4 C 237/2022-152 — Okresní soud ve Vyškově

1. Předmětem žaloby je spor účastníků řízení o zaplacení částky 109 255 Kč s 15% úrokem z prodlení ročně z částky 45 800 Kč od 4. 9. 2022 do zaplacení a s 0,1% smluvním úrokem z prodlení denně z částky 37 872 Kč od 4. 9. 2022 do zaplacení. Žalobkyně a žalovaný uzavřeli dne 18. 5. 2022 smlouvu o poskytnutí spotřebitelského úvěru č. , hodnota, (dále jen „smlouva o úvěru“), na jejímž základě poskytla žalobkyně žalovanému peněžní prostředky ve výši 30 000 Kč (částka 8 362 Kč byla vyplacena na účet žalovaného, částka 15 638 Kč byla vyplacena na předchozí úvěr žalovaného u žalobkyně dle smlouvy č. , hodnota, ze dne 13. 5. 2022, a částka 6 000 Kč byla započtena na náklady poskytovatele úvěru specifikované v bodě 4.8 smlouvy o úvěru). Žalovaný se zavázal, že částku 30 000 Kč vrátí společně se sjednanými úroky ve výši 25 584 Kč (úroková sazba 23 % ročně, RPSN 38,73 % ročně) v 72měsíčních splátkách splatných k 15. dni každého kalendářního měsíce. Výše splátky činila 722 Kč, avšak s ohledem na sjednanou doplňkovou službu Podpora činila celková měsíční splátka 1 298 Kč (722 Kč a 526 Kč za službu Podpora). K uzavření smlouvy došlo prostřednictvím prostředků komunikace na dálku přes klientskou zónu v souladu s článkem X. smlouvy o úvěru, na čemž se žalobkyně s žalovaným dohodla, kdy žalovaný s tímto postupem souhlasil, což je patrné z odsouhlasení smluvní dokumentace a navazujících úkonů (doložení souhlasu s inkasem a potvrzení o verifikační platbě). K posouzení úvěruschopnosti žalovaného doložila žalobkyně dotazník k posouzení úvěruschopnosti spotřebitele – přílohu č. 1 smlouvy o úvěru. Žalovaný z tohoto úvěru neuhradil ničeho, splátku ve výši 1 298 Kč splatnou dne 15. 6. 2022 neuhradil a dostal se do prodlení. Splátka nebyla uhrazena ani přes upomínku ze dne 20. 6. 2022 (za tuto účtován a požadován poplatek 300 Kč) a upomínku ze dne 5. 7. 2022 (za tuto účtován a požadován poplatek 500 Kč), ačkoliv byl v upomínkách žalovaný upozorněn na možnost zesplatnění úvěru. Žalobkyně pohledávku za žalovaným ke dni 21. 7. 2022 zesplatnila. Žalobkyně v zesplatnění uvedla základní finanční náležitosti smluvního vztahu a vyčíslila dlužné položky následovně: zbývající část jistiny 30 000 Kč, zbývající část úroků 25 584 Kč, zbývající část doplňkové služby Podpora - odklad 7 488 Kč, zbývající část doplňkové služby Podpora – nemoc 15 192 Kč, zbývající část doplňkové služby Podpora – práce 15 192 Kč, náklady na upomínání 800 Kč, smluvní úroky za prodlení úvěru 59,53 Kč a smluvní pokuta 15 000 Kč. Žalobkyně se žalobou domáhá v součtu částky 109 255 Kč, částku 59,53 Kč coby smluvní úroky za prodlení úvěru žalobkyně nepožaduje, přičemž zákonné úroky z prodlení požaduje z částky 45 800 Kč (tj. zbylá jistina 30 000 Kč + náklady na upomínky 800 Kč + smluvní pokuta 15 000 Kč) ve výši 15 % ročně od 4. 9. 2022 do zaplacení a smluvní úroky z prodlení požaduje z částky 37 872 Kč (tj. zbylá část doplňkové služby Podpora) ve výši 0,1 % denně od 4. 9. 