaným načerpán převodem na bankovní účet specifikovaný ve smlouvě o úvěru. Ze strany žalovaného docházelo k opakovanému porušování smluvních ujednání, žalobkyně tak žalovanému zaslala v souladu se všeobecnými obchodními podmínkami oznámení o prohlášení úvěru za splatný ke dni 19. 7. 2021 a současně jej vyzvala k úhradě již splatné částky. Žalovaná pohledávka sestává z jistiny úvěru v částce 146 177,13 Kč, obchodního úroku kapitalizovaného ke dni zesplatnění pohledávky ve výši 4 706,29 Kč, jehož přirůstání k jistině je upraveno v čl. 43 všeobecných obchodních podmínek, úroku z prodlení počítaného z dlužné jistiny kapitalizovaného ke dni 29. 3. 2022 v částce 6 287,04 Kč, úroku z prodlení z dlužného obchodního úroku kapitalizovaného ke dni 29. 3. 2022 v částce 277,94 Kč, dílčích poplatků předepsaných žalovanému v částce 980,54 Kč, dílčích poplatků předepsaných žalovanému ve výši 1 500 Kč. Žalovaný byl vyzván k úhradě dlužné částky předžalobní výzvou, nicméně žalovanou pohledávku neuhradil. 2. Ve vztahu k posouzení úvěruschopnosti žalovaného žalobkyně v podané žalobě a písemném podání ze dne 17. 8. 2022 uvedla, že vycházela z informací získaných od spotřebitele, konkrétně údajů poskytnutých žalovaným v žádosti klienta o úvěr ze dne 4. 12. 2020, a zároveň vyvinula aktivní činnost k získání informací o finančních poměrech úvěrovaného, když nahlédla do BRKI, NRKI, insolvenčního rejstříku ISIR, databáze Ministerstva vnitra ČR a jiné. Dále zohlednila státem publikované údaje o životním a existenčním minimu a průměrných výdajích obyvatelstva dostupných z databáze Českého statistického úřadu. U žalovaného v zaměstnaneckém poměru vycházela žalobkyně z jeho potvrzení o příjmu ve výši 15 035 Kč. Žalovaný uvedl celkový čistý měsíční příjem domácnosti 30 000 Kč, jedná se však o pomocný údaj. Při hodnocení úvěruschopnosti porovnávala žalobkyně příjem žalovaného a jeho výdaje odhadnuté na základě historických dat z ČSÚ. Výpočtem byla získána částka disponibilních zdrojů žalovaného, z interních zdrojů bylo zjištěno, že vůči žalobkyni měl žalovaný závazek 3 196,07 Kč a z externích zdrojů bylo zjištěno, že žalovaný neměl v době podání žádosti žádný závazek. Dále žalobkyně v písemném podání ze dne 17. 8. 2022 uvedla, že žalovaný celkem na úvěr načerpal částku ve výši 149 000 Kč a uhradil částku 6 861,78 Kč. 3. Soud vydal v této věci elektronický platební rozkaz, který se však nepodařilo žalovanému doručit do vlastních rukou (náhradní doručení je vyloučeno). Platební rozkaz byl proto v souladu s ustanovením § 173 odst. 2 o.s.ř. zrušen. 4. Žalobkyně již v podané žalobě označila, že souhlasí s rozhodnutím věci bez nařízení jednání. Soud tak vyzval žalovaného usnesením, aby se vyjádřil, zda souhlasí s rozhodnutím věci bez nařízení jednání, a nevyjádří-li se ve stanovené lhůtě, bude soud předpokládat, že s rozhodnutím věci bez nařízení jednání souhlasí. Žalovaný neučinil soudu žádné podání, zejména se nevyjádřil jak k textu podané žaloby (která mu byla doručena spolu se shora uvedeným usnesením), tak ani k tomuto usnesení soudu. Skutečnosti tvrzené v žalobě nečinil v řízení spornými. Soud podle ustanovení § 115a o.s.ř. (v případě žalovaného ve spojení s § 101 odst. 4 o.s.ř.) rozhodl v této věci bez nařízení jednání. 5. Na základě žalobkyní předložených listinných důkazů učinil soud následující skutková zjištění: -) z listiny„ Smlouva o úvěru s pojištěním schopnosti splácet [anonymizováno] půjčka“, že tato listina je vyhotovena na hlavičkovém papíru žalobkyně, jako smluvní strany jsou zde označeny žalobkyně a žalovaný, oba subjekty jsou podrobně specifikovány. Žalobkyně se zavázala poskytnout žalovanému úvěr ve výši 149 000 Kč, žalovaný se zavázal úvěr splatit v 96 měsíčních splátkách jistiny a úroků splatných vždy k 15. dni v měsíci počínaje dnem 15. 1. 2021 s tím že měsíční anuitní splátka činí 2 175,16 Kč, úhrada pojištění 216 Kč a měsíční anuitní splátka a úhrada pojištění 2 391,16 Kč s vyšší poslední splátkou (2 992,51 Kč, s pojištěním 3 208,51 Kč). Roční úroková sazba činila 8,90 % p. a., výše RPSN 9,53 %. Číslo účtu, na které měl být úvěr vyplacen, bylo [bankovní účet]. V čl. III. odst. 4 smlouvy byly sjednány poplatky, v čl. III. odst. 6 smlouvy bylo sjednáno pro případ prodlení žalovaného s úhradou pohledávek mimo jiné oprávnění žalobkyně prohlásit svým rozhodnutím dluh žalovaného za ihned splatný, toto oprávnění žalobkyně bylo sjednáno i v čl. III. odst. 11 písm. a) smlouvy. Součástí smlouvy byly všeobecné produktové podmínky. Smlouva je datována dnem 4. 