2022 do zaplacení.2. K výzvě soudu k prokázání, že žalobkyně před uzavřením smlouvy o úvěru zkoumala úvěruschopnost žalovaného, žalobkyně sdělila, že úvěruschopnost byla posouzena na základě porovnání příjmů a výdajů spotřebitele a způsobu plnění dosavadních dluhů. Žalobkyně tvrdí, že si vyžádala oboustrannou kopii občanského průkazu a výpisy z bankovního účtu žalovaného, dále posoudila úvěruschopnost z výpisu z insolvenčního rejstříku, výpisu z centrální evidence exekucí, výpisu z databáze neplatných dokladů, výpisu z registru SOLUS a ze systému REPI. Žalobkyně doložila kopii občanského a řidičského průkazu žalovaného,, výplatní lístek žalovaného za měsíc březen 2022, listiny nazvané jako „výsledek lustrace“ a „výsledek lustrace v registru SOLUS“ s výsledkem: má záznam, „REPI – Registr platebních informací“ bez negativního záznamu, výstup z insolvenčního rejstříku, listinu „kontrola OP: , anonymizováno, v neplatných dokladech MVČR“, výpisy z bankovního účtu žalovaného za únor, březen a duben 2022, formulář k posouzení úvěruschopnosti žalovaného – přílohu č. 1 smlouvy o úvěru. Žalobkyně dále sdělila, že žalovaný nebyl v prodlení s úhradou předchozího úvěru č. , hodnota, , který měl u žalobkyně sjednán, kdy do splatnosti první splátky uzavřel nový úvěr – úvěr č. , hodnota, , tedy úvěr, kterého se týká podaná žaloba.3. Žalovaný se ve věci přes výzvu soudu nevyjádřil a v řízení zůstal zcela procesně nečinný.4. Dne 16. 2. 2024 se uskutečnilo jednání, kdy soud jednal v nepřítomnosti účastníků řízení, kdy se žalobkyně z jednání podáním ze dne 1. 2. 2024 omluvila.5. Ze smlouvy o poskytnutí spotřebitelského úvěru č. , hodnota, soud zjistil, že se jedná o smlouvu připravenou žalobkyní, navazuje na ni příloha č. 1 - formulář pro posouzení úvěruschopnosti spotřebitele, a příloha č. 2 - smlouva o zřízení Doplňkové služby Podpora. Dále je ke smlouvě přiložena žádost o doplňkové služby Podpora. Smlouva o úvěru je opatřena autorizační doložkou – IP adresa , Anonymizováno, , datum podpisu 18. 5. 2022, čas podpisu , Anonymizováno, , SMS kód , Anonymizováno, , SMS kód potvrzen z tel. čísla, tel. číslo, , Anonymizováno, Smlouvu uzavřeli žalobkyně a žalovaný prostřednictvím prostředků komunikace na dálku. Žalovaný coby spotřebitel je ve smlouvě označen jménem, příjmením, rodným číslem, adresou, bankovním spojením , Anonymizováno, , tel. , tel. číslo, a e-mailovou adresou , e-mail, . Čl. II smlouvy o úvěru obsahuje informace o posouzení úvěruschopnosti spotřebitele, kdy spotřebitel (žalovaný) učinil prohlášení ke své finanční situaci (není vůči němu zahájeno insolvenční řízení, není v exekuci, je oprávněn a schopen plnit závazky vyplývající ze smlouvy), poskytovatel úvěru (žalobkyně) prohlásil, že před uzavřením smlouvy posoudil úvěruschopnost spotřebitele na základě nezbytných, spolehlivých, dostatečných a přiměřených informací získaných od spotřebitele, z databází a z jiných zdrojů. Poskytovatel (žalobkyně) si dle smlouvy vyžádal od spotřebitele (žalovaného) dva doklady totožnosti, kompletní výpis z účtu na jméno spotřebitele, případně výplatní pásky za 3 měsíce, rozsudek o výživném, dohodu o výkonu pěstounské péče, nájemní smlouvu, důchodový výměr, smlouvu o založení bankovního účtu a potvrzení o trvalém pobytu. Spotřebitel ve smlouvě dále prohlásil, že nemá jiné závazky, než viditelné na výpise z bankovního účtu či je uvedl v klientském účtu, výběry hotovosti nebudou použity na úhradu jiných závazků. Podrobná analýza úvěruschopnosti spotřebitele je obsažena v příloze č. 1 smlouvy o úvěru. Dle článku III. bodu 3.3. smlouvy o úvěru je případem porušení smlouvy mmj. prodlení spotřebitele. Článek IV. smlouvy o úvěru obsahuje základní parametry úvěru. V článku IV. odst. 4.2 se poskytovatel zavázal, že touto smlouvou poskytne spotřebiteli na jeho výslovnou žádost a v jeho prospěch spotřebitelský úvěr typu hotovostní úvěr v celkové výši 30 000 Kč. Žalobkyně a žalovaný si ve smlouvě sjednali, že částka 8 362 Kč bude vyplacena na účet žalovaného uvedený ve smlouvě, částka 15 638 Kč bude vyplacena ve prospěch žalobkyně za účelem úplné úhrady předchozího závazku žalovaného vůči žalobkyni plynoucího ze smlouvy č. , hodnota, ze dne 13. 5. 2022, a částka 6 000 Kč bude započtena na náklady poskytovatele úvěru, tedy žalobkyně (kdy částku tvoří náklady na lustrum v registrech ve výši 400 Kč, náklady na expresní vyplacení úvěru 100 Kč, ostatní administrativní náklady poskytovatele ve výši 3 100 Kč, odměna zprostředkovateli za jeho činnost ve výši 1 800 Kč a náklady za ověření úvěrového případu ve výši 600 Kč). Úvěr je sjednán na dobu určitou 72 měsíců, celková částka je dle smlouvy o úvěru splatná ke dni 15. 5. 2028, roční úroková sazba činí 23 %, RPSN činí 38,73 %. Dle článku IV., odst. 4.9. smlouvy o úvěru se žalovaný zavázal splatit celkový poskytnutý úvěr žalobkyni a současně také úrok v celkové výši 25 584 Kč. Na základě této smlouvy je tedy žalovaný povinen zaplatit žalobkyni celkovou dlužnou částku spotřebitelského úvěru ve výši 55 584 Kč. Celková dlužná částka má být dle článku V., odst. 5.1 smlouvy o úvěru uhrazena formou pravidelných měsíčních splátek, kdy výše každé jednotlivé splátky činí 1 298 Kč, přičemž každá splátka je splatná vždy k 15. dni každého kalendářního měsíce. V případě prodlení se splácením vznikají žalobkyni dle článku V., odst. 5.3 smlouvy o úvěru právo na úhradu účelně vynaložených nákladů v souvislosti s prodlením žalovaného, právo na zákonné úroky z prodlení a právo na smluvní pokutu ve výši 0,1 % denně z částky, ohledně níž je žalovaný v prodlení, nejvýše však 50 % zůstatku jistiny, maximálně 200 000 Kč. Žalobkyně je dle smlouvy oprávněna jistinu úvěru zesplatnit, pokud nedojde ze strany žalovaného k úhradě celé dlužné částky ani po dvou upomínkách (které jsou zpoplatněny částkou 300 Kč a 500 Kč). V takovém případě se úroky stávají součástí jistiny, žalobkyně je oprávněna požadovat smluvní pokutu, zákonný úrok z prodlení a náklady za upomínky. Článek X. upravuje způsob uzavření smlouvy. Přílohy volně navazují na text smlou