12. 2020 a podepsána osobou jednající za žalobkyni i žalovaným; -) z listiny„ Žádost o úvěr“, že žalovaný ke své osobě uvedl, že bydlí v pronajatém bytě/domě, je svobodný, pracovní poměr má na dobu neurčitou, korespondenční adresu má na adrese [adresa], průměrný čistý měsíční příjem za 3 měsíce má 15 035 Kč, jeho ostatní nezbytné měsíční náklady jsou 0 Kč, celkový čistý měsíční příjem domácnosti činí 30 000 Kč, jiné měsíční splátky 0 Kč, počet vyživovaných osob 0 Kč, jeho zaměstnavatelem je společnost [právnická osoba] se sídlem [adresa]. Listina je datována dnem 4. 12. 2020 a podepsána žalobkyní i žalovaným; -) z listiny„ Vysvětlení některých pojmů používaných ve standardní informaci o spotřebitelském úvěru a doplnění předsmluvní informace pro [anonymizováno] půjčku“, že součástí tohoto dokumentu je i„ formulář pro standardní informace o spotřebitelském úvěru“, v němž žalobkyně poskytla žalovanému informace o věřiteli, o základních vlastnostech spotřebitelského úvěru, nákladech spotřebitelského úvěru a další informace, žalovaný obdržení poskytnutých informací stvrdil svým podpisem; -) z listiny„ Všeobecné produktové podmínky účinné od 1. 9. 2014“, že se jedná o obchodní podmínky žalobkyně, které blíže vymezují některá práva a povinnosti smluvních stran. V čl. 43 těchto podmínek bylo sjednáno, že úroky, které nebudou ke dni jejich splatnosti řádně zaplaceny, má právo banka připisovat k částkám dříve splatným a dosud neuhrazeným a dále je pak úročit úrokem z prodlení nebo smluvním úrokem sjednaným v úrokovém lístku; -) z listiny„ Sazebník poplatků za produkty a služby pro fyzické osoby nepodnikatele platný od 1. 9. 2013“, že se jedná o sazebník žalobkyně, v němž lze nalézt poplatky za vybrané služby poskytované žalobkyní; -) z listin„ Vyjádření k procesu posouzení úvěruschopnosti“, že se jedná o dvě vyhotovení téže listiny, jednu vyhotovenou 8. 3. 2022 a druhou vyhotovenou 16. 8. 2022, podle níž při posuzování úvěruschopnosti bylo postupováno tak, že od příjmů žalovaného byly odečteny splátkové výdaje, nesplátkové výdaje, náklady na vyživované osoby a ostatní deklarované výdaje, při výpočtu disponibilní částky bylo počítáno s částkou životního minima a normativních nákladů na bydlení a výší splátek dosavadních závazků. Žalobkyně vycházela z příjmu žalovaného 15 035 Kč měsíčně, který byl ověřen z doloženého dokladu o příjmu, z toho, že žalovaný bydlí v pronajaté bytě a podílí se na nákladech bydlení v rozsahu 50,12 %, dosavadní interní splátky žalovaného činily 3 196,07 Kč, dosavadní externí splátky 0 Kč; -) z listiny„ Výsledek lustrace Centrální evidence exekucí“, že žalovaný byl lustrován v tomto systému dne 31. 3. 2022; -) z informací z interního systému žalobkyně soud zjistil, že žalovaný měl vůči žalobkyni závazky s měsíčními splátkami 3 011,89 Kč a 184,18 Kč; -) z listiny„ Potvrzení o výši příjmu“, že zaměstnavatel žalovaného [právnická osoba] dne 2. 12. 2020 potvrdil, že průměrný čistý příjem žalovaného za poslední 3 měsíce činil 15 035 Kč měsíčně, kdy zároveň uvedl, že celkový hrubý příjem žalovaného za posledních 6 měsíců byl 102 892 Kč a čistý příjem za totéž období 83 460 Kč; -) z listiny„ Výpis z běžného účtu“, že se jedná o výpis z účtu žalovaného za období od 6. 11. 2020 do 4. 12. 2020. Počáteční zůstatek účtu byl záporný a činil - 4 611,82 Kč, konečný zůstatek činil 20 058,19 Kč. Dne 4. 12. 2020 byla na účet žalovaného připsána částka 149 000 Kč; -) z listiny„ Výpis z úvěrového účtu“, že zůstatek úvěru žalovaného činí na jistině 146 177,13 Kč, smluvní úrok 4 706,29 Kč, úrok z prodlení z jistiny činí 1 231,92 Kč, úrok z prodlení ze smluvních úroků 115,76 Kč a splatné poplatky, pojištění, pokuty 2 480,54 Kč. Výpis obsahuje transakce, které na účtu proběhly; -) z listiny„ Platební historie“, že se jedná o výpis z úvěrového účtu žalovaného. Tento obsahuje čerpání úvěru ve výši 149 000 Kč dne 4. 12. 2020, a splátky v úvěru v celkové výši 6 861,78 Kč; -) z listiny„ Amortizace“, že se jedná o listinu, z jíž je zjevné, jak byly započteny jed